Bâtir un crédit solide est essentiel si vous souhaitez avoir des finances personnelles saines. Elle vous permet d'accéder à de meilleures cartes de crédit et à de meilleures conditions de prêt, de bénéficier de taux d'intérêt plus favorables et peut même faciliter l'obtention d'un appartement ou la recherche d'un emploi.
Au Canada, il existe plusieurs stratégies efficaces pour bâtir votre solvabilité et vous rendre plus attrayant aux yeux des prêteurs, ce qui vous ouvrira la voie de la réussite financière. Cet article aborde les aspects essentiels du crédit au Canada, tels que le pointage et le dossier de crédit, ainsi que les mesures que vous pouvez prendre pour renforcer votre solvabilité. Vous disposerez ainsi des connaissances nécessaires pour faire des choix financiers éclairés et jeter des bases solides pour une prospérité à long terme.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Le pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente la solvabilité d'une personne. La solvabilité est une mesure de la probabilité que vous remboursiez vos dettes et que vous gériez votre crédit de manière responsable. Au Canada, les échelles de pointage de crédit vont de 300 à 900, 300 étant le pointage le plus bas possible et 900 le plus élevé. En général, la valeur de votre pointage est la suivante :
Excellent : 760 et plus
Très bon : 725 à 759
Bon : 660 à 724
Moyen : 560 à 659
Faible : 300 à 559
Les pointages de crédit jouent un rôle crucial dans les transactions financières et sont utilisés par les prêteurs, les propriétaires et d'autres institutions pour évaluer la solvabilité d'une personne avant qu'elle ne reçoive un prêt, une hypothèque, un contrat de location ou d'autres formes de crédit. Si un prêteur décide que vous n'êtes pas solvable, vous avez beaucoup moins de chances d'obtenir un crédit.
On ne saurait trop insister sur l'importance d'une bonne solvabilité. Un bon pointage de crédit est essentiel pour obtenir des conditions favorables, comme des taux d'intérêt plus bas, des conditions de prêt plus souples et des limites de crédit plus élevées. Elle influe également sur la facilité avec laquelle vous pourrez postuler à un appartement et peut même avoir une incidence sur votre employabilité. En outre, il est important de noter que le maintien d'un pointage de crédit positif est un processus continu, car les pointages et les dossiers de crédit sont constamment mis à jour par les deux bureaux de crédit du Canada (Equifax et TransUnion) et peuvent fluctuer souvent en fonction de vos comportements en matière de dépenses et d'emprunts.
Heureusement, bâtir un bon pointage peut être un processus relativement simple (même s'il est long), car les bureaux de crédit sont généralement transparents quant aux facteurs qui entrent dans le calcul de votre pointage. Les principaux facteurs qui déterminent votre pointage sont les suivants :
L'historique des paiements : représentant 35 % de votre pointage global, l'historique des paiements mesure votre capacité à effectuer vos paiements à temps et constitue l'élément le plus important de votre pointage global. Les paiements en retard ou manqués diminuent considérablement votre pointage au fil du temps.
L'utilisation du crédit : l'utilisation du crédit, qui représente 30 % de votre pointage, est le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Essayez de maintenir votre ratio en dessous de 30 %.
L'historique de crédit : comptant pour 15 % de votre pointage global, votre pointage sera d'autant plus élevé que votre historique de crédit est long, car il fournit aux bureaux de crédit des informations sur la façon dont vous gérez votre crédit au fil du temps.
Les demandes de renseignements : d'une valeur de 10 % de votre pointage, les demandes de renseignements surviennent chaque fois qu'un créancier potentiel consulte votre pointage et votre dossier de crédit. Si vous demandez trop de crédits en peu de temps, cela peut nuire à votre pointage.
Les dossiers publics : les dossiers publics, qui représentent environ 10 % de votre pointage, peuvent avoir un effet négatif s'ils contiennent des renseignements négatifs, tels qu'une faillite ou des comptes de crédit récupérés. De tels dossiers entraînent une baisse de votre pointage car ils indiquent que vous pourriez présenter un risque de crédit.
