Si vous ne connaissez pas encore le monde des pointages de crédit, vous vous demandez peut-être ce qu'est un bon pointage de crédit. Supposons que vous demandiez un nouveau produit de crédit, comme une marge de crédit, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Vous faites une recherche en ligne et découvrez comment consulter votre dossier de crédit, qui comprend votre pointage de crédit. Les résultats vous indiquent un pointage de crédit de 750, mais vous ne savez pas s'il s'agit d'un bon ou d'un mauvais résultat. La bonne nouvelle pour vous est qu'un pointage de crédit de 750 est un très bon pointage de crédit. Voyons comment fonctionnent les pointages de crédit au Canada.
Pointages de crédit au Canada
Deux bureaux de crédit émettent des pointages de crédit au Canada : TransUnion et Equifax. Ils recueillent des informations sur tous les adultes canadiens qui ont un historique de crédit, ceux qui ont contracté une forme quelconque de crédit dans le passé, comme une carte de crédit et ils fournissent ces informations aux banques et aux prêteurs pour les aider à déterminer la « solvabilité » d'une personne. Cette information est utilisée pour déterminer la probabilité qu'une personne rembourse un prêt qui lui a été accordé.
Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres, allant de 300 à 900, et il existe cinq échelles de pointage de crédit : médiocre, moyen, bon, très bon et excellent. Comme nous l'avons mentionné précédemment, un pointage de crédit de 750 est considéré comme très bon. Mais qu'en est-il des autres pointages possibles? Voici ce qu'il en est.
Pointages de crédit faibles : 300 à 579
Il s'agit de la catégorie la plus basse pour les pointages de crédit au Canada. Les personnes dont le pointage de crédit est faible auront du mal à obtenir un prêt, car les prêteurs les considèrent comme présentant un risque élevé. Si votre pointage se situe dans cette échelle, cela signifie probablement que vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé. Il se peut que vous ayez manqué plusieurs paiements sur des choses comme des cartes de crédit ou des prêts sur carte, ou que vous ayez même des comptes qui sont tellement en retard qu'ils sont en défaut de paiement. Si vous avez récemment déclaré faillite, c'est une autre raison pour laquelle votre crédit peut être considéré comme faible.
Si votre crédit se situe dans cette échelle, la bonne nouvelle est qu'il y a des choses que vous pouvez faire pour renforcer votre pointage crédit. Nous couvrirons ce point dans un instant.
Pointages de crédit moyens : 580 à 669
Si vous avez un bon pointage de crédit, vous avez fait un pas de plus vers l'obtention d'un crédit solide. Alors que les personnes dont le pointage est faible peuvent avoir du mal à obtenir un crédit, les Canadiens dont le pointage est passable auront probablement plus de facilité, bien qu'ils soient considérés comme des candidats à risque, ce qui signifie qu'ils ne sont pas admissibles aux meilleurs prêts ou taux d'intérêtSi vous êtes dans la catégorie « moyen », attendez-vous à ce que vos options de crédit soient limitées et à ce que vos taux d'intérêt soient plus élevés que ceux des personnes ayant un meilleur crédit.
Pointages de crédit bons : 670 à 739
Si vous avez un bon pointage de crédit, félicitations : vous avez un meilleur crédit que le Canadien moyen. Les prêteurs sont disposés à offrir des produits de crédit aux personnes qui entrent dans cette catégorie, mais ces emprunteurs peuvent s'attendre à payer des taux légèrement plus élevés que ceux des catégories supérieures, telles que les personnes ayant une très bon pointage de crédit et un excellent pointage de crédit.
Si vous avez un bon pointage de crédit, vous devriez faire le tour des différents prêteurs avant d'ouvrir un nouveau prêt pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux possible.
Pointages de crédit très bons : 740 à 799
Si vous avez un très bon pointage de crédit, vous avez démontré aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable. Vous avez probablement effectué presque tous vos paiements (sinon tous) à temps, vous disposez d'une bonne combinaison de produits de crédit et vous avez un historique de crédit solide. Il y a également de fortes chances que les soldes de vos prêts soient inférieurs à ceux de la moyenne des Canadiens. Les prêteurs vous verront d'un très bon œil si vous entrez dans cette catégorie et vous ne devriez pas rencontrer de difficultés pour être éligible à la plupart des produits de crédit.
Pointages de crédit excellents : 800 à 900
Ceux qui se situent dans la fourchette excellente sont considérés comme les emprunteurs présentant le risque le plus faible au Canada. Si vous avez un excellent pointage de crédit, que vos paiements ont tous été effectués à temps, que vous avez un long historique de crédit et que les soldes de vos prêts sont peu élevés, vous pourriez être admissible aux meilleurs prêts au Canada aux meilleurs taux. Vous seriez éligible aux meilleurs prêts au Canada aux meilleurs taux. Et il y a fort à parier que les banques communiquent régulièrement avec vous pour vous offrir encore plus de produits de crédit, puisque vous êtes considéré comme un emprunteur responsable.
