Comment contester votre dossier de crédit?

Faites-vous partie des quelque 50 % de Canadiens qui n'ont jamais communiqué avec l'une des agences d'évaluation du crédit du Canada (Equifax et TransUnion) pour demander une copie de votre pointage et de votre dossier de crédit? C'est peut-être le temps idéal pour vous impliquer davantage dans la surveillance de la santé de votre dossier de crédit.

Des inexactitudes dans votre dossier de crédit peuvent avoir des conséquences financières désastreuses. Vous pourriez vous voir refuser des cartes de crédit, des prêts et même des hypothèques, et vous pourriez également perdre un appartement ou un emploi. Vous ne pourrez pas non plus obtenir des taux d'intérêt favorables et vous vous retrouverez avec des limites de crédit peu élevées sur vos cartes de crédit. Pire encore, une erreur dans votre dossier de crédit peut être le résultat d'une fraude au crédit ou même d'une usurpation d'identité.

Heureusement, les erreurs dans votre dossier ne doivent pas nécessairement entraîner des conséquences financières. Dans cet article, nous passerons en revue les erreurs à surveiller et les mesures à prendre pour contester votre dossier de crédit. Le fait de savoir comment corriger les erreurs dans votre dossier de crédit vous permettra de corriger toute anomalie et de rétablir votre réputation financière. En comprenant le processus de contestation, vous pouvez avoir un meilleur contrôle sur votre dossier de crédit et profiter d'un avenir financier plus prometteur.

Que dois-je faire si je trouve des informations incorrectes dans mon dossier de crédit?

Si vous remarquez des erreurs (qui peuvent aller d'erreurs relatives à vos renseignements personnels à des inexactitudes concernant votre compte de crédit) dans votre dossier de crédit, la première étape consiste à entamer une contestation auprès du bureau de crédit qui signale les renseignements inexacts. Notez que vous devrez peut-être déposer des contestations distinctes auprès de TransUnion et d'Equifax si votre dossier de crédit auprès de ces deux sociétés comporte les mêmes erreurs. En effet, il se peut que les créanciers n'envoient pas les renseignements de vos comptes aux deux bureaux de crédit.

Quelle est la procédure à suivre pour une contestation de crédit?

Il est important de noter qu'il existe des procédures légèrement différentes pour signaler une contestation à chacun des deux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnion, que vous pouvez trouver sur leurs sites Web respectifs. Ceci étant dit, les étapes générales pour lancer une contestation sont très similaires :

1. Suivez attentivement votre dossier de crédit : prenez l'habitude de consulter régulièrement votre pointage et votre dossier de crédit. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport en communiquant avec Equifax et TransUnion ou en vous inscrivant à un compte Borrowell et en accédant à votre dossier de crédit et à votre pointage. Borrowell obtient vos informations de crédit auprès d'Equifax, l'un des principaux bureaux de crédit au Canada, et vous fournit régulièrement et gratuitement des mises à jour et des informations. Prenez le temps d'examiner votre dossier afin de détecter tout problème, comme des renseignements personnels incorrects, des renseignements comptes de crédit que vous ne reconnaissez pas ou des détails de paiement erronés.

2. Rassemblez les documents nécessaires : récupérez les documents qui soutiennent votre contestation de crédit. Il peut s'agir de relevés de cartes de crédit, de reçus d'achat, de correspondance avec l'un de vos créanciers ou de tout autre document pertinent.

3. Déposez une contestation : communiquez avec le bureau de crédit qui fait figurer les informations erronées dans votre dossier. (Voir ci-dessous pour plus de détails).

4. Communiquez avec votre créancier : si les informations erronées concernent un créancier ou un prêteur en particulier, il est conseillé de communiquer avec lui. Communiquez avec lui par courriel ou par téléphone, expliquez-lui les inexactitudes que vous avez trouvées dans votre rapport et fournissez tous les documents de soutien nécessaires pour prouver qu'il s'agit d'une erreur. Si le créancier est disposé à vous aider et reconnaît l'existence d'une erreur, il peut communiquer avec le bureau de crédit en votre nom et faire corriger l'erreur beaucoup plus rapidement que si vous deviez passer par l'intermédiaire du bureau de crédit.

5. Assurez le suivi et documentez toutes les démarches que vous entreprenez en vue de la contestation : conservez un registre détaillé de toutes vos communications, y compris les dates, les noms et les numéros de référence. Faites un suivi avec le bureau de crédit pour vous assurer que la procédure de contestation progresse.

6. Attendez l'enquête du bureau de crédit : une fois votre contestation reçue, le bureau de crédit procédera à une enquête. Au Canada, les bureaux de crédit sont légalement tenus de communiquer avec votre créancier et de vérifier l'exactitude des informations dans un certain délai et sans frais pour vous.

