Comment obtenir un dossier de crédit pour un propriétaire?

Le marché de la location peut être très concurrentiel, avec trop de personnes cherchant à louer trop peu de biens de qualité. Il n'est jamais aussi simple de trouver un logement qui vous convienne et d'y emménager. Malheureusement, il peut être difficile de trouver un logement qui corresponde à votre budget et à vos critères de localisation.

Même lorsque vous avez trouvé un logement qui vous plaît, vous devez franchir certaines étapes avant que le propriétaire n'envisage de vous prendre comme locataire. Vous devez donc toujours donner le meilleur de vous-même. Les propriétaires veulent savoir que vous serez fiable et que vous ne leur causerez pas de problèmes.

Le dossier de crédit d'un locataire est l'un des moyens dont disposent les propriétaires pour déterminer s'il est un bon candidat pour vivre dans leur propriété. La plupart des propriétaires souhaitent consulter votre dossier de crédit. Voyons pourquoi et ce que vous pouvez faire pour vous assurer que vous avez l'air bien dans vos baskets.

Pourquoi un dossier de crédit est-il important?

Votre dossier de crédit explique essentiellement dans quelle mesure vous êtes fiable en matière d'argent. Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, contractez un prêt ou une hypothèque, ou obtenez une carte de crédit, les prêteurs déclarent votre activité à l'un des deux bureaux de crédit canadiens, Equifax et TransUnion, ou aux deux. Ils déclarent également votre activité financière, comme la fréquence de vos paiements mensuels et de vos retards de paiement, le montant de votre dette, si vous n'avez pas remboursé un prêt ou si vous avez été recommandé à une agence de recouvrement.

Votre dossier de crédit met en évidence votre pointage de crédit, un nombre à trois chiffres qui résume essentiellement toutes les informations contenues dans votre dossier de crédit. En un coup d'œil, votre pointage de crédit classe vos performances en matière de crédit au fil du temps. Les pointages varient de 300 à 900. Les pointages sont considérés comme médiocres entre 300 et 659, bons entre 660 et 759, et excellents au-dessus de 760.

Les prêteurs utilisent votre dossier de crédit pour déterminer si vous êtes fiable, afin de savoir s'ils doivent vous prêter de l'argent. De même, les propriétaires l'utilisent pour vérifier votre fiabilité. Ils veulent savoir si vous avez les moyens de payer votre loyer et si vous avez l'habitude de régler vos factures à temps et dans leur intégralité.

Que contient un dossier de crédit?

Votre dossier de crédit contient plus que votre pointage de crédit. Il contient des détails supplémentaires sur chacun de vos comptes, crédits et prêts.

Votre dossier de crédit contient des informations vous concernant, telles que :

• adresse et numéro de téléphone actuels et antérieurs;

• numéro d'assurance sociale (NAS);

• date de naissance;

• employeurs actuels et précédents;

• crédit utilisé, y compris les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts;

• date d'ouverture des comptes et montant de la dette;

• enquêtes approfondies des prêteurs, qui sont généralement menées lorsque vous demandez un crédit;

• historique des remboursements, y compris les remboursements tardifs et insuffisants;

• dettes récupérées par les agences de recouvrement;

• faillite;

• toute alerte à la fraude ou note de sécurité.

Pourquoi les propriétaires veulent-ils consulter un dossier de crédit?

Les propriétaires veulent savoir s'ils peuvent vous faire confiance. Votre dossier de crédit les aide à évaluer le risque que vous représentez. Comme vous allez vivre dans leur propriété, ils veulent être sûrs que vous paierez le loyer à temps et que vous prendrez soin de l'endroit. Dans la plupart des cas, vous serez un étranger pour le propriétaire potentiel avant d'emménager. S'il ne peut pas tout savoir sur vous et votre comportement avant que vous n'emménagiez, il peut en revanche en apprendre un peu plus sur vous par le biais de votre historique de crédit.

