Que se passe-t-il lorsque vous fermez une carte de crédit?

Nombreux sont ceux qui savent qu'il est facile d'ouvrir une carte de crédit, mais que se passe-t-il lorsque l'on ferme une carte de crédit? En bref, il ne se passe pas grand-chose. Cependant, cela peut avoir un impact sur votre pointage de crédit, vos paiements, votre historique et les récompenses que vous obtenez. C'est pourquoi vous devez vous préparer avant d'annuler votre carte de crédit.

La fermeture d'une carte de crédit a-t-elle une incidence sur votre pointage de crédit?

La fermeture d'une carte de crédit peut avoir diverses conséquences sur votre pointage de crédit. Bien que l'impact puisse être minime, il y a certaines situations où cela pourrait affecter grandement votre pointage de crédit. Voici pourquoi.

Le taux d'utilisation du crédit est l'un des éléments à prendre en compte pour votre pointage de crédit. Il s'agit du montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant de crédit dont vous disposez. Dans la plupart des cas, les bureaux de crédit souhaitent que ce ratio soit inférieur à 30 %. Si vous fermez une carte de crédit, vous risquez d'augmenter involontairement votre taux d'utilisation.

Supposons par exemple que vous ayez deux cartes de crédit. Chacune a une limite de 5000 $ (limite combinée de 10 000 $) et vous débitez régulièrement 2 500 $ sur votre carte. En fonction de cela, votre ratio d'utilisation du crédit serait de 25 %, ce qui est un bon chiffre. Supposons toutefois que vous décidiez d'annuler l'une de ces cartes. Votre taux d'utilisation du crédit serait alors de 50 %, ce qui est bien supérieur au taux d'utilisation recommandé de 30 %. Cela pourrait entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Equifax et TransUnion, les deux bureaux de crédit, tiennent également compte de votre historique de crédit. Les bureaux de crédit veulent vous voir utiliser votre crédit pendant une longue période. Si vous fermez votre plus ancienne carte de crédit, vous perdrez tout cet historique.

En règle générale, lorsque vous fermez une carte de crédit, votre pointage de crédit diminuera légèrement. Toutefois, si vous avez d'autres cartes de crédit et un faible taux d'utilisation, votre pointage de crédit augmentera avec le temps.

Quand faut-il fermer une carte de crédit?

Étant donné que la fermeture d'une carte de crédit peut avoir un impact sur votre pointage de crédit, vous ne voudrez pas l'annuler sans raison particulière. Voici quelques situations dans lesquelles la fermeture d'une carte de crédit peut s'avérer judicieuse :

• Vous n'utilisez plus la carte : à moins qu'il ne s'agisse de votre plus ancienne carte de crédit, il n'y a aucune raison de conserver des cartes de crédit que vous n'utilisez jamais.

• Vous pensez que la cotisation annuelle est élevée : de nombreuses cartes de crédit prémium sont assorties d'une cotisation annuelle élevée. Si vous payez cette cotisation chaque année et que vous ne bénéficiez que d'avantages limités, le moment est probablement venu de résilier votre carte.

• Vous voulez des récompenses différentes : il existe des cartes de crédit qui permettent d'obtenir des voyages, des remises en argent ou des récompenses dans les magasins. Si vous n'aimez plus les récompenses que vous obtenez, vous devriez annuler votre carte et en obtenir une nouvelle,

• Vous trouvez que le taux d'intérêt est élevé : la plupart des cartes de crédit au Canada appliquent un taux d'intérêt de 20 % à 24 %. Le fait de payer votre solde et d'annuler votre carte pourrait vous aider à gérer vos finances.

• Vous avez des inquiétudes quant à vos dépenses : les cartes de crédit peuvent vous donner un pouvoir d'achat accru, mais elles peuvent aussi vous inciter à dépenser davantage. En limitant l'accès au crédit, vous pourriez maîtriser votre budget.

