Est-il possible d'obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit?

Tout comme pour les prêts ou les cartes de crédit, il est plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire lorsque votre pointage de crédit est faible, mais c'est possible. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs prennent en compte différents facteurs, notamment le montant de votre acompte, vos antécédents professionnels et les revenus de votre ménage, votre niveau d'endettement, votre pointage de crédit et vos antécédents en matière de crédit (y compris les paiements en retard, les faillites, les privilèges ou les comptes envoyés en recouvrement).

Au Canada, les échelles de pointage de crédit vont de 300 à 900. Plus votre pointage est élevé, plus vous avez de chances de voir votre demande de prêt hypothécaire approuvée et de vous voir offrir les meilleurs taux d'intérêt. Avoir un « mauvais crédit » signifie généralement avoir un pointage de crédit inférieur à 600, en raison de facteurs tels que l'absence d'historique de crédit (par exemple, si vous êtes un nouvel arrivant au Canada), le fait de régler les factures en retard (ou de ne pas les régler du tout), le fait d'avoir beaucoup de dettes, ou le fait de demander trop souvent un nouveau crédit.

Heureusement, vous avez encore la possibilité de faire une demande de prêt hypothécaire avec un mauvais crédit et il y a certaines choses que vous pouvez faire entre-temps pour augmenter vos chances d'obtenir une approbation, y compris des moyens de renforcer votre pointage de crédit.

Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais pointage de crédit?

En général, un pointage de crédit supérieur à 700 est considéré comme acceptable et montre aux prêteurs que vous êtes fiable et responsable lorsque vous empruntez de l'argent et que vous le remboursez. La plupart des banques et des coopératives de crédit exigent un pointage de crédit d'au moins 620 à 680 ou plus pour être éligible à un prêt hypothécaire. Pour les prêts hypothécaires assurés, lorsque le versement initial est inférieur à 20 % du prix d'achat et qu'une assurance hypothécaire est requise, la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) exige qu'au moins un des demandeurs ait un pointage de crédit minimum de 600.

Si votre pointage de crédit est trop faible pour être éligible à un prêt hypothécaire auprès d'une banque traditionnelle ou d'une coopérative de crédit, quelques autres options s'offrent à vous.

Prêts hypothécaires à risque : ce type de prêt hypothécaire est destiné aux personnes qui sont considérées comme des emprunteurs à « risque » (par opposition aux emprunteurs principaux) et qui ne répondent pas aux exigences de prêt pour les prêts hypothécaires ordinaires en raison de problèmes comme un pointage de crédit faible, un revenu faible ou incohérent (comme le revenu locatif d’un travail autonome), les niveaux d’endettement élevés, les faillites passées ou d’autres problèmes liés à leurs antécédents de crédit. Les prêts hypothécaires à risque ont habituellement des durées plus courtes, moins de deux ans, et des taux d’intérêt plus élevés. Un prêt hypothécaire à risque n’est pas une solution à long terme à un mauvais crédit, mais il peut être utilisé pour obtenir une hypothèque maintenant pendant que vous travaillez à améliorer votre situation financière afin que vous puissiez être admissible à une hypothèque traditionnelle à l’avenir. Les prêts hypothécaires à risque sont habituellement offerts par des prêteurs alternatifs (voir ci-dessous).

Prêteurs hypothécaires alternatifs : si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire auprès de l’une des six grandes banques ou coopératives de crédit du Canada, il y a aussi des prêteurs alternatifs comme les petites banques et les coopératives de crédit, les compagnies hypothécaires privées et les prêteurs de type B. Les prêteurs alternatifs ne sont pas réglementés de la même façon que les grandes banques, et leurs critères d’admissibilité sont assouplis en ce qui concerne les pointages de crédit, les mises de fonds, le revenu et les ratios d’endettement. Les prêteurs alternatifs ont tendance à offrir des durées de prêt hypothécaire plus courtes et peuvent vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire avec un montant de mise de fonds moins élevé. Vous pouvez vous adresser à un autre prêteur pour demander un nouveau prêt hypothécaire, renouveler ou refinancer un prêt hypothécaire existant si votre situation financière a changé et que vous n’êtes pas admissible à un renouvellement auprès d’une grande banque ou d’une coopérative de crédit.

Facteurs à considérer lors d'une demande de prêt hypothécaire avec un mauvais crédit

L'une des principales choses à prendre en compte lors d'une demande de prêt hypothécaire est qu'un pointage de crédit faible fait de vous un emprunteur plus risqué aux yeux des prêteurs. Un prêt hypothécaire est la dette la plus importante que de nombreuses personnes contracteront au cours de leur vie, et les banques veulent vraiment s'assurer que vous serez en mesure d'effectuer vos paiements hypothécaires à temps, dans leur intégralité, pour les années à venir.

Un pointage de crédit faible signifie que votre demande de prêt hypothécaire est plus susceptible d'être refusée par une banque traditionnelle ou une coopérative de crédit, ou que vous ne pouvez être éligible qu'à certains types de prêts hypothécaires assortis de taux d'intérêt plus élevés et de conditions moins favorables pour compenser le risque accru. En résumé, si l'on considère que vous présentez un risque élevé, vous devrez en payer le prix.

