Votre pointage de crédit est un baromètre financier important pour la vie au 21e siècle.
Un bon pointage peut débloquer des taux bas pour les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, ainsi que l'accès aux meilleures cartes de crédit.
Vous remarquerez que votre parcours vers l'âge adulte sera plus facile et que l'on vous regardera moins au guichet de la banque.
Un mauvais crédit peut vous empêcher d'avancer dans de nombreux domaines. De nombreuses locations d'appartements exigent même un pointage de crédit élevé, en particulier sur les marchés en vogue comme Toronto ou Vancouver.
Un mauvais crédit peut être causé par un certain nombre de choses, comme le fait d'avoir beaucoup de dettes, d'être en retard sur les paiements, ou tout simplement de ne pas avoir un historique de crédit qui puisse être interprété par les prêteurs.
Heureusement, un mauvais pointage de crédit peut être réparé.
Les éléments négatifs de votre dossier de crédit disparaîtront au bout de six ou sept ans. Entre-temps, vous pouvez prévoir de nombreuses mesures pour renforcer votre pointage de crédit gratuitement.
Cela vous demandera du temps et (un peu) d'efforts, mais vous pouvez vous aussi convaincre les banques que vous êtes l'emprunteur de haut niveau que vous savez être.
Qu'est-ce qu'un dossier de crédit?
Un dossier de crédit est une liste complète de vos antécédents en matière de crédit, y compris vos anciennes adresses, votre numéro d'assurance sociale, votre date de naissance, vos employeurs, vos comptes bancaires et de crédit, vos habitudes de paiement, vos faillites, si l'une de vos dettes est récupérée, les jugements en suspens rendus à votre encontre et toute demande de crédit avec impact sur votre dossier de crédit.
Votre pointage de crédit n'est qu'une partie de votre dossier de crédit.
Equifax et TransUnion sont les deux importants bureaux de crédit du Canada. Elles calculent chacune votre pointage de crédit en utilisant leurs propres calculs internes.
Comment puis-je obtenir mon dossier de crédit?
Vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit auprès de l'un ou l'autre des bureaux mentionnés ci-dessus. Vous pouvez y accéder en ligne, par la poste ou en personne. Jetez un coup d'œil sur ce lien pour savoir comment accéder à votre rapport.
Vous pouvez également vous inscrire à des services payants par l'intermédiaire d'Equifax et de TransUnion qui vous alerteront en cas de modification de votre pointage de crédit. C'est ce qu'on appelle la surveillance du crédit.
Quels types d'erreurs dois-je rechercher?
Une erreur humaine peut entraîner des erreurs dans votre dossier de crédit qui peuvent nuire à votre pointage de crédit.
Des informations inconnues dans votre dossier peuvent également être le signe que quelqu'un utilise frauduleusement votre identité, ce qui est un problème sérieux que vous devez examiner et résoudre immédiatement.
Voyez vraiment si vous reconnaissez tous les renseignements qui y figurent, y compris votre nom, votre adresse, les informations relatives à vos comptes et l'historique de vos paiements.
S'il y a quelque chose de louche, vous pouvez déposer une contestation auprès du bureau de crédit pour faire modifier les informations. Vous pourrez ainsi renforcer votre pointage de crédit.
Les bureaux de crédit prennent très au sérieux les fraudes et les erreurs, de sorte qu'il ne devrait pas être difficile d'y remédier.
Comment puis-je rétablir mon pointage crédit?
Il existe de nombreuses façons de rétablir votre pointage de crédit. Elles demandent toutes un peu d'effort, mais la plupart sont très simples.
Établissez un plan
Il est important d'établir un plan et de s'y tenir. La discipline est essentielle à cet égard.
La forme de ce plan dépend de vous. Pour de nombreuses personnes qui s'engagent sur la voie d'un bon crédit, il peut être judicieux de commencer par dresser une liste des dettes et de déterminer le montant que vous pouvez raisonnablement mettre de côté chaque mois pour les rembourser.
Si vous ne l'avez pas encore fait, vous pouvez également établir un budget. Nous y reviendrons plus tard.
Mais avant de commencer à penser à ce que vous pouvez faire, vous devez savoir ce que vous devez arrêter de faire.
Ne sabotez pas votre crédit
Il y a des choses que vous pouvez faire qui font baisser votre pointage de crédit sans que vous le sachiez.
Voici quelques premières étapes et règles à suivre pour ne pas saboter accidentellement votre parcours vers un bon crédit :
ne demandez pas trop de cartes de crédit;
ne gardez pas de solde sur votre carte de crédit;
n'ouvrez pas de comptes bancaires inutiles;
ne mettez pas votre compte bancaire à découvert (ou utilisez une protection contre les découverts);
ne manquez pas de rembourser vos prêts;
ne faites pas de chèques sans provision;
Maintenant que vous savez ce qu'il ne faut pas faire, parlons des choses que vous pouvez faire pour rétablir votre crédit.
