Une vérification sommaire du crédit affecte-t-elle votre pointage de crédit?

La réponse courte est non. Une vérification sommaire du pointage de crédit n'affectera pas votre pointage de crédit d'une manière ou d'une autre.

Mais il est important de connaître la différence entre une demande de crédit sans impact et une demande de crédit avec impact.

Vous ne voulez pas découvrir que votre précieux pointage de crédit a été affecté parce que les vérifications que vous croyiez sommaires étaient en fait approfondies.

Lisez ce qui suit pour savoir quand une demande de crédit est sommaire ou approfondie, quand chacune de ces vérifications a lieu et comment vous pouvez surveiller et renforcer votre pointage crédit. (Indice : KOHO peut vous aider).

Qu'est-ce qu'une demande de crédit sans impact?

Une demande de crédit sans impact (également appelée vérification sommaire du pointage de crédit) consiste à demander une copie de votre dossier de crédit ou à vérifier votre pointage de crédit.

Vous n'êtes pas la seule personne à pouvoir demander une vérification sommaire de votre solvabilité. Voici quelques autres situations dans lesquelles vous pouvez faire l'objet d'une vérification sommaire du pointage crédit :

• votre employeur vérifie votre historique de crédit avant de vous embaucher;

• une compagnie vous envoie une offre promotionnelle « préqualifiée » de carte de crédit ou de prêt hypothécaire;

• un prêteur examine régulièrement le compte que vous détenez auprès de lui.

Vous pouvez considérer une demande de crédit sans impact comme le fait qu'une personne ou une compagnie (ou vous-même) examine brièvement votre historique de crédit. Ce n'est généralement pas très grave.

Mais vous pouvez « échouer » à une vérification sommaire. Si votre employeur, par exemple, n'aime pas ce qu'il voit, il peut décider de ne pas vous embaucher.

Bien entendu, une demande de crédit sans impact implique l'existence d'une demande de crédit avec impact.

Qu'est-ce qu'une demande crédit avec impact?

Une vérification approfondie du crédit a lieu lorsque quelqu'un mène une enquête plus approfondie sur votre historique de crédit.

Vous devez généralement donner votre accord pour une vérification approfondie, car elle est assez invasive.

Ces vérifications sont effectuées lorsqu'un prêteur doit s'assurer que vous êtes un candidat valable pour quelque chose de sérieux, comme une carte de crédit, un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un prêt étudiant ou la location d'un appartement.

Voyez une demande de crédit avec impact comme un comptable qui s'assoit avec ses lunettes de lecture pour examiner longuement et attentivement le type de consommateur financier que vous êtes.

Les vérifications approfondies peuvent porter sur vos anciennes adresses, votre numéro d'assurance sociale, votre date de naissance, vos anciens employeurs, vos comptes de crédit, votre historique de paiement, vos faillites, le fait que certaines de vos dettes soient récupérées, les jugements en suspens prononcés à votre encontre et les autres personnes qui ont effectué des demandes approfondies avec impact sur votre dossier de crédit.

La bonne et la mauvaise nouvelle, c'est que votre dossier de crédit n'est pas permanent. Toutes les informations qu'il contient disparaissent au bout de six à sept ans.

Chaque demande de crédit avec impact diminuera votre pointage crédit, mais seulement un peu. Cependant, ces petites bosses peuvent devenir un gros problème si vous déclenchez trop de demandes de crédit avec impact à la fois.

Il existe parfois des moyens de contourner la demande de crédit avec impact.

Certaines banques, comme la Banque TD, promettent que si vous demandez une préapprobation hypothécaire en ligne, cela n'affectera pas votre pointage.

De plus, si vous cherchez les meilleurs taux hypothécaires et que plusieurs compagnies font des demandes de crédit avec impact au même moment, cela est généralement traité comme une seule demande de crédit avec impact.

Selon Equifax, vous disposez pour cela d'un délai de 14 à 45 jours.

Puisque nous pouvons déjà entendre la roue tourner dans votre tête, non, cela ne fonctionne pas pour les demandes de carte de crédit.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit et pourquoi est-il important?

Votre pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 900 qui représente le risque que vous représentez pour un prêteur.

Une personne ayant un pointage très élevé sera considérée comme un consommateur fiable. Les banques sont plus susceptibles d'accorder à ces personnes des cartes de crédit avec des limites plus élevées et de meilleures récompenses.

Un pointage faible, en revanche, désigne une personne dont l'historique de crédit n'est pas très reluisant, ou très peu reluisant, ce que les prêteurs considèrent également comme risqué.

Les personnes dont le pointage est faible se verront refuser les cartes de crédit les plus prestigieuses, les taux hypothécaires les plus avantageux et même, éventuellement, la location d'un logement.

Les pointages inférieurs à 600 sont généralement considérés comme faibles. Un pointage moyen se situe autour de 700. Un pointage se situant entre 700 et 800 est bon et un pointage supérieur à 800 est excellent.

Qui décide de mon pointage de crédit et comment?

Au Canada, votre pointage de crédit est calculé par les deux importants bureaux de crédit : Equifax et Transunion.

(Les deux bureaux privés peuvent donner des chiffres différents, mais ils sont similaires).

