Gel de crédit au Canada

Le vol d'identité fait peur. Et il se produit souvent au Canada. En fait, le Centre antifraude du Canada estime qu'un Canadien sur cinq est victime d'un vol d'identité. Entre 2020 et 2021, la fraude et la cybercriminalité au Canada ont augmenté de 218 %.

Si un fraudeur parvient à voler votre identité et à ouvrir un compte bancaire ou une carte de crédit ou à contracter des prêts en votre nom, vous risquez de vous retrouver avec toutes sortes de maux de tête et votre pointage de crédit pourrait faire un grand plongeon.

La protection de votre identité et de votre crédit est d'une importance capitale pour votre santé financière. Que pouvons-nous donc faire au Canada pour protéger notre identité? Le gel de crédit est une option, mais elle n'est pas offerte à tout le monde. Lisez ce qui suit pour en savoir plus.

Qu'est-ce qu'un gel de crédit?

Un gel de crédit, aussi appelé blocage de crédit ou gel de sécurité, est un gel de l’accès à votre dossier de crédit. Si quelqu’un vole votre identité et s’adresse à un prêteur pour tenter d’ouvrir une carte de crédit à votre nom, le prêteur effectue une vérification de crédit pour s’assurer que « vous » (dans ce cas, le fraudeur qui se fait passer pour vous) avez un bon pointage de crédit et qu’il est digne de vous prêter. Mais si vous aviez un gel de crédit en place, la vérification de crédit serait signalée et échouerait probablement.

Un gel du crédit empêche le bureau de crédit de communiquer vos renseignements de crédit, ce qui permet de vous protéger contre la fraude et de protéger votre pointage de crédit. Au Canada, il y a deux agences d’évaluation du crédit à la consommation, Equifax et TransUnion. Les deux bureaux sont en mesure de geler le crédit de votre compte, mais ils ne sont pas tenus de le faire. À l’heure actuelle, une loi est nécessaire pour assurer la protection des consommateurs au moyen du gel de crédit.

Les gels de crédit sont-ils disponibles au Canada?

Techniquement, oui, les gels de crédit sont disponibles au Canada. Mais pas partout. Si vous vivez au Québec, félicitations, vous pouvez geler votre crédit. Si vous habitez ailleurs au Canada, désolé, vous ne pouvez pas.

Alors qu'Equifax et TransUnion autorisent les gels de crédit partout en Amérique, ils n'ont pas étendu cette possibilité au Canada. Le Québec a introduit une législation pour les Québécois, mais jusqu'à présent, aucune autre province ou territoire n'a suivi. Le 1er février 2023, la loi sur les agents d'évaluation du crédit entrera en vigueur au Québec.

Comment cela fonctionne-t-il au Québec?

Si vous souhaitez placer un gel de crédit, vous devrez communiquer séparément avec Equifax et TransUnion. Avec chaque bureau de crédit, vous pourrez placer, suspendre temporairement et supprimer un gel de crédit gratuitement. Vous pouvez le faire en ligne ou par téléphone. Une fois placé, un gel de crédit reste sur votre compte jusqu'à ce que vous demandiez sa suppression. Ni la mise en place ni la suppression d'un gel de crédit n'a d'incidence sur votre pointage de crédit.

Un gel de crédit empêche les créanciers d'accéder à vos informations de crédit, y compris pour des demandes de renseignements :

• Pour évaluer votre demande de nouveau crédit ou de crédit supplémentaire, comme des prêts ou des cartes de crédit.

• Pour ouvrir un contrat de location à long terme, comme un prêt automobile.

• Pour ouvrir des plans de services continus, comme des contrats de téléphonie mobile.

Lorsque vous avez besoin que les créanciers effectuent légitimement des vérifications de solvabilité, lorsque vous souhaitez ouvrir une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt, par exemple, il vous suffit de lever le gel. Vous devez le faire auprès des deux bureaux de crédit, car certains créanciers utilisent un bureau et d'autres l'autre. Avec Equifax, vous pouvez suspendre temporairement votre gel de crédit pendant quelques semaines ou quelques mois, selon les besoins, avant qu'il ne soit à nouveau gelé.

Avantages d'un gel de crédit

Il convient évidemment de mentionner qu'un gel de crédit n'est pas une garantie absolue contre la fraude. Il ne peut pas non plus protéger vos comptes qui sont déjà ouverts et actifs. Néanmoins, il s'agit d'un outil utile contre la fraude qui mérite d'être pris en considération (si vous vivez au Québec).

