Comment bâtir son pointage de crédit au Canada?

Si vous vous efforcez de bâtir votre pointage de crédit, vous serez peut-être surpris d'apprendre que vous devez accéder au crédit pour y parvenir. Mais attendez une seconde, n'avez-vous pas besoin d'un bon historique de crédit pour accéder au crédit? La réponse courte est oui, et si cela vous semble un peu confus, ne vous en faites pas! Commençons par les bases.

Un pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 900 qui représente votre solvabilité et la probabilité que vous remboursiez un crédit. Votre pointage de crédit est calculé par les bureaux de crédit, Equifax ou TransUnion au Canada. Les bureaux de crédit produisent également un dossier de crédit, qui est un enregistrement détaillé de votre historique de crédit.

Un bon pointage de crédit peut vous aider à être éligible à des produits financiers tels que les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques, et peut vous aider à obtenir des primes d'assurance moins élevées. Ainsi, prendre les mesures nécessaires pour bâtir votre pointage de crédit à partir de zéro peut s'avérer très bénéfique à long terme! Voyons ce que vous devez savoir.

Comment puis-je bâtir mon crédit en tant que nouvel arrivant au Canada?

En tant que nouvel arrivant au Canada, vous pouvez prendre certaines mesures pour commencer à vous établir financièrement et à bâtir votre pointage de crédit. Voici trois choses que vous pouvez faire pour commencer à bâtir votre historique de crédit.

1. Ouvrez un compte bancaire

L'ouverture d'un compte bancaire permet de créer un nouveau dossier de crédit ou de faire table rase du passé, si vous préférez. En outre, cela vous permet de bâtir une relation avec la banque de votre choix. En règle générale, plus vous restez longtemps client d'une banque, plus elle vous proposera de produits et de services.

2. Achetez un téléphone cellulaire

L'obtention d'un téléphone cellulaire vous aidera également à établir votre crédit en tant que nouvel arrivant. Choisissez un fournisseur de téléphone cellulaire qui présente un dossier aux agences d'évaluation du crédit et veillez vraiment à régler vos factures à temps en vous inscrivant au système de paiement automatique des factures.

3. Utilisez le Renforcement de Crédit KOHO

Si vous venez d'arriver au Canada et que vous n'avez pas d'historique de crédit, il peut être difficile d'obtenir un accord pour des produits de crédit traditionnels. Le Renforcement de Crédit de KOHO vous permet de prendre une marge de crédit, de la rembourser et de bâtir votre historique de crédit. Vous pouvez choisir un montant à mettre de côté chaque mois et nous signalerons ce montant comme un paiement ponctuel à Equifax pour vous aider à renforcer votre pointage de crédit. De plus, lorsque vous téléchargez l'application de KOHO, vous pouvez suivre les changements apportés à votre historique de crédit pour voir comment votre pointage évolue au fil du temps.

Comment puis-je commencer à bâtir un crédit en tant que jeune adulte?

Bâtir un crédit en tant que jeune adulte peut sembler décourageant. Entre le travail, les études et la planification de l'avenir, votre pointage de crédit peut être la dernière chose à laquelle vous pensez. Cela dit, en vous familiarisant dès maintenant avec le crédit et en adoptant des habitudes saines pour maintenir votre pointage de crédit, vous serez mieux préparé pour l'avenir.

Un bon pointage de crédit signifie que vous devriez être éligible aux meilleures cartes de crédit et aux meilleurs prêts à des taux favorables, ce qui vous permettra d'économiser des intérêts sur les taux hypothécaires et les primes d'assurance. Voici nos meilleurs conseils pour vous aider à gérer votre crédit de manière responsable.

1. Établissez un budget

En tant que jeune adulte, établir un budget, et s'y tenir, est une étape essentielle pour atteindre vos objectifs financiers. Établir un budget vous permet de comparer l'argent que vous gagnez à celui que vous dépensez. Lorsque vous suivez vos dépenses mensuelles, vous pouvez mettre de côté les fonds nécessaires au remboursement de votre prêt ou de votre carte de crédit avant de dépenser de l'argent chaque mois.

