Qu'est-ce qu'une carte avec garantie?

Lorsque la plupart des gens recherchent une carte de crédit, ils pensent généralement aux cartes de récompenses de voyage ou de remise en argent. Cependant, si votre pointage de crédit est faible ou nul, il peut être difficile d'obtenir une approbation pour l'une de ces cartes.

Heureusement, il existe une autre option : les cartes avec garantie. Bien qu'une carte avec garantie ne vous offre pas une tonne d'avantages, elle est assortie d'une approbation presque garantie et peut vous aider à renforcer votre pointage de crédit.

Qu'est-ce qu'une carte avec garantie?

Une carte avec garantie est une carte de crédit ordinaire qui nécessite un dépôt de garantie. Ce dépôt de garantie sert généralement de limite de crédit. Au fur et à mesure que vous effectuez des achats, votre historique de crédit est communiqué à l'un ou aux deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion.

Ce qui rend les cartes de crédit avec garantie intéressantes, c'est que l'approbation est presque garantie. En effet, votre dépôt sécuritaire sert de garantie. C'est le contraire des cartes de crédit traditionnelles qui ne sont pas garanties. Avec ces types de cartes de crédit, on vous attribue une limite de crédit. Aucun dépôt n'est requis.

Avec une carte sécuritaire, il est peu probable que vous obteniez des points, des remises en argent ou des avantages additionnels, mais ce n'est pas pour cela qu'elles sont conçues. Les cartes avec garantie sont conçues pour aider les personnes qui n'ont pas d'historique de crédit ou qui sont passées par une faillite ou une proposition de consommateur à rétablir leur crédit.

Comment fonctionnent les cartes de crédit avec garantie?

D'un point de vue fonctionnel, les cartes de crédit avec garantie ne sont pas différentes des cartes de crédit non garanties. Une fois votre dépôt de garantie chargé, vous pouvez utiliser votre carte avec garantie pour effectuer des achats en ligne et en magasin.

La principale différence entre les cartes de crédit avec garantie et les cartes non garanties est le dépôt de garantie. Avec une carte avec garantie, votre dépôt de garantie fait office de limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $, votre limite de crédit sera de 500 $.

Bien que votre dépôt de garantie ne puisse pas être utilisé pour rembourser votre solde, vous le récupérerez si jamais vous fermez votre compte en règle. Le dépôt est nécessaire parce qu'il donne au fournisseur de la carte de crédit un niveau de protection au cas où vous ne feriez pas vos paiements.

Les cartes de crédit avec garantie utilisent les réseaux Visa ou Mastercardᴹᴰ. Vous saurez lequel des deux réseaux la carte utilise avant de faire votre demande. Il n'existe pas de carte avec garantie utilisant le réseau American Express.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit non garantie?

Les cartes de crédit non garanties sont celles auxquelles la plupart des gens sont habitués. Vous demandez la carte et, si elle est approuvée, une limite de crédit vous est attribuée. Aucun dépôt de garantie n'est requis.

Ce qui rend les cartes de crédit non garanties attrayantes, c'est que beaucoup d'entre elles sont assorties de récompenses. Vous pouvez obtenir des remises en argent, des récompenses de voyage ou des récompenses de magasin. En outre, vous pouvez bénéficier d'avantages tels que l'assurance voyage, l'assistance routière, l'accès aux salons, l'assurance des appareils mobiles, l'extension de garantie, etc.

Bien que tous ces avantages soient clairement attrayants, les cartes de crédit non garanties vous font payer des intérêts si vous n'effectuez pas la totalité de vos paiements chaque mois. Le taux d'intérêt des cartes de crédit non garanties se situe généralement entre 20 % et 24 %. Autrement dit, si vous ne réglez pas l'intégralité de vos factures chaque mois, les récompenses ne valent pas la peine puisque vous devrez payer des intérêts.

Cartes de crédit non garanties et cartes avec garantie

Pour choisir entre une carte de crédit non garantie et une carte de crédit avec garantie, il est préférable d'examiner les différences.

• Vérification du crédit lors de la demande : lorsque vous demandez une carte de crédit non garantie, une demande de crédit avec impact est effectuée sur votre profil de crédit, ce qui entraîne une baisse de quelques points de votre pointage de crédit. Ce n'est pas le cas avec les cartes de crédit avec garantie.

• Revenu requis : certaines cartes de crédit non garanties exigent un revenu personnel ou familial minimum pour être approuvées, alors que les cartes de crédit non garanties n'en exigent pas.

• Pointage de crédit minimum : vous êtes presque sûr d’obtenir une approbation pour une carte avec garantie, quel que soit votre pointage de crédit. Les cartes de crédit non garanties peuvent exiger un pointage de crédit minimum.