Un gel de crédit rend la fraude difficile. Lorsque les créanciers essaient d'effectuer une vérification de crédit sur votre compte et qu'ils en sont incapables à cause d'un gel, la plupart d'entre eux n'iront pas jusqu'au bout de leur démarche. Sans accès à votre dossier de crédit, il est peu probable que les prêteurs autorisent un crédit à quelqu'un qui pourrait se faire passer pour vous.

Les gels de crédit sont gratuits, n'expirent pas et n'ont aucune incidence sur votre pointage de crédit. Il y a vraiment beaucoup de choses à aimer à ce sujet. Si seulement ils étaient plus largement disponibles au Canada.

Comment pouvez-vous vous protéger contre l'usurpation d'identité?

Si vous ne vivez pas au Québec, quelles sont les autres options dont vous disposez pour protéger votre identité? Il y a des choses que vous pouvez faire, mais rien d'autre n'offre probablement autant de protection qu'un gel de crédit.

Protection de vos informations

Une chose que vous pouvez toujours faire est de garder vos renseignements personnels en sécurité. Ne partagez pas vos mots de passe ou vos identifiants avec d'autres personnes. Ne partagez pas d'informations personnelles sur les réseaux sociaux ou ailleurs en ligne, comme des adresses, des noms de membres de la famille, votre date de naissance.

Alertes à la fraude

Au lieu d'accéder aux gels de crédit, une autre option offerte par Equifax et TransUnion est celle des alertes à la fraude. Vous pouvez vous inscrire pour recevoir des alertes en ligne, par courriel ou par téléphone. Une alerte à la fraude est en fait un drapeau sur votre compte, de sorte que les prêteurs sont alertés lorsqu'ils s'enquièrent de votre solvabilité. Ils doivent alors prendre des mesures supplémentaires pour confirmer votre identité avant de vous accorder un prêt.

Equifax

Equifax propose deux types d'alertes à la fraude. La première s'appelle l'avertissement de fraude. Les avertissements de fraude ne sont disponibles que pour les victimes confirmées d'une usurpation d'identité. L'avertissement est placé dans votre dossier de crédit pendant six ans et encourage (mais n'oblige pas légalement) les prêteurs à vous appeler avant d'accorder un crédit à votre nom. La seconde est l'alerte d'identité. Les alertes d'identité sont facultatives et placent également un drapeau et un numéro de téléphone dans votre dossier de crédit. En Ontario et au Manitoba, les prêteurs sont légalement tenus de vous appeler avant de vous accorder un crédit (ailleurs au Canada, ils sont encouragés à le faire). Les alertes restent également dans votre dossier de crédit pendant six ans, à moins que vous ne choisissiez de les supprimer.

TransUnion

TransUnion dispose d'une option d'alerte pour les personnes qui soupçonnent une fraude, appelée Alertes de fraude potentielle. Si vous pensez être victime d'une fraude (par exemple, on vous a volé votre portefeuille), vous pouvez configurer cette option dans votre dossier de crédit. Les prêteurs disposeront ainsi d'un indicateur sur votre dossier de crédit et devront vous appeler avant de vous accorder un crédit.

Révision des transactions

Assurez-vous de garder le contrôle de vos finances, y compris des transactions effectuées sur tous vos comptes. Chaque mois, examinez les transactions effectuées sur vos cartes de crédit et vos comptes bancaires afin de repérer toute anomalie. Communiquez immédiatement avec votre créancier si vous remarquez quelque chose que vous soupçonnez d'être frauduleux. Si vous ne recevez plus vos relevés mensuels, vous devez également alerter votre créancier, car cela peut être le signe qu'un fraudeur a changé vos coordonnées.

Surveillance du crédit

La surveillance du crédit vous alertera si votre dossier de crédit est modifié par une nouvelle activité, comme un nouveau compte ouvert à votre nom, des paiements en retard signalés par les créanciers et des enquêtes approfondies sur votre dossier. Vous pouvez vous inscrire et payer pour la surveillance du crédit par l'intermédiaire d'Equifax et de TransUnion. Leurs plans coûtent entre 20 $ et 30 $ environ. La surveillance du crédit ne peut pas empêcher la fraude, mais elle peut vous aider à surveiller votre crédit et à prendre rapidement des mesures si vous constatez une fraude dans votre dossier de crédit.