Coopératives de crédit c. banques

Lorsqu'il s'agit d'argent, les banques et les coopératives de crédit dominent le paysage financier du Canada. Ces deux institutions ont beaucoup en commun : elles proposent des comptes chèques et des comptes d'épargne, ainsi qu'une sélection d'autres services financiers généraux pour aider les Canadiens à gérer leur argent.

Pourtant, si les banques et les coopératives de crédit présentent à première vue de nombreuses similitudes, elles présentent également des différences majeures dans leur mode de fonctionnement. Comprendre ces distinctions peut vous permettre de prendre des décisions plus éclairées concernant vos besoins et objectifs financiers et faciliter le choix de l'institution qui vous aidera à optimiser votre argent.

Différences entre les coopératives de crédit et les banques

Profit c. sans but lucratif

La principale différence entre les banques et les coopératives de crédit réside dans leur structure de profit. Les banques sont gérées par le secteur privé ou prises en charge par des actionnaires et leur principal objectif opérationnel est d'optimiser les profits. À l'inverse, les coopératives de crédit sont des coopératives qui sont prises en charge par leurs membres et fonctionnent comme des organisations à but non lucratif.

Les banques veulent optimiser le rendement pour les actionnaires et être rentables. Elles génèrent ces profits en facturant des frais et en appliquant des taux d'intérêt élevés sur les prêts et les hypothèques, tout en n'offrant que des taux bas sur les comptes épargne. Les coopératives de crédit sont des coopératives financières à but non lucratif qui sont prises en charge et gérées par leurs membres. Elles s'efforcent donc de fournir à leurs membres les meilleurs services et taux possibles, plutôt que de satisfaire les actionnaires. Une partie des bénéfices obtenus par une coopérative de crédit est accumulée par les membres, ainsi que par des programmes communautaires approuvés.

Statut de client ou de membre

Les banques sont ouvertes à presque tous les Canadiens. Presque tout le monde peut entrer dans n'importe quelle banque au Canada et ouvrir un compte, à condition de présenter les pièces d'identité requises.

Les coopératives de crédit ont toutefois des restrictions d'adhésion. Souvent, vous devez vivre ou travailler dans la communauté dans laquelle la coopérative de crédit opère. Pour vous joindre à une coopérative de crédit, vous devez également devenir membre en achetant une part sociale. Souvent, les frais d'achat d'une part sociale sont minimes, comme 5 $.

En devenant membre, vous devenez propriétaire de la coopérative de crédit et vous avez le droit d'intervenir dans le fonctionnement de l'institution financière. Les représentants du conseil d'administration sont élus démocratiquement par les membres et les membres ayant l'expérience requise peuvent même se présenter à l'élection du conseil d'administration. L'obligation d'adhésion peut créer un sentiment de communauté et même de responsabilisation dans la manière dont l'organisation financière est gérée.

Offres de services

Les banques étant axées sur le profit, il est dans leur intérêt d'offrir le plus grand nombre possible de produits et de services financiers. Ces grandes institutions financières proposent non seulement des comptes de chèques et des comptes d'épargne, mais peuvent avoir plusieurs variétés différentes de chaque type de compte, ainsi que des comptes REER et CELI. De nombreuses banques proposent également un large choix de types de prêts, d'hypothèques, ainsi qu'une variété de cartes de crédit. Elles peuvent même proposer des assurances, des services d'investissement et d'autres services de gestion de patrimoine.

Les coopératives de crédit, parce qu'elles sont à but non lucratif, offrent généralement des frais moins élevés et des taux d'intérêt plus favorables sur les comptes chèques et les comptes épargne que les banques traditionnelles. Toutefois, comme les coopératives de crédit ne sont pas aussi importantes que les grandes banques canadiennes, elles ont tendance à proposer des produits et des services financiers plus limités. Vous n'aurez probablement pas accès à un large choix de comptes de chèques et d'épargne ou de types de prêts hypothécaires (par exemple, les coopératives de crédit n'offrent pas de remise en argent ou de prêts hypothécaires inversés). Pour ouvrir un compte d'investissement ou obtenir des services de gestion de patrimoine plus complets, vous devrez peut-être vous adresser à un autre établissement que votre coopérative de crédit.

Succursales

Bien que les coopératives de crédit disposent de quelques succursales physiques, leur nombre est généralement limité et elles se trouvent généralement dans la province où elles exercent leurs activités. En revanche, les banques ont des succursales dans tout le Canada et, dans certains cas, dans d'autres pays.

Cependant, les banques et les coopératives de crédit disposent toutes deux de vastes réseaux de guichets automatiques, ce qui permet aux clients d'accéder facilement à leurs fonds. En outre, dans le cadre d'une relation de coopération que l'on ne trouve pas souvent entre banques concurrentes, les coopératives de crédit donnent à leurs membres l'accès à des milliers de guichets automatiques à travers le Canada qui sont « gratuits », ce qui signifie que les membres de n'importe quelle coopérative de crédit dans le pays peuvent retirer, déposer et vérifier leurs soldes sans encourir de frais supplémentaires.

Normes réglementaires

Les banques canadiennes sont supervisées et réglementées par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), tandis que les coopératives de crédit peuvent relever de la réglementation provinciale ou fédérale. Les deux institutions sont assujetties à des normes réglementaires très strictes et font l'objet d'inspections et d'audits réguliers afin de s'assurer qu'elles respectent les obligations et les normes réglementaires.

