Un bon pointage de crédit peut débloquer de nombreux avantages, comme de meilleurs taux d'intérêt pour les cartes de crédit et les prêts.
Mais de plus en plus, c'est devenu un élément indispensable pour mener une vie agréable. De nombreux propriétaires demandent désormais un pointage de crédit avant de louer un appartement.
Sur les marchés en pleine expansion comme Toronto ou Vancouver, un bon pointage de crédit peut faire la différence entre l'obtention de l'appartement de vos rêves et le partage d'un sous-sol.
En tout état de cause, bâtir votre pointage de crédit est une bonne idée. Vous vous en féliciterez à l'avenir lorsqu'il s'agira d'acheter une maison ou de contracter un prêt pour démarrer une entreprise, ou lorsque vous aurez envie d'entrer dans le monde des cartes de crédit à haut rendement.
Si vous commencez avec un faible pointage, la perspective de le bâtir peut vous sembler intimidante, voire insurmontable. Même si le processus n'est pas instantané, il existe un certain nombre de moyens d'accélérer le processus et d'aider votre avenir.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Lorsqu'une banque ou un autre prêteur décide de vous accorder un crédit (sous la forme d'un prêt, d'une hypothèque, d'une carte de crédit ou de toute autre forme de dette), il doit déterminer dans quelle mesure vous êtes susceptible de le rembourser dans les délais et dans son intégralité.
Pour ce faire, ils examinent toute une série de facteurs de votre passé financier, tout ce qu'ils peuvent obtenir. Une fois qu'ils ont obtenu toutes ces informations, ils les décomposent en un seul chiffre. Ce chiffre est votre pointage de crédit.
Votre pointage de crédit augmente et diminue en fonction de vos actions qui l'influencent. Régler ses factures à temps, par exemple, augmente votre pointage. Un solde élevé sur votre carte de crédit peut la faire baisser.
Si vous avez un mauvais pointage de crédit, les prêteurs risquent de vous refuser un prêt ou une carte de crédit intéressante.
Si les prêteurs vous donnent leur accord, ils peuvent exiger un taux d'intérêt plus élevé ou vous obliger à souscrire une assurance. Ils peuvent également vous demander de trouver une personne qui se portera garante, au cas où vous cesseriez de payer.
Le bureau de crédit Equifax a utilement réparti les échelles de pointage du pire au meilleur :
300 à 559 : faible
560 à 659 : moyen
660 à 724 : bon
725 à 759 : très bon
760+ : excellent
Bien entendu, Equifax n'est pas la seule autorité en la matière. L'autre important bureau de crédit, Transunion, est un peu moins généreux : un pointage de 580 est considéré comme très mauvais, ce qu'Equifax considère comme moyen.
Les agences de notation utilisent des systèmes de pointage différents. Il est donc normal de voir plusieurs pointages de crédit en fonction de l'endroit où vous obtenez le vôtre.
Dans tous les cas, vous devez viser un taux supérieur à 750 pour vous assurer d'être presque toujours dans les bonnes grâces des prêteurs (et d'avoir accès aux meilleures offres de prêt).
De quoi se compose un pointage de crédit?
Ce qui entre exactement dans la composition d'un pointage de crédit et comment toutes les informations sont pondérées, est un secret des bureaux de crédit qui décident des pointages. Mais nous en savons suffisamment sur leur fonctionnement pour pouvoir identifier certaines des variables clés.
Selon Equifax, le Bureau de protection des consommateurs en matière financière des États-Unis et le gouvernement canadien, votre pointage de crédit est en fonction de :
Vos antécédents en matière de règlement des factures.
Votre dette actuelle impayée.
Depuis combien de temps vos comptes de prêt sont-ils ouverts?
Quelle est la part de votre crédit disponible que vous utilisez?
Le nombre de comptes financiers que vous possédez.
Les types de comptes.
Depuis combien de temps chaque crédit figure dans votre dossier.
Le montant de vos dettes.
La proximité, le niveau ou le dépassement de votre limite de crédit.
Le nombre de demandes de crédit récentes.
Le type de crédit que vous utilisez.
Si vos dettes ont été envoyées à une agence de recouvrement.
Tout dossier d'insolvabilité ou de faillite.
Comment renforcer rapidement votre pointage de crédit?
Si votre pointage est faible, vous pouvez le renforcer en remboursant vos dettes, en utilisant moins votre crédit disponible, en réglant vos factures à temps et en corrigeant les erreurs dans votre historique de crédit (s'il y en a).
Bien que le processus puisse sembler ennuyeux et simple, il existe quelques petites astuces qui peuvent accélérer les choses.
