Une vérification approfondie du crédit affecte-t-elle votre pointage crédit?

Certaines offres de bienvenue intéressantes vous donnent envie de demander plusieurs cartes de crédit pour voir lesquelles vous pourriez obtenir? Il serait bon d'y réfléchir à deux fois. Les demandes de cartes de crédit (ainsi que de prêts, d'hypothèques et d'autres produits de crédit) peuvent donner lieu à une vérification approfondie du crédit dans votre dossier, appelée demande avec impact, ce qui peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Comprendre ce qu'est une vérification approfondie du crédit, comment elle affecte votre pointage crédit et quelles mesures vous pouvez prendre pour minimiser tout impact négatif est un élément essentiel pour maintenir votre pointage crédit à un niveau élevé. Il est également important de comprendre que, contrairement aux demandes de crédit directes, les demandes de crédit indirectes (comme le simple fait de consulter votre dossier de crédit) n'ont aucun impact sur votre pointage. Comprendre la différence entre la façon dont une vérification approfondie du crédit peut avoir un impact sur votre pointage crédit et la différence entre les vérifications sommaires et approfondies est la clé pour garder votre pointage en bonne santé.

Qu'est-ce qu'une demande crédit avec impact?

Une demande de crédit avec impact (également appelée vérification approfondie) est une vérification du crédit qui se produit lorsqu'un prêteur ou un créancier consulte votre dossier de crédit auprès d'un ou des deux bureaux de crédit du Canada (Equifax et TransUnion) pour l'aider à décider si vous êtes solvable ou non. La plupart des prêteurs fondent leurs décisions de prêt sur le dossier de crédit d'un demandeur, car on estime qu'il donne une idée de la probabilité qu'un emprunteur honore son contrat de prêt et rembourse intégralement son créancier dans les délais convenus. Parmi les exemples de demande de crédit impact, on peut citer les demandes de prêt hypothécaire, de prêt automobile, de prêt personnel et de carte de crédit (à moins que vous n'ayez été préapprouvé).

La raison pour laquelle les demandes de crédit avec impact affectent votre pointage est que les demandes de crédit représentent 10 % de votre pointage. Chaque fois qu'un créancier consulte votre dossier, il abaisse votre pointage parce que ces types de demandes signalent aux prêteurs que vous avez peut-être des difficultés financières et que vous avez donc besoin d'accéder à beaucoup de crédit. Ainsi, même si 10 % ne représentent pas une somme énorme, cela peut avoir un impact significatif si vous souffrez déjà d'un mauvais pointage ou si vous avez besoin d'un pointage élevé parce que vous devez demander un prêt ou une hypothèque. Cependant, toutes les demandes n'affectent pas réellement votre pointage de crédit, ce qui nous amène aux demandes sans impact.

Qu'est-ce qu'une demande crédit sans impact?

Une demande de crédit sans impact, également appelée vérification sommaire, est une vérification du crédit qui se produit lorsque quelqu'un (ou même vous-même) vérifie votre dossier de crédit à des fins d'information. Ces vérifications n'affectent pas votre pointage de crédit et sont généralement utilisées pour des offres de préqualification de cartes de crédit, des vérifications d'antécédents d'employeurs potentiels ou la surveillance de votre crédit personnel. Il s'agit par exemple de la vérification de votre pointage de crédit, de la pré-approbation d'une carte de crédit ou de la vérification du dossier de crédit par un employeur potentiel dans le cadre d'un contrôle des antécédents avant de vous embaucher.

Comment savoir si une demande de crédit sera avec ou sans impact?

Bien qu'il n'y ait pas de règle absolue pour déterminer ce qui constitue une demande de crédit sans impact ou une demande de crédit avec impact, il existe quelques lignes directrices générales. Vous pouvez généralement savoir si une demande de crédit sera approfondie ou sommaire en fonction de deux éléments principaux : la personne qui effectue la demande et la raison de la vérification du crédit.

Les demandes de crédit sans impact sont généralement effectuées à des fins d'information et n'affectent donc pas votre pointage de crédit. Voici quelques exemples de demandes de crédit sans impact :

• vérification de votre propre dossier ou pointage de crédit;

• offres de préapprobation des compagnies de carte de crédit;

• vérification des antécédents de l'employeur dans le cadre du processus d'embauche;

• devis d'assurance;

• examens périodiques des comptes par vos créanciers actuels.

Les demandes de crédit avec impact sont généralement effectuées lorsque vous faites une demande de crédit ou de financement. Ces types de demandes ont généralement un impact négatif sur votre pointage crédit. Voici quelques exemples de cas où vous pourriez faire l'objet d'une demande de crédit avec impact :

• demande de carte de crédit;

• demande de prêt, tel qu'un prêt personnel, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire;

• location d'un appartement;

• demande d'un nouveau contrat de téléphonie mobile.

Si vous n'êtes pas sûr de savoir si votre prêteur potentiel fera une demande de crédit avec ou sans impact, il est toujours sage de demander et il devrait être en mesure de vous le dire. Si votre pointage vous inquiète et que vous n'avez pas un bon pointage, il est peut-être préférable de reporter votre demande de crédit jusqu'à ce que vous puissiez renforcer votre pointage.