Pour ce faire, ils examinent divers facteurs de votre passé financier. La composition exacte de votre pointage de crédit est un secret.

Mais nous savons qu'il comprend des éléments tels que votre historique de règlement des factures, votre endettement, le montant du crédit que vous utilisez, les types de comptes que vous détenez, votre éventuelle faillite et bien d'autres choses encore.

Comment puis-je surveiller mon pointage de crédit?

Vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre dossier de crédit en ligne auprès d’Equifax et de TransUnion (veuillez noter que TransUnion appelle cela une « déclaration du consommateur » pour une raison quelconque).

Un dossier de crédit est une liste complète de votre historique de crédit. Votre pointage de crédit devrait être inclus dans ce rapport.

Vous pouvez également demander une copie par courrier en ligne ou par téléphone, ou en obtenir une en personne.

Le site du gouvernement canadien propose des liens directs vers chacune de ces options.

Equifax et TransUnion proposent également des services de surveillance du crédit. Ils vous alertent dès qu'un changement intervient dans votre pointage de crédit.

Ces services sont payants. Mais ils peuvent être portés de main si vous devez atteindre un certain pointage ou si vous craignez une fraude.

Vous pouvez également utiliser des sites tiers gratuits comme Intuit Credit Karma, qui affichent votre pointage de crédit dans un format facile à lire après une simple connexion.

Certains proposent même des services gratuits de surveillance de la solvabilité.

Ces sites tirent généralement leurs informations directement d'Equifax et de TransUnion, le pointage de crédit est donc fiable.

Mais si vous devez présenter un dossier de crédit pour une demande de location, le pointage seul ne suffit généralement pas. Vous devrez probablement obtenir votre dossier de crédit complet directement à la source.

Que dois-je rechercher dans mon dossier de crédit?

Il est important de consulter votre dossier de crédit, au-delà de votre pointage de crédit, pour vous assurer que toutes les informations qu'il contient sont correctes. Après tout, ces rapports sont rédigés par des personnes.

Vérifiez que votre nom, votre adresse, les renseignements de votre compte et l'historique de vos paiements sont corrects. Voyez vraiment s'il n'y a pas d'informations que vous ne reconnaissez pas.

Il peut s'agir d'une simple erreur ou d'un signe que quelqu'un, quelque part, utilise vos renseignements personnels pour acheter des produits ou usurper votre identité. Ce n'est pas bon signe!

S'il y a quelque chose de louche, vous pouvez déposer une contestation auprès du bureau de crédit pour modifier ou supprimer les demandes de renseignements de votre dossier de crédit. Vous pourrez ainsi améliorer votre pointage de crédit.

Comment puis-je renforcer mon pointage de crédit?

Il existe de nombreuses façons de renforcer votre pointage de crédit. Elles demandent toutes un peu d'effort, mais la plupart sont très simples.

N'aggravez pas la situation

Il s'agit peut-être d'une première étape évidente, mais comme maman le disait toujours : si vous êtes dans un trou, arrêtez de creuser. Voici quelques règles rapides à suivre pour cesser de faire baisser votre pointage de crédit :

• ne demandez pas trop de cartes de crédit;

• ne gardez pas de solde sur votre carte de crédit;

• n'ouvrez pas de comptes bancaires inutiles;

• ne mettez pas votre compte bancaire à découvert (ou utilisez une protection contre les découverts);

• ne manquez pas de rembourser vos prêts;

• ne faites pas de chèques sans provision.

Voyons maintenant ce que vous pouvez faire pour renforcer votre pointage.

Remboursez vos dettes

L'argent au négatif est de l'argent mauvais. Pour vraiment commencer à bâtir un bon crédit, vous devez rembourser vos prêts. Commencez par ceux dont les intérêts sont les plus élevés.

Pour de nombreuses personnes, cela signifie s'attaquer à leur dette de carte de crédit. Mais cela pourrait aussi comprendre les paiements tardifs ou manqués, les prêts étudiants ou les pensions alimentaires pour enfants.

Réglez vos factures à temps

Le moyen le plus simple de bâtir votre pointage de crédit est d'utiliser du crédit et de le rembourser à temps. C'est ennuyeux, mais c'est simple.

Exploitez le pouvoir de la commodité moderne en configurant des plans de paiement automatique pour les factures de services publics, les cartes de crédit et tout ce qui présente un solde régulier.

KOHO vous permet de configurer des retraits automatiques et des débits préautorisés sur votre compte, de sorte que vous ne manquiez plus jamais un paiement d'assurance automobile.

Si vous êtes en retard de paiement d'une facture depuis plus de 30 jours, vous devriez la régler dès que possible.

Utilisez le Renforcement de Crédit KOHO

Si vous voulez un moyen facile et sans risque de bâtir votre crédit, KOHO a un programme spécialement conçu pour vous aider à le faire.

Lorsque vous vous inscrivez, KOHO ouvrira une marge de crédit pour vous. Ensuite, chaque mois, vous déterminerez un montant à déduire de votre marge de crédit.

KOHO signalera alors ce montant comme un paiement à temps à Equifax , vous faisant apparaître comme un utilisateur de crédit responsable et diligent, comme vous savez l'être.