2. Effectuez vos paiements de carte de crédit à temps

Lorsqu'il s'agit de maintenir un bon pointage de crédit, il est essentiel d'effectuer les paiements à temps. En fait, l'historique de vos paiements représente 35 % de votre pointage global. L'omission d'un seul paiement peut avoir un impact sérieux sur votre pointage de crédit, et chaque paiement manqué diminuera encore plus votre pointage.

3. Maintenez le solde de votre carte de crédit à un niveau bas

Le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant total dont vous disposez constitue 30 % de votre pointage de crédit. Equifax recommande de maintenir votre utilisation du crédit à moins de 30 % du crédit total dont vous disposez. Veillez vraiment à respecter vos limites de crédit. Si vous utilisez trop de crédit, non seulement votre crédit s'en ressentira, mais il n'est pas facile de sortir de l'endettement par carte de crédit.

4. Effectuez plus que le paiement minimum

Lorsque vous êtes à court d'argent, il peut être tentant de n'effectuer que le paiement minimum sur votre relevé de carte de crédit. Mais les intérêts s'accumulent, ce qui vous coûtera plus cher à long terme et risque d'aggraver votre endettement. Le remboursement intégral de votre solde chaque mois peut vous aider à conserver un bon pointage de crédit.

5. Faites preuve de prudence lorsque vous demandez de nouvelles cartes

Il semble que chaque magasin prenne en charge sa propre carte de crédit. En tant que jeune, vous serez sollicité par des offres de cartes de crédit émanant de diverses institutions. Plus vous avez de cartes de crédit, plus il est difficile de suivre vos paiements. De plus, chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, votre pointage de crédit sera affecté parce que la compagnie de carte de crédit vérifiera d'abord votre crédit, ce que l'on appelle une demande de crédit avec impact. À moins que vous n'ayez besoin d'un nouveau crédit, évitez de le faire.

Comment bâtir un crédit avec une carte de crédit?

Les cartes de crédit peuvent vous aider à accéder au crédit et à bâtir votre historique de crédit. Lorsque vous avez un bon pointage de crédit, vous pouvez adhérer à une carte de crédit avec remise en argent ou récompenses sur chaque achat. Mais avant d'opter pour l'une de ces cartes, examinons les différents types de cartes de crédit disponibles lorsque vous bâtissez votre historique de crédit à partir de zéro.

1. Cartes avec garantie

Les cartes avec garantie sont un excellent moyen de bâtir votre crédit lorsque vous n'êtes pas en mesure de demander une carte de crédit ordinaire. Bien qu'une carte avec garantie n'offre probablement pas de remise en argent ou d'avantages, vous êtes presque assuré d'obtenir un accord et vous pouvez l'utiliser pour renforcer votre pointage de crédit.

Une carte avec garantie exige un dépôt de garantie à l'avance, qui fait généralement office de limite de crédit, mais qui peut varier en fonction de la carte de crédit. Lorsque vous commencez à utiliser votre carte, vos paiements sont signalés soit à Equifax, soit à TransUnion, soit aux deux. Les cartes avec garantie sont utiles pour les personnes dont la solvabilité est faible ou inexistante, car vous avez presque la garantie d'être approuvé. Votre dépôt de garantie sert de caution, alors que dans le cas d'une carte de crédit traditionnelle, aucun dépôt n'est requis.

2. Cartes de crédit pour étudiants

Si vous êtes un étudiant ou un jeune diplômé, vous serez peut-être surpris d'apprendre qu'il existe des cartes de crédit spécialement conçues pour vous. Comme vous le savez, une utilisation responsable de votre carte de crédit peut vous aider à bâtir votre pointage de crédit, par exemple en effectuant vos paiements à temps chaque mois.