Notez que TransUnion considère la combinaison de crédit (les différents types de crédit que vous possédez, comme les hypothèques, les cartes de crédit et les prêts) comme un facteur dans le calcul de votre pointage de crédit, de sorte que les composantes exactes de votre pointage peuvent différer légèrement entre les deux agences d'évaluation du crédit du Canada. Néanmoins, les principaux facteurs sur lesquels il faut vraiment se concentrer (puisqu'on leur accorde le plus de poids) sont l'historique des paiements, l'utilisation du crédit et l'historique du crédit.
Comment puis-je établir un historique de crédit?
La première étape pour bâtir un crédit est d'établir un historique de crédit, ce qui signifie que vous devrez utiliser activement le crédit et faire preuve d'un comportement responsable en matière d'emprunt et de paiement au fil du temps. Bien entendu, vous ne pouvez pas établir un historique de crédit tant que vous n'avez pas ouvert votre premier compte de crédit ; il est donc important de commencer le plus tôt possible.
Le renforcement de votre historique de crédit peut être particulièrement difficile pour les personnes qui doivent bâtir leur crédit à partir de zéro, comme celles qui viennent de prendre le chemin des études postsecondaires ou les nouveaux arrivants au Canada. En effet, les créanciers, tels que les fournisseurs de cartes de crédit et les gestionnaires de prêts, ne disposent d'aucun élément pour évaluer votre solvabilité. Cela dit, s'il peut être un peu difficile d'obtenir son premier compte de crédit, ce n'est certainement pas impossible (après tout, même les personnes qui ont un excellent pointage de crédit sont parties de zéro).
L'établissement d'un historique de crédit favorable peut également s'avérer difficile pour les personnes dont le pointage de crédit est faible en raison d'une mauvaise gestion de leurs comptes de crédit par des paiements intermédiaires ou une faillite. La bonne nouvelle, c'est que, que vous soyez au début de votre parcours de renforcement du crédit ou que vous ayez un historique de mauvais crédit, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour commencer à bâtir votre crédit :
Cartes avec garantie : les cartes avec garanties sont sans doute le meilleur moyen pour les débutants d'établir leur crédit. Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles (Aussi connues sous le nom de cartes non garanties), les cartes avec garanties sont généralement faciles à obtenir car il n'y a pratiquement aucun risque pour l'émetteur. En effet, vous déposez une caution qui sert de garantie en cas de défaut de paiement. Le montant du dépôt de garantie que vous déposez devient votre limite de crédit. En utilisant la carte de manière responsable et en effectuant vos paiements dans les délais, vous pouvez bâtir votre historique de crédit. Avec le temps, votre fournisseur de carte de crédit peut même vous proposer de passer à une carte sans garantie.
Prêts de reconstitution de crédit : plutôt que de contracter un prêt pour recevoir des fonds, les prêts de renforcement du crédit sont conçus spécifiquement pour bâtir le crédit. Contrairement aux prêts traditionnels, le montant du prêt n'est pas versé d'emblée. L'argent est généralement placé sur un compte d'épargne par le prêteur. Les paiements réguliers que vous effectuez pour rembourser le prêt sont signalés aux bureaux de crédit par le prêteur et contribuent ainsi à l'établissement de votre historique de crédit. Contrairement aux États-Unis où les prêts destinés à bâtir le crédit sont relativement courants, ce type de crédit peut être difficile à trouver au Canada. Le programme de Renforcement de Crédit KOHO est une option qui vaut la peine d'être envisagée. Il vous permet de renforcer votre pointage de crédit sans avoir à déposer d'argent. KOHO fournit une marge de crédit non garantie et effectue des paiements mensuels en votre nom. Ces paiements sont ensuite communiqués à Equifax. Il s'agit d'une approche très pratique pour bâtir votre crédit.
Paiements de loyer pour bâtir votre crédit : une option relativement nouvelle au Canada pour renforcer votre crédit consiste à utiliser vos paiements de loyer pour bâtir votre crédit. Grâce à des programmes comme FrontLobby, vous pouvez obtenir de votre propriétaire qu'il signale à une agence d'évaluation du crédit les paiements que vous effectuez à temps et dans leur intégralité, ce qui vous permet d'augmenter votre pointage de crédit.
N'oubliez pas que bâtir votre crédit demande du temps et de la diligence. Avec toutes les options mentionnées ci-dessus, il faudra du temps pour obtenir des résultats et il est essentiel de gérer votre crédit de manière responsable.
Comment puis-je utiliser le crédit de manière responsable?
