L'augmentation de votre limite de crédit affecte-t-elle votre pointage de crédit?

Si vous avez utilisé votre crédit de manière responsable, il y a de fortes chances que votre institution financière vous propose une limite de crédit. Cela peut se produire lorsque vous effectuez des opérations bancaires en ligne, à la succursale, ou vous pouvez même recevoir une offre par la poste. Avant d'accepter ou de refuser, vous devez vous poser une question : l'augmentation de votre limite de crédit a-t-elle une incidence sur votre pointage de crédit?

Est-ce que demander une augmentation de crédit aide ou nuit à votre pointage de crédit?

Demander une augmentation de crédit peut à la fois nuire à votre pointage de crédit et le renforcer. Bien que cela puisse paraître étrange, tout dépend de la manière dont l'augmentation de la limite de crédit a été initiée et de ce que vous faites de cette augmentation.

Demande de crédit sans impact

Les vérifications sommaires du pointage de crédit sont parfois effectuées par les prêteurs pour déterminer les produits auxquels leurs clients existants peuvent être éligibles. Lors d'une demande de crédit sans impact, il n'y a pas de baisse de votre pointage de crédit puisqu'aucune vérification approfondie n'a été effectuée sur votre profil de crédit. Il s'agit simplement d'un moyen rapide de connaître votre pointage de crédit. Si votre pointage de crédit atteint le seuil fixé par votre institution financière, celle-ci peut vous accorder une augmentation de votre limite de crédit. Que vous acceptiez ou refusiez l'augmentation de la limite de crédit, votre pointage de crédit n'en sera pas affecté.

Demande de crédit avec impact

Supposons maintenant que votre banque ne vous ait pas proposé d'augmenter votre limite de crédit, mais que vous souhaitiez le faire. Vous pouvez appeler votre banque et demander une augmentation. Étant donné que vous n'avez pas été préapprouvé, votre banque devra peut-être effectuer une demande de crédit avec impact sur votre profil de crédit pour voir si vous êtes éligible. Cette opération entraîne normalement une légère baisse de votre pointage de crédit, de l'ordre de 5 à 10 points.

Taux d'utilisation du crédit

Que votre pointage de crédit ait été touché ou non, il peut en fait augmenter une fois que votre demande est approuvée. En effet, l'un des principaux facteurs qui déterminent votre pointage de crédit est votre ratio d'utilisation du crédit. Il s'agit du montant du crédit par rapport au montant total du crédit auquel vous avez accès. Supposons par exemple que vous ayez une limite de crédit de 5000 $ et que vous débitiez régulièrement 2 500 $ sur votre carte. Votre taux d'utilisation du crédit serait alors de 50 %.

Supposons maintenant que vous ayez accepté une augmentation de votre limite de crédit et que votre nouvelle limite soit de 10 000 $. Votre taux d'utilisation du crédit tomberait alors à 25 %. Ce chiffre est inférieur au ratio généralement recommandé de 35 %. Dans ce cas, vous pourriez voir votre pointage de crédit augmenter. Cela dit, si vous décidez d'utiliser au maximum votre nouvelle limite, votre ratio d'utilisation du crédit sera plus élevé, ce qui pourrait faire baisser votre pointage de crédit.

Quels sont les avantages d'une augmentation de votre limite de crédit?

Outre un pointage de crédit potentiellement plus élevé, l'augmentation de votre limite de crédit peut vous aider à d'autres égards :

• Vous permet d'avoir plus de pouvoir d'achat : une limite plus élevée signifie que vous pouvez dépenser plus. Cela peut être utile si vous avez un achat important à faire, comme un voyage, des rénovations ou des frais de scolarité. Sans un crédit élevé, vous pourriez être contraint de payer une partie de vos achats en espèces, ce qui n'est pas forcément pratique pour tout le monde.

• Vous permet de gérer vos finances : tant que vous réglez la totalité du solde de votre carte de crédit avant la date de votre relevé, vous obtenez un prêt sans intérêt. Une augmentation de la limite de crédit vous donnerait une certaine flexibilité puisque vous n'avez pas besoin de liquidités pour régler vos factures.

• Vous permet d'avoir accès à des liquidités ou à un crédit en cas d'urgence : les cartes de crédit ont des taux d'intérêt élevés et ne doivent donc pas être utilisées en cas de véritable urgence. Cela dit, si votre fonds d'urgence n'est pas entièrement approvisionné ou si vous êtes confronté à un manque de liquidités, une augmentation de la limite de crédit peut vous aider à vous en sortir temporairement.

Quels sont les inconvénients d'une augmentation de votre limite de crédit?

Même si l'obtention d'une limite de crédit plus élevée peut vous aider, il y a aussi des inconvénients à prendre en compte.

• Plus de dépenses : l'accès à un crédit plus important peut vous inciter à dépenser plus. En effet, vous disposerez d'un plus grand pouvoir d'achat.

• Paiements d'intérêts potentiels : la plupart des cartes de crédit facturent des intérêts de 20 % à 24 %. Si vous ne payez pas la totalité de votre solde chaque mois, les frais d'intérêt peuvent s'élever à un montant considérable.

• Faux sentiment de sécurité : le fait d'avoir accès à un crédit important peut inciter les gens à moins épargner, car ils savent qu'ils peuvent compter sur une limite de crédit élevée.

De combien de points une augmentation de la limite de crédit affecte-t-elle votre pointage de crédit?

