Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il baissé?

Vérifier régulièrement votre pointage de crédit est une bonne habitude financière. En effet, cela vous permet de surveiller votre historique de crédit. S'il est tout à fait normal que votre pointage de crédit change légèrement d'un mois à l'autre, si vous constatez une baisse massive ou une tendance à la baisse, vous voudrez sans doute enquêter. Voici quelques raisons pour lesquelles votre pointage de crédit peut avoir baissé.

Vous avez manqué ou effectué des paiements en retard

Votre historique de crédit est l'un des principaux facteurs qui déterminent votre pointage de crédit. En règle générale, si vous manquez un seul paiement sur une période de 12 mois, votre prêteur sera indulgent et il n'y aura pas d'impact sur votre pointage de crédit. En effet, il arrive que l'on commette des erreurs honnêtes et que l'on oublie de régler ses factures. De nombreux prêteurs vous accorderont le bénéfice du doute.

Toutefois, si vous manquez ou effectuez des paiements en retard deux fois de suite ou plus d'une fois sur une période de 12 mois, il y a de fortes chances que votre pointage crédit baisse considérablement et immédiatement. Aux yeux des prêteurs, vous avez constamment été en retard ou n'avez pas payé, et vous n'êtes donc plus digne de confiance lorsqu'il s'agit de gérer votre crédit.

Même si vous avez du mal à payer la totalité du solde chaque mois, essayez d'effectuer le paiement minimum à temps. En faisant cela, votre compte n'affiche pas de retard ou de non-paiement.

Vous avez augmenté votre taux d'utilisation du crédit

Le ratio d'utilisation du crédit est le rapport entre le montant du crédit que vous utilisez et le montant total du crédit auquel vous avez accès. Par exemple, si vous avez une limite de crédit totale de 10 000 $ et que vous portez régulièrement 3000 $ à votre carte, votre ratio d'utilisation du crédit est de 30 %.

Les deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion, souhaitent généralement que les consommateurs aient un taux d'utilisation du crédit inférieur à 35 %. Si vous commencez à avoir un taux d'utilisation plus élevé, les agences d'évaluation du crédit soupçonneront que vous rencontrez des difficultés à gérer votre crédit. Cela aurait un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Aussi étrange que cela puisse paraître, demander une limite de crédit plus élevée vous aiderait en fait puisque vous auriez accès à plus de crédit. Si vous dépensez le même montant, votre taux d'utilisation diminuera. L'autre solution consiste à réduire vos dépenses afin de rester en dessous du seuil recommandé de 35 %.

Vous avez réduit votre limite de crédit

La plupart des gens pensent que demander une limite de crédit plus basse vous aidera, car une limite plus basse signifie que vous ne pouvez pas dépenser autant. Cependant, comme vous l'avez appris plus haut, votre ratio d'utilisation du crédit peut affecter considérablement votre pointage de crédit, de sorte qu'une limite plus basse pourrait vous nuire.

Reprenons l'exemple précédent. Votre ratio d'utilisation du crédit est de 30 %, car vous portez normalement 3000 $ à votre carte de crédit, dont la limite totale est de 10 000 $. Comme vous êtes préoccupé par vos dépenses, vous décidez d'appeler et de réduire votre limite de crédit à 5000 $.

Bien que cette stratégie réduise le montant du crédit auquel vous avez accès, elle aurait fait passer votre ratio d'utilisation du crédit à 60 %, ce que les agences d'évaluation du crédit pourraient considérer comme un problème.

Vous avez demandé un nouveau crédit

Qu'il s'agisse d'un prêt automobile ou d'une carte de crédit, votre pointage de crédit diminuera de quelques points chaque fois que vous demanderez un nouveau crédit. Une baisse de 10 points n'est pas très importante dans le grand ordre des choses. Toutefois, si vous ne connaissez pas les pointages de crédit, cette baisse peut vous déconcerter.

Vous ne pouvez pas faire grand-chose contre cette baisse, car une vérification approfondie de votre historique de crédit est effectuée chaque fois que vous demandez un nouveau crédit. Toutefois, si vous utilisez votre nouveau crédit de manière responsable, votre pointage de crédit devrait augmenter après quelques mois.

Vous avez fermé une carte de crédit

Maintenant que vous savez comment fonctionnent les ratios d'utilisation du crédit, vous comprendrez naturellement comment la fermeture d'une carte de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cela dit, la carte de crédit que vous fermez peut également faire baisser votre pointage de crédit. En effet, la durée de votre historique de crédit est un facteur qui détermine votre pointage de crédit.

Supposons par exemple que vous ayez fermé votre carte de crédit la plus ancienne, que vous détenez depuis dix ans. Vous l'avez fait parce que la nouvelle carte de crédit que vous avez demandée vous offre de meilleurs avantages. Cependant, la fermeture de votre ancienne carte de crédit effacerait votre historique, de sorte que les agences d'évaluation du crédit ne disposeraient plus que des données relatives à votre carte de crédit la plus récente.

En règle générale, il est préférable de maintenir active votre carte de crédit la plus ancienne plutôt que de l'annuler. Si elle est assortie d'une cotisation annuelle, demandez si vous pouvez passer à une carte sans frais afin d'éviter les frais annuels.