Utiliser le crédit de manière responsable est un élément fondamental pour bâtir un crédit sain. Voici ce que vous pouvez faire pour utiliser le crédit de manière responsable :
Établissez un budget : cela peut sembler ennuyeux, mais établir un budget est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour encourager une utilisation responsable du crédit. Établissez un budget décrivant vos revenus, vos dépenses et vos objectifs financiers. Voyez vraiment à allouer la majorité de votre argent aux dépenses essentielles comme le loyer, la nourriture et l'épargne, mais il n'y a pas de mal à réserver un peu d'espace dans votre budget pour des choses plus amusantes. Voyez vraiment à mettre l'accent sur vos besoins et non sur vos désirs. Au fur et à mesure que vos revenus et votre épargne croissent, votre budget peut évoluer pour faire plus de place à des désirs comme les vacances et les sorties au restaurant. Un budget vous aidera à comprendre combien vous pouvez vous permettre de dépenser et vous évitera de trop dépenser ou d'accumuler des dettes inutiles.
Limitez l'utilisation de votre carte de crédit : bien que la possession d'une carte de crédit puisse être utile pour bâtir un crédit, elle peut être incroyablement néfaste si vous ne l'utilisez pas à bon escient. N'utilisez pas vos cartes de crédit au maximum, ce qui peut entraîner une accumulation rapide de dettes à intérêts élevés, difficiles à rembourser, et essayez de maintenir votre taux d'utilisation du crédit (le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant total de votre crédit disponible) en dessous de 30 %. Un taux d'utilisation élevé peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Réglez vos factures à temps : réglez en priorité vos factures de cartes de crédit et vos autres dettes à temps. Les paiements en retard peuvent non seulement donner lieu à des frais de retard, mais aussi à une augmentation des taux d'intérêt et avoir un impact négatif important sur votre pointage crédit. Une bonne idée est de configurer des paiements automatiques par l'intermédiaire de votre banque ou de programmer des rappels mensuels sur votre calendrier afin de ne jamais manquer un paiement.
Payez plus que le paiement minimum : essayez autant que possible d'éviter de vous contenter du paiement minimum de votre carte de crédit. Bien qu'il puisse être tentant de ne payer que le minimum, les cartes de crédit sont assorties de taux d'intérêt parmi les plus élevés de tous les produits de crédit au Canada et peuvent entraîner un surendettement. En payant le montant total ou, à tout le moins, le montant le plus élevé possible chaque mois, vous réduirez votre dette globale plus rapidement et minimiserez les frais d'intérêt.
Évitez les dettes inutiles : avant d'effectuer un achat, demandez-vous s'il s'agit d'une envie ou d'un besoin. Ne mettez rien sur votre carte que vous ne puissiez régler à l'échéance de la facture. Sinon, cette télévision de 300 $ peut rapidement devenir un coût réel de 1000 $ lorsque vous commencez à payer des intérêts pendant des mois ou des années.
Examinez régulièrement vos relevés : les erreurs sont fréquentes. Prenez donc l'habitude de consulter vos relevés de carte de crédit et de vous assurer que tous les frais sont exacts. Si vous constatez des frais non autorisés, communiquez immédiatement avec votre fournisseur de carte de crédit.
Comment bâtir un historique de crédit positif?
De toute évidence, il ne suffit pas d'établir un historique de crédit en obtenant une carte avec garantie ou en utilisant un outil de renforcement du crédit. Vous devez également veiller à ce que l'historique de votre crédit que vous bâtissez soit positif. Voici quelques conseils :
Surveillez vos dossiers de crédit : vérifiez régulièrement vos dossiers de crédit auprès des deux importants bureaux de crédit du Canada (Equifax et TransUnion) pour vous assurer que les informations sont exactes et pour suivre votre pointage de crédit.
Demandez progressivement d'autres cartes de crédit : après plusieurs mois d'utilisation responsable d'une carte avec garantie, vous pouvez envisager de demander une carte de crédit sans garantie. Vous n'aurez pas besoin d'un dépôt de garantie et les cartes avec garantie sont donc plus difficiles à obtenir, mais au fur et à mesure que votre pointage de crédit augmentera, il deviendra plus facile de faire une demande de crédit.
