Les frais annuels des cartes de crédit en valent-ils la peine?

Payer pour une carte de crédit semble contre-intuitif si vous n'en tirez pas de bénéfices.

C'est là que réside le problème. Les avantages l'emportent-ils sur le coût?

Malheureusement, cela dépend. Heureusement, nous allons vous aider à prendre une décision.

Qu’est-ce que les frais annuels d’une carte de crédit?

Les frais annuels d'une carte de crédit sont en quelque sorte des frais d'adhésion pour prendre en charge la carte. Elle est due lorsque vous ouvrez le compte. Ces frais peuvent aller de 49 $ à 699 $ environ. Plus les frais annuels d'une carte de crédit sont élevés, plus les avantages sont importants (pensez aux miles aériens ou aux possibilités de remise en argent).

C'est ce que nous allons étudier.

REMARQUE : bien qu'une carte de crédit haut de gamme puisse venir avec plus d'avantages comme l'accès aux événements prémium, l'assurance voyage médicale d'urgence ou l'accès aux salons d'aéroport, vous aurez généralement besoin d'un excellent pointage de crédit et d'un niveau de revenu minimum pour être éligible à ces cartes.

Avantages et inconvénients d’une carte de crédit à frais annuels

Voici quelques facteurs à prendre en compte pour déterminer si une carte de crédit à frais annuels vaut la peine.

Les inconvénients d'une carte de crédit à frais annuels

Outre les frais annuels évidents, le pourcentage annuel (TAP) peut être plus élevé, de sorte que le coût peut rapidement dépasser les avantages si vous ne réglez pas l'intégralité de votre facture chaque mois.

De plus, il faut parfois de longues heures pour trouver la carte qui répond le mieux à vos besoins. Un fournisseur de carte de crédit peut refuser votre approbation, ce qui peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Les trois avantages d’une carte de crédit à frais annuels

Bien qu’il faille une feuille de calcul pour comparer tous les avantages de la carte de crédit de récompense, voici quelques avantages qui peuvent découler du fait d’être membre :

Avantages : accès aux salons d’aéroport, assurance et plus encore

• Statut à l'aéroport. Une bonne carte de crédit voyage peut inclure l'enregistrement et l'embarquement prioritaires. Vous obtiendrez souvent votre premier bagage enregistré gratuitement et, en cas de perte ou de vol de vos bagages, votre carte de crédit pourrait payer environ 500 $ pour le remplacement des articles (en fonction de la carte que vous avez).

• Une assurance que vous n'avez pas à payer. Vous bénéficierez souvent d'une assurance en cas de retard ou d'annulation de vol, d'une assurance pour les voitures de location et, éventuellement, d'une assurance médicale d'urgence à l'étranger. Enfin, vous pourrez bénéficier d'un bon d'accompagnement pour que votre partenaire voyage gratuitement. De nombreuses cartes de voyage et cartes de remise en argent incluent une assurance pour votre appareil mobile et des extensions de garantie.

• Statut à l'hôtel. Les cartes de crédit hôtelières peuvent vous offrir des nuits gratuites, des surclassements et des départs tardifs. Une nuit gratuite peut suffire à justifier les frais annuels.

• L'élite. Les cartes de crédit prémium, celles qui coûtent entre 400 $ et 700 $ par an, vous donneront souvent un accès plus large aux salons des aéroports du monde entier, un statut d'élite dans les agences de location de voitures, et l'accès à des billets en prévente pour des événements et des services de conciergerie.

Si vous voyagez constamment, vous apprécierez peut-être le confort et la protection supplémentaires. Les frais annuels pourraient en valoir la peine.

Les crédits d'argent immédiats et les primes de bienvenue

• Exonération des frais annuels. Souvent, lorsque vous vous inscrivez pour la première fois à une carte, les frais annuels ne sont pas facturés afin de vous prouver la valeur de la carte.

• Les frais NEXUS. Si vous êtes un grand voyageur, de nombreux fournisseurs offrent un rabais NEXUS, ce qui signifie qu'ils paieront votre demande et le traitement (ou une partie de ceux-ci).

• Prime de bienvenue. Certaines de ces cartes offrent une prime de bienvenue pour la simple adhésion. Bien que vous deviez payer des frais de 120 $, après quelques mois, selon la carte, vous pourriez gagner suffisamment pour annuler complètement les frais annuels (ainsi qu'un vol gratuit vers une destination locale).

Le taux auquel vous obtenez des récompenses pour compenser les frais annuels

L'accès aux salons d'aéroport, les remises NEXUS et l'assurance sont autant d'éléments qui font que les frais annuels d'une carte de crédit vaut la peine pour les grands voyageurs.

