Quelles sont les solutions de rechange aux comptes d'épargne?

L'épargne est très importante, non? Elle prépare notre réussite financière. Elle nous permet de faire de bonnes choses, comme acheter de beaux objets et partir en voyage, sans nous endetter. Elle constitue un filet d'urgence, couvrant les frais imprévus qui pourraient survenir.  Aussi, elle nous aide à bâtir un patrimoine et à planifier notre retraite.

La plupart d'entre nous possèdent un compte d'épargne traditionnel auprès d'une banque traditionnelle. Vous avez peut-être le même compte d'épargne depuis des années, voire des décennies. C'est là que vous placez votre argent supplémentaire jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Mais votre compte d'épargne traditionnel est-il le meilleur endroit pour conserver vos économies?

Les comptes d'épargne traditionnels sont sûrs, très sûrs, mais ils n'offrent pas nécessairement la meilleure croissance pour votre argent. Il existe d'autres options qu'un compte d'épargne traditionnel dans une banque ayant pignon sur rue.

Avoir ou ne pas avoir un compte d’épargne

Commençons par ce que les comptes d'épargne sont censés faire. L'indice est dans leur nom. Les comptes d'épargne sont là pour vous aider à épargner. En général, lorsque vous configurez un compte de chèques, votre banque ouvre également un compte d'épargne pour vous. Le compte-chèques sert à dépenser, l'épargne sert à épargner.

Cependant, de nombreux, voire la plupart des comptes d'épargne traditionnels ne vous offrent pas une croissance importante de l'argent que vous entreposez sur le compte. Voyez ces comptes comme des comptes de dépôt. Votre argent y est placé en sécurité, loin de votre compte de dépenses, prêt pour un jour sombre, mais il ne rapporte qu'un pourcentage minime d'intérêts.

Avec l'inflation, vous pourriez même perdre de l'argent sur un compte d'épargne traditionnel au fil du temps. Chaque fois que le taux d'intérêt de votre compte ne s'associe pas au taux d'inflation, vous perdez effectivement de l'argent (en 2022, par exemple, l'inflation a dépassé 8 % alors que la plupart des comptes d'épargne traditionnels offrent moins de 1 % d'intérêt).

Ainsi, si les comptes d'épargne sont sûrs et incroyablement faciles à configurer et à gérer, ils ne sont pas votre seule option. Évaluons quelques solutions de rechange qui pourraient aider votre argent à croître.

Quelles sont les solutions de rechange à un compte d'épargne?

Il existe des solutions de rechange à un compte d'épargne traditionnel, si vous cherchez à changer. Certaines demandent un peu plus d'énergie pour être gérées, d'autres prennent un peu plus de risques et d'autres encore sont une solution simple à appliquer.

Investissements

Si vous cherchez une autre option pour conserver et faire fructifier votre argent, il existe de nombreux types d'investissements qui peuvent faire l'affaire. Ils peuvent être particulièrement intéressants pour l'épargne à long terme : l'argent dont vous n'aurez pas besoin dans un avenir proche.

Immobilier

L'achat d'un bien immobilier n'est peut-être pas à la portée de tout le monde en raison de son coût prohibitif, mais l'immobilier est presque toujours un investissement solide qui bâtit sa valeur au fil du temps et peut également vous faire gagner de l'argent par le biais d'un loyer. En tant qu'investissement, l'immobilier est généralement considéré comme moins volatile que d'autres options d'investissement, notamment le marché boursier. Plus longtemps vous prenez en charge un bien immobilier et remboursez le prêt hypothécaire, plus vous accumulez de fonds propres. Pendant ce temps, la valeur de votre propriété augmentera probablement.

Marché boursier

Le marché boursier peut sembler mystérieux et déroutant pour les non-initiés. Mais tout le monde peut investir dans des actions : vous pouvez gérer vos investissements vous-même ou demander à quelqu'un de le faire pour vous (y compris les robots-conseillers). Malgré une idée fausse très répandue, investir en bourse ne devrait jamais ressembler à un jeu d'argent. Si c'est le cas, c'est que vous ne faites pas les choses correctement. Si vous investissez dans un portefeuille diversifié (un portefeuille d'actions couvrant plusieurs pays et secteurs) et que vous êtes prêt à penser à long terme, l'investissement en bourse devrait jouer en votre faveur.

Les actions, également appelées parts, peuvent être achetées et détenues dans trois comptes d'épargne enregistrés : le compte d'épargne libre d'impôt (CELI), le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) et le régime enregistré d'épargne-études (REEE). Elles peuvent également être transigées par le biais de comptes non enregistrés, qui sont similaires mais ne présentent pas les mêmes avantages fiscaux.

Avec un portefeuille diversifié, vous répartissez le risque. Si une action baisse, vous aurez probablement d'autres actions qui maintiendront ou augmenteront leur valeur. Les fonds négociés en bourse (FNB) peuvent vous y aider. Les FNB sont des produits de placement que vous achetez comme des actions, mais ils sont déjà diversifiés en regroupant plusieurs actifs comme des obligations, des matières premières et des actions. Si vous ne savez pas par où commencer, les FNB sont considérés comme peu risqués et constituent généralement une bonne option de placement.

CPG

Si l'immobilier ou la bourse vous semblent trop risqués, les certificats de placement garanti (CPG) constituent une autre excellente solution d'épargne. Un CPG est un placement qui peut être ajouté à un compte d'épargne, un CELI ou un REER. Les CPG sont des placements à faible risque qui obtiennent des intérêts garantis : la garantie figure dans le nom même du produit, tant que vous laissez l'argent en place.