Envisagez un outil de renforcement du crédit : pensez à un outil de renforcement de crédit comme le Renforcement de Crédit KOHO. KOHO vous accorde un prêt et effectue des paiements en votre nom, qui sont ensuite signalés comme des paiements à Equifax.
Réglez vos factures à temps : l'historique des paiements est le facteur le plus important de tout pointage de crédit, et même un seul paiement en retard peut faire baisser votre pointage.
Maintenez un faible taux d'utilisation du crédit : l'utilisation du crédit est le deuxième élément le plus important pris en compte par les bureaux de crédit pour calculer votre pointage. Maintenez-le en dessous de 30 % en vous assurant que vous n'avez jamais trop de dettes sur vos cartes ou vos marges de crédit.
Diversifiez les types de crédit : il est bon d'avoir une combinaison de différents types de comptes de crédit, tels que des prêts, des marges de crédit, des cartes de crédit et des prêts hypothécaires, car les modèles d'évaluation du crédit des bureaux de crédit prennent souvent en compte la combinaison de crédits dans le calcul de votre pointage. Les bureaux de crédit et les prêteurs potentiels aiment voir que vous savez comment gérer différents comptes de crédit.
Comment surveiller votre dossier de crédit?
Le suivi de votre dossier de crédit est une bonne habitude à prendre, car il vous permet d'être toujours au courant de votre pointage de crédit et de votre santé financière en général. La première fois que vous consultez votre dossier, vous pouvez vous sentir dépassé, mais prenez le temps de vous familiariser avec les éléments d'un dossier de crédit, y compris les renseignements personnels, les comptes de crédit, l'historique des paiements et les dossiers publics. Comprenez comment des informations telles que l'historique de crédit et la combinaison de crédit influencent votre solvabilité.
De nombreuses personnes ne savent peut-être pas qu'elles peuvent obtenir une copie gratuite de leur dossier en communiquant avec Equifax et TransUnion. Lorsque vous recevez votre dossier, commencez par en vérifier l'exactitude. Recherchez soigneusement les divergences, les renseignements personnels incorrects ou les comptes inconnus qui pourraient indiquer des erreurs ou, pire encore, une fraude potentielle ou une usurpation d'identité. Si vous voyez des comptes que vous ne reconnaissez pas, communiquez avec le bureau de crédit.
S'il y a un problème spécifique avec l'un de vos comptes de crédit (par exemple, un paiement que vous avez effectué à temps est signalé comme étant en retard), vous pouvez entamer une contestation formelle avec le bureau de crédit. Equifax et TransUnion prennent chacun en charge leur propre procédure de contestation. L'introduction d'une contestation est gratuite et les bureaux de crédit sont tenus d'examiner toute erreur potentielle. Fournissez des documents de soutien et suivez les étapes décrites sur le site web de l'agence d'évaluation du crédit. L'agence enquêtera et vous informera du résultat, généralement dans un délai d'un mois.
Quelles sont certaines stratégies de renforcement de crédit à long terme?
Les meilleures stratégies de renforcement de crédit à long terme impliquent le maintien d'habitudes de crédit responsables, non seulement pendant quelques mois, mais aussi pendant des années. C'est pourquoi la patience et la constance sont des éléments clés de tout plan de renforcement de votre crédit. Le renforcement de votre historique de crédit prend du temps et exige que vous vous efforciez d'adopter de bonnes pratiques en matière de crédit, notamment en réglant vos factures à temps, en maintenant votre taux d'utilisation du crédit à un niveau bas et en respectant un budget soigneusement établi.
Au fur et à mesure que votre historique de crédit se renforcera, vous pourrez passer à d'autres produits de crédit, par exemple d'une carte avec garantie à une carte sans garantie. Les cartes avec garantie offrent des limites de crédit plus élevées (ce qui peut contribuer à renforcer votre ratio d'utilisation du crédit), n'exigent pas de dépôt de garantie et peuvent même offrir des fonctionnalités utiles telles que des primes de voyage, des offres de bienvenue importantes et des assurances gratuites.
N'oubliez pas que bâtir un crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Vous devez être patient, concentré et responsable dans la gestion de votre crédit. Avec le temps, votre pointage de crédit se renforcer et vous aurez accès à des produits de crédit, des taux d'intérêt et des conditions plus favorables, ce qui vous permettra de rester plus facilement sur la voie de pratiques positives pour bâtir votre crédit.