Vous avez demandé un prêt hypothécaire préapprouvé

Le prix de l'immobilier étant très élevé au Canada, de nombreuses personnes cherchent à obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire afin de savoir exactement ce qu'elles peuvent se permettre. Ce que certaines personnes ne réalisent pas, c'est qu'au cours du processus de préapprobation, une vérification approfondie du crédit est effectuée, de sorte que votre pointage crédit diminuera.

Si vous préférez éviter cette vérification, vous pouvez opter pour une pré-qualification. Dans ce cas, il vous suffit d'utiliser un calculateur en ligne par l'intermédiaire de votre prêteur. Cela dit, comme la préqualification n'est pas une demande officielle, ce n'est qu'un chiffre. La pré-approbation d'un prêt hypothécaire est un peu plus formelle et les fonds approuvés sont comme une promesse. Les pré-approbations hypothécaires durent généralement de 90 à 120 jours, ce qui signifie qu'une fois que vous avez fait votre demande, vous êtes prêt pour quelques mois.

Vous avez postulé à un nouvel emploi

Bien que les employeurs ne procèdent généralement pas à une vérification approfondie de la solvabilité, il existe des secteurs d'activité pour lesquels un historique de crédit et une vérification peuvent s'avérer nécessaires. Par exemple, une personne qui postule pour un emploi dans la finance. Le nouvel employeur potentiel peut demander l'autorisation de procéder à une vérification de votre solvabilité. Il le fait pour s'assurer que vous n'êtes pas vulnérable à la fraude. Si votre pointage de crédit est faible ou si vous avez un mauvais historique de crédit, vous pourriez être tenté de voler l'entreprise ou d'accepter des pots-de-vin.

Certes, cela ressemble à une scène de film, mais les employeurs potentiels doivent protéger leurs actifs et prendre des mesures pour éviter la mauvaise gestion des fonds. Les employeurs ne peuvent pas effectuer de vérification de solvabilité sans votre autorisation. Toutefois, si vous lui en donnez le droit, votre pointage de crédit diminuera probablement de quelques points puisqu'une vérification approfondie du crédit est effectuée sur votre profil de crédit.

Vous avez signé une proposition de consommateur ou déclaré faillite

Lorsque vos dettes deviennent ingérables, un syndic d'insolvabilité agréé peut vous recommander une proposition de consommateur ou une faillite. Dans le cas d'une proposition de consommateur, vous tentez de négocier un plan de paiement avec vos créanciers. Si ce plan est accepté, vous pourrez conserver tous vos biens. Toutefois, si les dettes sont trop lourdes à gérer, il peut être plus judicieux de déposer une demande de mise en faillite. Dans ce cas, vous ne pourrez conserver aucun bien, à l'exception de ceux qui sont exemptés par la loi. Cela dit, vous prendrez un nouveau départ.

Dans les deux cas, votre pointage de crédit diminuera considérablement. Pour aggraver les choses, une proposition de consommateur et une faillite restent inscrites dans votre dossier de crédit pendant plusieurs années. Il vous sera très difficile d'obtenir un autre prêt pendant cette période.

Les informations figurant sur votre dossier sont erronées

Il peut arriver que des informations erronées figurent dans votre dossier de crédit, ce qui peut réduire votre pointage de crédit. Par exemple, il se peut qu'une personne porte le même nom que vous ou qu'elle habite à la même adresse que vous. Il est possible que ses informations soient mélangées aux vôtres. Si cela se produit et que cette personne n'a pas maintenu une bonne réputation en matière de crédit, vous pourriez voir votre pointage de crédit diminuer.

Un autre exemple est celui d'un ancien prêteur ou fournisseur de services qui vous signale un défaut de paiement. Cela peut se produire lorsque vous avez clôturé votre compte, mais que le prestataire de services continue à vous facturer. Comme vous n'avez reçu aucune notification, vous n'avez aucune idée de ce solde impayé jusqu'à ce que vous consultiez votre dossier de crédit.

Résoudre ces problèmes peut s'avérer compliqué, car vous devez bâtir des preuves pour soutenir votre réclamation. Vous devez communiquer avec les prestataires de services et les bureaux de crédit pour que tout soit résolu. Comme vous pouvez l'imaginer, cela peut prendre un certain temps.

Vous êtes victime d'une usurpation d'identité

Si rien de tout cela ne vous est arrivé à votre connaissance, vous êtes peut-être victime d'une usurpation d'identité. Il s'agit d'une personne qui se fait passer pour vous et tente d'ouvrir plusieurs cartes de crédit à votre nom. Comme chaque demande donne lieu à une vérification approfondie du crédit, vous risquez de voir votre pointage de crédit chuter considérablement.

L'usurpation d'identité peut toucher n'importe qui, à n'importe quel moment. Le meilleur moyen de vous protéger est de surveiller régulièrement votre profil de crédit ou de configurer des alertes auprès d'Equifax et de TransUnion si de nouvelles demandes de crédit apparaissent dans votre historique de crédit.

Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté sans raison?

Il est normal que votre pointage de crédit fluctue de quelques points de temps à autre. Toutefois, il est rare qu'il chute de 10 points ou plus sans raison. Si vous remarquez un changement et que vous ne pouvez pas l'expliquer, vous devez immédiatement jeter un coup d'œil à votre dossier de crédit pour voir si vous pouvez trouver la raison de cette baisse. Il est toujours préférable d'être proactif, car vous pourriez découvrir une erreur ou une tentative de fraude avant qu'elle ne devienne incontrôlable.