Que voient les prêteurs dans votre dossier de crédit?

Avez-vous déjà songé aux informations contenues dans votre dossier de crédit et à l'impact qu'elles peuvent avoir sur votre situation financière?

Votre dossier de crédit est un document complet qui contient des informations détaillées sur votre historique de crédit, votre comportement en matière de paiement, votre activité financière globale et bien plus encore. Il s'agit d'un outil essentiel que les prêteurs, les propriétaires et même les employeurs potentiels utilisent pour évaluer votre solvabilité et le degré de responsabilité dont vous faites preuve dans la gestion de vos finances personnelles.

Cet article examine les informations contenues dans un dossier de crédit, leur importance et la manière dont vous pouvez accéder à votre dossier de crédit et le consulter pour vous assurer qu'il reflète fidèlement votre historique de crédit. Poursuivez votre lecture pour mieux comprendre l'importance de votre dossier de crédit et l'impact qu'il peut avoir sur votre avenir financier.

Ce que les prêteurs cherchent et ce qui figure dans votre dossier de crédit

Les créanciers potentiels utilisent les dossiers de crédit pour évaluer votre solvabilité, c'est-à-dire la probabilité que vous remboursiez vos dettes en totalité et en temps voulu. En règle générale, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous êtes solvable. Les prêteurs examinent donc votre pointage de crédit, puis étudient en détail les informations contenues dans votre dossier de crédit.

Les quatre principaux types d'informations contenues dans votre dossier de crédit sont : vos données d'identification, vos comptes de crédit, les demandes de renseignements sur votre compte et les dossiers publics.

Voici une explication plus détaillée des quatre principaux types d'informations figurant dans votre dossier :

1. Informations d'identification : cette partie de votre dossier de crédit énumère vos renseignements personnels tels que votre nom complet, votre adresse résidentielle, votre numéro d'assurance sociale (NAS), votre date de naissance et parfois des informations sur votre emploi. Ces informations personnelles ne sont pas utilisées pour calculer le pointage de crédit. Toutefois, il est important que ces données soient exactes et à jour, car des erreurs dans cette section pourraient avoir une incidence sur votre capacité à obtenir un crédit.

2. Comptes de crédit : cette section énumère tous vos comptes de crédit (parfois appelés « lignes de crédit », que vous avez avec divers prêteurs). Chaque compte contiendra des renseignements sur le type de compte (p. ex., s’il s’agit d’un compte de carte de crédit ou d’un compte de prêt personnel), le moment où le compte a été ouvert, votre limite de crédit ou le montant du prêt, le montant que vous pourriez devoir et l’historique de vos paiements (p. ex., si vous avez fait des paiements en retard ou non). Ces renseignements sont utilisés pour évaluer votre solvabilité, car ils indiquent la façon dont vous avez géré le crédit par le passé et la probabilité que vous remboursiez vos prêts à temps.

3. Renseignements demandés : cette section comprend des renseignements sur les entreprises qui ont obtenu une copie de votre dossier de crédit, parfois appelé « demandes ». Il y a deux types de demandes : les demandes de crédit « sans impact » et les demandes de crédit « avec impact ».

• Les demandes de crédit sans impact sont celles qui permettent d'accéder à votre historique de crédit, par exemple lorsque vous demandez votre propre dossier de crédit ou lorsque des compagnies vous proposent des offres de cartes de crédit préapprouvées. Il peut également arriver que vos créanciers actuels consultent votre historique de crédit à des fins de contrôle de votre compte. Ces enquêtes ne sont pas visibles pour les prêteurs ou les créanciers potentiels, mais uniquement pour vous.

• Lorsque vous demandez un crédit, par exemple une nouvelle carte de crédit, le prêteur potentiel peut examiner votre historique de crédit, ce que l'on appelle une demande avec impact. Ces demandes de crédit avec impact peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit et sur votre dossier pendant une période pouvant aller jusqu'à 36 mois.

4. Informations sur les dossiers publics et les recouvrements : cette section de votre dossier de crédit contient des détails sur vos éventuelles faillites antérieures, ainsi que sur les comptes en souffrance qui ont été récupérés par des agences de recouvrement. Les prêteurs utilisent ces informations pour évaluer le risque qu'il y a à vous prêter de l'argent. Des résultats négatifs dans cette section peuvent rendre plus difficile l'obtention d'un crédit ou entraîner des taux d'intérêt plus élevés.

Les pointages de crédit et ce que les créanciers regardent

Bien que chaque prêteur puisse avoir des critères différents pour juger un emprunteur potentiel, la plupart d'entre eux examineront certainement votre pointage et votre dossier de crédit. En ayant une vue d'ensemble de vos comptes de crédit, de vos dossiers publics et de vos demandes de renseignements sur les comptes, les créanciers peuvent déterminer votre solvabilité. Pour mieux comprendre pourquoi ces détails sont si importants pour les prêteurs, il est utile de savoir comment votre pointage de crédit est déterminé. Voici les principaux facteurs qui entrent en ligne de compte dans votre pointage :

Votre historique de paiement

L'historique des paiements représente généralement 35 % de votre pointage de crédit et est donc le facteur le plus important qui détermine votre pointage. Il s'agit de savoir si vous avez effectué vos paiements à temps pour tous vos comptes de crédit. Chaque fois que vous avez un paiement en retard ou un paiement manqué, cela aura un impact négatif sur votre pointage. Le fait d'effectuer régulièrement vos paiements à temps aura un impact positif.