Les CPG sont des placements à terme fixe. Leur durée peut aller de moins d'une année jusqu'à 10 ans. Comme leur durée est fixe, vous ne pouvez pas retirer votre argent pendant cette période sans payer une pénalité. Plus la durée est longue, plus les intérêts sont élevés.

Moins de comptes d'épargne traditionnels

Parfois, il suffit de transférer votre argent d'un compte à l'autre ou d'une institution à l'autre pour tirer le meilleur parti de votre épargne.

Comptes d'épargne à intérêt élevé

Les comptes d'épargne traditionnels (ceux que vous obtenez automatiquement lorsque vous ouvrez un compte chèques) offrent des taux d'intérêt allant jusqu'à un maigre 0,1 %. Ce n'est évidemment pas génial. Ces types de comptes d'épargne sont parfaits pour garder votre argent en place à court terme, afin que vous ne le dépensiez pas. Mais à plus long terme, vous voulez que votre argent rapporte.

Évaluez les comptes d'épargne à intérêt élevé. Ces comptes offrent souvent des taux d'intérêt beaucoup plus élevés, de 1,5 % à plus de 3 %. Essayez de trouver un compte offrant un taux d'intérêt d'au moins 1,5 %, sans frais d'ouverture ni fonds minimums requis (et gardez l'œil ouvert sur les comptes offrant un taux d'intérêt de 4 % ou plus, il s'agit généralement d'un taux de lancement à court terme avant que le taux réel n'entre en vigueur à un niveau beaucoup plus bas).

Services bancaires en ligne et coopératives de crédit

Les banques en ligne sont en mesure d'offrir des taux d'intérêt bien meilleurs que ceux des grandes banques. Comme leurs frais généraux sont moins élevés (elles n'ont pas de succursales ayant pignon sur rue ni de caissiers à payer), elles font profiter leurs clients de ces avantages. Les banques en ligne offrent souvent les meilleurs taux sur les comptes d'épargne à intérêt élevé. Les services bancaires en ligne sont configurés pour l'ère numérique. Vous devez être à l'aise pour effectuer vos opérations bancaires à l'aide de votre téléphone intelligent et de votre ordinateur, car ces banques n'ont généralement pas de service clientèle en personne.

Les coopératives de crédit sont une autre option intéressante. Elles fonctionnent de la même manière que les banques, mais sont structurées un peu différemment. Comme les coopératives de crédit sont prises en charge par leurs membres, les personnes qui effectuent des opérations bancaires à l’aide de leurs systèmes, elles font ce qui est le mieux pour leurs membres. Cela signifie souvent de meilleurs taux, des frais moins élevés et un excellent service à la clientèle. Les coopératives de crédit offrent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les grandes banques sur leurs comptes d'épargne.

Comptes de chèques et d'épargne hybrides

Une autre solution de rechange consiste à choisir un compte hybride de chèques et d'épargne, comme celui proposé par KOHO, qui est un compte de dépenses et d'épargne combiné sans frais. Le compte rapporte des intérêts sur la totalité de votre solde et une carte prépayée Mastercardᴹᴰ y est attachée : vous pouvez donc dépenser librement, tout en accumulant des intérêts. La Mastercard prépayée rechargeable offre également des remises en argent sur les achats, donc cet hybride est en quelque sorte une formule gagnante. Avec KOHO, vous pouvez également créer des objectifs d'épargne que vous verrouillez dans le « coffre-fort », par l’entremise de l'application.

Prêts entre pairs

Le prêt de pair à pair a commencé à gagner du terrain ces dernières années. C'est peut-être l'approche la moins orthodoxe de cette liste, mais elle constitue néanmoins une solution de rechange aux comptes d'épargne traditionnels. Le prêt de pair à pair est un moyen pour les investisseurs et les emprunteurs individuels de se connecter par le biais de places de marché en ligne pour organiser des prêts personnels. Pour les emprunteurs, c'est un moyen d'obtenir des prêts en dehors des banques. Pour les investisseurs, c'est un moyen de répartir les micro-prêts et d'obtenir potentiellement d'excellents rendements sur leurs investissements.

Bien qu'il y ait un certain risque de perdre de l'argent, les emprunteurs sont présélectionnés et doivent répondre à certaines exigences. De plus, il y a une sécurité dans la répartition. Les investisseurs ne prêtent généralement pas plus de 50 $ par prêt (si un emprunteur a besoin de 5000 $, il aura besoin de 100 prêteurs contribuant chacun 50 $). De cette façon, vous pouvez investir dans plusieurs emprunteurs afin de couvrir vos risques et d'augmenter vos chances d'obtenir de bons rendements. Il est évidemment recommandé de faire preuve de diligence raisonnable avant d'investir dans le pair à pair.

Conclusion

Comme la plupart des choses dans le domaine des finances personnelles, il n'existe pas de méthode unique pour épargner son argent. Les comptes d'épargne traditionnels ne conviennent pas à tout le monde et, pour ceux qui cherchent à tirer un meilleur parti de leur argent, il existe de nombreuses options. Vous pouvez envisager de répartir votre épargne sur différents types de comptes traditionnels et non traditionnels, ou choisir la meilleure façon d'épargner qui vous convient et vous y consacrer entièrement. Quel que soit votre choix, l'important est que vous épargniez.