Qu'est-ce qu'une marque dérogatoire sur mon dossier de crédit?

Comprendre comment les marques dérogatoires sont apposées sur votre dossier de crédit vous aide à prendre des mesures dès maintenant pour éviter qu'elles ne nuisent à votre pointage de crédit à l'avenir.

Qu'est-ce qu'une marque dérogatoire sur votre dossier de crédit?

Cela peut sembler tout à fait offensant, mais une marque dérogatoire sur votre dossier de crédit peut ne pas signifier ce que vous pensez qu'elle signifie. En termes simples, ces marques apparaissent sur votre dossier de crédit et expriment que vous avez un compte avec des paiements en retard ou des éléments qui présentent un risque de crédit. Il s'agit d'indicateurs de la part de prêteurs qui pensent qu'ils ne verront jamais l'argent que vous avez emprunté et qui pourraient prendre des mesures pour récupérer autant d'argent qu'ils le peuvent. Les marques dérogatoires sont signalées aux bureaux de crédit par les prêteurs et peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit global.

Il est important de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer que vous n'avez pas oublié un élément important qui fait baisser votre pointage à votre insu. La marque dérogatoire la plus courante est un paiement en retard de plus de 30 jours.

Les saisies, les reprises de possession et les faillites entraînent également des marques dérogatoires. Elles resteront dans votre dossier de crédit pendant sept ans, à l'exception de certaines faillites, qui y resteront pendant une décennie entière.

Quel est l'impact des marques dérogatoires sur votre crédit?

Les marques dérogatoires peuvent réduire considérablement votre pointage de crédit. Si votre pointage est déjà faible, elles ne vous feront pas descendre plus bas. En revanche, si votre pointage est bon ou excellent, vous risquez de perdre rapidement 100 points ou plus.

Les prêteurs examinent votre comportement antérieur en matière de crédit pour déterminer comment vous pourriez vous comporter à l'avenir. Un pointage de crédit réduit et une marque dérogatoire sur votre dossier de crédit peuvent avoir un impact sur votre capacité à obtenir des prêts à l'avenir. Ces marques suggèrent aux prêteurs que vous êtes un destinataire à haut risque, peu susceptible de rembourser ce que vous devez. Par exemple, si votre voiture a été saisie, il peut être plus difficile d'obtenir un prêt pour l'achat d'une autre voiture à l'avenir. Si une maison que vous prenez en charge fait l'objet d'une saisie, les banques peuvent hésiter à vous accorder un prêt hypothécaire à l'avenir.

Quels sont les types de marques dérogatoires les plus courants?

Les marques dérogatoires sur votre dossier de crédit auront un impact négatif sur votre crédit, mais l'impact exact et la baisse de votre pointage dépendent de la gravité de ce qui s'est produit, par rapport à d'autres informations existantes dans votre dossier. Voici quelques exemples des marques les plus courantes et de leurs causes :

• Les paiements en retard apparaîtront sur un dossier de crédit si vous avez manqué un paiement pendant plus de 30 jours.

• Les recouvrements interviennent lorsqu'un prêteur ne voit pas de paiements sur un prêt pendant une période prolongée. Passé un certain délai, il a la possibilité d'envoyer ou de vendre votre dette à un agent de recouvrement. Vous devrez d'abord vérifier que votre dette a été officiellement vendue, puis effectuer un plan de paiement avec l'agence qui l'a achetée pour régler la dette. Cela n'effacera pas la marque désobligeante sur votre dossier, mais vous éliminerez le risque d'être poursuivi en justice.

• Les charges sont mises en place lorsqu'un créancier considère que l'argent qu'il vous a prêté n'est plus disponible et ferme votre compte. Cela peut se produire lorsque vos paiements sont en souffrance depuis plus de 180 jours. Dans ce cas, vous pouvez toujours essayer de rembourser la dette en négociant un plan de paiement ou un accord avec le créancier.

• Les faillites restent dans votre dossier de crédit pendant dix ans en moyenne. Même si ce terme peut sembler inquiétant, vous pouvez toujours rétablir votre crédit avec le temps. C'est un temps long, mais il n'est pas éternel.

• Les saisies se produisent lorsque vous ne parvenez pas à effectuer les paiements hypothécaires sur une maison que vous prenez en charge et que la banque la saisit. Lorsqu'une saisie a lieu, elle est signalée par les banques aux agences d'évaluation du crédit. Si vous n'effectuez pas les paiements de votre maison pendant plusieurs mois, la saisie est l'une des options qu'une banque peut prendre pour récupérer une partie de ses pertes.