• Vous voulez plus d'avantages : chaque carte de crédit est différente et certaines offrent de meilleurs avantages que d'autres. Si vous voulez des avantages tels que l'accès aux salons d'aéroport, l'assurance des appareils mobiles, l'assurance voyage et plus encore, vous pourriez annuler votre carte de crédit actuelle et en obtenir une nouvelle.

Quand faut-il garder une carte de crédit ouverte?

S'il est indéniable que la fermeture d'une carte de crédit peut s'avérer judicieuse dans de nombreuses situations, il y a des moments où il est judicieux de conserver sa carte :

• Il s'agit de votre plus ancienne carte de crédit : étant donné que la durée de votre historique de crédit détermine une partie de votre pointage de crédit, il serait avantageux de conserver votre plus ancienne carte de crédit.

• C'est votre seule carte de crédit : l'accès au crédit contribue également à déterminer votre pointage de crédit. Il est essentiel de conserver au moins une carte de crédit ouverte.

• Elle vous donne accès au crédit : même si vous n'utilisez pas beaucoup votre carte de crédit, il peut être utile d'avoir accès au crédit. Vous pouvez l'utiliser pour effectuer des achats importants, réserver des voyages en ligne, etc.

• Il vous reste des récompenses non réclamées : avec certaines cartes de crédit, vous perdrez toutes les récompenses obtenues lorsque vous annulerez votre carte. Vous pouvez donc encaisser vos récompenses avant de fermer votre compte.

• Elle vous offre des avantages que vous appréciez : même si vous n'utilisez pas régulièrement votre carte de crédit pour effectuer des achats, certains des avantages dont vous bénéficiez, tels que l'assurance voyage et l'assistance routière, peuvent être suffisants pour que vous conserviez votre carte.

Que faire en cas de fermeture d'une carte de crédit?

Si vous avez décidé d'annuler votre carte de crédit, vous devez encore faire quelques démarches pour vous assurer que votre carte de crédit est en règle :

1. Annulez les paiements préautorisés débités sur vos cartes, tels que les abonnements à des clubs de gym ou à des spectacles.

2. Échangez les récompenses en suspens pour ne pas les perdre.

3. Remboursez tout solde impayé.

4. Communiquez avec le service clientèle et lui demander de fermer votre compte. Demandez un numéro de référence avant de raccrocher.

5. Attendez que la confirmation écrite arrive par la poste. Conservez cette lettre au cas où il se passerait quelque chose.

6. Détruisez votre ancienne carte de crédit.

Alternatives à la fermeture de la carte de crédit

Bien qu'il y ait de nombreuses raisons de fermer ou de laisser vos cartes de crédit ouvertes, il existe quelques alternatives qui peuvent répondre à vos besoins :

• Optez pour un autre produit : certains fournisseurs de cartes de crédit vous permettent de passer de votre carte de crédit actuelle à une autre. Cela n'aura pas d'incidence sur votre pointage de crédit, mais vous donnera également la possibilité de passer à une nouvelle carte de crédit qui vous conviendra mieux. Il peut s'agir d'une carte sans frais ou d'une carte offrant des avantages additionnels.

• Demandez une limite de crédit plus basse : dans de nombreux cas, les gens veulent annuler leur carte de crédit pour restreindre leur accès au crédit. Au lieu d'annuler votre carte, vous pouvez simplement demander une limite de crédit plus basse.

• Obtenez une carte prépayée : si vous vous inquiétez de vos dépenses, vous pouvez vous procurer une carte prépayée telle que KOHO. Comme vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez chargé sur votre carte, vous ne vous endetterez jamais. De plus, KOHO propose une option de Renforcement de Crédit qui vous permet de bâtir votre pointage crédit.

En fin de compte

La fermeture d'une carte de crédit peut faire baisser votre pointage de crédit, mais si vous avez toujours accès au crédit et que vous réglez toujours vos factures à temps, votre pointage de crédit augmentera probablement à nouveau après quelques mois. Cela dit, il peut être utile de conserver votre carte de crédit la plus ancienne pour maintenir un historique de crédit sain et durable.