Il n'est pas facile d'obtenir un financement lorsque votre pointage de crédit est bas. Certains prêteurs pourraient vous éviter. Néanmoins, vous avez des options.
Qu'est-ce qu'un prêt automobile et pourquoi en ai-je besoin?
Si vous cherchez un prêt automobile et que vous avez un mauvais crédit, les chances sont contre vous. Mais vous pouvez y arriver.
Un prêt automobile est une somme d'argent que vous empruntez à un prêteur, une banque, un prêteur en ligne, un concessionnaire automobile, pour acheter une voiture. C'est un accord légal où vous acceptez de rembourser le prêt plus les intérêts par des versements réguliers sur une période déterminée.
Vous avez besoin d'un prêt si vous ne pouvez pas couvrir le coût d'un véhicule par vous-même. Essentiellement, un prêteur achètera la voiture en votre nom et au fil du temps, par des versements, vous achetez la voiture d'eux petit à petit.
Les prêts automobiles durent généralement de 36 à 72 mois (trois à six ans). Si vous remboursez un prêt en 36 mois, vos paiements mensuels seront considérablement plus élevés, mais vous économiserez de l'argent sur la durée du prêt. Plus votre prêt est long, plus vous paierez globalement, avec le compromis que vos paiements mensuels seront plus petits et plus gérables.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit et pourquoi est-ce important?
Votre pointage de crédit est un enregistrement de votre historique d'emprunt (et de remboursement). Les prêteurs signalent votre comportement d'emprunt aux agences de crédit, qui gèrent votre pointage. Les pointages de crédit au Canada sont des nombres à trois chiffres qui vont de 300 à 900. Tout ce qui est inférieur à 600 est généralement considéré par les prêteurs comme un mauvais pointage, certains considérant tout ce qui est inférieur à 660 comme mauvais. Un mauvais pointage rendra difficile (mais pas impossible) d'obtenir un prêt.
Vous pouvez renforcer votre pointage avec un comportement positif, comme effectuer régulièrement des remboursements à temps sur une carte de crédit et payer régulièrement vos factures à temps. Pendant ce temps, un comportement négatif fera chuter votre pointage de crédit. Des choses comme manquer régulièrement des remboursements de prêt, maximiser vos cartes de crédit ou, pire encore, être référé à une agence de recouvrement ou déclarer faillite.
La raison pour laquelle votre pointage de crédit est si important est qu'il montre aux prêteurs à quel point vous êtes fiable pour emprunter leur argent et le rembourser. Si vous avez établi un historique d'irrégularité, votre pointage sera mauvais et les prêteurs pourraient hésiter à vous prêter de l'argent. De même, si vous êtes un nouveau venu et que vous n'avez pas encore établi d'historique de crédit, les prêteurs seront réticents à vous prêter de l'argent car ils ne savent pas à quel point vous êtes fiable.
Comprenez votre pointage de crédit
Si vous ne connaissez pas votre pointage, vous pouvez facilement le trouver. Vous pouvez obtenir un dossier de crédit directement auprès d'Equifax et de TransUnion, qui sont les deux bureaux de crédit à la consommation au Canada. Vous pouvez également accéder gratuitement à votre pointage auprès des entreprises de technologie financière en ligne Borrowell, Intuit Credit Karma et Mogo.
Pouvez-vous être admissible à un prêt automobile avec un mauvais pointage de crédit?
En bref, oui, vous pouvez être admissible à un prêt automobile avec un mauvais crédit. Mais il y a des choses que vous devez savoir.
Il y a des prêteurs qui se spécialisent dans les prêts automobiles « mauvais crédit ». Étant donné que votre pointage est bas, vous paierez plus cher, c'est juste comme ça. Les prêteurs facturent plus cher aux emprunteurs ayant un mauvais crédit, car ils prennent un risque supplémentaire en vous faisant confiance.
Avec un mauvais pointage de crédit, vous êtes peu susceptible de qualifier pour un prêt auprès d'un prêteur traditionnel comme une banque ou une coopérative de crédit. Et avec des prêteurs alternatifs, qui pourraient vous accepter, vous ne recevrez pas les meilleurs taux de prêt.