Classez vos dettes par ordre de priorité et remboursez-les
Certaines dettes ne posent pas de problème, comme les prêts hypothécaires, qui pèsent sur votre pointage de crédit lorsque vous les contractez pour la première fois, mais qui se normalisent une fois que vous avez prouvé votre capacité à les rembourser.
Il en va de même pour d'autres dettes importantes normales, comme les prêts automobiles et les prêts étudiants. La demande de ces types de prêts nuira un peu à votre pointage au début en raison des demandes de crédit avec impact que le prêteur effectue sur votre pointage de crédit.
Mais une fois que le prêteur aura constaté que vous êtes en mesure de rembourser le montant convenu à chaque période, le fait d'avoir ce type de dettes renforcera progressivement votre pointage de crédit. En effet, vous prouvez que l'on peut vous faire confiance en matière d'endettement.
Il n'en va pas de même pour d'autres types de dettes, comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire. Toutes les dettes qui nuisent activement à votre crédit doivent être remboursées dès que possible. Chaque jour qui passe nuit à votre pointage.
Lorsque vous établissez l'ordre de priorité des dettes à rembourser, commencez par celles dont l'intérêt est le plus élevé.
Si vous avez un solde sur votre carte de crédit, essayez d'en rembourser le plus possible chaque mois. Et essayez d'appeler votre fournisseur pour voir s'il peut configurer un plan de paiement pour vous aider (nous y reviendrons plus tard).
Sachez que les bonnes dettes peuvent se dégrader si vous n'effectuez pas les paiements. Si un prêteur constate que vous ne payez pas toujours votre hypothèque, votre prêt étudiant ou votre pension alimentaire, il aura moins confiance en vous et votre pointage baissera.
Configurez le paiement automatique des factures régulières
Si vous avez du mal à vous souvenir de régler vos factures chaque mois, essayez de configurer une fonctionnalité de paiement automatique.
Vous pouvez généralement configurer des paiements automatiques pour les factures de services publics, les cartes de crédit et tout ce qui comporte des paiements réguliers
Avec KOHO (et la plupart des autres banques), vous pouvez configurer des retraits automatiques et des débits préautorisés sur votre compte.
Cependant, certains de ces systèmes peuvent nécessiter plus d'efforts que d'autres. Par exemple, je sais par expérience que configurer un paiement automatique pour les cartes American Express ne prend que quelques clics, alors que la banque TD vous demande de remplir un formulaire papier et de l'envoyer par la poste ou par fax.
Même s'il est difficile à configurer, le paiement automatique est indispensable à ma tranquillité d'esprit. Je dors bien en sachant que je n'ai pas accidentellement entamé mon pointage de crédit en oubliant le paiement d'une facture.
Parlez-en, même si ça fait peur
Si vous avez des dettes, l'idée de parler à vos créanciers ou, pire, aux agences de recouvrement vous effraie probablement.
Pourtant, il peut s'agir d'une tactique efficace pour réduire le fardeau de votre dette et vous permettre de renforcer votre pointage de crédit.
Appelez vos créanciers et demandez-leur de négocier un plan de paiement adapté à votre budget.
Si cela ne fonctionne pas, ou si vous avez simplement besoin de soutien, un professionnel peut être en mesure de vous aider.
Communiquez avec un conseiller en crédit
L'envoi d'un courriel à une agence de conseil en crédit accréditée et sans but lucratif, comme Crédit Canada, pourrait vous donner l'avantage dont vous avez besoin dans vos pourparlers avec votre créancier.
L'agence peut s'asseoir avec vous, examiner votre dossier de crédit et vous donner des conseils adaptés à votre situation. Et voici le meilleur dans tout ça : c'est gratuit.
Établissez un budget et respectez-le
Commencer à rétablir un pointage votre crédit peut sembler décourageant. Si vous n'avez pas établi de budget, c'est un très bon point de départ.
Un simple budget vous permettra de voir combien vous recevez et combien vous dépensez chaque mois. Si ces chiffres ne correspondent pas à la réalité, vous savez ce qu'il faut faire en premier lieu.
Il peut également vous permettre de décomposer vos dettes et de mettre de l'argent de côté chaque mois pour les rembourser.
Il existe une infinité de styles d'établissement budgétaire. Un bon point de départ est une enveloppe budgétaire. Au début de chaque mois, Déterminez un certain montant pour chaque enveloppe de vos dépenses, comme le loyer, les services publics, le remboursement des dettes, l'épargne, etc.
Si vous savez combien vous gagnerez ce mois-là, veillez vraiment à ce que le montant total des enveloppes soit inférieur à cette somme.
Si vous êtes pigiste ou si vos revenus varient, cela peut s'avérer délicat. Faites simplement votre possible pour que les enveloppes soient prudentes. Vous pourrez ensuite épargner l'argent supplémentaire, s'il y en a, ou le consacrer au remboursement de vos dettes.
