Est-ce qu'un pointage de crédit de 620 est bon ou mauvais?

Si vous souhaitez obtenir un prêt, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile ou d'une marge de crédit, il est important de connaître votre pointage de crédit. Après tout, c'est sur votre pointage de crédit que les prêteurs se basent pour déterminer à qui ils peuvent prêter de l'argent et quels taux ils peuvent leur offrir. En règle générale, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous serez éligible à un bon prêt.

Un pointage de crédit de 620 est-il bon ou mauvais?

Si vous avez un pointage de crédit de 620, vous vous demandez peut-être s'il s'agit d'un bon ou d'un mauvais pointage. Selon Equifax Canada, l'un des deux importants bureaux de crédit du pays (organisations qui délivrent les pointages de crédit), un pointage de crédit de 620 se situe dans l'échelle « passable ».

Qu'est-ce que cela signifie? Voyons ce que cela signifie.

Les pointages de crédit au Canada

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui va de 300 à 900. Comme vous pouvez le constater, les écarts sont importants et votre pointage est déterminé par un certain nombre de facteurs. En résumé, plus votre pointage est élevé, plus vous êtes considéré comme « solvable » par les bureaux de crédit et, par conséquent, par les prêteurs. Un pointage de crédit élevé débloque de nombreuses opportunités financières, telles que l'éligibilité à des prêts moins chers, de meilleures chances d'obtenir un emploi puisque certains employeurs, en particulier ceux du secteur des services financiers, vérifient le pointage de crédit des candidats lors de la vérification de leurs antécédents et une plus grande probabilité d'être éligible à la location d'un logement.

Voici comment Equifax évalue ses pointages de crédit :

• les pointages compris entre 300 et 579 sont considérés comme faibles;

• les pointages entre 580 et 669 sont considérés comme moyens;

• les pointages entre 670 et 739 sont considérés comme bons;

• les pointages entre 740 et 799 sont considérés comme très bons;

• les pointages entre 800 et 900 sont considérés comme excellents.
  

Selon TransUnion, le pointage de crédit moyen au Canada est de 650. Si votre pointage de crédit est de 620, cela signifie que vous vous situez juste en dessous du pointage de crédit moyen au Canada. La bonne nouvelle, c'est qu'il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour renforcer votre pointage. Nous y reviendrons dans un instant.

Mais d'abord, regardons de plus près les pointages de crédit moyens dans certaines des principales villes du Canada.

Pointage de crédit moyenne par ville : Vancouver 705, Victoria 694, Calgary 667, Edmonton 649, Saskatchewan 659, Saskatoon 656, Winnipeg 661, Toronto 696, Ottawa 688, Montréal 687, Québec 683, Halifax 664, Fredericton 658.

Comme vous pouvez le constater, un pointage de crédit de 620 est inférieur au pointage moyen dans chacune de ces villes. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre pointage peut être passable plutôt que bon, comme beaucoup de ces pointages.

Facteurs ayant un impact négatif sur votre pointage de crédit

Il y a plusieurs facteurs qui diminuent votre pointage de crédit au fil du temps. Les bureaux de crédit récupèrent des informations sur chaque Canadien pour les aider à déterminer le pointage de crédit, et certaines des actions d'un individu peuvent entraîner une diminution du pointage. Il s'agit notamment de ce qui suit :

Paiements en retard ou manqués

Il s'agit là d'un point important. Le fait de manquer un paiement de prêt, comme un paiement de carte de crédit ou d'autres factures, peut diminuer considérablement votre pointage de crédit. 35 % de votre pointage de crédit est déterminé par votre capacité à effectuer des paiements en temps voulu sur vos prêts. Il est important de jeter un coup d'œil à votre historique de crédit pour voir si vous n'avez pas manqué des paiements de prêts. En identifiant ces oublis et en veillant à effectuer tous vos paiements à temps à l'avenir, vous pourrez augmenter votre pointage de crédit au fil du temps.

Taux d'utilisation élevé

Il s'agit d'une façon élégante de dire que vous utilisez presque le maximum de crédit dont vous disposez. Supposons que vous ayez une carte de crédit avec une limite de crédit de 10 000 $. Si vous avez un solde de 8000 $ sur cette carte, vous avez un taux d'utilisation de 80 %, ce qui est très élevé. Le meilleur pour vous aider à bâtir votre pointage crédit est de maintenir votre ratio d'utilisation en dessous de 30 %. Ainsi, dans cet exemple, vous devriez éviter d'avoir un solde supérieur à 3000 $. Votre taux d'utilisation détermine 30 % de votre pointage de crédit.

Âge du crédit

L'ancienneté de vos comptes de crédit est un autre facteur important. C'est pourquoi il est toujours important d'examiner votre historique de crédit avant de fermer des comptes. Une combinaison de nouveaux et d'anciens crédits est souhaitable pour montrer que vous avez un long historique de gestion du crédit. En d'autres termes, plus vous empruntez depuis longtemps, plus votre pointage de crédit sera élevé, puisque vous avez établi un long historique de crédit. L'ancienneté de vos comptes de crédit peut représenter jusqu'à 15 % de votre pointage de crédit.

Problèmes de crédit négatifs dans le passé

Si vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé, tels qu'une faillite, des problèmes de recouvrement ou d'autres remarques négatives sur votre historique de crédit, votre pointage sera affecté négativement. Bien qu'il soit possible de rétablir votre crédit après de tels événements, le fait qu'ils figurent dans votre dossier de crédit représente 10 % de votre pointage de crédit.