Ce que les prêteurs considèrent pour les prêts auto avec mauvais crédit
Taux d'intérêt
Le taux d'intérêt sur un prêt avec mauvais crédit sera considérablement plus élevé que pour un prêt avec bon crédit. Considérablement. Alors que quelqu'un avec un bon crédit pourrait payer un taux d'intérêt de 4 % à 8 % (généralement 0,5 % à 1,5 % au-dessus du taux de base), quelqu'un avec un mauvais crédit pourrait payer de 12 % à 30 % (ou plus). Les taux dépendront de l'individu, de son historique de crédit, de son pointage de crédit, de son revenu et de ses actifs.
Co-signataires
Dans certains cas, si vous avez un mauvais crédit, avoir un co-signataire peut vous aider à obtenir un meilleur prêt. Un co-signataire est quelqu'un prêt à mettre son nom sur un bail aux côtés du vôtre. Cela signifie qu'ils vous font confiance pour effectuer vos paiements, car s'ils échouent, leur crédit plongera avec le vôtre. Si vous avez un co-signataire avec un bon crédit, leur signature sur le bail peut augmenter vos chances d'obtenir une meilleure offre.
Revenu, emploi, historique
Si votre crédit est mauvais, certains prêteurs considéreront d'autres facteurs qui pourraient les convaincre de vous prêter de l'argent. La plupart voudront que vous ayez un revenu mensuel minimum net d'au moins 1 500 $, bien que certains veuillent voir un revenu plus élevé que cela. Ils peuvent également vouloir une preuve d'emploi, telle que des talons de paie ou une lettre de votre employeur. Certains prêteurs voudront également voir votre historique financier pour mieux comprendre votre capacité à prendre un prêt, comme des relevés bancaires et de carte de crédit.
Meilleures pratiques pour obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit
Magasinez
Bien que vos options de prêt traditionnelles puissent être limitées avec un mauvais crédit, vous avez encore des options. Il y a beaucoup de prêteurs prêts à prendre des emprunteurs avec un mauvais crédit, certains se spécialisent même dans ce domaine. Ne prenez pas seulement la première offre que vous obtenez avec le premier concessionnaire avec qui vous parlez. Il existe de nombreuses entreprises en ligne qui peuvent vous aider à trouver la bonne offre pour votre situation, alors faites vos recherches.
Versez une mise de fonds
Vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir l'approbation d'un prêt avec une mise de fonds. Une mise de fonds est une partie du coût total de la voiture payée à l'avance, ce qui réduit le coût du prêt et diminue vos remboursements mensuels. Cela prouve également aux prêteurs que vous êtes financièrement capable de gérer de l'argent. Si vous êtes en mesure de rassembler une mise de fonds pour démarrer, vous serez dans une meilleure position. Vous pouvez trouver des calculateurs de prêt auto en ligne qui illustreront comment différents montants de mise de fonds affecteront vos paiements de prêt auto.
Achetez une voiture bon marché
The interest on a bad credit loan is going to be high. So you want the loan to be as small as possible. Ideally, you want your monthly payments to be low and the interest you pay minimized. Buying a cheaper car might be in your best interests, so you don’t overextend yourself each month.
Achetez une voiture comptant
Si vous êtes en mesure de rassembler les fonds et que vous parvenez à trouver une voiture moins chère que vous pouvez vous permettre, acheter une voiture comptant sera évidemment votre meilleure approche. Si vous avez les fonds pour acheter le véhicule avec votre propre argent, vous n'avez évidemment besoin d'aide d'aucun prêteur. Bien sûr, cette option n'est pas pour tout le monde.
Rétablissez votre crédit pour obtenir un prêt avec de meilleurs taux
Il est logique que si vous lisez ceci, vous êtes intéressé par un prêt auto maintenant. Mais si vous n'avez pas besoin d'une voiture immédiatement, rétablir votre crédit d'abord vous permettrait d'obtenir un meilleur prêt auto avec accès à des prêteurs traditionnels.
Rétablir votre crédit n'est pas une solution rapide, cependant. Cela nécessite de la patience et de la détermination à adopter de bonnes habitudes de dépenses. Cela prend du temps, mais cela vaut la peine d'avoir accès à de meilleurs taux, de plus gros prêts et plus de liberté financière en général. En faisant les bonnes choses, vous pourriez commencer à redresser votre pointage de crédit en quelques mois, et en quelques années, vous pourriez avoir un bon pointage.