Vous pouvez également utiliser des applications comme You Need A Budget, qui est essentiellement une enveloppe budgétaire très personnalisable ou Mint, qui enregistre automatiquement vos transactions et les classe par catégories.
Personnellement, j'utilise une feuille Google que je peux suivre sur tous mes appareils. C'est moins joli et moins pratique qu'une application, mais cela me permet de rester honnête en m'obligeant à enregistrer tous mes achats manuellement.
Pour moi, une feuille Google est ce qu'il y a de plus logique, car elle me fait réfléchir à mes achats. Et cela me permet de ne pas être surpris par quoi que ce soit à la fin du mois.
À vous d'expérimenter et de voir quel est le meilleur pour vous.
Comment rétablir mon pointage crédit?
Maintenant que vous avez adopté de saines habitudes financières, il est temps de commencer à puiser dans votre crédit pour montrer que vous pouvez le rembourser.
Réduisez votre taux d'utilisation du crédit
Il s'agit d'un terme sophistiqué, mais l'utilisation du crédit reflète simplement la part de votre crédit disponible que vous utilisez.
Supposons que vous ayez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $. Si vous dépensez 9000 $ par mois, vous utilisez 90 % du crédit qui vous est alloué.
Les agences d'évaluation du crédit veulent voir que vous êtes capable d'utiliser un crédit et de le rembourser. Mais ils n'apprécient pas que votre taux d'utilisation soit très élevé.
Une utilisation de crédit supérieure à 35 % est un signal d'alarme pour la plupart des créanciers. Les personnes ayant un meilleur pointage de crédit le maintiennent souvent en dessous de 10 %.
Heureusement, il existe un moyen facile de réduire votre utilisation de crédit sans changer vos habitudes de consommation...
Demandez une limite de crédit plus élevée
Contactez votre émetteur de crédit et demandez un plafond plus élevé.
S'il accepte, vous venez de réduire votre utilisation de crédit sans rien changer.
Vous pouvez également augmenter votre crédit en obtenant une autre carte de crédit et en l'utilisant peu ou pas du tout.
Mais attention : chaque demande de carte de crédit nuit à votre pointage de crédit de quelques points. Utilisez cette technique avec modération.
Devenez un « utilisateur autorisé »
Si vous avez dans votre entourage une personne qui a un bon crédit, demandez-lui si elle vous autorise à devenir un utilisateur autorisé de son compte de carte de crédit.
Votre crédit devrait commencer à augmenter rien qu'en ayant votre nom associé à leur compte. Vous n'avez pas besoin d'utiliser le compte pour en récolter les bénéfices.
Et ils n'ont pas à vous communiquer les informations relatives à leur carte de crédit.
Utilisez des produits conçus pour rétablir votre crédit
Les cartes avec garantie sont un bon moyen de montrer aux agences d'évaluation du crédit que vous savez comment fonctionne l'endettement.
Elles fonctionnent comme les cartes de crédit normales. Vous pouvez vous en servir dans les magasins pour effectuer des achats de la même manière. Mais il y a une grande différence : la personne qui finance le crédit, c'est vous, et non un prêteur.
Vous placez une partie de votre propre argent sur un compte, puis vous tirez sur cet argent en utilisant la carte de crédit.
En fin de compte, cela bâtit un historique de paiements ponctuels, ce que les agences d'évaluation du crédit recherchent chez les utilisateurs d'un bon crédit.
En plus d'offrir des cartes avec garantie, KOHO offre un programme gratuit qui peut aider n'importe qui à rétablir son crédit (ou à le bâtir pour la première fois).
Lorsque vous vous inscrivez au Renforcement de Crédit, KOHO vous ouvre une marge de crédit. Ensuite, chaque mois, vous choisissez un montant à déduire de votre marge de crédit.
C'est ce montant que KOHO signale à Equifax en tant que paiement à temps. Petit à petit, ces dossiers s'additionneront pour former un excellent historique de crédit.
Il est également bon de varier les options. L'utilisation d'une variété de produits de crédit différents aidera votre pointage.
Combien de temps faut-il pour rétablir votre crédit?
Malheureusement, vous ne pouvez pas corriger un mauvais pointage de crédit en un jour ou deux. Les banques ont besoin de voir un long historique d'utilisation responsable du crédit pour savoir qu'elles peuvent vous faire confiance avec les bonnes cartes de crédit.
Il n'est pas rare que votre pointage de crédit augmente de 30 à 50 points en un mois si vous remboursez en une seule fois un solde de carte de crédit important.
Mais il est plus réaliste de s'attendre à un gain de 10 à 20 points de votre crédit chaque mois, une fois que vous aurez commencé à suivre les principes d'une bonne construction de crédit.
La bonne nouvelle, c'est que même les petites victoires sont des victoires. Les personnes dont le pointage de crédit est faible peuvent tout à fait redresser la barre, avec du temps et de la discipline.