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Ah, le dossier de crédit. C'est comme un bulletin scolaire pour adultes, mais au lieu de notes, vous êtes jugé sur la façon dont vous gérez vos finances. Si vous vous sentez un peu dépassé, ne vous inquiétez pas, nous sommes là pour vous. Nous allons vous aider à décoder votre dossier de crédit, afin que vous puissiez réussir cette étape de votre vie d'adulte sans avoir à vous arracher les cheveux.
Cet article couvrira toutes les informations dont vous avez besoin pour comprendre ce que contient votre dossier de crédit, ce qu'il faut rechercher et comment tirer le meilleur parti des informations précieuses qu'il fournit. Alors, plongeons dans le vif du sujet et faisons en sorte que vous ayez confiance en votre dossier de crédit.
Ce qui figure dans votre dossier de crédit
Tout d'abord, qu'est-ce qu'un dossier de crédit? Un dossier de crédit est un résumé de votre historique de crédit. Il est utilisé par les prêteurs et autres institutions financières pour évaluer votre solvabilité.
Votre dossier de crédit contient une foule d'informations sur votre historique de crédit, notamment :
Renseignements personnels : il s'agit de votre nom, de votre date de naissance, de votre numéro d'assurance sociale, de votre adresse actuelle et de votre ancienne adresse.
Antécédents professionnels : votre dossier de crédit peut également inclure des informations sur vos antécédents professionnels, y compris votre employeur actuel et vos employeurs précédents.
Historique de crédit : il s'agit de la partie la plus importante de votre dossier de crédit et comprend des renseignements sur vos comptes de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques. Elle comprend également l'historique de vos paiements, l'utilisation de votre crédit et les demandes de renseignements sur votre crédit.
Comment obtenir votre dossier de crédit?
Avant d'aborder la question de la lecture de votre dossier de crédit, parlons d'abord de la manière d'obtenir votre dossier de crédit. Il existe plusieurs façons d'obtenir votre dossier de crédit, payantes ou gratuites. Vous avez droit à un dossier de crédit gratuit par an auprès de chacun des importants bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Vous pouvez demander votre rapport par la poste, par téléphone ou en ligne. Si vous souhaitez accéder immédiatement à votre dossier, vous pouvez utiliser un service de surveillance du crédit ou votre banque peut offrir un service de dossier de crédit gratuit.
Ce qu'il faut rechercher dans votre dossier de crédit
En résumé, lorsque vous examinez votre dossier de crédit, vous devez rechercher les éléments suivants :
Exactitude des renseignements personnels : voyez vraiment si tous les renseignements figurant dans votre dossier de crédit sont exacts, y compris vos renseignements personnels, vos antécédents professionnels et vos comptes de crédit.
Antécédents de paiement : vos antécédents de paiement sont l'un des facteurs les plus importants pris en compte par les prêteurs pour évaluer votre solvabilité. Voyez vraiment si vos antécédents de paiement sont à jour et s'ils reflètent correctement la façon dont vous avez effectué vos paiements.
Utilisation du crédit : l'utilisation de votre crédit est le montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit totale. Consultez votre dossier de crédit pour savoir à quoi ressemble votre utilisation de crédit. Idéalement, vous devriez essayer de la maintenir en dessous de 30 % pour conserver un bon pointage de crédit.
Demandes de renseignements sur le crédit : lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur fait une demande de renseignements dans votre dossier de crédit. Un trop grand nombre de demandes de renseignements peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, essayez donc de limiter vos demandes de crédit.
Cela semble beaucoup, n'est-ce pas? Ne vous inquiétez pas, vous n'avez qu'à suivre ce guide étape par étape sur la façon de lire et d'interpréter votre dossier de crédit, afin d'avoir une meilleure compréhension de votre santé financière :
Étape 1 : lisez la section relative aux renseignements personnels
Une fois que vous aurez votre dossier de crédit en main, la première section que vous rencontrerez sera celle des renseignements personnels. Cette section contient des informations de base vous concernant, telles que votre nom, votre adresse et votre numéro d'assurance sociale. Examinez attentivement cette section pour vous assurer que toutes les informations sont exactes.
Étape 2 : vérifiez votre historique de crédit
Passons maintenant à la partie la plus importante de votre dossier de crédit : votre historique de crédit. Cette section énumère tous vos comptes de crédit et l'historique de vos paiements. Examinez attentivement chaque compte pour vous assurer que tous les renseignements sont exacts. Assurez-vous que chaque compte vous appartient et que l'historique des paiements est correct.
Étape 3 : comprenez le pointage de crédit
Dans cette section, vous trouverez également votre pointage de crédit, qui est un nombre à trois chiffres représentant votre solvabilité. Il est situé en fonction de votre historique de crédit, de vos habitudes de paiement et d'autres facteurs. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances de voir votre demande de crédit approuvée et de bénéficier de meilleurs taux d'intérêt.
