Meilleures applications pour vérifier gratuitement son pointage de crédit au Canada

Votre pointage de crédit est une chose que vous ne pouvez pas renforcer par la négociation et la vie est vraiment dure si vous avez un mauvais pointage. C'est pourtant l'un des avantages de la vie d'adulte. Vous avez la possibilité de faire des choses amusantes comme surveiller votre pointage de crédit et stresser lorsqu'il est plus bas que prévu. Blague à part, si vous vous interrogez sur le concept de pointage de crédit et que vous voulez comprendre comment le surveiller gratuitement, cet article est pour vous.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit et pourquoi est-il important de le vérifier?

Un pointage de crédit est une valeur numérique qui indique aux prêteurs la probabilité que vous remboursiez l'argent que vous leur empruntez. Un bon pointage de crédit augmente vos chances d'obtenir des prêts, des cartes de crédit et des taux d'intérêt moins élevés. En d'autres termes, votre pointage de crédit est plus qu'un simple chiffre, c'est la clé qui vous permettra de débloquer les étapes et les achats importants de votre vie.

Il est important de surveiller régulièrement votre pointage de crédit pour plusieurs raisons. Non seulement cela vous aide à comprendre votre solvabilité, mais cela vous permet également de détecter les activités frauduleuses sur votre dossier de crédit. En outre, si votre pointage de crédit est faible et que vous prenez des mesures pour bâtir votre crédit, un suivi fréquent de votre pointage vous aidera à comprendre si les mesures que vous prenez fonctionnent ou non.

Les gens se rendent compte, lentement mais sûrement, des avantages d'un suivi régulier de leur pointage de crédit. Selon un récent dossier d'Equifax, en 2021, 78 % des Canadiens ont vérifié leur pointage de crédit au moins une fois par an, ce qui constitue un contraste frappant par rapport à la situation d'il y a cinq ans, lorsque 67 % des Canadiens affirmaient qu'ils le vérifiaient rarement ou ne l'avaient jamais vérifié.

Comment vérifier votre pointage de crédit?

La vérification de votre pointage de crédit ne prend que quelques minutes et vous avez le choix entre plusieurs options :

• Un service de vérification du crédit : un service de vérification du crédit comme Borrowell ou Intuit Credit Karma vous fournira gratuitement des mises à jour hebdomadaires de votre pointage de crédit. Il vous suffit de vous inscrire à leur service et de télécharger leur application sur votre téléphone.

• Votre institution financière : les institutions financières les plus populaires au Canada, telles que RBC, la Banque Scotia, CIBC et BMO, vous fournissent votre pointage de crédit sur le tableau de bord de votre compte. Pour ce faire, il vous suffit de vous connecter à votre compte par l'intermédiaire de leur portail de services bancaires en ligne.

• L'un des trois bureaux de crédit : le site Web du rapport annuel de crédit vous permet de demander un dossier de crédit gratuit à chaque bureau de crédit au Canada. La raison pour laquelle la plupart des gens ne préfèrent pas cette option est que vous ne pouvez obtenir un rapport qu'une fois tous les douze mois à partir de ce site Web, ce n'est donc pas l'idéal pour un suivi régulier.

• Le Renforcement de Crédit KOHO : ce service vous aide non seulement à bâtir votre historique de crédit, mais vous donne également un accès sur demande à votre pointage de crédit.

Ne vous inquiétez pas : le fait de vérifier votre pointage de crédit ou de surveiller régulièrement votre dossier de crédit ne nuit pas à votre solvabilité. Ce n'est que lorsqu'un prêteur fait ce que l'on appelle une « vérification approfondie » lorsque vous demandez un nouveau prêt ou une carte de crédit, ou lorsqu'un fournisseur de services publics vérifie votre dossier de crédit pour le paiement d'un loyer ou d'autres services, que votre pointage de crédit peut en souffrir. Mais cette « demande de crédit avec impact » n'intervient qu'après que le prêteur ou le fournisseur a clarifié avec vous les détails de la vérification.

Applications gratuites de vérification du pointage de crédit au Canada

Trois fournisseurs populaires de services de vérification de crédit vous permettent de vérifier votre pointage de crédit au Canada gratuitement dans leurs applications. Il s'agit de :

1. Borrowell

Borrowell fournit aux utilisateurs une mise à jour gratuite de leur pointage de crédit et un dossier de crédit provenant de la principale agence canadienne d'évaluation du crédit, Equifax. En plus de votre pointage de crédit, vous obtiendrez également des conseils personnalisés pour renforcer votre pointage de crédit ainsi que des recommandations pour divers produits et services financiers, y compris des prêts et des cartes de crédit, en fonction de votre rapport de crédit.

Borrowell met également à la disposition des utilisateurs une série de ressources d'éducation financière, notamment des articles de blogue sur des sujets tels que l'échelle de crédit, la gestion des dettes et l'épargne, afin de vous aider à prendre des décisions financières éclairées et à améliorer votre éducation financière.

Enfin, Borrowell offre un service gratuit de coaching en crédit, où les utilisateurs peuvent obtenir des conseils et des recommandations personnalisés sur le renforcement de leur pointage de crédit de la part de Molly, le premier coach en crédit alimenté par l'IA au Canada.