• Les reprises de possession peuvent se produire si vous mettez des actifs, comme une voiture, en garantie d'un prêt, et que vous n'effectuez pas les paiements. Dans ce cas, les créanciers peuvent apparaître, souvent sans avertissement, pour reprendre possession de ces biens. Si un bien comme votre voiture est saisi, attendez-vous à voir votre pointage de crédit baisser de 50 à 150 points, en fonction de votre situation financière.

• Les jugements proviennent des tribunaux et sont une décision prise pour régler une contestation entre deux parties. Un jugement de faillite, par exemple, apparaît comme une marque dérogatoire sur votre crédit. Le jugement que vous recevez n'apparaîtra pas toujours sur votre dossier de crédit, en fonction du type de décision et de l'endroit où vous vivez.

• Les privilèges fiscaux sont imposés par la loi sur une propriété pour garantir le paiement des impôts. Les privilèges peuvent être placés sur votre maison ou votre voiture et, si vous ne les payez pas, ils peuvent conduire à des reprises de possession et à des saisies, qui ont toutes un impact négatif sur votre pointage et entraînent des marques dérogatoires sur votre dossier de crédit.

Comment vérifier si votre dossier de crédit comporte des marques dérogatoires?

Il est important de surveiller régulièrement votre dossier de crédit et de repérer les marques dérogatoires, afin de les traiter dès que possible et d'éviter que votre pointage de crédit ne s'effondre.

Equifax, Experian et Transunion sont les trois principaux bureaux de crédit au Canada. La plupart des bureaux de crédit canadiens achètent leurs informations de crédit à FICO, une compagnie américaine d'analyse de données située en fonction de la fourniture de services de pointage de crédit.

La plupart des bureaux de crédit vous permettent de vérifier votre dossier de crédit et votre pointage en ligne gratuitement et fournissent des mises à jour mensuelles. D'autres institutions peuvent également vous aider à obtenir une copie de votre dossier gratuitement, mais il se peut qu'elles ne donnent que des détails sur votre historique financier et n'indiquent pas votre pointage. Si vous cherchez simplement à vérifier rapidement, de nombreuses banques proposent en interne des vérifications « sommaires » , qui ne sont pas des dossiers officiels, mais qui sont facilement accessibles en téléchargeant leurs applications mobiles.

Comment traiter et supprimer les marques dérogatoires?

Il arrive parfois qu'une marque dérogatoire figurant sur votre dossier de crédit ait été apposée de manière frauduleuse ou par erreur. Le fait de remédier à ces incohérences peut parfois permettre de les supprimer de votre dossier. Si vous voyez des renseignements de comptes que vous ne reconnaissez pas ou des renseignements personnels incorrects dans votre dossier, cela peut être le signe d'une erreur. Communiquez avec votre prêteur ou la compagnie émettrice de votre crédit pour entamer la procédure de contestation. Rassemblez ensuite les documents nécessaires, y compris la vérification de votre identité et une liste des frais que vous estimez être des erreurs, et soumettez-les à votre créancier.

Il est également possible de négocier des solutions avec les créanciers et les agences d'évaluation du crédit afin d'éviter une chute catastrophique de votre pointage. Si vous avez toujours eu un bon comportement et que vous rencontrez des difficultés financières, essayez d'appeler votre prêteur pour négocier un plan de redressement. Vous pouvez également envisager d'écrire une lettre de bonne volonté aux prêteurs, qui explique pourquoi votre paiement était en retard et demande au créancier de retirer la marque de tous vos dossiers de crédit.

Vous pouvez également demander l'aide d'un professionnel. Les agences de conseil en crédit à but non lucratif peuvent vous fournir des conseils gratuits pour vous aider à faire face aux agences de crédit et aux autres prêteurs. Selon le service, ils peuvent également vous aider à consolider certaines de vos dettes en téléphonant aux prêteurs en votre nom.

Il peut sembler impossible de rétablir votre crédit après avoir reçu des marques dérogatoires, mais ce n'est pas le cas! Ces marques apparaissent le plus souvent lorsque vous prenez du retard dans le paiement de vos factures. Première étape : payez-les. Ensuite, la façon la plus simple d'adopter une approche active pour bâtir un meilleur crédit est d'utiliser ce que vous avez de façon responsable sur une longue période. Pour suivre vos progrès, envisagez d'essayer l'outil de Renforcement de Crédit KOHO qui aide les Canadiens à bâtir leur crédit pour seulement 10 $ par mois.