Vos montants dus

Les créanciers examinent le montant dû parce qu'il leur donne une idée de votre niveau d'endettement global et de la part de votre crédit disponible que vous utilisez. C'est ce que l'on appelle le taux d'utilisation du crédit, et c'est un facteur important pour déterminer votre pointage de crédit. Un taux d'utilisation élevé peut indiquer que vous êtes trop endetté et que vous avez du mal à régler vos factures, tandis qu'un taux d'utilisation faible peut indiquer que vous gérez votre crédit de manière responsable et que vous êtes un bon candidat pour obtenir un crédit supplémentaire. En fait, plus votre dette est élevée, moins les créanciers sont disposés à vous accorder un crédit supplémentaire. Le taux d'utilisation du crédit représente 30 % de votre pointage.

La longueur de votre historique de crédit

L'historique de crédit, qui représente 15 % de votre pointage, est important parce qu'il fournit une vision à long terme de la façon dont vous gérez votre crédit. Un long historique de crédit démontre que vous pouvez maintenir des comptes financiers sains sur une longue période, ce qui augmente votre solvabilité auprès des prêteurs. Souvent, plus votre historique de crédit est long, plus votre pointage de crédit sera élevé, à condition que vous ayez effectué vos paiements en temps voulu.

Vos nouveaux comptes

Le fait de demander de nouveaux comptes de crédit en peu de temps peut signaler aux prêteurs potentiels que vous êtes en difficulté financière. Cela fait souvent craindre que vous vous endettiez trop et que vous ayez du mal à rembourser vos créanciers en temps voulu. Les demandes de crédit représentent 10 % de votre pointage crédit. Voyez vraiment à ne pas demander de nouveaux crédits à moins que cela ne soit vraiment nécessaire, même si vous êtes tenté par des promotions ou des offres de bienvenue alléchantes.

Votre combinaison de crédit

La combinaison de crédit est importante (et compte pour 10 % de votre pointage de crédit) parce qu'elle démontre votre capacité à gérer différents types de crédit. Les prêteurs potentiels veulent voir qu'une personne peut gérer une gamme de comptes de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts personnels, des marges de crédit et des hypothèques.

Autres facteurs

Il convient de noter que les prêteurs prennent en compte d'autres facteurs que votre pointage de crédit lorsqu'ils décident de vous accorder ou non un crédit. Parmi les autres facteurs que les prêteurs peuvent prendre en compte, citons vos revenus, vos antécédents professionnels et votre ratio d'endettement global. Bien sûr, il y a toujours des exceptions et il existe des prêteurs qui ne tiennent pas compte du pointage de crédit ou qui prêtent même des fonds à des personnes dont l'historique de crédit est précaire. Bien sûr, ces prêteurs alternatifs ont tendance à proposer des taux d'intérêt et des frais très élevés, alors veillez vraiment à lire tous les détails lorsque vous faites une demande de crédit auprès de ces prêteurs.

Comment renforcer votre historique de crédit?

Renforcer son historique de crédit demande du temps et des efforts, mais cela en vaut la peine à long terme, car cela peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt et de meilleurs taux d'intérêt. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour renforcer votre historique de crédit :

1. Réglez vos factures à temps : l'historique de crédit est le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit. Veillez à payer toutes vos factures à temps et vous pourriez envisager de configurer des paiements automatiques pour les factures de cartes de crédit, les remboursements de prêts et les factures de services publics.

2. Veillez à ce que les soldes de vos cartes de crédit soient peu élevés : l'utilisation du crédit, c'est-à-dire le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant du crédit disponible, est un autre facteur important de votre pointage de crédit. Essayez de maintenir les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas afin de faire progresser votre taux d'utilisation du crédit.

3. Surveillez votre dossier de crédit : consultez régulièrement vos dossiers de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion. Recherchez toute erreur ou divergence qui pourrait avoir un impact négatif sur votre crédit. KOHO peut vous fournir des aperçus de dépenses et des alertes en temps réel, vous permettant ainsi de rester maître de votre santé financière personnelle.

4. Évitez d'ouvrir trop de nouveaux comptes : l'ouverture d'un trop grand nombre de nouveaux comptes est un signal d'alarme pour les créanciers. Faites preuve de discernement dans le choix des comptes que vous demandez et n'ouvrez de nouveaux comptes que lorsque cela est nécessaire.

5. Renforcez votre crédit : certaines institutions financières, comme KOHO, proposent des outils de renforcement du crédit qui peuvent vous aider à bâtir votre pointage de crédit. Par exemple, la fonctionnalité de Renforcement de Crédit KOHO offre une solution pratique pour bâtir ou renforcer votre historique de crédit. Une fois inscrit au programme, KOHO vous accorde une marge de crédit et une partie de vos fonds est déduite mensuellement, puis signalée à Equifax en tant que remboursement, ce qui vous permettra d'établir un historique de crédit positif au fil du temps.