Qu'est-ce qu'un versement hypothécaire accéléré?

Tout le monde veut : plus de guacamole, un extra poutine, une coupe de cheveux d’enfer et la possibilité de réduire nos dettes. Après tout, la réduction des dettes vous permet de placer cet argent ailleurs, peut-être dans des économies ou dans un gros achat comme ces superbes vacances aux Caraïbes. La plage de sable, les boissons avec des parasols... Oui, ça semble parfait.

Si votre dette comprend un prêt hypothécaire, vous pourriez envisager des paiements hypothécaires accélérés. Votre hypothèque est probablement l'un de vos plus gros paiements mensuels, donc la rembourser gratuitement peut vous aider à libérer de l'argent pour d'autres fins. Il y a toutefois quelques éléments à prendre en compte lorsque vous effectuez des paiements hypothécaires accélérés. Nous allons examiner quelques-unes des façons dont ces paiements peuvent aider et peut-être même nuire à vos finances.

Que sont les versements hypothécaires accélérés?

Les paiements hypothécaires accélérés sont exactement ce qu'ils semblent être : vous effectuez des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire afin de rembourser le solde total plus rapidement. Vous pouvez le faire de deux façons :

1. Vous payez un supplément en plus de ce que vous devez déjà. Supposons que vous devez 1000 $, dont 750 $ de capital (une partie du montant que vous avez emprunté) et 250 $ d'intérêts (le coût de l'emprunt pour l'hypothèque). Vous pouvez payer 500 $ de plus par mois en plus des 1000 $ que vous payez déjà.

2. Vous pouvez aussi choisir de faire un paiement forfaitaire. Encore une fois, supposons que vous avez un versement hypothécaire mensuel de 1000 $. Vous recevez une prime au travail et après vous être offert un bon dîner de fête, il vous reste 5000 $. Vous pouvez les dépenser en un seul paiement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire.

Quels sont les avantages d'accélérer vos paiements hypothécaires?

Beaucoup choisissent d'accélérer leur paiement hypothécaire afin de réduire le montant total de la dette.

Les paiements supplémentaires vont presque toujours au principal, ce qui réduirait le montant total de l'hypothèque à partir duquel le taux d'intérêt de votre hypothèque est calculé. Voyez ça de cette façon : si votre taux d'intérêt est de 1 % de votre capital et que votre capital est de 100 000 $, vous devrez 1000 $ d'intérêts. En revanche, si votre capital est de 50 000 $, vous devrez 500 $ d'intérêts.

C'est génial! Y a-t-il des frais?

Cela dépend si vous avez un prêt hypothécaire ouvert ou fermé. Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de faire des versements forfaitaires importants et de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation sans frais. Cependant, ils sont assez rares au Canada et s'accompagnent de taux d'intérêt plus élevés que leurs homologues fermés.

En revanche, si vous décidez de rembourser un prêt fermé avant sa date d'échéance, vous risquez de devoir payer des pénalités de remboursement anticipé. Les taux des prêts fermés ont tendance à être plus bas que ceux des prêts ouverts. Voyez ça comme une compensation pour ne pas avoir pu rembourser votre prêt par anticipation.

Quel est le coût de ces pénalités de remboursement anticipé?

Les pénalités de remboursement anticipé sont importantes mais ne sont pas nécessairement une meilleure offre si vous planifiez en conséquence. Les institutions financières facturent généralement soit trois mois d'intérêts sur le prêt hypothécaire, soit le différentiel de taux d'intérêt, selon le montant le plus élevé.

Dans le cas de la première pénalité, les prêteurs prennent généralement l'un des deux taux d'intérêt suivants : soit celui de votre contrat d'hypothèque lorsque vous avez signé, soit le taux d'intérêt actuel.

Si le prêteur choisit de facturer le différentiel de taux d'intérêt, il multipliera le solde de votre prêt hypothécaire par la différence entre le taux d'intérêt que vous avez accepté lorsque vous avez contracté votre prêt et son taux affiché actuel. Il multipliera ensuite ce chiffre par le nombre de mois restant à courir sur votre prêt et divisera le tout par douze.

Ne vous inquiétez pas, nous n'avons pas non plus suivi ce problème de mathématiques. Peut-être qu'un exemple vous éclairera.

Supposons que vous avez un prêt hypothécaire de 100 000 $ que vous avez contracté à un taux d'intérêt de 5 %. Il vous reste 36 mois sur votre contrat hypothécaire. Le taux d'intérêt affiché par le prêteur est actuellement de 2,5 %, ce qui fait une différence de 2,5 %.

La pénalité de remboursement anticipé serait alors égale à = (le solde restant x la différence de taux d'intérêt x les mois restants) / 12.

Introduisez les valeurs numériques et l'équation devient (100 000 $ x 2,5 % x 36) / 12 = 7 500 $.

Ainsi, dans cette situation hypothétique, vous auriez à payer une pénalité de 7 500 $ pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

Ai-je d'autres options?

Nous comprenons que les versements hypothécaires accélérés ne conviennent pas à tout le monde. Vous n'avez peut-être pas envie de vous embêter à régler tout cela ou à faire face aux meilleures offres. Peut-être que votre hypothèque est tout simplement trop importante. Si vous avez simplement besoin d'un peu plus de capital, vous pouvez envisager un refinancement hypothécaire. La procédure peut aussi être un peu compliquée, mais elle peut vous aider à réduire votre taux d'intérêt et à libérer le capital de votre maison.

Si les versements hypothécaires accélérés peuvent être un excellent moyen de réduire votre endettement, il est probable qu'ils s'accompagnent de frais élevés, car les prêts hypothécaires fermés sont très courants au Canada. Assurez-vous de bien comprendre l'impact des versements hypothécaires accélérés sur vos finances avant de décider de vous lancer. Si vous avez besoin d'une aide additionnelle, envisagez de faire appel à un professionnel de la finance qui pourra répondre à vos besoins particuliers.