Assurance-dépôts

Les banques canadiennes sont protégées par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC), qui assure les dépôts jusqu'à 100 000 $ par compte. Les coopératives de crédit sont protégées par des régimes provinciaux d'assurance-dépôts, qui offrent généralement des niveaux de protection similaires. Par exemple, en Ontario, les dépôts dans les coopératives de crédit sont couverts par l'Autorité de régulation des services financiers de l'Ontario. Les actifs déposés dans vos comptes non enregistrés sont admissibles à une couverture allant jusqu'à 250 000 $. Les dépôts dans vos comptes enregistrés bénéficient d'une couverture illimitée.

Technologie bancaire

Au Canada, tant les banques que les coopératives de crédit ont activement adopté la technologie pour améliorer leur présence en ligne afin de mieux servir leurs clients et leurs membres. Cela dit, les banques ont des budgets plus importants que les coopératives de crédit et ont généralement été plus rapides à adopter les avancées des entreprises de technologie financière parce qu'elles sont souvent en mesure d'investir plus lourdement dans la technologie de pointe et les applications mobiles, ce qui peut se traduire par des plateformes de services bancaires en ligne plus avancées et plus riches en fonctionnalités.

Comme les coopératives de crédit ont tendance à être plus petites et à avoir une clientèle plus localisée (plutôt que nationale comme les banques), elles ont tendance à être plus lentes à se concentrer sur le fait de rendre leur présence en ligne plus accessible et conviviale.

Service à la clientèle

Comme les banques sont axées sur le profit, elles n'ont pas le même intérêt à satisfaire leurs clients que les coopératives de crédit et ne s'efforcent pas d'offrir le même niveau de service personnalisé. Parce que les coopératives de crédit sont dirigées et gérées par leurs propres membres, il y a une motivation beaucoup plus forte pour maintenir la satisfaction des clients et s'assurer qu'ils donnent la priorité à la santé financière de leurs membres. En fait, en 2022, Ipsos a décerné aux coopératives de crédit du Canada le prix d'excellence du service à la clientèle pour 2022, surpassant ainsi toutes les autres institutions financières. Ce prix marquait la 18e année consécutive où les coopératives de crédit ont reçu cet honneur.

Qui peut se joindre à une coopérative de crédit?

Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fonctionnent comme des coopératives et qui sont prises en charge et gérées par leurs membres. Les conditions d'adhésion peuvent varier d'une coopérative à l'autre, mais il faut souvent être membre de la communauté ou de la province/du territoire dans lequel vous effectuez vos opérations bancaires. Vous pouvez également être tenu d'acheter une part nominale de la coopérative de crédit pour devenir membre.

Les banques offrent-elles plus de services que les coopératives de crédit?

En général, les banques offrent plus de services que les coopératives de crédit parce qu'elles ont une base de clientèle nationale plutôt que locale et doivent donc offrir une gamme plus large de services qui s'adressent au plus grand nombre possible de Canadiens. Les produits et services que vous pouvez trouver dans les banques et que vous ne trouverez pas dans les coopératives de crédit (en particulier les très petites coopératives qui n'ont qu'une présence locale) pourraient inclure :

• Services d'investissement : les banques disposent généralement d'un service de banque d'investissement qui offre des services tels que la souscription et la vente de titres, l'aide aux fusions et acquisitions et la fourniture de services de conseil financier.

• Gestion de patrimoine : les banques disposent généralement d'une division de gestion de patrimoine qui propose des services tels que la planification financière, la gestion des investissements et même la planification successorale.

• Cartes de crédit : les grandes banques ont tendance à proposer un large choix de cartes de crédit pour répondre à une grande variété de besoins et beaucoup ont des programmes de fidélisation qui peuvent obtenir des récompenses pour les utilisateurs de leurs cartes de crédit (de nombreuses coopératives de crédit proposent des cartes de crédit mais n'ont souvent pas le même choix qu'une grande banque).

• Assurances : les grandes institutions financières peuvent vendre des produits d'assurance tels que l'assurance automobile, l'assurance habitation et l'assurance vie.

Avantages des banques par rapport aux coopératives de crédit

Au Canada, les banques offrent plusieurs avantages par rapport aux coopératives de crédit, notamment :

1. Présence : les banques ont plus de succursales et de guichets automatiques dans tout le pays que les coopératives de crédit.

2. Plus grande gamme de services : les banques offrent une plus large gamme de services, y compris la planification financière, une grande variété de types de prêts et la gestion de patrimoine.

3. Taille et échelle plus grandes : les banques sont souvent de taille plus importante et disposent de plus de ressources pour investir dans les nouvelles technologies, ce qui peut se traduire par des plateformes bancaires numériques plus avancées et plus riches en fonctionnalités.

Avantages des coopératives de crédit par rapport aux banques

Voici quelques avantages des coopératives de crédit par rapport aux banques :

1. Frais moins élevés : parce qu'elles sont des entités à but non lucratif, les coopératives de crédit ont souvent des frais moins élevés que les banques, y compris des frais de compte courant, des frais de découvert et des frais de guichet automatique moins élevés.

2. Taux d'intérêt plus élevés : une autre conséquence de l'absence de but lucratif est que les coopératives de crédit offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes épargne et les produits tels que les CPG.

3. Service personnalisé : les coopératives de crédit sont souvent connues pour leur service personnalisé et leur approche axée sur les membres. Les membres ont leur mot à dire sur la manière dont la coopérative de crédit est gérée et les décisions sont souvent prises dans l'intérêt des membres.

4. Participation à la vie de la communauté : l'un des principaux mandats d'une coopérative de crédit est de rendre service aux communautés locales. C'est pourquoi elles sont souvent plus impliquées dans le soutien de causes et d'organisations locales.