L'impact des paiements différés sur votre portefeuille

Idéalement, nous aimerions tous payer toutes nos dettes à temps, mais vous savez... la vie arrive, n'est-ce pas? Parfois, des circonstances imprévues entravent les paiements réguliers et dans ces cas-là, simplement retarder le paiement en espérant que tout ira bien n'est pas une bonne option. Alors, que pouvez-vous faire à la place? C'est là que l'arrangement de paiements différés entre en jeu.

Les paiements différés peuvent être une bouée de sauvetage lorsque vous manquez de liquidités ou que vous êtes confronté à une dépense imprévue. Cependant, vous pourriez le regretter si vous n'êtes pas prudent. Bien que l'idée de retarder les paiements puisse sembler facile, il est important de comprendre les conséquences potentielles avant de se lancer. Alors, examinons de plus près comment fonctionnent les paiements différés et ce que vous devez savoir avant de cliquer sur le bouton « différer ».

Qu'est-ce que le paiement différé?

L'option de paiement différé est une extension accordée à l'emprunteur par le prêteur ou le créancier. Ce report peut vous donner un peu de marge de manœuvre si vous traversez une période difficile sur le plan financier, comme essayer de vous installer dans un nouvel emploi ou faire face à une urgence imprévue.

Malheureusement, il y a un hic : bien que les paiements différés puissent vous donner un soulagement temporaire, ils peuvent également entraîner des coûts d'intérêts plus élevés et des périodes de remboursement plus longues. En d'autres termes, si vous différez un paiement sur votre prêt, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts sur la durée du prêt.

Comment les paiements différés affectent-ils les pointages de crédit?

Les paiements différés sont signalés au bureau de crédit, mais ils ne font pas nécessairement baisser votre pointage de crédit. Si vous effectuez vos paiements à temps après la période de report, cela n'aura pas d'impact négatif sur votre pointage de crédit. Cependant, si vous manquez un paiement complètement et si vous continuez à manquer régulièrement des paiements, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Et nous savons ce qu'un pointage de crédit plus bas signifie : il est plus difficile pour vous d'obtenir l'approbation d'un prêt ou d'une carte de crédit à l'avenir, ce qui pourrait limiter vos options.

Alors, quelle est l'alternative? La première étape consiste à communiquer avec votre prêteur si vous avez des difficultés à effectuer des paiements. Ils peuvent être en mesure de vous offrir d'autres options, comme réduire vos paiements mensuels ou ajuster votre calendrier de paiement.

Les paiements différés sont-ils bons ou mauvais?

Tout comme tout autre arrangement financier, les paiements différés ont leurs avantages et leurs inconvénients. Que ce soit un bon choix pour vous ou non est subjectif et dépend de votre situation financière actuelle. Examinons les deux côtés des paiements différés afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Les avantages sont assez évidents, vous obtenez un certain soulagement de vos paiements immédiats et à venir et vous pouvez le faire sans éviter les frais de retard ou les pénalités. L'inconvénient, comme nous l'avons mentionné précédemment, est que cela peut vous coûter plus cher à long terme.

Dans l'ensemble, il est important de se rappeler que différer les paiements ne doit pas être utilisé comme une solution à long terme aux problèmes de dette, c'est une solution temporaire et doit être utilisée comme telle.

Enfin, si vous décidez de différer un paiement, assurez-vous de comprendre les termes et conditions. Découvrez comment cela affectera vos frais d'intérêts et votre période de remboursement, et assurez-vous de reprendre les paiements réguliers dès que possible.

Comment fonctionnent les options de paiement différé

Pour comprendre comment fonctionnent les paiements différés, commençons par un rappel sur le fonctionnement des remboursements de prêts ou de dettes.

Lorsque vous effectuez un remboursement sur votre prêt, une partie du paiement va au solde du prêt, tandis que le reste va aux intérêts. Les intérêts sont continuellement calculés sur votre solde de prêt restant, et les intérêts sont toujours calculés même lorsque vous différez un paiement. Comme vous retardez un paiement, votre solde ne diminue pas et les intérêts sont ajoutés à votre prêt, ce qui fait augmenter votre solde total. Le report d'un paiement pourrait prolonger votre période de prêt, vous obliger à payer plus d'intérêts et à rembourser plus d'argent au total à la fin de votre prêt.