Votre taux de gain augmente considérablement avec les cartes haut de gamme. Par exemple, vous obtiendrez deux points par dollar dépensé auprès des partenaires de la carte de crédit (c.-à-d. deux points Aéroplan par dollar dépensé auprès d'Air Canada avec les nombreuses cartes de crédit Aéroplan).

Si vous êtes plutôt un utilisateur de cartes de remise en argent, vous devez regarder les détails plus précis. C'est ce que nous allons faire.

Une carte avec des remises en argent en vaut-elle la peine? La carte KOHO

La carte KOHO Extra vous offre une remise en argent de 2 % sur l'épicerie, le transport, les repas et les boissons (pensez aux restaurants et à SkipTheDishes) et une remise en argent de 0,5 % sur tous les autres achats. Vous pouvez également obtenir des remises en argent supplémentaires chez certains commerçants (par exemple, 3 % chez Chef's Plate, 1,5 % chez Well.ca et 5 % chez Frank and Oak), le tout pour 84 $ par an.

Mais le meilleur dans tout ça, c'est qu'il s'agit d'une Mastercard prépayée rechargeable, donc sans frais cachés ni intérêts.

Faisons donc le calcul et voyons si cette carte à frais annuels en vaut la peine.

• Selon le rapport sur le prix des aliments au Canada, une famille de quatre personnes dépensera 1 357,37 $ (ou 339,34 $ par personne) par mois.

• Selon Statistique Canada, les dépenses moyennes en électricité, en gaz et en eau s’élèvent à 2 535 $ par année (ou 211,25 $ par mois).

• Selon le Toronto Star, le coût moyen de l'Internet est de 95 $ par mois.

• Bien que les prix des téléphones portables varient considérablement, supposons qu'ils s'élèvent à environ 75 $ par mois.

• Supposons que vous ayez un abonnement à au moins deux services (c.-à-d. Netflix, Spotify, Prime) et que vous dépensiez 22,50 $ par mois pour ces services.

• Selon les données de Statistique Canada de 2019 (c.-à-d. avant la pandémie), un ménage dépense 2 775 $ par année au restaurant, ou 231,25 $ par mois (ou 57,81 $ par personne).

• Enfin, selon ce même rapport de 2019, le ménage moyen dépense 1 785 $ en boissons alcoolisées et en cannabis par année. Comme il ne s’agit probablement pas d’une « famille de quatre personnes avec de jeunes enfants » partageant cette catégorie, divisons-la en deux et parlons d’environ 148,75 $ par mois ou 75 $ par personne.

En fonction de ce tableau, la carte prémium Extra de KOHO est payée dans les cinq mois qui suivent le moment où vous l'avez achetée. Cependant, nous avons oublié un chiffre crucial.

Selon MoneySense, la moyenne des dépenses mensuelles par carte de crédit au Canada est de 2 447 $.

Donc, si nous soustrayons notre total de 875,90 $ des catégories à 2 % de remise en argent, il reste 1 571,10 $ de dépenses supplémentaires pour lesquelles KOHO vous offre 0,5% de remise en argent, ce qui équivaut à 78,56 $.

En d'autres termes, la carte prémium de KOHO sera rentabilisée dès le premier mois (essai gratuit de 30 jours). À partir de là, vous gagnerez près de 100 $ par mois.

Vous gagnerez également 2 % sur votre solde, ainsi que des remises en argent supplémentaires chez certains commerçants et vous pourrez utiliser la fonctionnalité Montants arrondis qui vous aide à épargner tout en dépensant.

Commencez à gagner des remises en argent sur tous vos achats, surveillez vos dépenses dans l'application et obtenez des remises supplémentaires chez nos partenaires grâce à la carte KOHO Extra.

Ce que vous devez savoir au sujet du déclassement d’une carte de crédit à frais annuels

Si vous avez payé pour une carte de crédit à frais annuels et que vous devez la renouveler, vous pouvez essayer d’obtenir l’exonération des frais annuels de votre carte de crédit.

Votre mode de vie, carrière, hypothèque, enfants, désirs, changera. Il se peut que votre carte ne vous convienne plus, soit que vous ayez besoin de caractéristiques supplémentaires (et que vous ayez l’argent pour payer une carte haut de gamme), soit que vous ne puissiez plus payer les frais annuels en raison de divers facteurs.

Ce qui est difficile, c’est qu’au moment du renouvellement, vous pourriez avoir gagné des points que vous souhaitez reporter à l’année suivante et qui vous obligeront à payer les frais annuels.