Lorsqu'un propriétaire consulte votre dossier de crédit, il regarde votre pointage de crédit pour déterminer d'un coup d'œil si vous avez une bonne gestion de l'argent. Il consulte votre historique de crédit pour voir si vous avez des antécédents de paiements en retard, partiels ou manqués. Ils examinent votre niveau d'endettement pour voir combien de dettes vous avez par rapport à vos revenus. Enfin, il vérifie si votre dossier comporte des remarques liées à des expulsions antérieures ou à des dettes récupérées par des agences de recouvrement.

Les propriétaires peuvent-ils effectuer une vérification de crédit?

Si un propriétaire potentiel souhaite consulter votre dossier de crédit, il effectuera généralement une vérification de votre solvabilité. Au Canada, il est légal pour un propriétaire de vérifier votre dossier de crédit, mais il a besoin de votre consentement écrit pour le faire. Il vous demandera souvent de signer un document l'autorisant à effectuer une vérification de solvabilité dans le cadre du processus de demande.

Les vérifications de crédit sont considérées comme des vérifications approfondies du crédit par les bureaux de crédit. Chaque enquête approfondie peut avoir un effet négatif de quelques points sur votre pointage de crédit.

Comment puis-je obtenir une copie de mon propre dossier de crédit?

Il est utile de connaître son propre pointage de crédit et d'avoir accès à son dossier de crédit avant de postuler pour un bien immobilier. Si vous voulez vraiment un bien particulier, il peut même être utile de vous présenter avec un dossier de crédit à jour en main. Bien qu'un propriétaire puisse toujours choisir de vérifier votre solvabilité, le fait de connaître vos propres données de crédit montre que vous êtes sérieux et que vos finances sont bien organisées.

Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit gratuitement auprès d’Equifax et de TransUnion (où il s’agit d’une déclaration du consommateur).

Vous pouvez également rester informé de votre pointage de crédit en vous inscrivant aux mises à jour gratuites proposées par les sociétés de finance en ligne Borrowell, Intuit Credit Karma et Mogo. Comprendre votre pointage de crédit actuel est un excellent moyen de suivre les hauts et les bas de votre historique de crédit et de vous assurer que vous êtes généralement dans la bonne direction.

Que puis-je faire si je n'ai pas de crédit ou si j'ai un mauvais crédit?

Un bon dossier de crédit est évidemment intéressant pour un propriétaire. Mais tout le monde n'a pas un historique de crédit parfait. Que pouvez-vous faire si votre crédit n'est pas aussi bon que vous le souhaiteriez?

Aucun crédit

Si vous n'avez aucun crédit ou un historique de crédit limité (peut-être êtes-vous un nouvel arrivant au Canada ou n'avez-vous que récemment atteint l'âge de 18 ans), il est peu probable que votre dossier de crédit contienne beaucoup d'informations. Vous bâtissez votre pointage de crédit en empruntant et en remboursant de l'argent, ce que vous n'avez peut-être pas encore beaucoup fait au Canada. Cela signifie que les propriétaires potentiels ne seront pas en mesure de déterminer grand-chose à propos de vous et de votre fiabilité à payer votre loyer. Il se peut donc que vous ayez besoin d'aide pour obtenir le logement, sous la forme d'un garant. Un garant est un parent, un ami ou un proche qui est prêt à signer pour prendre le risque de payer le loyer si vous ne le faites pas.

Mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit, vous avez encore des possibilités de convaincre un propriétaire de vous faire confiance en tant que locataire. L'honnêteté est peut-être le mieux, si vous avez traversé une mauvaise passe qui a fait chuter votre pointage crédit (vous avez peut-être vécu un divorce coûteux, vous avez été licencié pendant la Covid, ou vous avez dû déclarer faillite parce qu'une entreprise a mal tourné), essayez de l'expliquer au propriétaire. Ces choses peuvent arriver, et les propriétaires empathiques le comprendront. Par ailleurs, vous pouvez également fournir des documents supplémentaires, y compris des références d'employeurs et d'anciens propriétaires, voire des relevés bancaires et des déclarations d'impôts, tout ce qui peut aider à convaincre un propriétaire que vous avez des finances saines, même si votre pointage de crédit ne le reflète pas. La présence d'un cosignataire ou d'un garant peut également contribuer à rassurer le propriétaire. Obtenir un bien immobilier avec un mauvais crédit n'est peut-être pas facile, mais ce n'est pas impossible.