Les cartes de crédit pour étudiants sont des cartes de crédit non garanties, ce qui signifie que vous n'avez pas à déposer d'argent. Cependant, elles ont généralement des limites plus basses que les cartes traditionnelles. Il n'est peut-être même pas nécessaire d'être étudiant pour en faire la demande, alors vérifiez auprès de votre fournisseur ce à quoi vous pourriez être éligible.

3. Cartes de crédit pour les personnes ayant un pointage de crédit moyen

Si vous travaillez sur votre crédit mais qu'il n'est pas encore parfait, ne vous inquiétez pas. De nombreuses options s'offrent à vous, et les compagnies de cartes de crédit ont conçu des cartes spécialement pour les personnes dont le pointage de crédit est moyen. Une bonne carte de démarrage aura généralement une limite plus basse et sera plus facile à éligible. Elle peut être assortie d'avantages tels que l'absence de frais annuels.

Que faire si je ne parviens pas à obtenir une carte de crédit?

Avec un historique de crédit limité, il peut être difficile d'obtenir l'approbation de certains types de cartes de crédit. Dans ce cas, deux options s'offrent à vous :

1. Devenez un utilisateur autorisé

Si une personne vous donne accès à son compte de carte de crédit, vous pouvez devenir un utilisateur autorisé. En tant qu'utilisateur autorisé, vous recevez votre propre carte, mais c'est le propriétaire initial qui est chargé d'effectuer les paiements. Cependant, si le titulaire principal de la carte manque des paiements ou utilise trop de crédit, cela peut avoir un effet négatif sur vos deux pointages de crédit. Lorsque les deux parties utilisent la carte de manière responsable, le statut d'utilisateur autorisé peut contribuer à bâtir votre crédit.

2. Obtenez un cosignataire

Vous pouvez peut-être obtenir votre première carte de crédit avec l'aide d'un cosignataire, mais toutes les compagnies de carte de crédit ne les autorisent pas. Si vous n'êtes pas en mesure de payer votre solde, votre cosignataire en est responsable. Tout comme dans le cas d'un utilisateur autorisé, l'utilisation irresponsable d'une carte de crédit cosignée peut avoir des conséquences désastreuses. Votre crédit et celui de votre cosignataire peuvent être affectés si vous manquez des paiements, et votre cosignataire est tenu de rembourser les paiements manqués, voire la totalité du prêt.

Conseils pour utiliser une carte avec garantie afin de bâtir un crédit

La chose importante à retenir lorsque vous bâtissez votre historique de crédit est que vous avez des options. Si vous avez pesé ces options et décidé d'adhérer à une carte de crédit garantie, nous avons rassemblé quelques conseils pour utiliser une carte garantie afin de bâtir votre crédit.

1. Effectuez vos paiements à temps

Réglez votre facture de cartes de crédit garanties à temps chaque mois. L'historique de crédit est un facteur essentiel pour bâtir votre crédit et représente 35 % de votre pointage de crédit. Le fait d'effectuer régulièrement les paiements lorsqu'ils sont dus démontre une utilisation responsable du crédit et peut vous aider à obtenir une carte offrant de meilleurs avantages.

2. Limitez l'utilisation de votre crédit

Essayez de n'utiliser qu'une petite partie de votre crédit disponible afin de maintenir votre taux d'utilisation du crédit à un niveau bas. Dans l'idéal, ce ratio doit être inférieur à 30 % pour montrer que vous pouvez gérer votre crédit de manière responsable.

3. Augmentez progressivement votre limite de crédit

Au fur et à mesure que vous bâtissez votre historique de crédit, vous pouvez demander une augmentation de votre limite de crédit. Une limite plus élevée peut vous aider à renforcer votre ratio d'utilisation du crédit et à augmenter votre pointage de crédit.

