Pour une banque ou un prêteur potentiel, ce n'est pas votre personnalité pétillante ou la façon dont vous obtenez vos revenus qui est la chose la plus intéressante à votre sujet, c'est votre pointage de crédit. La place que vous occupez dans l'échelle du pointage crédit (qui commence à 300 et va jusqu'à 900) indique à un créancier potentiel un fait essentiel : votre solvabilité. La solvabilité est la probabilité que vous remboursiez l'argent que vous empruntez et que vous gériez vos dettes.
Votre pointage de crédit à trois chiffres est un chiffre que vous ne pouvez pas vous permettre d'ignorer. Si vous vous situez trop bas dans l'échelle du pointage de crédit, par exemple 560 ou moins, vos chances d'obtenir un prêt, de louer un appartement et même de trouver un emploi pourraient être basses. En revanche, si vous atteignez un pointage de 660 ou plus, vos perspectives financières pourront augmenter de manière significative. Si vous atteignez un pointage encore plus élevé, 760 ou plus, vous serez probablement sur la voie d'un avenir financier très sain.
Pour garantir une santé financière à long terme, il est essentiel de comprendre les échelles de pointage de crédit et de savoir où vous vous situez dans ces échelles. Connaître les échelles de pointage de crédit peut vous aider à comprendre comment les prêteurs considèrent votre solvabilité. C'est un élément essentiel de la gestion de votre crédit et de la réalisation de vos objectifs financiers.
Quelles sont les différentes échelles de pointage de crédit?
Il existe généralement cinq échelles de pointage de crédit. L'échelle, qui commence à 300, va de faible à excellent, avec, entre les deux, moyen, bon et très bon.
Au Canada, les échelles de pointage de crédit vont de 300 à 900 et la valeur qualitative de chaque échelle est généralement présentée sous forme numérique comme suit :
Excellent : 760 et plus
Très bon : 725 à 759
Bon : 660 à 724
Moyen : 560 à 659
Faible : 300 à 559
Les prêteurs potentiels considèrent que les personnes qui se situent à l'extrémité inférieure de l'échelle du pointage crédit ont un mauvais crédit et sont considérées comme des risques de crédit. Les personnes qui se situent à l'extrémité supérieure de la fourchette sont considérées comme très solvables et les prêteurs supposent qu'elles sont plus susceptibles de rembourser les fonds qu'elles empruntent dans les délais et dans leur intégralité.
En résumé, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d'atteindre vos objectifs financiers. Bien que les prêteurs puissent avoir leurs propres critères et modèles d'évaluation pour déterminer la solvabilité, le pointage de crédit est toujours roi et constitue souvent un élément clé pour déterminer non seulement si vous obtiendrez ou non un prêt, mais aussi le taux d'intérêt qui vous sera proposé.
Ce que signifie réellement l'échelle de votre pointage de crédit
La majorité des prêteurs, y compris les banques et les fournisseurs de cartes de crédit, utilisent le pointage de crédit pour déterminer le risque de prêt à une personne. Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous percevez le risque de défaillance et plus vous avez de chances de voir votre demande de crédit approuvée et de bénéficier de taux d'intérêt beaucoup plus favorables. En revanche, un pointage de crédit faible peut entraîner des taux d'intérêt nettement plus élevés et rendre plus difficile (voire impossible) l'obtention d'un crédit.
Voici ce que ce puissant nombre à trois chiffres peut réellement signifier pour vous dans le monde réel.
Un pointage de crédit faible ou moyen
Un pointage de crédit situé dans cette échelle est considéré comme un risque élevé par les prêteurs.
Voici quelques implications spécifiques :
Difficultés à obtenir un crédit : les banques, les compagnies de crédit et les fournisseurs de cartes de crédit peuvent être réticents à accorder un crédit à une personne dont le pointage de crédit est faible, car ils ne seront pas convaincus qu'une personne dont le pointage est faible effectuera ses paiements dans les délais impartis.
Accès limité au crédit : même si un crédit est proposé, il peut ne s'agir que d'un crédit sécurisé, qui nécessite un nantissement ou un dépôt pour garantir le prêt.
Taux d'intérêt plus élevés : les emprunteurs ayant un mauvais pointage crédit ne sont pas considérés comme solvables et, par conséquent, les prêteurs peuvent exiger des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque qu'ils assument en vous prêtant de l'argent.
Difficultés à louer un appartement : certains gestionnaires immobiliers et propriétaires peuvent également vérifier le pointage crédit avant de louer un appartement. Un faible pointage crédit peut donc rendre plus difficile l'obtention d'une location.
Plus de difficultés à trouver un emploi : les employeurs peuvent vérifier le pointage de crédit dans le cadre du processus d'embauche et un faible pointage de crédit peut avoir une incidence sur votre embauche parce que vous n'aurez pas été considéré comme fiable.
Un bon pointage de crédit
Avoir un bon pointage de crédit peut avoir plusieurs conséquences positives sur vos finances personnelles, notamment :
Accès plus facile au crédit : les personnes ayant un bon pointage de crédit ont beaucoup plus de chances d'être approuvées pour un crédit, tel qu'un prêt ou une carte de crédit.
Taux d'intérêt plus bas : les prêteurs considèrent que les emprunteurs ayant un bon pointage de crédit présentent un risque plus faible et offrent donc des taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions d'emprunt.
