10 questions avec un syndic autorisé en insolvabilité

Les mondes de la finance et du droit sont envahis par un jargon qui, pour la plupart d'entre nous, relève du klingon. Et comme beaucoup de sujets qui dépassent notre champ d'action quotidien, il y a beaucoup d'informations erronées qui circulent. La faillite est l'un de ces sujets, truffé de mythes et de cauchemars qui ne nous aident pas à mieux comprendre le sujet. Nous avons donc demandé à nos amis d'Adamson & Associates de nous faire part de leur expertise.

1. Qu’est-ce que la faillite? « Déclarer faillite », ça veut dire quoi?​

Lorsqu’une personne déclare faillite, elle n’est plus responsable des dettes qu’elle a contractées avant de faire faillite. Une bonne analogie pour décrire quelqu’un qui déclare faillite est de « renaître financièrement », mais sans le fardeau de la dette, afin qu’il puisse prendre un nouveau départ.

La faillite est une procédure juridique dans le cadre de laquelle une personne physique ou morale cède (donne) ses biens à un syndic autorisé en insolvabilité et obtient une décharge ou une libération de ses dettes. Bien qu'une personne cède ses biens, elle est autorisée à conserver certains actifs.

2. Qu’est-ce que la faillite N’EST PAS? Pourriez-vous s’il vous plaît dissiper les mythes courants?​

Pour de nombreuses personnes, la décision de déclarer faillite n'est pas facile à prendre. Elles éprouvent souvent un sentiment de gêne, d'échec et de culpabilité. La faillite ne doit pas être considérée comme un échec. Elle doit être considérée comme une table rase pour une personne qui croule sous les dettes. Un mythe répandu est la croyance selon laquelle la déclaration de faillite signifie que la personne va tout perdre, ce qui n'est pas le cas. En Ontario, par exemple, il existe des exemptions qui permettent de conserver les meubles, les effets personnels, les pensions et les REER, ainsi que les véhicules de faible valeur. En outre, les personnes conservent généralement les véhicules qu'elles ont financés ou loués, ainsi que leur maison (bien qu'elles doivent régler avec la succession de la faillite pour toute valeur nette de la propriété).

« Lorsqu’une personne déclare faillite, elle n’est plus responsable des dettes qu’elle a contractées avant de faire faillite. »

3. Comment éviter la faillite? Dois-je établir mon budget d'une certaine manière?

Parfois, les problèmes financiers sont inévitables. Par exemple, il est assez difficile de planifier financièrement une pandémie. Cela dit, établir un budget est essentiel à la réussite financière. Le fait de mettre de l'argent de côté et de s'endetter le moins possible permet de faire un grand pas en avant. Un budget n'est rien d'autre qu'un plan d'épargne et de dépenses. De nombreux Canadiens vivent d'un chèque de paie à l'autre et n'ont pas (ou ne peuvent tout simplement pas) épargner de l'argent, compte tenu de leur situation. . Malheureusement, cette situation se transforme en un cycle d'endettement qu'il peut être difficile de briser.

L'élément le plus important, et sans doute le plus difficile, de l'élaboration d'un plan financier est un changement de comportement en matière de dépenses. Pour commencer, il convient de noter toutes les dépenses effectuées au cours d'un mois, y compris les petits achats. Elle doit ensuite déterminer quelles sont les dépenses essentielles. N'oubliez pas que ce qu'une personne n'épargne pas est de l'argent disponible pour l'épargne, l'investissement, le remboursement des dettes, etc. Ensuite, chaque semaine, il faut examiner les rentrées d'argent et planifier les dépenses essentielles à partir de ces revenus. Une fois qu'une personne a déterminé cela, elle est sur la bonne voie pour établir un budget solide. Si vous avez besoin d'un point de départ, le modèle de budget ultime de KOHO est fantastique!

4. Qu'est-ce qu'un syndic autorisé en insolvabilité? Que fait-il concrètement? ​

Les syndics autorisés en insolvabilité étaient auparavant appelés syndics de faillite. Étant donné que les syndics autorisés en insolvabilité font plus que de la faillite, le titre a été mis à jour. Les syndics autorisés en insolvabilité sont des experts dans le domaine des faillites, des propositions, des mises sous séquestre et des restructurations. Les syndics autorisés en insolvabilité sont agréés par le gouvernement fédéral et sont les seuls professionnels pouvant effectuer des propositions de consommateur (nous en reparlerons bientôt), des propositions de division un, des faillites et des mises sous séquestre au Canada. Par conséquent, toute personne souhaitant déposer une faillite ou faire une proposition de consommateur doit faire appel aux services d'un syndic d'insolvabilité agréé.