• Frais annuels : les cartes de crédit avec garantie et les cartes non garanties peuvent être assorties de frais annuels. L'importance de ces frais dépendra du type de carte que vous choisirez.

• Dépôt de garantie : les cartes de crédit avec garantie exigent un dépôt de garantie, alors que les cartes non garanties n'en exigent pas.

• Limite de crédit : une limite de crédit vous est attribuée lorsque votre demande de carte de crédit non garantie est approuvée. Dans le cas des cartes avec garantie, votre limite est généralement fonction de votre dépôt de garantie.

• Obtenez un taux et des récompenses : les cartes de crédit non garanties peuvent être assorties de taux d'obtention et d'avantages généreux. Avec les cartes de crédit avec garantie, il est peu probable que vous obteniez des avantages.

• Taux d'intérêt : les cartes de crédit, qu'elles soient avec garantie ou non, ont un taux d'intérêt d'achat d'environ 20 %. Cela dit, certaines cartes de crédit non garanties ont un taux d'intérêt inférieur.

• Renforcement du crédit : l'historique de vos paiements et le crédit utilisé sont communiqués aux agences d'évaluation du crédit. Cela peut avoir un impact positif ou négatif sur votre pointage de crédit.

Cartes de crédit avec garantie c. cartes de crédit prépayées

Certaines personnes croient à tort que les cartes de crédit avec garantie sont identiques aux cartes de crédit prépayées. Ce n'est pas le cas, car il s'agit de deux produits différents. La principale différence est que les cartes avec garantie peuvent vous aider à bâtir votre crédit, ce qui n'est pas le cas des cartes prépayées.

Dans les deux cas, vous devez déposer des fonds pour utiliser votre carte, mais les dépôts s'effectuent de manière différente. Avec les cartes prépayées, les fonds que vous déposez sur votre carte peuvent être utilisés pour effectuer des achats. En revanche, avec les cartes de crédit avec garantie, le dépôt de garantie ne peut pas être utilisé pour rembourser votre solde.

Comme vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez chargé avec une carte prépayée, il n'y a pas de frais d'intérêt. En outre, certaines cartes de crédit prépayées sont assorties d'avantages, comme la remise en argent.

Les cartes avec garantie aident-elles à bâtir un crédit?

Les cartes de crédit avec garantie sont conçues pour vous aider à bâtir votre pointage de crédit. Elles sont destinées aux personnes dont le pointage de crédit est faible ou nul. Tant que vous utilisez votre carte avec garantie de manière responsable, vous devriez voir votre pointage de crédit se renforcer.

Après avoir déposé vos fonds sécurisés sur votre carte de crédit, vous pourrez utiliser votre carte. Il suffit de porter des achats sur votre carte et de régler vos factures en totalité et à temps à l'échéance de votre relevé. Ces deux étapes sont essentielles car votre historique de paiement et votre taux d'utilisation du crédit sont des facteurs importants qui déterminent votre pointage de crédit.

À titre de recommandation, votre pointage de crédit est un chiffre compris entre 300 et 900. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous êtes solvable. Selon Equifax Canada, un bon pointage de crédit est d'au moins 660. Si votre pointage de crédit est inférieur à ce chiffre, vous voudrez probablement obtenir une carte avec garantie.

Qui devrait envisager une carte avec garantie?

Les cartes de crédit avec garantie ne conviennent pas à tout le monde, mais il y a quelques situations où elles sont utiles.

• Vous cherchez à rétablir votre pointage de crédit : si vous avez déposé une faillite ou une proposition de consommateur et que vous voulez renforcer votre pointage de crédit, une carte avec garantie est la solution.

• Vous n'avez pas d'historique de crédit : les étudiants et les nouveaux arrivants au Canada peuvent ne pas avoir d'historique de crédit établi. En demandant une carte avec garantie, vous pouvez bâtir lentement votre pointage de crédit.

• Vous êtes victime d'un vol d'identité : si votre identité a été compromise, il se peut que votre demande de nouveau crédit ne soit pas approuvée tant que les frais et les comptes frauduleux n'auront pas été supprimés de votre dossier. Une carte avec garantie peut être une solution temporaire qui vous permet de faire des achats à crédit.

Les meilleures cartes de crédit pour mauvais crédit au Canada

Même si vous n'avez pas le meilleur historique de crédit, il est toujours possible d'obtenir une carte de crédit. En fait, il est recommandé d'obtenir une carte de crédit, car elle peut vous aider à rétablir votre pointage de crédit. Voici les meilleures cartes de crédit pour mauvais crédit au Canada.