2. Intuit Credit Karma

Intuit Credit Karma fournit aux utilisateurs une mise à jour gratuite de leur pointage de crédit et un dossier de crédit de TransUnion, l'un des importants bureaux de crédit au Canada. Comme Borrowell, Intuit Credit Karma vous donne des recommandations de produits personnalisées, des ressources d'éducation financière et des conseils sur la façon dont vous pouvez renforcer votre pointage de crédit. En outre, Intuit Credit Karma a récemment sorti une mise à jour de son application qui vous permet d'adhérer pour recevoir des alertes par courriel ou des notifications push dès qu'il y a une activité ou un changement dans votre dossier, et ce, gratuitement.

3. Mogo

Comme Borrowell, Mogo offre aux utilisateurs une mise à jour gratuite de leur pointage de crédit et un dossier de crédit d'Equifax. Outre des recommandations personnalisées de produits financiers et des ressources d'éducation financière, Mogo offre un service gratuit de protection contre la fraude à l'identité. En cas de modification de votre dossier de crédit, Mogo vous envoie une notification dans les 24 heures pour vous aider à déterminer s'il s'agit d'une modification valable ou d'un cas d'usurpation d'identité. Le seul inconvénient de l'application Mogo est qu'elle n'est pas disponible pour les résidents du Québec.

Voilà pour les applications gratuites de vérification de pointage de crédit au Canada. Venons-en maintenant aux banques et aux institutions financières. Comme nous l'avons déjà mentionné, certaines institutions financières auprès desquelles vous effectuez des opérations bancaires peuvent également vous offrir une mise à jour gratuite de votre pointage de crédit. En voici quelques exemples :

1. RBC : vous pouvez consulter votre pointage de crédit TransUnion gratuitement si vous utilisez le service bancaire en ligne de RBC. Il vous suffit d'ouvrir une session dans votre compte bancaire en ligne et de faire défiler l'écran jusqu'à l'option « Afficher votre pointage de crédit » sous l'onglet « Mes services » dans le menu de droite.

2. CIBC : vous pouvez consulter gratuitement votre pointage de crédit TransUnion si vous avez un compte à la Banque CIBC et si vous utilisez son application de services bancaires mobiles. Vous pouvez le faire en sélectionnant l'option « Évaluation du crédit » sous le menu du tableau de bord de votre compte.

3. BMO : les clients de BMO peuvent utiliser le service Credit View pour vérifier gratuitement leur pointage de crédit de TransUnion. Il vous suffit d’ouvrir une session dans les Services bancaires en ligne ou dans l’appli Services mobiles BMO, de cliquer sur le bouton « Autres» et de sélectionner « Ma cote de crédit » pour accéder au tableau de bord Credit View.

4. Banque Scotia : si vous avez un compte à la Banque Scotia, vous pouvez vérifier votre pointage TransUnion gratuitement en accédant à votre compte bancaire en ligne ou mobile et en vous inscrivant à l'outil de pointage de crédit TransUnion.

Qu'est-ce qui influence votre pointage de crédit?

Cinq facteurs principaux ont un impact notable sur votre pointage de crédit. Dans la plupart des cas, l'un ou l'autre des facteurs mentionnés ci-dessous affecte votre pointage de crédit dans les 30 à 60 jours qui suivent :

1. Utilisation du crédit : l'utilisation du crédit est exprimée en pourcentage du crédit que vous utilisez par rapport au crédit total dont vous disposez. Supposons que votre limite de crédit totale, toutes cartes confondues, soit de 10 000 $ et que vous en utilisiez 1 500 $, votre taux d'utilisation sera de 15 %. Plus votre utilisation de crédit est faible, meilleur est votre pointage de crédit.

2. Demandes de crédit : les demandes de crédit sont souvent appelées « vérifications approfondies » ou « demande de crédit avec impact » et sont effectuées par un prêteur, un bailleur ou un fournisseur de services publics potentiel afin d'évaluer votre solvabilité. Elles peuvent faire baisser temporairement votre pointage de crédit.

3. Historique de paiement : c'est peut-être le facteur qui a le plus d'impact sur votre pointage de crédit. Le fait de régler régulièrement et à temps vos factures et soldes de cartes de crédit est un bon indicateur de votre solvabilité et témoigne d'un comportement responsable en matière de crédit, ce qui renforce votre pointage de crédit.

4. Durée de l'historique de crédit : plus vous bâtissez votre historique de crédit sur une longue période, plus votre solvabilité est établie. C'est pourquoi il est important d'établir un crédit tôt et de le maintenir dans le temps.

5. Types de crédit : également appelés combinaison de crédit, les types de crédit que vous avez sont un indicateur important de votre solvabilité car ils montrent aux prêteurs que vous pouvez gérer avec succès différents types de dettes.

Meilleures pratiques pour renforcer votre pointage de crédit

Vous savez ce qu'on dit quand la vie vous donne des citrons, n'est-ce pas? De même, lorsque la vie vous donne un mauvais pointage de crédit, prenez des décisions financières plus intelligentes.

Selon les données de l'enquête 2022 de Borrowell, le pointage de crédit canadien moyen est de 672, en hausse par rapport à 667 en 2021. Avoir un pointage de crédit supérieur au repère annuel vous permettra d'obtenir plus facilement des approbations pour des prêts et des cartes de crédit. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour bâtir votre crédit et renforcer votre pointage de crédit :

1. Réglez vos factures à temps.

2. Ne fermez pas vos comptes de crédit les plus anciens.

3. Envisagez des produits de Renforcement de Crédit comme KOHO.

4. Remboursez le solde de vos cartes de crédit.

5. Maintenez votre taux d'utilisation du crédit à 30 % ou moins.

En résumé, votre pointage de crédit est comme une plante. Ignorez-la et elle séchera. Nourrissez-la et elle deviendra une belle plante (et une plante financièrement responsable).