Mais vous avez des options.

Les compagnies de carte de crédit veulent vous garder parmi leurs clients

Tout d'abord, avant de refuser les frais de renouvellement, sachez que certains fournisseurs de cartes de crédit ont des mesures d'incitation pour garder leurs clients, notamment en renonçant aux frais annuels. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez passer à une carte moins coûteuse et offrant moins d'avantages, tout en conservant vos points accumulés jusqu'à ce que vous soyez à nouveau sur pied.

Le pointage de crédit souffrira en cas de résiliation

L'annulation d'une carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit.

Elle réduit votre crédit disponible et augmente votre ratio d'utilisation du crédit, ce qui a un effet négatif sur votre crédit et peut avoir une incidence sur d'autres tarifs comme ceux d'un prêt hypothécaire ou d'une assurance automobile.

La demande d'une nouvelle carte de crédit peut également affecter votre pointage.

Au lieu de cela, vous pouvez passer à une version sans frais, souvent sans répercussion, et conserver les points que vous avez gagnés tout au long de l'année.

Le paiement des frais annuels d'une carte de crédit en vaut-il la peine?

La question de savoir si le paiement de frais annuels pour une carte de crédit en vaut la peine ou non dépend de plusieurs facteurs, notamment de vos habitudes de consommation, de votre pointageage de crédit et des récompenses et avantages offerts.

Si le paiement de frais annuels peut offrir des récompenses, des avantages et des primes intéressants, sachez que ces frais annuels s'accompagnent également de taux d'intérêt plus élevés et d'un risque potentiel de dépassement de budget.

Si vous êtes prêt à payer une carte de crédit assortie de frais annuels, recherchez des cartes de crédit adaptées à votre style de vie et offrant le meilleur rapport qualité-prix en fonction de votre niveau de dépenses.

Par ailleurs, si vous souhaitez éviter de payer des frais annuels, recherchez des cartes sans frais. Si vous voulez absolument des avantages, mais pas de frais annuels, envisagez d'utiliser vos récompenses pour couvrir le coût des frais.

Il est essentiel de peser le pour et le contre et d'explorer toutes les options avant de décider de payer des frais annuels pour une carte de crédit.

Questions fréquemment posées

Vaut-il la peine de payer des frais annuels de carte de crédit?

Cela dépend de votre pointage de crédit, de vos habitudes de dépenses et de vos options incitatives. Si le paiement de frais annuels vous permet de bénéficier d'avantages, de primes et d'assurances, il s'accompagne également de tarifs d'intérêts et de frais élevés. Choisissez la carte qui correspond le mieux à votre style de vie et qui vous offre le meilleur rapport qualité-prix, après avoir soigneusement pesé les options qui s'offrent à vous.

Puis-je négocier les frais annuels de ma carte de crédit?

Oui, vous pouvez négocier les frais annuels de votre carte de crédit avec votre compagnie de carte de crédit. Communiquez avec leur service clientèle et demandez-leur s'ils peuvent renoncer aux frais annuels ou faire quelque chose pour que vous restiez client. Faites preuve de politesse, expliquez votre situation et mettez en avant votre fidélité et vos excellents antécédents de paiement pour augmenter vos chances de réussite.

Comment éviter de payer les frais annuels d'une carte de crédit?

Vous pouvez éviter de payer les frais annuels de votre carte de crédit en passant à une carte sans frais, en négociant avec la compagnie de carte de crédit une exonération des frais ou en utilisant des récompenses pour compenser les frais. Vous pouvez également déclasser ou annuler votre carte si les frais annuels ne valent pas les avantages que vous en retirez.

Quels sont les meilleurs cartes de crédit avec frais annuels au Canada?

Les meilleures cartes de crédit avec frais annuels au Canada dépendent de vos habitudes de consommation et de vos objectifs. Les cartes de récompenses de haut niveau comprennent la carte de Platine American Express et la carte Visa Infinite Passeport de la Banque Scotia. La Mastercard BMO World Elite et la carte Visa Infinite TD Aeroplan sont populaires pour les primes de voyage. La carte KOHO Extra est une bonne option pour les remises en argent à seulement 84 $ par année.

Quels sont les facteurs à prendre en compte avant de payer les frais annuels d'une carte de crédit?

Tenez compte de vos habitudes d'achat, de votre pointage de crédit, des avantages et des fonctionnalités, des taux d'intérêt, du TAP et de la question de savoir si la carte correspond à vos souhaits avant de payer des frais annuels pour une carte de crédit. Faites le calcul : les frais et les primes valent-ils plus que les frais annuels? La carte correspond-elle à votre budget?