KOHO

• aucuns frais annuels;

• Renforcement de Crédit (10 $ par mois);

• remises en argent sur les achats admissibles;

• intérêts sur la totalité de votre solde;

• carte virtuelle disponible.

KOHO est une carte prépayée, similaire à une carte avec garantie, qui ne renforce normalement pas votre crédit. Cependant, si vous vous inscrivez à l'option Renforcement de Crédit pour 10 $ par mois (minimum de six mois), votre historique de crédit sera signalé aux bureaux de crédit. Grâce à cette fonctionnalité, vous bénéficiez d'une marge de crédit auprès de KOHO. Au fur et à mesure que vous effectuez vos paiements, votre pointage de crédit peut être influencé positivement. Gardez à l'esprit que si vous manquez des paiements, cela peut nuire à votre pointage de crédit.

Ce qui rend KOHO attrayant par rapport aux cartes de crédit avec garantie, c'est que vous bénéficiez de quelques avantages décents. La carte de base vous donne 1 % de remise en argent sur l'épicerie et le transport. De plus, tous les fonds chargés sur votre carte vous obtiennent des intérêts. C'est plutôt bien pour une carte sans frais.

Ceux qui recherchent plus d'avantages peuvent s'abonner au forfait Extra de KOHO. Pour 9 $ par mois, vous bénéficiez d'une remise en argent de 2 % sur les produits d'épicerie, les transports, les repas et les boissons. Tous les autres achats vous rapportent 0,5 % de remise en argent. De plus, vous obtiendrez des intérêts plus élevés sur la totalité de votre solde. Autre avantage, le Renforcement de Crédit ne coûte que 7 $ par mois si vous avez adhéré à KOHO Extra.

Carte Mastercardᴹᴰ avec garantie à approbation garantie Capital One

• 59 $ de frais annuels;

• un dépôt de garantie de 75 $ ou de 300 $ est requis;

• 19,80 % de taux d'intérêt d'achat;

• Responsabilité zéro.

La carte Mastercard avec garantie à approbation garantie Capital One est un choix populaire car elle est facile à obtenir. Vous devez avoir au moins l'âge de la majorité dans votre pays de résidence. Vous ne pouvez pas non plus avoir un compte Capital One existant ou une demande en cours.

Enfin, pour que votre demande soit approuvée, vous ne devez pas avoir demandé un nouveau compte Capital One au cours des 30 derniers jours ni en avoir eu un qui n'était pas en règle au cours de l'année précédente.

Carte Visa avec garantie Home Trust

• aucuns frais annuels;

• taux d'intérêt à l'achat de 19,99 %;

• protection de la responsabilité zéro;

• disponible avec Apple et Google Pay.

Les personnes qui recherchent une carte de crédit sécurisée utilisant le réseau Visa devraient envisager la carte Visa avec garantie Home Trust. Cette carte ne comporte pas de frais annuels et votre limite de crédit est en fonction de votre dépôt de garantie. C'est vous qui décidez du montant de votre dépôt, mais il doit être compris entre 500 $ et 10 000 $. Ce dépôt est entièrement protégé puisque Home Trust est membre de la Société d'assurance-dépôts du Canada, votre argent est donc assuré. Notez que cette carte n'est pas disponible pour les résidents du Québec.

Comment demander une carte avec garantie?

Tout d'abord, recommandez la liste ci-dessus et choisissez l'une des meilleures cartes de crédit pour mauvais crédit. Une fois que vous avez pris votre décision, suivez les étapes suivantes :

1. Demandez la carte : même si les cartes de crédit avec garantie sont presque garanties, vous devez tout de même faire une demande officielle de carte. N'oubliez pas que vous devez remplir les conditions de base pour être approuvé.

2. Activez votre carte : dès que votre carte arrive, activez-la pour pouvoir charger votre dépôt de garantie.

3. Effectuez votre dépôt : si vous demandez une carte de crédit sécurisée, vous devrez effectuer un dépôt de garantie avant de pouvoir utiliser votre carte. Cela se fait normalement par vos services bancaires en ligne ou par virement électronique.

4. Effectuez vos achats : une fois que vous avez effectué votre dépôt de garantie, vous pouvez commencer à porter des achats sur votre carte. N'oubliez pas que votre limite est généralement liée au nombre de fonds que vous avez déposés.

5. Réglez vos factures : chaque mois, vous recevrez votre facture. Assurez-vous de la payer en totalité avant la date d'échéance.

Une fois que votre pointage de crédit s'est renforcé, vous pouvez demander une carte de crédit sans garantie. À ce moment-là, vous n'aurez plus besoin de votre carte avec garantie, alors autant fermer votre compte. Votre dépôt de garantie vous sera rendu, généralement sous la forme d'un chèque.