7. Examinez les résultats : après l'enquête, le bureau de crédit vous fournira une réponse par poste ou par courriel détaillant ses conclusions. Si votre contestation est acceptée, l'erreur sera corrigée ou supprimée de votre dossier de crédit. Vous devez demander une copie mise à jour de votre dossier de crédit reflétant les changements. Sachez que si vous n'êtes pas satisfait des résultats de la contestation, vous avez la possibilité d'inclure dans votre dossier de crédit une déclaration du consommateur expliquant votre version des faits. L'ajout d'une déclaration du consommateur à votre dossier de crédit est gratuit. TransUnion autorise une déclaration de 100 mots maximum (ou 200 mots en Saskatchewan), tandis qu'Equifax vous permet d'inclure une déclaration de 400 caractères maximum. Il appartient à chaque prêteur de tenir compte ou non de votre déclaration de consommateur lorsqu'il décide de vous accorder un crédit.

8. Continuez à surveiller votre dossier de crédit : restez à l'affût de vos dossiers de crédit pour vous assurer que les corrections ont été apportées et qu'il n'y a plus d'erreurs. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès de chacun des importants bureaux de crédit du Canada.

N'oubliez pas que la procédure de contestation peut prendre plusieurs semaines et qu'il faut donc faire preuve de patience. En suivant ces étapes avec diligence, vous pouvez rectifier toute information incorrecte et protéger votre solvabilité.

Comment soumettre une contestation de crédit?

Comme indiqué précédemment, chacun des deux bureaux de crédit du Canada a une procédure légèrement différente pour le dépôt d'une contestation :

Pour TransUnion : vous pouvez amorcer votre contestation en ligne, par la poste ou par téléphone. Indiquez clairement l'information que vous contestez et fournissez des services de soutien. L'introduction d'une contestation est gratuite. Selon TransUnion, le processus d'enquête pour la résolution d'une contestation peut prendre jusqu'à 30 jours.

Pour Equifax : vous pouvez contester votre dossier de crédit en ligne ou par la poste. Equifax examinera votre contestation et communiquera avec votre créancier au sujet des informations contestées pour vérification. Les soumissions électroniques prennent environ 10 à 15 jours, tandis que les soumissions par poste prennent environ 15 à 20 jours pour être traitées. Equifax vous enverra une lettre de confirmation ou un courriel avec les résultats de l'enquête.

De quels documents ai-je besoin pour soumettre une contestation de crédit?

Les documents dont vous aurez besoin pour déposer une contestation peuvent varier selon que vous contestez votre dossier de crédit auprès de TransUnion ou d'Equifax, ainsi que selon la nature de votre contestation (c.-à-d. si vous contestez des renseignements personnels plutôt qu'un paiement non effectué sur une carte de crédit, par exemple). Voici quelques-uns des documents dont vous pourriez avoir besoin :

• une pièce d'identité délivrée par le gouvernement (comme un permis de conduire ou un passeport) pour confirmer votre date de naissance, vos informations personnelles et votre adresse;

• un certificat de naissance;

• un document attestant de votre nom et de votre adresse, tel qu'une facture d'électricité ou de téléphone;

• des relevés bancaires;

• des lettres d'un créancier qui soutiennent votre contestation;

• une décharge de faillite ou autres documents judiciaires;

• des lettres de décharge de prêteurs, d'agences de recouvrement ou de satisfaction de jugement.

Veillez vraiment à consulter le site officiel de l'agence de crédit pour obtenir des instructions précises sur les documents dont elle a besoin.

Une contestation affectera-t-elle mon pointage de crédit?

Dans la plupart des cas, la contestation d'une information figurant dans votre dossier de crédit n'aura pas d'effet significatif sur votre pointage de crédit. Si le bureau de crédit reconnaît que votre dossier contient des informations erronées et qu'il corrige l'erreur, votre pointage peut en fait augmenter, selon la nature de l'inexactitude. Toutefois, si les renseignements contestés sont en fait exacts (par exemple, vous avez eu un compte qui a été récupéré ou vous avez souvent effectué des paiements en retard sur votre carte de crédit), ils auront un effet négatif sur votre pointage. La gravité de l'impact des renseignements négatifs sur votre pointage et la durée pendant laquelle ils restent dans votre dossier de crédit dépendent de la cause de la diminution (par exemple, une demande de crédit avec impact sur votre compte aura beaucoup moins d'effet qu'une faillite).

Si votre contestation auprès d'un bureau de crédit n'aboutit pas et que votre dossier de crédit nuit à votre solvabilité, vous pouvez envisager l'outil de Renforcement de Crédit KOHO comme moyen d'augmenter votre pointage. La fonctionnalité Renforcement de Crédit de KOHO offre un moyen sans garantie de renforcer votre pointage de crédit. Avec une marge de crédit non garantie de 225 $, KOHO se chargera d'effectuer les paiements mensuels en votre nom et signalera ces paiements au bureau de crédit, ce qui pourra augmenter votre pointage.