Limites de crédit plus élevées : vous pourrez peut-être obtenir des limites de crédit plus élevées sur les cartes de crédit et les marges de crédit.
Plus de chances d'obtenir un bon appartement : les propriétaires sont plus enclins à donner un logement en location à une personne ayant un bon pointage.
Plus de chances de décrocher un emploi : certains employeurs vérifient le pointage de crédit dans le cadre du processus d'embauche et un bon pointage de crédit peut faire de vous une personne plus attrayante, car vous serez perçue comme plus digne de confiance.
Un très bon, voire un excellent pointage de crédit
Le fait d'avoir un très bon ou un exceptionnel pointage fait de vous un Canadien solvable et aura de nombreuses répercussions sur votre bien-être financier, notamment :
Accès aux meilleurs intérêts : avec un bon pointage de crédit, vous vous verrez proposer les meilleurs taux pour les prêts et les marges de crédit, ce qui pourrait se traduire par d'énormes épargnes au fil du temps.
Limites de crédit plus élevées : les compagnies de cartes de crédit et autres créanciers sont plus enclins à accorder des limites plus élevées aux emprunteurs à faible risque.
Plus de chances d'obtenir un prêt : un pointage de crédit élevé augmente vos chances d'obtenir un prêt, par exemple un prêt hypothécaire.
Plus de pouvoir de négociation : vous aurez plus de pouvoir de négociation lorsqu'il s'agira de sécuriser des conditions favorables sur des prêts et des produits de crédit, par exemple en obtenant les meilleurs taux ou en renonçant à des frais, ce qui peut se traduire par d'importantes épargnes.
Meilleures opportunités de location et d'emploi : certains gestionnaires immobiliers et employeurs vérifient le pointage de crédit. Un bon pointage signifie que vous serez perçue comme une personne responsable et fiable par les agences de location et les employeurs potentiels.
Échelle de pointage de crédit : qu'est-ce qu'une bonne échelle?
Comme indiqué précédemment, bien que chaque bureau de crédit puisse avoir ses propres modèles d'évaluation, un bon pointage de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Un très bon pointage se situe entre 725 et 759 et un excellent pointage est de 760 et plus. Plus votre pointage est élevé, plus vous aurez de chances d'obtenir des prêts, des taux favorables sur votre hypothèque et des cartes de crédit prémium.
Quels sont les facteurs qui influencent votre pointage de crédit?
Le Canada compte deux bureaux de crédit, TransUnion et Equifax, et chacun prend en charge son propre algorithme pour calculer votre pointage de crédit (bien que les deux s'appuient également en partie sur le modèle d'évaluation du crédit FICO). Cela dit, cinq facteurs clés constituent l'essentiel de votre pointage de crédit :
L'historique des paiements : votre historique sur les paiements représente 35 % de votre cote globale, ce qui en fait le facteur le plus important qui affecte votre pointage de crédit. Les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un impact négatif important sur votre pointage.
L'utilisation du crédit : l'utilisation du crédit (qui représente 30 % de votre pointage) recommande le montant du crédit que vous utilisez par rapport à vos limites de crédit disponibles. Essayez de maintenir votre ratio en dessous de 30 %.
L'historique de crédit : ce facteur représente 15 % de votre pointage global. En général, plus votre historique de crédit est long, mieux c'est, car les bureaux de crédit aiment voir comment vous gérez votre argent au fil du temps.
Demandes de renseignements : chaque fois qu'un créancier potentiel consulte votre dossier de crédit, votre pointage subit une légère baisse. Les demandes de renseignements comptent pour 10 % de votre pointage.
Dossiers publics : comptant pour environ 10 % de votre pointage, les dossiers publics négatifs, tels qu'une faillite ou un compte de crédit qui a été récupéré, peuvent diminuer votre pointage parce que vous pouvez être perçu comme un emprunteur à haut risque.
Il est important de noter que les modèles d'évaluation du crédit peuvent pondérer ces facteurs différemment (par exemple, certains modèles peuvent pondérer la composition du crédit lors du calcul de votre pointage). Cependant, la compréhension de ces facteurs peut vous aider à prendre des mesures pour renforcer votre pointage de crédit à long terme.
Il faut du temps et de la patience pour bâtir un pointage de crédit, mais la bonne nouvelle est qu'il existe des mesures proactives que vous pouvez prendre pour renforcer votre pointage plus rapidement. Un exemple est le Renforcement de Crédit de KOHO. Le Renforcement de Crédit KOHO est un moyen sécuritaire et simple de bâtir ou de renforcer votre historique de crédit. En fournissant quelques informations, KOHO effectue une vérification sommaire du crédit (qui n'aura pas d'incidence négative sur votre pointage). Ensuite, chaque mois, une partie des fonds est déduite et l'activité est déclarée aux bureaux de crédit comme un remboursement, ce qui aide à bâtir votre historique de crédit. Vous pouvez facilement suivre les changements de votre pointage de crédit en utilisant l'application KOHO.
L'inscription est facile : il n'y a pas de processus de demande ou d'approbation et aucun dépôt n'est requis. Vous pouvez faire croître votre historique crédit facilement et en toute sécurité avec KOHO pour seulement 10 $ par mois.