Comment reconstruire son score de crédit après une faillite

Vous avez déclaré faillite - que se passe-t-il ensuite ? La faillite est un moyen légal de vous débarrasser de certaines de vos dettes (avec certaines exigences et responsabilités) afin de pouvoir travailler à reconstruire et améliorer votre situation financière. Déclarer faillite fait baisser votre cote de crédit et reste une marque négative sur votre dossier de crédit pendant six ans. La bonne nouvelle est qu'il y a une vie après la faillite, et il existe plusieurs étapes que vous pouvez commencer à prendre pour réhabiliter votre cote de crédit et construire un historique de crédit positif.

Comprendre l'impact de la faillite sur l'historique de crédit

Vous avez peut-être entendu parler des termes faillite du Chapitre 7 ou du Chapitre 13, mais ces types de faillites n'existent qu'aux États-Unis. Au Canada, il existe deux types généraux de faillite : la faillite personnelle et la faillite d'entreprise (petite entreprise ou société).

La faillite personnelle est une option pour les personnes qui ont plus de 1 000 $ de dettes non garanties, ne peuvent pas respecter leurs obligations de remboursement et ont plus de dettes que d'actifs. La déclaration de faillite est un processus juridique complet qui varie selon la province et doit être effectuée par l'intermédiaire d'un syndic autorisé en insolvabilité.

Après avoir déclaré faillite, on vous attribuera, selon le Bureau du surintendant des faillites, une cote d'environ 300 points, tout en bas de la fourchette "médiocre". Votre première faillite reste sur votre dossier de crédit pendant six ans et sera visible pour les propriétaires, les prêteurs, les employeurs ou toute personne que vous autorisez à effectuer une vérification de crédit. Toute faillite ultérieure restera sur votre dossier de crédit pendant 14 ans.

Jeter les bases : Créer un plan financier solide

La première étape pour reconstruire votre crédit consiste à créer un plan financier qui englobe l'évaluation des revenus, des dépenses, des factures et de l'épargne, la définition d'objectifs financiers réalistes, puis la création d'un budget pour vous aider à atteindre ces objectifs.

Avoir un budget vous responsabilise et élimine l'anxiété et les incertitudes liées au fait de ne pas savoir où va votre argent et si vous dépensez trop ou non. Ce n'est pas forcément intimidant - apprenez à créer un budget qui s'adapte à vos habitudes et vous donne un sentiment de sécurité quant à votre situation financière.

Pour aider à protéger votre compte bancaire contre les dépenses imprévues comme les réparations de voiture, les factures de vétérinaire, les frais médicaux, la maladie ou la perte d'emploi, commencez à mettre de l'argent de côté dans un fonds d'urgence. Vos contributions n'ont pas besoin d'être importantes - tout ce que vous pouvez vous permettre de contribuer à ce moment-là est un bon début. L'idée est de ne pas toucher à l'argent et de le laisser se transformer en un filet de sécurité pour vous éviter de futures difficultés financières, afin de ne pas vous endetter à nouveau.

Vérifier l'exactitude de votre rapport de crédit

Tout au long de votre parcours d'amélioration du crédit, n'oubliez pas de vérifier régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer qu'il ne contient pas d'erreurs. Cela inclut les informations d'identité telles que votre nom, votre date de naissance et vos coordonnées, mais aussi les erreurs qui peuvent affecter votre cote de crédit, comme des comptes qui ne sont pas les vôtres et que vous n'avez pas ouverts (ce qui pourrait être un signe de vol d'identité), des comptes avec un solde ou une limite de crédit erronés, des paiements marqués comme retardataires alors que vous avez payé à temps, ou des comptes fermés marqués comme ouverts (ou vice versa).

Apprendre à contester les inexactitudes est un outil précieux à connaître. Si vous repérez des informations incorrectes sur votre rapport de crédit, vous devez immédiatement entamer le processus de contestation auprès de l'un ou des deux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Consultez le processus de contestation d'Equifax et de TransUnion pour savoir comment cela fonctionne et quelles informations vous devez fournir pour déposer une contestation.

Les cartes de crédit garanties : Un tremplin pour reconstruire le crédit

L'un des moyens de reconstruire le crédit après une faillite est l'utilisation de cartes de crédit garanties. Une carte de crédit garantie est adossée à un dépôt en espèces que vous effectuez à l'avance, le montant du dépôt faisant office de limite de crédit et de garantie. Vous pouvez utiliser une carte de crédit garantie comme n'importe quelle autre carte de crédit, et vous devez effectuer au moins le paiement minimum chaque mois sur votre solde. Votre dépôt vous est restitué lorsque vous fermez la carte, à condition que votre solde soit remboursé.

Tant que vous effectuez vos paiements à temps et que vous maintenez votre solde bas ou intégralement remboursé, une carte de crédit garantie est un moyen simple et quotidien de commencer à améliorer votre cote de crédit. Si vous l'utilisez de manière responsable et que vous prenez de bonnes habitudes, vous pourrez éventuellement passer à une carte de crédit non garantie avec une limite de crédit plus élevée et plus d'avantages ou de récompenses.

La carte de crédit garantie qui vous convient dépend du taux d'intérêt, des frais annuels et du dépôt minimum requis à l'avance (entre 50 et 500 $, selon la carte). Assurez-vous de bien comprendre les termes et conditions et de pouvoir vous permettre d'effectuer les remboursements à temps.

