Si vous lisez ces lignes, vous avez probablement passé des nuits agitées à vous inquiéter de votre pointage de crédit.
Les erreurs et les faux pas du passé sont généralement à l'origine d'un mauvais pointage de crédit. Peut-être avez-vous eu de nombreux paiements en retard sur vos prêts, peut-être avez-vous régulièrement omis d'effectuer les paiements minimums sur votre carte de crédit. Ou encore, vous n'avez pas remboursé un prêt ou une hypothèque.
Quelle que soit la raison, vous devez rétablir votre crédit endommagé pour montrer aux prêteurs que vous pouvez leur prêter de l'argent en toute sécurité.
Voici deux bonnes nouvelles : 1. vous pouvez rétablir votre crédit et 2. vous êtes au bon endroit pour apprendre comment.
Comprendre votre pointage de crédit
Tout d'abord, nous devons comprendre les pointages de crédit, ce qu'ils signifient, comment ils fonctionnent et quels sont leurs effets.
Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente votre historique de crédit, c'est-à-dire la fiabilité avec laquelle vous empruntez et remboursez de l'argent. L'échelle de pointage de crédit va de 300 à 900 (300 étant le pire et 900 le meilleur). Au Canada, un pointage compris entre 300 et 659 est considéré comme médiocre, entre 660 et 759 comme bon à très bon et entre 760 et 900 comme excellent.
Vos pointages sont calculés et enregistrés au Canada par les deux principaux bureaux de crédit à la consommation, Equifax et TransUnion. Les prêteurs soumettent aux bureaux de crédit des informations sur vos emprunts, comme les paiements manqués ou en retard, le solde de vos cartes de crédit et le montant que vous avez emprunté. Les bureaux de crédit utilisent ces informations, ainsi que d'autres informations publiques, pour vous attribuer un pointage de crédit. Votre pointage de crédit est mis à jour régulièrement au fur et à mesure que de nouvelles informations sont fournies.
Lorsque vous demandez un produit financier tel qu'un prêt, une carte de crédit ou une hypothèque, les prêteurs demandent votre pointage actuel aux agences d'évaluation du crédit. Votre pointage à ce moment-là déterminera s'ils décident de vous prêter de l'argent et quel taux d'intérêt ils vous offriront. Si votre pointage est bon, vous obtiendrez les meilleurs prêts et les meilleurs taux.
Ce qui contribue à votre pointage
Si votre pointage a chuté par le passé, il est important que vous compreniez pourquoi, afin d'éviter les mêmes erreurs.
Historique des paiements
Les bureaux de crédit (ainsi que les prêteurs, évidemment) se soucient vraiment de votre fiabilité. Ils enregistrent la façon dont vous remboursez vos dettes, y compris la fréquence des paiements en retard ou manqués, pour des dettes telles que les hypothèques, les prêts, les cartes de crédit et les marges de crédit. Ce critère représente environ un tiers de votre pointage de crédit.
Montant à payer
Le montant de votre dette est également important. Ce critère vaut également pour environ un tiers de votre pointage de crédit. Les agences d'évaluation du crédit examinent ce que vous devez à tous les prêteurs, en mettant l'accent sur l'utilisation de votre crédit, c'est-à-dire le pourcentage de crédit disponible par rapport à la part de ce crédit que vous avez dépensée. Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1000 $ et que vous devez 500 $, vous avez utilisé 50 % de ce crédit. Les bureaux de crédit préfèrent que l'utilisation du crédit soit inférieure à 30 %. Le fait de devoir plus de 75 % du crédit disponible peut avoir un impact négatif sur votre pointage jusqu'à ce que vous le remboursiez.
Longueur de l'historique de crédit
Si vous avez emprunté pendant longtemps et remboursé de manière responsable, vous aurez un bon (et long) historique de crédit. Si vous n'avez commencé à emprunter du crédit que récemment, les bureaux ne savent pas encore si vous êtes digne de confiance. De même, si vous avez des antécédents de paiements irréguliers, ils ne sauront pas s'ils peuvent vous faire confiance et votre pointage en sera le reflet.
Composition du crédit
Les bureaux de crédit aiment voir que vous avez emprunté de l'argent sous différentes formes (et que vous l'avez remboursé). Un bon mélange peut inclure des cartes de crédit, des prêts, des marges de crédit et des hypothèques.
Demandes de crédit
Lorsque vous demandez une nouvelle forme de crédit, une nouvelle carte de crédit, un prêt hypothécaire, un prêt automobile, les prêteurs demandent aux bureaux de crédit de jeter un coup d'œil sur votre pointage et de vérifier si vous êtes digne de confiance. Chaque fois que ces « demandes de crédit avec impact » sont effectuées, votre pointage en prend un coup. Le fait de demander un grand nombre de crédits différents dans un court laps de temps peut constituer un signal d'alarme pour les agences d'évaluation du crédit, car cela peut donner l'impression que vous avez des problèmes financiers.
Faillite et recouvrement de créances
Cela va sans doute de soi, mais lorsque vous ne remboursez pas un prêt et que vous êtes signalé à une agence de recouvrement ou, pire encore, que vous déclarez faillite, votre pointage de crédit va s'effondrer. C'est pourquoi il est si important de gérer ses finances et de rembourser ses dettes à temps.