Quel est l'incidence d'une demande de crédit avec impact sur mon pointage crédit?

Une demande de crédit avec impact peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Cependant, il est important de ne pas exagérer l'influence qu'elle aura sur votre pointage. Il y a deux choses importantes à garder à l'esprit :

1. L'impact est temporaire. Bien qu'il puisse rester dans votre dossier jusqu'à 36 mois, il peut être supprimé plus tôt. Une demande de crédit avec impact n'est pas comme une faillite qui reste dans votre dossier de crédit pendant au moins six à sept ans.

2. L'impact sera minime. Bien sûr, il est indéniable qu'une demande de crédit avec impact affectera votre pointage, mais gardez à l'esprit que les demandes de crédit sont l'une des influences les plus mineures sur votre pointage et qu'elles ne représentent que 10 %. En général, vous ne perdrez probablement pas plus de cinq ou dix points en raison d'une demande de crédit avec impact. Cela dit, cinq ou dix points peuvent représenter beaucoup si votre pointage est déjà faible. Il convient également de noter que si une seule demande n'a pas d'impact significatif, plusieurs demandes de crédit avec impact dans un court laps de temps peuvent avoir un impact plus important sur votre pointage et il sera plus difficile de le récupérer.

Chaque demande de crédit avec impact peut faire baisser votre pointage de crédit de quelques points, généralement entre cinq et dix points, mais l'impact peut varier en fonction de l'ensemble de vos antécédents de crédit.

Comment éviter ou minimiser l'effet d'une vérification approfondie du crédit sur le pointage crédit?

Bien que les demandes de crédit avec impact puissent avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour minimiser l'impact. Voici quelques suggestions : pour éviter l'effet d'une vérification approfondie du crédit sur votre pointage :

1. Essayez de limiter le nombre de demandes de crédit que vous faites ou ne demandez un crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin et que vous êtes sûr de répondre au seuil de pointage et aux exigences du prêteur.

2. Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit : ne perdez pas de vue votre dossier de crédit en vérifiant régulièrement qu'il ne contient pas d'erreurs. Si vous remarquez des erreurs, contestez-les immédiatement auprès des bureaux de crédit.

3. Espacez les demandes de crédit afin d'éviter d'en faire plusieurs dans un court laps de temps.

4. Envisagez une pré-qualification : communiquez avec votre prêteur ou votre compagnie de carte de crédit pour savoir s'ils proposent une pré-qualification, ce qui vous permet d'avoir une idée de vos chances d'obtenir un crédit sans vérification approfondie du crédit.

En prenant ces mesures, vous pourrez peut-être protéger votre pointage de crédit de l'impact négatif des demandes de crédit avec impact.

Comment puis-je renforcer mon pointage après une demande de crédit avec impact?

Une demande de crédit avec impact peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit, car elle peut indiquer aux prêteurs potentiels que vous demandez du crédit et que vous vous endettez davantage parce que vous avez des difficultés financières. Cependant, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour renforcer votre pointage après une demande de crédit avec impact :

1. Remboursez vos dettes : l'un des principaux facteurs qui influent sur votre pointage de crédit (il compte pour 30 %) est votre ratio d'utilisation du crédit, c'est-à-dire le montant du crédit que vous utilisez par rapport au total de votre crédit disponible. En remboursant vos dettes existantes, vous pouvez réduire votre ratio d'utilisation du crédit et renforcer votre pointage.

2. Effectuez tous vos paiements à temps : rien n'est plus important que votre historique de crédit lorsqu'il s'agit de calculer votre pointage de crédit. Voyez vraiment à effectuer tous vos paiements à temps et dans leur intégralité afin de ne pas commencer à accumuler des dettes à taux d'intérêt élevé.

3. Surveillez votre dossier de crédit : il est important de contrôler régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer qu'il ne contient pas d'erreurs. Si vous trouvez des erreurs, contestez-les auprès du bureau de crédit.

4. Utilisez le crédit de manière responsable : évitez de demander trop de crédits à la fois, car de multiples demandes avec impact peuvent faire baisser votre pointage. Ne demandez un crédit que si vous en avez vraiment besoin ou si vous êtes vraiment sûr de répondre aux critères du créancier.

5. Envisagez d'utiliser un outil de renforcement du crédit comme KOHO : KOHO propose un outil de renforcement du crédit pour vous aider à renforcer votre pointage crédit. En fournissant quelques informations de base et en vous soumettant à une vérification sommaire du crédit, vous recevrez un solde que KOHO signalera chaque mois aux agences d'évaluation du crédit en tant qu'historique de crédit. Cela vous aidera à bâtir votre historique de crédit, que vous pourrez suivre dans l'application de KOHO. Ce processus ne nécessite pas de demande, d'approbation ou de dépôt et n'implique pas de vérification approfondie du crédit.

Si les vérifications approfondies peuvent diminuer votre pointage de crédit, l'impact n'est que temporaire et généralement minime, car les demandes approfondies ne comptent que pour 10 % de votre pointage. Il est important de comprendre la différence entre les demandes de crédit avec et sans impact et d'éviter de multiplier les demandes de crédit avec impact dans un court laps de temps.