Enquêtes de crédit

Il existe deux types de demandes de crédit : les demandes douces et les demandes difficiles. Chaque fois que l'on accède à votre dossier de crédit, c'est enregistré comme une demande de renseignements. Une demande de crédit avec impact peut entraîner une baisse de votre pointage. Une demande de crédit sans impact n'aura aucun effet. Les demandes de crédit avec impact ne sont effectuées que lorsque vous demandez une nouvelle marge de crédit. Bien qu'il soit important de faire une demande de crédit pour bâtir votre crédit, vous devriez limiter le nombre de produits pour lesquels vous faites une demande afin de limiter le nombre de demandes de crédit avec impact sur votre dossier de crédit. Les demandes de renseignements représentent 10 % de votre pointage de crédit.

Comment renforcer votre pointage de crédit

Maintenant que vous avez un peu plus d'informations sur les pointages de crédit au Canada et leur fonctionnement, voyons comment vous pouvez renforcer votre propre pointage, même s'il s'agit d'un pointage de crédit de 620 ou moins.

Réglez vos factures à temps

Les habitudes de paiement ont un impact significatif sur votre pointage de crédit. Veillez à régler toutes vos factures, y compris les cartes de crédit, les prêts et les factures de services publics, à temps. Les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un effet négatif sur votre pointage, alors configurez des rappels ou des paiements automatiques pour rester sur la bonne voie. En prenant l'habitude de vérifier votre plan chaque mois, vous pourrez vraiment vous assurer que vous ne perdez pas de vue toutes vos factures.

Faites diminuer les soldes de vos cartes de crédit

Des soldes de carte de crédit élevés par rapport à votre limite de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit. Comme nous l'avons mentionné, vous devez vous efforcer de maintenir votre ratio d'utilisation du crédit en dessous de 30 %. Le remboursement des soldes existants et le fait d'éviter d'épuiser vos cartes peuvent contribuer à renforcer votre pointage. Cela peut nécessiter l'établissement d'un budget. Examinez vos dépenses mensuelles et essayez de trouver des moyens de consacrer une plus grande partie de votre argent au remboursement de votre crédit. Cela peut faire mal à court terme, mais cela vous aidera grandement à rétablir votre crédit.

Établissez une combinaison de crédit

Le fait de disposer d'une combinaison saine de types de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts et une hypothèque, peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. Toutefois, ne prenez que les crédits que vous pouvez gérer de manière responsable et évitez de demander plusieurs nouveaux comptes dans un court laps de temps, car cela peut faire baisser temporairement votre pointage. Le mieux est d'étaler ce plan dans le temps, en ne prenant que les produits de crédit dont vous avez besoin et que vous savez pouvoir gérer.

Conservez un long historique de crédit

N'oubliez pas que bâtir un crédit est un marathon, pas un sprint. La durée de votre historique de crédit est importante. Gardez les anciens comptes ouverts, même s'ils ne sont pas utilisés activement, car ils contribuent à l'âge moyen de vos comptes. La fermeture d'anciens comptes peut raccourcir votre historique de crédit et faire baisser votre pointage.

Consultez régulièrement votre dossier de crédit

Obtenez une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès de l'un des principaux bureaux de crédit (Equifax ou TransUnion) au moins une fois par an. Vérifiez qu'il ne contient pas d'erreurs, telles que des renseignements de compte incorrects ou des paiements en retard, et signalez rapidement toute anomalie afin qu'elle soit corrigée. Il existe d'autres services que vous pouvez utiliser pour vérifier votre crédit, comme le Renforcement de Crédit de KOHO.

Limitez les nouvelles demandes de cartes

Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, une demande de crédit avec impact est enregistrée dans votre dossier de crédit, ce qui peut réduire temporairement votre pointage. Ne demandez un crédit qu'en cas de nécessité et envisagez d'espacer les demandes pour minimiser l'impact sur votre pointage.

Bâtissez un historique de paiement positif

Si vous avez un crédit limité ou un dossier de crédit peu étoffé, envisagez d'autres options pour bâtir un crédit, comme demander une carte avec garantie ou devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre. Effectuez de petits achats et payez-les régulièrement pour établir un historique de paiement positif.

Demandez l'avis d'un professionnel

Si votre situation financière est désastreuse, si vous avez des difficultés avec votre crédit ou si vous avez besoin de conseils personnalisés, envisagez de demander l'aide d'une agence de conseil en crédit réputée. Ils peuvent vous fournir des informations précieuses, une aide à l'établissement d'un budget et des stratégies pour renforcer votre pointage de crédit.

Renforcez votre crédit à l'aide d'un outil de renforcement du crédit

Certains produits financiers sont conçus pour vous aider à bâtir votre crédit dans le temps. L'un d'entre eux est le Renforcement de Crédit KOHO. Pour seulement 7 $ par mois, vous pouvez utiliser ce service pour vous aider à établir un historique de crédit positif, ce qui a été prouvé pour augmenter les pointages au fil du temps, en supposant que les abonnements soient payés à temps. C'est un moyen sécuritaire et facile de bâtir votre historique de crédit et il ne nécessite aucune approbation ou vérification approfondie du crédit.

KOHO propose trois façons différentes de bâtir votre crédit, vous avez donc des options. Les trois options sont assorties d'un accès à un encadrement financier et à votre pointage de crédit, sur demande.