Comment conserver ou renforcer votre très bon pointage de crédit?
Voici quelques précautions à éviter si vous avez un très bon pointage de crédit et que vous souhaitez le conserver, voire le renforcer. Après tout, vous êtes peut-être sur le point d'atteindre l'échelle du pointage de crédit excellent.
Maintenez le taux d'utilisation du crédit à un niveau bas
Votre taux d'utilisation est le pourcentage de crédit utilisé par rapport au crédit disponible. Supposons que vous ayez un compte de prêt, une carte de crédit, avec une limite de 10 000 $. Si votre solde est de 8000 $, vous utilisez 80 % de ce crédit. Et cela est considéré comme élevé.
Les agences d'évaluation du crédit conseillent aux Canadiens de maintenir leur taux d'utilisation en dessous de 30 %, il est donc important de garder un œil sur le montant du crédit que vous utilisez. Si vous constatez que votre taux d'utilisation augmente, faites tout ce qui est en votre pouvoir pour le faire baisser : effectuez des paiements forfaitaires sur votre crédit, revoyez votre budget pour prévoir davantage de paiements et payez davantage de choses en argent.
Limitez les demandes de renseignements sur le crédit
Une enquête de crédit est enregistrée chaque fois que vous demandez un nouveau produit de crédit. Les demandes de crédit sont sans impact et sont l'une des raisons pour lesquelles votre pointage crédit peut baisser. Voyez donc vraiment à ne pas demander trop souvent de nouveaux produits de crédit.
Effectuez tous vos paiements à temps
Cela peut sembler aller de soi, mais nous sommes tous très occupés et des choses se glissent entre les mailles du filet. Dressez une liste de tous vos comptes de crédit et ajoutez-les à votre budget. Notez les dates d'échéance des paiements et veillez vraiment à les effectuer à temps. Un seul paiement non effectué peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit, ce que personne ne souhaite.
Ayez une combinaison de crédit
C'est temps de limiter le nombre de demandes de crédit sur une courte période, mais il est important d'avoir plusieurs comptes de crédit dans votre dossier. Il peut s'agir d'un téléphone portable, d'une marge de crédit, d'une carte de crédit, d'un prêt étudiant, d'un prêt hypothécaire et d'un prêt automobile ou d'une combinaison de ces différents types de crédit. Si vous pouvez démontrer aux prêteurs que vous êtes capable de gérer plusieurs types de crédit, cela leur montrera que vous avez de bonnes habitudes financières et que vous êtes capable de bien gérer votre crédit et vos finances en général.
Renforcez votre historique de crédit
La vérité sur le crédit est que plus votre historique de crédit est long, meilleur sera votre pointage en supposant que vous ayez eu de bonnes habitudes de crédit, par exemple en effectuant tous vos paiements à temps. Vous ne pouvez pas précipiter cette partie de l'équation, et vous ne devez donc pas trop vous en préoccuper. Ouvrez une marge de crédit lorsque vous êtes admissible, au Canada, c'est à l'âge de 18 ans, et commencez à adopter de bonnes habitudes en matière de crédit.
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir des produits de crédit, il existe d'autres moyens de bâtir votre historique de crédit. KOHO propose le Renforcement de Crédit, qui est un moyen sécuritaire et facile de bâtir son crédit au fil du temps, en payant simplement un frais d'adhésion mensuel. L'abonnement coûte 10 $ par mois (ou 7 $ par mois si vous vous inscrivez aux forfaits Essentiel ou Extra). Il n'y a pas de vérification de la solvabilité, pas de demande d'adhésion et vous pouvez annuler votre abonnement à tout moment.
Le Renforcement de Crédit comprend également l'accès à un coach financier, qui peut vous aider à gérer tout sur argent et la possibilité de consulter votre pointage de crédit sur demande. Vous pouvez garder le contrôle de votre pointage et vous assurer que vous augmentez votre pointage au fil du temps.
Que signifie un pointage de crédit de 750?
Un pointage de crédit de 750 est un motif de fierté. Si vous avez un très bon pointage de crédit, vous avez montré aux agences d'évaluation du crédit que vous êtes capable de gérer vos finances et de maîtriser votre crédit. Un très bon pointage de crédit vous ouvre un monde de possibilités : vous serez éligible à certains des meilleurs prêts au Canada et il vous sera même plus facile de trouver un appartement à louer, car les propriétaires vérifient presque toujours le crédit de leurs locataires potentiels.
Si votre crédit n'est pas aussi bon que vous le souhaiteriez, sachez qu'il peut être renforcé avec le temps. Bien qu'il n'y ait pas de moyen instantané de faire augmenter votre crédit, nous avons décrit quelques façons de renforcer votre pointage au fil du temps.