Lorsque vous choisissez de différer un paiement, il est essentiel de discuter de votre situation avec votre prêteur ou votre créancier pour comprendre les règles spécifiques de leur programme de paiement différé et comment cela pourrait affecter votre évaluation de crédit et vos pointages.

Exemples de paiements différés

Les paiements différés sont des accords spéciaux que l'on peut trouver dans différents types de prêts ou de promotions de financement. Par exemple, les prêts étudiants peuvent vous permettre de commencer à rembourser le prêt six mois après l'obtention de votre diplôme, tandis qu'un magasin peut offrir une promotion de financement où vous n'avez pas à effectuer de paiements pendant 90 jours. Bien que cela puisse vous donner le temps nécessaire pour trouver un emploi ou fractionner vos paiements sur un article essentiel, cela pourrait avoir un impact sur vos taux d'intérêt et prolonger votre période de prêt.

Prenons l'exemple de John Smith pour comprendre toutes les différentes situations où les paiements différés pourraient se présenter.

Prêts étudiants

De nombreux fournisseurs de prêts étudiants offrent des options de paiement différé aux étudiants qui ne peuvent pas effectuer des paiements réguliers sur leurs prêts d'études. Par exemple, John Smith vient de terminer ses études universitaires et a du mal à trouver un emploi. Son fournisseur de prêts étudiants lui offre la possibilité de différer ses paiements jusqu'à ce qu'il trouve un emploi.

Hypothèques

Les propriétaires qui ont du mal à effectuer leurs paiements hypothécaires peuvent être en mesure de différer les paiements pendant une période de temps. Dans le cas de John Smith, il a perdu son emploi et a du mal à effectuer ses paiements hypothécaires. C'est pourquoi son prêteur lui a offert la possibilité de différer ses paiements pendant quelques mois pendant qu'il trouve un nouvel emploi.

Prêts automobiles

La voiture de John Smith est tombée en panne et il ne peut pas se permettre de faire ses paiements de prêt automobile car il doit dépenser beaucoup d'argent pour les réparations de sa voiture. Son fournisseur de prêt automobile lui permet de différer ses paiements pendant quelques mois pendant qu'il économise pour les réparations et remet ses finances sur la bonne voie. Tout comme le fournisseur de prêt automobile de John Smith, certains fournisseurs de prêt automobile offrent des options de paiement différé, permettant aux emprunteurs de retarder leurs paiements pendant une certaine période de temps.

Cartes de crédit

John Smith a été frappé par des factures médicales imprévues et a du mal à effectuer ses paiements de carte de crédit à temps. Sa compagnie de carte de crédit lui offre la possibilité de différer ses paiements pendant quelques mois pendant qu'il se remet sur pied. Certaines compagnies de carte de crédit, tout comme celle de John, peuvent offrir des options de paiement différé aux clients qui éprouvent des difficultés financières.

Prêts personnels

Certains prêteurs peuvent permettre aux emprunteurs de différer les paiements sur les prêts personnels pendant une période de temps. Dans le cas de John Smith, disons qu'il a eu une dépense imprévue et qu'il est incapable de faire ses paiements de prêt personnel pendant quelques mois. Son prêteur lui offre la possibilité de différer ses paiements pendant quelques mois pendant qu'il rattrape ses autres factures.

Conclusion

Dans l'ensemble, les paiements différés peuvent offrir une flexibilité de trésorerie à court terme, mais il est crucial de comprendre leurs implications avant de s'inscrire. Ils ne sont pas un cadeau, et bien qu'ils puissent inclure une renonciation aux frais de retard, vous devrez rembourser les intérêts qui s'accumulent pendant la période de différé approuvée. Ne sautez pas simplement un paiement et ne vous attendez pas à ce que tout aille bien. Vous devrez travailler sur un arrangement de paiement spécial avec votre prêteur avant de commencer à retarder les paiements dus, sinon vous pourriez compromettre votre pointage de crédit.