Effectuer des paiements ponctuels : La pierre angulaire du rétablissement du crédit

L'amélioration significative de votre cote de crédit repose sur le fait d'effectuer vos paiements à temps, à chaque fois. Effectuer systématiquement des paiements ponctuels est le moyen le plus élémentaire de construire et de maintenir une bonne cote de crédit, et représente environ 35 % de la façon dont votre cote de crédit est calculée. Un paiement en retard peut sérieusement affecter votre cote de crédit, surtout peu après une faillite. Pour éviter cela, envisagez de mettre en place des rappels ou des paiements automatiques pour des choses comme les factures de carte de crédit, les factures de services publics, de téléphone portable et de câble, les abonnements, les prêts étudiants et les paiements de voiture.

Stratégies pour rembourser les dettes

S'attaquer à toute dette restante ou nouvelle est crucial pour atténuer l'impact de la faillite sur votre cote de crédit. En ce qui concerne les plans de remboursement de dettes, il existe trois approches de base :

• Boule de neige de la dette : Rembourser d'abord les petites dettes, créant un élan (et un coup de boost motivationnel) à mesure que vous travaillez au remboursement des dettes plus importantes.

• Avalanche de la dette : Effectuer le paiement minimum sur toutes les dettes, en consacrant l'argent supplémentaire à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui aidera à réduire le montant des intérêts que vous payez à long terme.

• Consolidation de dettes : L'objectif de la consolidation de dettes est de regrouper plusieurs dettes de différents prêteurs en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas et un seul paiement mensuel. Les options de consolidation de dettes incluent la souscription d'un prêt de consolidation de dettes, un prêt sur la valeur nette de la propriété, ou le transfert de vos dettes sur une carte de crédit à transfert de solde.

Diversifier votre portefeuille de crédit : Ajouter différents types de crédit

Un élément moins important que les bureaux de crédit prennent en compte est la façon dont vous gérez un mélange de différents types de crédit au fil du temps, tels que le crédit renouvelable (cartes de crédit ou ligne de crédit) et les prêts à tempérament (hypothèque, prêt automobile, prêt étudiant). Cependant, vous ne devriez pas prendre trop de crédit trop rapidement - demander plusieurs nouvelles lignes de crédit en même temps fera baisser votre cote de crédit, et vous ne voulez pas vous enfoncer davantage dans l'endettement.

Éviter les erreurs courantes de reconstruction du crédit

Outre le fait de ne pas payer les factures à temps et de ne pas surveiller votre rapport de crédit, il y a quelques autres erreurs courantes à connaître concernant la cote de crédit :

• Fermer les comptes les plus anciens : La durée depuis laquelle vous avez des comptes de crédit ouverts est également prise en compte dans votre cote de crédit, donc fermer un ancien compte de crédit pourrait raccourcir votre historique de crédit actif et affecter temporairement votre cote de crédit. Cela pourrait également augmenter votre ratio d'utilisation du crédit (le montant de la dette que vous portez en pourcentage de votre limite de crédit globale disponible), ce qui peut nuire à votre cote de crédit si vous portez déjà beaucoup de dettes.

• Demander plusieurs nouvelles lignes de crédit trop rapidement : De multiples demandes de nouveaux types de crédit feront baisser votre cote de crédit. Et si vous avez déjà fait chuter votre cote de crédit à cause d'une faillite, vous pourriez de toute façon ne pas être approuvé.

• Porter un solde : Porter un solde d'un mois à l'autre et ne faire que le paiement minimum peut affecter votre cote de crédit si votre solde représente un pourcentage important de votre limite de crédit totale. En général, vous devriez viser à maintenir votre taux d'utilisation du crédit sur tous les comptes en dessous de 30 % de votre limite disponible.

Travailler avec des professionnels pour faciliter la construction du crédit

Reconstruire le crédit peut sembler accablant, mais rappelez-vous que vous n'avez pas à le faire seul. Envisagez de demander l'aide de services professionnels comme KOHO, qui propose des outils de construction de crédit, avec trois façons de construire votre historique de crédit :

• Une ligne de crédit KOHO : Prenez une ligne de crédit avec KOHO dédiée à la construction du crédit, et choisissez un petit montant qui est mis de côté et signalé comme un paiement mensuel. Payez des frais mensuels, et chaque mois ce petit montant est signalé à Equifax comme un remboursement et contribue à construire et maintenir une cote de crédit plus élevée.

• Une ligne de crédit flexible : Comme une carte de crédit garantie, utilisez votre propre argent pour faire un dépôt (entre 30 et 500 $), puis effectuez des retraits et des remboursements. Chaque paiement mensuel effectué à temps est signalé à Equifax.

• Les deux !

S'abonner à l'un ou aux deux outils de construction de crédit de KOHO vous donne également accès à un coach financier, et vous pouvez utiliser l'application mobile KOHO pour suivre les changements de votre cote de crédit. Participer à un service de construction de crédit comme celui de KOHO peut rendre le parcours d'amélioration de votre cote de crédit après une faillite beaucoup plus fluide.

En conclusion

N'oubliez pas que la faillite ne signifie pas que vous n'aurez plus jamais un profil financier impeccable. Avec le bon plan, des habitudes constantes et un soutien professionnel, vous pouvez reconstruire votre profil de crédit et continuer sur la voie de la réalisation de vos objectifs financiers.