Comment augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit?

Tout espoir n’est pas perdu si vous avez un mauvais pointage de crédit. Il y a quelques façons d’améliorer votre situation financière et d’augmenter vos chances d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.

Rétablissez votre crédit : la bonne nouvelle est que d'avoir un mauvais pointage de crédit ne dure pas éternellement. Une fois que vous avez identifié les raisons pour lesquelles votre pointage de crédit est faible, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour le rétablir. Les plus grands facteurs qui affectent votre pointage de crédit sont de payer vos factures à temps, de réduire vos dettes et d'utiliser le crédit de manière responsable, l'âge de vos comptes (plus vieux est meilleur), avoir une variété de différents types de crédit (tels que les cartes de crédit, les prêts à tempérament et les prêts hypothécaires) et ne pas demander trop de nouveaux comptes de crédit. Cependant, les résultats ne sont pas instantanés, cela prend au moins quelques mois pour que vos bons comportements soient reflétés sur votre pointage de crédit. Des infractions financières graves telles que les forclusions, les faillites ou les comptes envoyés aux recouvrements peuvent affecter votre pointage de crédit pendant plusieurs années.

Versez une mise de fonds plus importante : certains prêteurs peuvent être plus indulgents envers un pointage de crédit plus bas si vous avez une plus grosse partie de l'argent à mettre vers votre mise de fonds, au moins 20 % du prix d'achat de la maison ou plus. Même si vous n'avez pas un faible pointage de crédit, des mises de fonds plus importantes sont considérées favorablement par les prêteurs parce que cela montre que vous êtes financièrement assez stable pour économiser une grosse somme d'argent et cela représente moins de risque pour la banque car ils ne vous prêtent pas autant d'argent. Pour l'emprunteur, une mise de fonds plus élevée signifie également plus d'avoir propre, une balance hypothécaire globale plus basse et des paiements hypothécaires plus bas.

Obtenez un cosignataire : un cosignataire est une personne qui signe votre prêt hypothécaire et s'engage à continuer à le payer si vous cessez de le faire. Si votre profil financier ne vous permet pas d'obtenir un prêt hypothécaire, le fait d'avoir un cosignataire disposant d'un bon revenu et d'un bon pointage crédit peut augmenter vos chances d'être éligible et d'obtenir un meilleur taux d'intérêt. Pour la plupart des gens, le cosignataire est généralement un parent ou un proche. Demander à quelqu'un de cosigner votre prêt hypothécaire n'est pas une décision à prendre à la légère : le cosignataire assume tous les risques et toutes les responsabilités liés au remboursement de votre prêt hypothécaire si vous n'êtes pas en mesure de le faire, et tout paiement non effectué ou tout défaut de paiement se répercute sur son pointage de crédit.

Comment les professionnels et les spécialistes du crédit hypothécaire peuvent-ils vous aider en cas de mauvais crédit?

Courtiers hypothécaires : les courtiers hypothécaires agissent comme intermédiaires entre les acheteurs de maison et les institutions financières et peuvent négocier et accéder aux taux hypothécaires d’une variété de prêteurs pour aider les acheteurs à trouver la meilleure affaire. Les courtiers hypothécaires guident également les acheteurs tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire et peuvent répondre à toutes vos questions. Certains courtiers hypothécaires travaillent spécifiquement avec des gens qui ont un mauvais crédit ou qui ne sont pas autrement admissibles à des prêts hypothécaires traditionnels, et peuvent vous montrer différentes options d’emprunt qui peuvent convenir à votre situation financière.

Conseillers en crédit : si des retards de paiement et des dettes croissantes ont une incidence sur votre pointage de crédit, un conseiller en crédit peut vous conseiller et créer un plan de gestion de la dette dans le cadre duquel il négocie avec les créanciers pour regrouper toutes vos dettes en un seul paiement mensuel. (parfois sans intérêt ou à un taux inférieur). Assurez-vous simplement de faire des recherches sur les qualifications, la réputation et les services d’une organisation ou d’une personne et s’il y a des coûts. Vous trouverez de plus amples renseignements sur le fonctionnement des conseillers en crédit et sur la façon d’en trouver un par l’intermédiaire du Conseil en crédit du Canada.

Conseillers financiers : si vous cherchez un regard plus global sur votre santé financière et votre avenir, un conseiller financier ou un planificateur financier agréé payant peut vous aider à créer un plan financier pour atteindre vos objectifs à court et à long terme. Ses services peuvent comprendre la création d’un budget (y compris le remboursement de la dette), la planification des placements, la planification fiscale, l’assurance et l’aide à épargner pour les études futures de votre enfant, l’achat d’une maison ou la retraite. Encore une fois, vérifiez toujours leur réputation, leurs qualifications et la façon dont ils sont payés pour leurs services, ou demandez des recommandations à leurs amis et à leur famille.

Obtenir un prêt hypothécaire peut être un processus décourageant, surtout si votre pointage de crédit a besoin d'être renforcé. Cependant, il existe d'autres options si vous souhaitez obtenir un nouveau prêt hypothécaire ou un renouvellement de prêt hypothécaire maintenant, ou si vous cherchez à renforcer votre pointage de crédit afin d'être éligible à un prêt hypothécaire à l'avenir.