Lorsqu'il s'agit de gérer ses finances personnelles, l'accès au crédit peut être un outil précieux. Les deux formes de crédit les plus courantes auxquelles les Canadiens ont souvent recours sont les marges de crédit et les cartes de crédit. Comprendre les différences entre ces deux produits de crédit, ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients, peut vous aider à prendre des décisions éclairées et à les utiliser de manière responsable. Dans cet article, nous examinerons les caractéristiques, les coûts, la commodité, les programmes de récompenses et l'utilisation responsable des marges de crédit et des cartes de crédit.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit?
Une marge de crédit est une option d'emprunt flexible qui vous permet d'accéder à des fonds jusqu'à une limite de crédit prédéterminée. Elle fonctionne de la même manière qu'un prêt, c'est-à-dire que vous pouvez emprunter et rembourser de l'argent selon vos besoins dans la limite approuvée. Les marges de crédit peuvent être garanties ou non, les premières nécessitant une garantie telle qu'une maison ou un compte d'investissement.
Avantages : taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, possibilité d'emprunter en fonction des besoins, paiement des intérêts uniquement, avantages fiscaux potentiels pour certaines utilisations (par exemple, rénovation de la maison).
Inconvénients : peut nécessiter une garantie, peut avoir des frais plus élevés que les cartes de crédit, tentation potentielle de dépenser trop, peut conduire à l'endettement si elle n'est pas gérée de manière responsable.
Comment utiliser une marge de crédit?
Pour utiliser une marge de crédit, vous devez faire une demande et obtenir une approbation. Une fois la demande approuvée, vous pouvez accéder aux fonds au moyen de chèques, de virements en ligne ou d’une carte de débit liée. Les remboursements sont habituellement mensuels et vous avez la possibilité de payer le montant minimal dû ou plus si vous souhaitez réduire le solde plus rapidement.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit?
Une carte de crédit est une carte de paiement qui vous permet d'emprunter de l'argent auprès d'une institution financière jusqu'à une limite de crédit prédéterminée. Elle constitue un moyen pratique de céder à des achats, en personne ou en ligne, sans avoir à transporter de l'argent liquide. Les cartes de crédit sont assorties de diverses fonctionnalités et avantages, notamment des programmes de récompenses, des offres de remise en argent et une couverture d'assurance.
Avantages : commodité, large acceptation, possibilité d'obtenir des gains d'intérêt, de bâtir un historique de crédit, protection des achats, délai de grâce pour emprunter sans intérêt (si le solde est payé en totalité).
Inconvénients : taux d'intérêt potentiellement élevés, tentation de dépenser trop, frais pour certaines transactions (par exemple, avances de fonds), impact négatif potentiel sur le pointage de crédit en cas de mauvaise gestion.
Comment utiliser une carte de crédit?
L'utilisation d'une carte de crédit est simple. Une fois que vous avez reçu votre carte de crédit, vous pouvez l'activer et commencer à effectuer des achats jusqu'à concurrence de votre limite de crédit. Vous devez effectuer au moins le paiement minimum à la date d'échéance indiquée sur votre relevé mensuel. Le fait de payer la totalité du solde à temps vous permet d'éviter les frais d'intérêt.
Quels sont les problèmes liés aux marges de crédit?
Bien que les marges de crédit offrent de la souplesse et des taux d’intérêt plus bas, il y a des risques de baisse à envisager. Certaines personnes pourraient être tentées de traiter la marge de crédit comme de l’argent « gratuit » et d’accumuler une dette importante. De plus, les marges de crédit peuvent comporter des frais plus élevés que les cartes de crédit, comme des frais annuels ou des frais de transaction, ce qui peut avoir une incidence sur le coût d’emprunt global.
Quel est l'impact d'une carte de crédit sur votre pointage de crédit?
Une utilisation responsable des cartes de crédit peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. Effectuer des paiements en temps voulu, maintenir un faible taux d'utilisation du crédit et conserver un long historique de crédit peuvent augmenter votre solvabilité. En revanche, le fait de conserver des soldes élevés, d'omettre des paiements ou d'ouvrir fréquemment de nouvelles cartes de crédit peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.
En fin de compte
Les marges de crédit et les cartes de crédit peuvent être des outils financiers précieux lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable. Il est essentiel de comprendre les coûts, la commodité et les programmes de récompense associés à chaque produit. Pour utiliser les produits de crédit de manière responsable, évitez les avances de fonds (car elles sont souvent assorties de taux d'intérêt élevés et de frais d'intérêt immédiats) et examinez attentivement les conditions générales.