Étape 4 : recherchez les erreurs
Même si vous vous efforcez de régler vos factures à temps et de maintenir votre crédit en bon état, des erreurs peuvent toujours apparaître dans votre dossier de crédit. Recherchez les erreurs, telles que des renseignements de compte incorrects, des entrées en double ou des paiements en retard marqués à tort. Contestez toute erreur trouvée auprès du bureau de crédit afin de supprimer les demandes de renseignements de votre dossier de crédit.
Étape 5 : identifiez les points à renforcer
Après avoir examiné votre dossier de crédit, vous trouverez peut-être des domaines dans lesquels vous pouvez renforcer votre pointage de crédit. Il peut s'agir de rembourser des dettes, d'effectuer des paiements à temps ou de contester des erreurs dans votre dossier de crédit. Prenez note de tous les points à renforcer et élaborez un plan pour y parvenir.
Étape 6 : surveillez régulièrement votre dossier de crédit
Il est important de consulter régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer que toutes les informations sont exactes et à jour. Ce faisant, vous pouvez détecter toute erreur ou activité frauduleuse avant qu'elle ne devienne un problème. Vous pouvez également suivre vos progrès dans le renforcement de votre pointage de crédit au fil du temps.
Si vous êtes à la recherche d'options pour bâtir ou renforcer votre crédit, l'outil de Renforcement de Crédit KOHO pourrait être une excellente option. KOHO effectue une vérification sommaire du pointage de votre crédit pour déterminer votre solde. Ensuite, chaque mois, KOHO rapporte ce petit montant aux bureaux de crédit en tant qu'historique de remboursement, ce qui aide à bâtir votre historique de crédit.
Signification des différentes lettres figurant sur votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit comporte des codes que les prêteurs utilisent pour indiquer aux bureaux de crédit comment et quand vous effectuez vos paiements. Ces codes comportent deux parties : une lettre indique le type de crédit que vous utilisez et un chiffre indique quand vous effectuez vos paiements. Les lettres et les chiffres n'ont pas tous la même signification.
Commençons par comprendre la signification des lettres :
« I » signifie à tempérament. Cela signifie que vous avez emprunté un certain montant d’argent et que vous le remboursez en montants fixes jusqu’à ce que vous ayez remboursé la totalité du prêt. Les prêts automobiles ou les prêts personnels sont des exemples de comptes à tempérament.
« O » signifie ouvert. Cela signifie que vous pouvez emprunter de l’argent chaque fois que vous en avez besoin, jusqu’à concurrence d’une certaine limite. Une marge de crédit est un exemple de compte à l’état ouvert.
« R » signifie renouvelable. Cela signifie que vous pouvez emprunter jusqu’à un certain montant d’argent, mais vos paiements varient selon le montant que vous avez emprunté. Les cartes de crédit sont un exemple de crédit renouvelable.
« M » signifie hypothèque. C’est un prêt que vous obtenez pour acheter une maison. Les prêts hypothécaires peuvent ou non figurer dans votre dossier de crédit, selon l’agence d’évaluation du crédit.
Signification des différents chiffres figurant dans votre dossier de crédit
Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, les chiffres figurant dans votre dossier de crédit ont les significations suivantes :
| Chiffre | Signification |
|---|---|
| 0 |
|
| 1 |
|
| 2 | Paiement en retard : de 31 à 59 jours |
| 3 | Paiement en retard : de 60 à 89 jours |
| 4 | Paiement en retard : de 90 à 119 jours |
| 5 | Paiement en retard : plus de 120 jours, mais pas encore coté comme un « 9 » |
| 6 | Ce code n’est pas utilisé |
| 7 |
Paiements réguliers sont faits selon les options suivantes de gestion de dettes :
|
| 8 | Reprise |
| 9 |
|
Comment interpréter le code figurant sur votre dossier de crédit?
Voyons maintenant quelques exemples de codes de dossier de crédit qui utilisent des lettres et des chiffres ensemble, et ce qu'ils peuvent signifier :
Si vous avez un prêt automobile et que vous effectuez tous vos paiements à temps, il sera probablement indiqué comme « I1 ». Cela indique que vous avez un prêt à tempérament que vous remboursez à temps.
Si vous avez une dette de carte de crédit et qu'une agence de recouvrement vous contacte pour vous demander de payer, elle sera déclarée comme « R9 ».
Si vous disposez d'une marge de crédit et que vous effectuez régulièrement des paiements dans le cadre d'un programme de gestion de la dette, votre dossier peut porter la mention « O7 ». Cela indique que vous avez un compte de crédit ouvert et que vous effectuez des paiements réguliers par le biais d'un programme de gestion de la dette.
Comme vous l'avez peut-être déjà remarqué, le meilleur classement, ou du moins celui que vous souhaitez atteindre, est de 1. Tout chiffre supérieur à 1 risque de nuire à votre pointage de crédit.
Conclusion
En résumé, la lecture de votre dossier de crédit est une étape essentielle dans la gestion de votre santé financière. En sachant ce qu'il faut rechercher et comment interpréter les informations contenues dans votre dossier, vous pourrez mieux comprendre votre solvabilité et prendre des décisions éclairées concernant votre avenir financier.