4. Surveillez régulièrement votre crédit

Gardez un œil sur vos dossiers de crédit et votre pointage pour suivre vos progrès. De plus, soyez attentif aux inexactitudes et signalez-les aux agences d'évaluation du crédit si nécessaire.

Comment passer d'une carte de crédit avec garantie à une carte de crédit sans garantie?

Dans un monde parfait, vous pourriez convertir votre carte de crédit garantie en une carte de crédit non garantie auprès de la même société émettrice. Vous devriez également récupérer votre dépôt et garder le compte ouvert, ce qui sera bénéfique pour votre historique de crédit. Malheureusement, tous les émetteurs de cartes de crédit garanties ne proposent pas de cartes ordinaires, mais vous pouvez toujours demander une carte non garantie auprès d'un autre fournisseur lorsque votre pointage de crédit se renforcera. Une fois que votre nouvelle carte aura été approuvée et que vous aurez remboursé le solde, vous récupérerez votre dépôt.

Avantages et inconvénients des cartes avec garantie

Vous ne savez pas vraiment si une carte avec garantie est faite pour vous? Heureusement, il n'y a pas grand-chose qu'une bonne vieille liste d'avantages et d'inconvénients ne puisse résoudre.

Avantages d'une carte avec garantie

• Renforcement du crédit : les cartes avec garantie sont un excellent moyen d'aider les personnes dont les antécédents sont faibles ou inexistants à bâtir leur pointage crédit. L'utilisation régulière et responsable d'une carte avec garantie indiquera aux agences d'évaluation du crédit que vous méritez un crédit.

• Accessibilité : les cartes avec garantie sont plus faciles à éligible que les cartes sans garantie.

• Contrôle de la limite de crédit : votre limite de crédit est déterminée par votre dépôt, ce qui vous permet de contrôler et de gérer votre limite de crédit en fonction de votre capacité financière.

• Habitudes de crédit responsables : l'utilisation d'une carte avec garantie permet d'acquérir des habitudes de crédit saines, comme le respect de votre budget.

Inconvénients d'une carte avec garantie

• Exigence de dépôt d'argent : pour être éligible à une carte garantie, vous devez fournir des liquidités en guise de garantie. Cette exigence immobilise les fonds et limite votre trésorerie disponible.

• Frais éventuels : certaines cartes avec garantie peuvent être assorties de divers frais, tels que des frais de dossier, des frais annuels et des frais de traitement.

• Limites de crédit plus basses : les cartes avec garantie offrent généralement des limites de crédit plus basses que les cartes sans garantie. Cela peut avoir un impact sur votre pouvoir d'achat et nécessiter des paiements plus fréquents pour gérer votre utilisation du crédit.

• Récompenses et avantages limités : les cartes avec garantie offrent généralement moins de récompenses et d'avantages. Certaines peuvent offrir une remise en argent ou d'autres avantages, mais ils ne sont pas aussi lucratifs que ceux offerts par les cartes sans garantie.

Vous seul connaissez votre situation financière et pouvez déterminer quel est le meilleur choix pour vous. Bien qu'une carte avec garantie soit une excellente option, le Renforcement de Crédit de KOHO vous permet de travailler sur votre crédit d'une manière similaire. En outre, avec la carte KOHO Mastercard prépayée, vous bénéficiez d'une remise en argent instantanée sur l'épicerie et le transport et d'une remise en argent supplémentaire pouvant atteindre 5 % lorsque vous effectuez des achats en ligne ou en magasin chez nos partenaires.

En fin de compte

C'est vrai que cela prend un peu de temps, mais vous avez tout ce qu'il faut pour bâtir votre historique de crédit et, en fin de compte, améliorer votre bien-être financier. Un bon historique de crédit facilite la vie et le fait d'en avoir un vaut bien la patience nécessaire pour le renforcer. Mais ce qui est vraiment important, c'est de commencer votre parcours pour bâtir votre crédit.