Votre pointage de crédit n'est pas du tout affecté si vous acceptez une augmentation de limite de crédit préapprouvée. Toutefois, si une demande de crédit avec impact est effectuée, vous devez vous attendre à une diminution immédiate de votre pointage de crédit de cinq à dix points. Cela dit, si l'augmentation de votre limite de crédit fait baisser votre ratio d'utilisation du crédit, vous verrez votre pointage de crédit augmenter avec le temps. Il est impossible de dire de combien de points votre pointage de crédit augmenterait parce que votre ratio d'utilisation du crédit n'est qu'un des facteurs qui affectent votre pointage de crédit.

Augmentation de la limite de crédit et incidence sur le pointage de crédit

Votre historique de crédit joue un rôle essentiel lorsqu'il s'agit d'augmenter votre limite de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit examinent votre historique de crédit pour évaluer la manière dont vous avez géré le crédit dans le passé. Si vous avez remboursé vos prêts et vos factures à temps, les compagnies de cartes de crédit seront plus enclines à vous confier des montants plus importants. Cela montre que vous êtes un emprunteur à faible risque.

Toutefois, cela ne signifie pas que vous devez viser une limite de crédit plus élevée dans le seul but de bâtir votre historique crédit. Il est important de se rappeler que le crédit doit être utilisé de manière responsable. Si vous n'avez pas besoin du crédit supplémentaire offert par l'augmentation de la limite, il peut être plus sage de la refuser.

Il est important de noter qu'une limite de crédit plus élevée peut contribuer à un meilleur pointage de crédit, principalement en raison de son incidence sur votre ratio d'utilisation du crédit. Ce ratio, qui correspond au solde de votre carte de crédit par rapport à votre limite de crédit totale, influe sur 30 % de votre pointage de crédit, le modèle de pointage de crédit le plus couramment utilisé.

Une augmentation de la limite de crédit est-elle une demande de crédit sans impact?

Une augmentation de la limite de crédit est généralement considérée comme une demande de crédit sans impact. Notez que si vous demandez un nouveau crédit, par exemple une autre carte de crédit, cela sera considéré comme une demande de crédit avec impact. Toute nouvelle demande de crédit diminuera votre pointage de crédit.

Est-il mauvais d'avoir une limite de crédit trop élevée?

Il n'y a rien de mal à avoir une limite de crédit élevée, tant que vous l'utilisez de manière responsable. Une limite de crédit plus élevée signifie généralement que votre ratio d'utilisation du crédit sera plus faible, ce qui peut être bénéfique pour votre pointage de crédit.

Peu importe que votre limite de crédit soit de 1000 $ ou de 20 000 $, si vous payez vos factures en totalité et à temps, vous serez en bonne posture puisque vous éviterez les frais d'intérêt.

Cela dit, si vous craignez qu'une limite élevée ne vous incite à dépenser, vous pouvez toujours demander à ce qu'elle soit abaissée. Veillez vraiment à ne pas l'abaisser au point d'augmenter sensiblement votre taux d'utilisation du crédit.

Comment augmenter votre limite de crédit

Si vous avez décidé d'augmenter la limite de votre carte de crédit, il est assez simple de le faire :

• Acceptez l'offre préalable : si vous avez déjà été préapprouvé pour une augmentation de la limite de crédit, il vous suffit de dire oui lorsque l'offre vous est proposée. Cela peut se produire lorsque vous effectuez des opérations bancaires en ligne, par téléphone ou même dans une agence.

• Communiquez avec votre fournisseur de carte de crédit : vous pouvez toujours obtenir une augmentation de votre limite de crédit même si vous n'avez pas été préapprouvé. Il vous suffit de communiquer avec le fournisseur de votre carte de crédit, qui pourra immédiatement établir votre profil de crédit pour voir si vous êtes éligible. Si votre demande est acceptée, l'augmentation de votre limite de crédit sera immédiate.

Alternatives à l'augmentation de la limite de crédit

Au lieu d'accepter immédiatement une augmentation de la limite de crédit, envisagez certaines des solutions suivantes :

• Demandez une nouvelle carte de crédit : bien que la demande d'une nouvelle carte de crédit entraîne une demande de crédit avec impact sur votre profil de crédit, elle peut tout de même être avantageuse. Une nouvelle carte vient avec sa propre limite, ce qui augmente votre accès total au crédit. En outre, vous pouvez bénéficier d'une prime de bienvenue et d'avantages liés à la nouvelle carte.

• Procurez-vous une carte prépayée : les cartes prépayées n'augmentent pas votre limite de crédit, mais elles peuvent vous aider à contrôler vos dépenses. En effet, avec les cartes prépayées, vous ne pouvez dépenser que les fonds que vous avez chargés. Comme les cartes prépayées utilisent des réseaux de paiement tels que Mastercard et Visa, vous pourrez toujours effectuer des achats en ligne.

• Réduisez votre endettement : si votre objectif est d'augmenter votre pointage de crédit, vous devez essayer de rembourser vos dettes. Cela joue en votre faveur puisque vous diminuerez votre ratio d'utilisation du crédit.

En fin de compte

Si l'on vous propose d'augmenter votre limite de crédit, c'est souvent une bonne idée de l'accepter. En effet, cela vous donnera plus de pouvoir d'achat et pourrait même augmenter votre pointage de crédit. En outre, il est beaucoup plus facile d'accepter une limite de crédit lorsque vous obtenez une pré-approbation et que vous n'en avez pas besoin que de la demander plus tard, lorsque les institutions financières risquent de réduire le crédit qu'elles accordent à leur clientèle.