Equifax c. TransUnion : Pourquoi mon pointage est-il différent?

Equifax et TransUnion sont les deux importants bureaux de crédit à la consommation au Canada, responsables des pointages de crédit. Pourquoi devriez-vous vous en préoccuper? Parce que, d'une certaine manière, ils tiennent votre avenir financier entre leurs mains.

Lorsque vous demandez un produit financier important, comme un prêt personnel, une carte de crédit ou un prêt hypothécaire, les prêteurs demandent votre pointage aux bureaux de crédit, ce qui les aide à déterminer s'ils veulent vous prêter de l'argent. Beaucoup de choses dépendent de la solidité de votre pointage de crédit.

Equifax et TransUnion calculent chacun votre pointage de crédit de manière légèrement différente. Si vous avez déjà vérifié votre propre pointage de crédit et comparé les pointages des deux agences d'évaluation du crédit, vous vous demandez peut-être pourquoi ils diffèrent d'une agence à l'autre. Votre pointage Equifax peut être plus élevé que votre pointage TransUnion, ou vice versa.

Pourquoi les pointages d'Equifax et de TransUnion sont-ils différents? Un pointage est-il plus pertinent que l'autre? Qu'est-ce qui entre dans leurs calculs? Lisez ce qui suit pour le savoir.

Quelques notions de base sur les pointages de crédit

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui représente votre historique de crédit. En gros, votre pointage de crédit évalue votre capacité à emprunter et à rembourser de l'argent au fil du temps.

Il est évident que vous devez avoir un excellent pointage de crédit. Plus il est élevé, mieux c'est. Un pointage de crédit élevé vous donne le top du top pour les hypothèques, les prêts et les cartes de crédit, entre autres. Votre pointage de crédit est en grande partie ce sur quoi les prêteurs s'appuient pour décider s'ils doivent vous prêter de l'argent.

Un mauvais pointage signifie que vous ne savez pas gérer l'argent des prêteurs et que vous n'êtes pas fiable dans vos remboursements. Un bon pointage, en revanche, signifie que l'on peut vous faire confiance pour emprunter de l'argent et le rembourser en temps voulu.

Au Canada, votre pointage de crédit est considéré comme médiocre à passable entre 300 et 659, comme bon à très bon entre 660 et 759 et comme excellent entre 760 et 900.

Pourquoi les pointages d'Equifax et de TransUnion sont-ils différents?

Les bureaux de crédit font plus ou moins la même chose. Ils utilisent des données publiques et déclarées pour établir un tableau de votre fiabilité financière, illustré par un pointage à trois chiffres. Ce pointage est enregistré et mis à jour régulièrement, de sorte que les prêteurs disposent d'un guide précis pour déterminer le risque que vous représentez en tant qu'emprunteur.

Bien qu'Equifax et TransUnion fassent essentiellement la même chose, il existe certaines nuances entre les deux qui peuvent compter dans les écarts de pointage.

Algorithmes

Chaque bureau utilise un algorithme personnalisé pour calculer votre pointage, ce qui peut donner des résultats différents. Bien que tous les pointages de crédit soient fonction des mêmes critères, les modèles utilisés pour enregistrer et pondérer ces critères donnent des résultats légèrement différents.

Période

Equifax utilise des données remontant à 81 mois (près de sept années de votre historique financier), tandis que le modèle de TransUnion ne prend en compte que vos 24 derniers mois (deux années).

Rapports

Les pointages d'Equifax et de TransUnion sont aussi précis que les informations qu'ils reçoivent. Certains prêteurs ne communiquent leurs informations qu'à un seul bureau de crédit, tandis que d'autres les communiquent aux deux. Et même si un prêteur communique votre dossier de crédit aux deux bureaux, ils peuvent le faire à des dates différentes, ce qui signifie que votre pointage de crédit peut être à jour auprès d'un bureau et ne pas l'être auprès de l'autre bureau lorsque vous vérifiez votre pointage.

Equifax c. TransUnion : lequel est le plus précis?

Quel est le plus précis des deux? Aucun pointage de bureau de crédit n'est plus précis ou plus fiable que l'autre. Ils sont simplement différents.

Certains prêteurs peuvent avoir tendance à utiliser un bureau de crédit plutôt qu'un autre, mais cela ne signifie pas qu'un bureau particulier est meilleur que l'autre, il peut simplement s'agir d'une préférence du prêteur. Certains prêteurs consultent les deux bureaux de crédit pour déterminer votre solvabilité.

Comment vérifier son propre pointage de crédit?

Si vous souhaitez obtenir votre pointage de crédit directement auprès de l'un des bureaux de crédit, vous devrez peut-être payer des frais d'environ 20 $ (toutefois, si vous habitez au Québec, vous pouvez consulter votre pointage TransUnion directement auprès du bureau gratuitement).