Ne faites rien qui puisse nuire à votre pointage
Si vous êtes dans un trou, arrêtez de creuser. Des actions telles que la demande de cartes de crédit ou même l'ouverture d'un compte chèques peuvent nuire à votre pointage. Voici quelques autres exemples de choses à éviter :
Ne vous mettez pas à découvert sur votre compte bancaire (la protection contre les découverts de la Couverture KOHO n’affecte pas votre pointage de crédit).
N'ayez pas de solde sur votre carte de crédit.
N’oubliez pas de rembourser les autres prêts, tels que les paiements de voiture ou les prêts hypothécaires.
Protégez votre compte bancaire et votre carte de crédit contre la fraude.
Ne laissez pas de chèques sans provision.
N'ouvrez pas et ne fermez pas fréquemment des comptes bancaires ou des cartes de crédit.
Ce dernier point consiste à éviter toute demande de renseignements sur votre crédit. Les prêteurs font des demandes de renseignements lorsque vous sollicitez un nouveau produit financier, comme un compte bancaire ou une carte de crédit. Chaque « demande de crédit avec impact » fait baisser votre pointage de crédit de quelques points.
Les vérifications sommaires, quant à elles, ont lieu lorsqu'une personne, et non un prêteur, vérifie votre crédit.
Maintenant que nous avons passé en revue les choses à ne pas faire, passons aux choses à faire.
Remboursez vos dettes
Faites de votre mieux pour établir un budget et rembourser les prêts en cours, en commençant par ceux dont les intérêts sont les plus élevés.
Pour de nombreuses personnes, il s'agit de rembourser les soldes des cartes de crédit. D'autres exemples de dettes peuvent être des paiements en retard ou manqués pour une voiture, des paiements hypothécaires ou même des paiements de soutien aux enfants.
Réglez vos factures à temps
D'accord, c'est une question ennuyeuse. Mais c'est sans doute la partie la plus importante de votre pointage de crédit.
Si vous rencontrez des difficultés à vous souvenir de vous connecter pour régler vos factures chaque mois, configurez un plan de paiement automatique. Presque toutes les cartes de crédit et les banques vous permettent de le faire.
KOHO vous permet de configurer des prélèvements automatiques et des débits préautorisés sur votre compte, afin que vous ne manquiez plus jamais le paiement de votre assurance auto.
Et si vous n'avez pas réglé une facture depuis plus de 30 jours, réglez-la immédiatement. Ensuite, essayez d'appeler le créancier pour lui demander s'il envisage de ne plus signaler la facture comme impayée au bureau de crédit. Parfois, le contact humain peut faire des miracles.
Utilisez le Renforcement de Crédit KOHO
KOHO propose un programme spécialement conçu pour vous aider à bâtir votre historique crédit, à un prix abordable et en toute sécurité. Voici comment ça fonctionne :
KOHO vous ouvrira une marge de crédit.
Vous déterminerez un montant à mettre de côté sur votre marge de crédit.
Chaque mois, KOHO signalera ce montant à Equifax en tant que paiement ponctuel.
Facile!
Utilisez moins de crédit
Une grande partie de votre pointage de crédit est ce que l'on appelle votre « utilisation du crédit ». Si vous vous heurtez aux limites supérieures de ce que le prêteur vous autorise à avoir, c'est un mauvais signe à ses yeux.
En général, les prêteurs n'aiment pas que vous utilisiez plus de 30 % de votre plafond. Si vous parvenez à utiliser moins de 10 %, c'est l'idéal.
Il est important de rembourser votre solde existant, surtout si vous en avez un depuis longtemps, mais il est également essentiel d'éviter d'utiliser une trop grande partie de votre crédit dès le départ.
Demandez une limite de crédit plus élevée
Voici un moyen facile de réduire l'utilisation de votre crédit : demandez plus de crédit.
Bien qu'il ne soit pas garanti que l'émetteur de votre carte de crédit vous accorde plus de crédit, surtout si vous ne l'avez pas utilisé de manière responsable dans le passé, cela vaut la peine d'essayer.
Si votre limite de crédit augmente et que vos dépenses restent les mêmes, félicitations : vous venez de devenir un utilisateur de crédit plus responsable aux yeux du prêteur.
Vous pouvez également obtenir une limite de crédit plus élevée en obtenant simplement une autre carte de crédit et en ne l'utilisant pas. Méfiez-vous cependant, car chaque demande de carte de crédit entraînera une baisse de votre pointage de crédit de quelques points.
Établissez un budget et respectez-le
Établir un budget est une autre stratégie ennuyeuse qui peut avoir des résultats radicaux. Le simple fait d'écrire ce que vous dépensez peut avoir un impact mental important sur vos habitudes de consommation.