Comment vérifier votre pointage
Où en êtes-vous? Les dossiers de crédit donnent un aperçu de votre solvabilité et peuvent vous aider à comprendre où vous avez fait fausse route. Avez-vous manqué plusieurs paiements? Votre utilisation du crédit est-elle trop élevée? Si votre pointage est faible, un dossier de crédit vous permettra de comprendre ce qui s'est passé et de tirer les leçons de vos erreurs passées.
Vous pouvez obtenir un dossier de crédit directement auprès d'Equifax et de TransUnion. Vous pouvez également accéder à votre pointage auprès des sociétés fintech en ligne Borrowell, Intuit Credit Karma et Mogo.
Comment rétablir votre crédit?
Il existe un certain nombre de moyens de rétablir votre crédit. Voici les étapes à suivre pour y parvenir.
Rembourser ses dettes
Vous devez mettre de l'ordre dans vos comptes. C'est la première étape. Commencez par rembourser les dettes en cours que vous devez, en commençant par les prêts dont la situation est la plus grave.
Si vous avez des difficultés, il peut être utile de consolider vos dettes. Avec un prêt de consolidation de dettes, toutes vos dettes sont regroupées en un seul prêt avec un seul paiement mensuel. Cela signifie que vous avez moins de choses à surveiller et que vous pouvez économiser sur les intérêts (un prêt personnel consolidé, par exemple, aura un taux d'intérêt beaucoup plus bas qu'une carte de crédit).
Payer à temps
Votre historique de crédit étant l'un des deux critères les plus importants dans le calcul de votre pointage de crédit, ce point est essentiel. Vous devez prendre l'habitude de payer vos emprunts à temps. Vous devez vous assurer que vous effectuez au moins les paiements minimums.
Renforcer son crédit avec le crédit
Plus vous utiliserez le crédit de manière responsable, la partie « responsable » est importante, plus les agences d'évaluation du crédit vous feront confiance et plus vite vous bâtirez votre pointage de crédit. Il s'agit de montrer que l'on peut vous faire confiance avec de l'argent emprunté.
Les cartes de crédit sont un excellent moyen de bâtir un historique de crédit. En effectuant régulièrement des achats et des remboursements dans les délais (et en ne surutilisant pas le crédit disponible), vous pouvez bâtir un crédit en un rien de temps. Dépensez, remboursez, répétez.
Prendre des cartes avec garantie
Les cartes avec garantie peuvent être la meilleure option pour ceux qui ont un historique de crédit faible ou limité. Elles fonctionnent comme les cartes de crédit ordinaires (non garanties), mais vous devez déposer une somme d'argent pour que votre demande soit acceptée. La société bancaire garde ensuite cet argent en garantie de votre emprunt. En utilisant une carte de crédit garantie de manière responsable, vous pourrez, avec le temps, passer à une carte de crédit non garantie et, à ce moment-là, vous récupérerez votre dépôt en espèces.
Rétablir son crédit avec de l'aide
Vous avez peut-être besoin d'aide pour rétablir votre crédit. Vous vous sentez peut-être un peu dépassé, vous n'avez pas confiance en vous, vous ne savez pas quoi faire comme eux ou vous avez besoin d'une technologie pour vous aider. Heureusement, vous avez des options.
Utiliser des outils de renforcement de crédit
Vous pouvez rechercher des organisations qui proposent des outils de renforcement de crédit. C'est d'ailleurs l'une des raisons pour lesquelles KOHO est connu. L'outil de Renforcement de Crédit KOHO, qui est sans intérêt et dont l'approbation est garantie, est configuré pour vous aider à bâtir votre crédit rapidement. Avec une marge de renforcement de crédit, vous effectuez simplement de petits paiements mensuels et en six mois seulement, vous pouvez bâtir votre pointage de crédit.
Avoir de l’aide de professionnels
Les conseillers en crédit vous aident à faire le point sur vos dettes, établissent des budgets pour vous et vous guident par intermédiaire. Il existe des organisations à but non lucratif qui peuvent vous aider, comme le Conseil en crédit du Canada et Crédit Canada.
Avoir de l’aide des amis et de la famille
L'une des solutions pour bâtir un crédit est un exercice de confiance. Pour devenir un utilisateur autorisé de la carte de crédit d'une autre personne, celle-ci doit vous confier une carte de crédit à son nom, car toutes les dépenses que vous effectuez et toutes les dettes que vous accumulez sont inscrites dans son dossier. Vous recevez une carte de crédit à son nom, mais vous n'êtes pas dans l’obligation de l'utiliser. Vous bénéficiez de son comportement en matière de crédit. Tant qu'ils bâtissent un crédit, vous bâtissez aussi un crédit.
Combien de temps faudra-t-il pour rétablir votre crédit?
La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez tout à fait rétablir votre pointage de crédit. La mauvaise nouvelle, c'est que cela prend du temps.
Si vous faites ce qu'il faut, vous pouvez commencer à constater une évolution positive de votre pointage en six mois seulement, voire moins. En revanche, prévoir jusqu'à un bon pointage peut prendre plusieurs années.
Le renforcement de votre crédit est différent pour chaque personne. Les informations négatives peuvent rester dans votre dossier pendant sept années. Par conséquent, plus vous ajoutez d'informations positives, plus elles finissent par l'emporter sur les mauvaises et plus votre pointage augmentera.
Rétablir votre crédit demande de la patience et du dévouement. C'est un processus lent bâti sur de bonnes habitudes. Vous devez prendre les bonnes décisions financières encore et encore. Et tant que vous prendrez de bonnes décisions, votre pointage augmentera.