Heureusement, il existe d'autres moyens d'obtenir des informations précises et ce gratuitement.

Les sociétés de crédit en ligne Borrowell, Intuit Credit Karma et Mogo offrent toutes un accès gratuit à vos pointages de crédit. Borrowell et Mogo fournissent les pointages d'Equifax, tandis que Intuit Credit Karma fournit des pointages utilisant ce que l'on appelle le modèle « VantageScore 3.0 » (un modèle créé en collaboration avec les agences d'évaluation du crédit).

De nombreuses banques canadiennes proposent également à leurs clients bancaires des vérifications gratuites de leur pointage de crédit, souvent fournies par le biais de leur application en ligne.

Quels sont les critères les plus importants pour votre pointage de crédit?

Les agences d'évaluation du crédit peuvent calculer leurs pointages de manière légèrement différente, en utilisant des algorithmes propres différents, mais les critères qu'elles prennent en compte sont en grande partie les mêmes.

Bien qu'Equifax et TransUnion pondèrent ces critères différemment, ils sont similaires. Voici ce qu'ils prennent en compte et l'importance de chaque facteur dans votre pointage de crédit global :

Historique des paiements

Votre historique de crédit représente environ un tiers de la pondération de votre pointage de crédit. Il s'agit de savoir si vous remboursez bien ou mal vos dettes de crédit sur des comptes tels que les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts automobiles, les marges de crédit, les prêts étudiants et autres. Les modèles d'évaluation du crédit tiennent compte de la fréquence des paiements à temps par rapport aux paiements en retard, de l'importance des retards de paiement, ainsi que de la fréquence et de l'ancienneté des retards de paiement.

Montant dû

Ce facteur représente également environ un tiers de votre pointage. Il s'agit du montant que vous devez aux prêteurs, de votre ratio dette/crédit actuel et de votre ratio d'utilisation du crédit. Votre ratio d'utilisation du crédit est une indication du montant de votre dette par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Par exemple, les agences d'évaluation du crédit préfèrent que votre taux d'utilisation du crédit soit inférieur à 35 %. Cela signifie que si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1000 $, vous devriez essayer de maintenir votre solde débiteur à 350 $ ou moins.

Longueur de l'historique de crédit

Plus vous êtes responsable de votre crédit pendant une longue période, plus votre pointage sera élevé. Les prêteurs aiment pouvoir constater que vous avez bâti un historique d'emprunts et de remboursements, afin de savoir qu'ils peuvent vous prêter en toute sécurité. C'est pourquoi les nouveaux arrivants canadiens commencent par avoir un pointage de crédit peu élevé.

Composition du crédit

Le nombre et les types de comptes de crédit que vous possédez peuvent avoir un impact sur votre pointage. Les meilleurs pointages présentent généralement une fonctionnalité de plusieurs types d'emprunts, tels que des cartes de crédit, des prêts, des hypothèques et des marges de crédit.

Nouvelles applications

Chaque fois que vous sollicitez une nouvelle forme de crédit, demande d'une nouvelle carte de crédit, d'un prêt ou d'une marge de crédit, par exemple, votre pointage de crédit risque d'en souffrir. Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur soumet une demande de renseignements aux agences d'évaluation du crédit afin de vérifier votre solvabilité. Ces demandes sont des demandes de crédit avec impact et peuvent être interprétées comme un signe de difficultés financières. Si vous faites l'objet de nombreuses demandes de renseignements dans un court délai, les prêteurs peuvent supposer que vous présentez un risque de crédit.

Comment renforcer votre pointage de crédit

Si vous avez besoin de renforcer votre pointage de crédit, la bonne nouvelle est que c'est possible. Vous pouvez bâtir votre pointage en remboursant vos dettes, en réglant l'intégralité de vos factures à la date d'échéance, en utilisant moins de 35 % de votre crédit disponible, en bâtissant votre historique en conservant vos cartes de crédit plutôt que d’en changer et en évitant de demander trop de nouveaux crédits dans un délai trop court.

Il existe également des compagnies qui peuvent vous aider. KOHO est l'une d'entre elles.

Renforcement de Crédit KOHO

Avec le Renforcement de Crédit KOHO, vous pouvez renforcer votre pointage de crédit très rapidement. Comment ça fonctionne : avec le Renforcement de Crédit KOHO, vous ouvrez une marge de votre crédit sans aucun intérêt et vous n'avez plus qu'à effectuer de petits remboursements chaque mois. Vous pouvez bâtir votre pointage de crédit en seulement six mois, en effectuant régulièrement des paiements à temps. C'est aussi simple que cela.