KOHO propose un modèle de budget, qui constitue un excellent point de départ, surtout si vous n'avez jamais établi de budget auparavant.
Profitez du bon crédit d’une autre personne
En voici une autre qui ressemble à de la triche mais qui n'en est pas une. Vous pouvez devenir un « utilisateur autorisé » du compte de carte de crédit d'une autre personne.
Si un ami ou un membre de la famille ayant un bon crédit vous fait suffisamment confiance, il peut vous ajouter à son compte et voilà! Votre crédit commencera à se renforcer.
Vous n'avez même pas besoin d'utiliser leur compte, ni de connaître les renseignements de leur carte de crédit, pour que le processus démarre.
Contestez les erreurs dans votre dossier de crédit
La touche humaine, malheureusement, peut fonctionner dans les deux sens. Les pointages de crédit sont établis par des personnes et les personnes font des erreurs.
Le gouvernement canadien donne des instructions sur la manière d'obtenir gratuitement votre dossier de crédit, de vérifier s'il y a des erreurs et de les contester.
C'est le cas des renseignements personnels erronés, des erreurs dans les comptes de cartes de crédit et de prêts (par exemple, un paiement effectué en temps voulu est indiqué comme étant en retard), des renseignements négatifs qui sont trop anciens pour figurer dans la liste et des comptes que vous n'avez jamais ouverts.
Ce dernier point est particulièrement important, car le gouvernement note qu'il peut être le signe d'une usurpation d'identité.
Si vous constatez une erreur, vous devrez rassembler des documents et les présenter à un bureau de crédit. Le site Web Canada.ca contient également des instructions à ce sujet.
Récupérez des fonds
Si vous subissez un harcèlement de la part d'une agence de recouvrement, il est peut-être temps de payer les pots cassés. Essayez de les appeler pour voir s'ils acceptent un montant inférieur pour que votre nom soit rayé de leurs registres.
Même si vous devez payer le montant total, cela en vaut probablement la peine. Tout montant récupéré est un point noir pour les créanciers.
Utilisez une carte avec garantie
Les cartes avec garantie diffèrent des cartes de crédit traditionnelles car le « crédit » est constitué de votre propre argent.
Pour en utiliser une, vous déposez de l'argent sur un compte pour une carte garantie, puis vous le retirez en utilisant la carte comme vous le feriez avec une carte de crédit normale.
Les cartes de crédit avec garantie sont un moyen facile et sans risque de bâtir un historique de crédit.
Le renforcement de votre pointage de crédit prend du temps
Malheureusement, il n'existe pas de solution miracle pour bâtir votre pointage de crédit. Il s'agit d'un processus long pour une raison précise : les banques doivent savoir qu'elles peuvent vous faire confiance en matière de crédit.
S'il existait un moyen de « contourner la règle », pour ainsi dire, les pointages de crédit n'auraient pas de sens.
Des événements importants ayant un impact sur le crédit, comme le remboursement d'un solde important de carte de crédit, peuvent faire grimper votre pointage de 30 à 50 points en un seul mois.
Mais dans l'ensemble, il est réaliste de penser que vous pouvez renforcer votre pointage de crédit de 10 à 20 points chaque mois si vous commencez à faire ce qu'il faut.
Cela dit, si elles s'en tiennent aux principes énoncés ci-dessus, même les personnes dont le pointage de crédit est faible peuvent redresser la situation. Tout ce qu'il faut, c'est du temps et de la discipline.
Questions fréquemment posées
Comment vérifier mon pointage de crédit?
Les dossiers les plus précis proviennent d'Equifax et de TransUnion, qui sont les deux bureaux officiels chargés de fournir des dossiers de crédit au Canada. Vous pouvez obtenir un dossier de crédit sur l'un ou l'autre de leurs sites Web, mais leur utilisation est payante.
Si certains propriétaires ou créanciers insisteront pour obtenir les dossiers d'Equifax ou de TransUnion, il existe également des sites gratuits où vous pouvez obtenir un pointage de crédit, comme Borrowell, Mogo et Intuit Credit Karma.
Ces sites constituent à tout le moins un bon moyen de garder un œil sur votre pointage.
La demande d'une carte de crédit nuit-elle à mon pointage de crédit?
Oui, mais un peu seulement. Chaque fois que vous demandez une carte de crédit, le prêteur effectue ce que l'on appelle une « demande de crédit avec impact », également appelée « vérification crédit approfondie ». Cette procédure fait baisser votre pointage de crédit de quelques points.
La demande de cartes de crédit prépayées, comme celles émises par KOHO, n'aura aucune incidence sur votre pointage de crédit. En effet, il n'y a pas de crédit à proprement parler, puisque vous ne pouvez dépenser que ce que vous chargez sur la carte.