« L'élément le plus important, et sans doute le plus difficile, de l'élaboration d'un plan financier est un changement de comportement en matière de dépenses. »

5. Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur? La proposition de consommateur est-elle préférable à la faillite?​

Une proposition de consommateur est une offre faite par un débiteur (une personne qui doit de l'argent) à ses créanciers pour régler ses dettes sans déclarer faillite. L'offre (proposition) doit être faite par l'intermédiaire d'un syndic autorisé en insolvabilité. Si la majorité des créanciers non garantis acceptent la proposition (en valeur monétaire), celle-ci est imposée aux créanciers qui ne l'ont pas acceptée. Les propositions de consommateur permettent à une personne de mettre fin aux intérêts sur ses dettes, d'échelonner ses dettes selon un cycle de paiement plus facile à gérer et, dans la plupart des cas, la personne ne doit rembourser qu'une partie de sa dette aux créanciers.

Bien que la situation de chaque personne soit différente, les propositions de consommateur constituent le plus souvent une meilleure option que la faillite. Elles permettent une plus grande souplesse dans la gestion des actifs et un meilleur crédit que la faillite.

6. Si je déclare faillite, que vais-je perdre?​

Lorsque vous envisagez les actifs que vous risquez de perdre en cas de faillite, n'oubliez pas que la différence fondamentale entre une faillite et une proposition est qu'une proposition est une offre d'une personne à ses créanciers en vue de régler la dette. Contrairement à la faillite, les droits d'une personne sur ses actifs ne sont pas dévolus (transférés) au syndic de faillite agréé. Par conséquent, une personne conserve le contrôle de ses actifs dans le cadre d'une proposition. Cela dit, les propositions ne conviennent pas à toutes les situations. Par conséquent, dans les cas où la faillite est l'option privilégiée, les biens suivants sont insaisissables dans la province de l'Ontario : les vêtements nécessaires au débiteur et aux personnes à sa charge, les meubles et appareils ménagers dont la valeur ne dépasse pas 13 150 $. Les outils du débiteur, utilisés pour gagner un revenu, jusqu'à une valeur de 11 300 $. La résidence principale du débiteur si la valeur nette de la résidence principale n'excède pas 10 000 $ et les appareils et accessoires médicaux nécessaires au débiteur pour l'aider à faire face à un handicap. Outre ces exemptions courantes, il existe des exemptions pour certains types de produits d'assurance, de pensions et de régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER), à condition que les cotisations au REER aient été versées plus de 12 mois avant la faillite.

7. Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier? Quelles sont les conséquences pour moi?

Il existe deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada. Il s'agit d'Equifax et de TransUnion. Ces deux agences récupèrent des données sur l'historique de crédit d'une personne. Les prêteurs consultent souvent les rapports de ces agences et utilisent ces informations pour déterminer s'il convient ou non de prêter à une personne et à quel taux d'intérêt.

Equifax signale une première faillite pendant six ans à compter de la date de libération du failli et TransUnion signale une première faillite pendant sept ans à compter de la date de libération de la faillite. Les deux agences signalent les faillites répétées (une deuxième ou une troisième) pendant 14 ans.

8. Supposons que je vienne de faire faillite. Combien de temps faut-il pour rétablir un bon crédit? Que recommandez-vous pour y parvenir?

Nous entendons souvent les gens dire qu'ils ne veulent plus jamais avoir recours au crédit. Il y a certainement des avantages à ne pas utiliser de crédit, et nous comprenons que souffrir d'un cycle d'endettement menant à la faillite laisse un mauvais goût. Une carte de crédit prépayée, telle que la carte Mastercardᴹᴰ KOHO, peut aider à atténuer ce goût amer. Les cartes prépayées peuvent être utilisées comme une carte de crédit classique, sauf qu'elles ne vous accordent pas de crédit. En d'autres termes, avec une carte prépayée, vous ne pouvez dépenser que l'argent que vous chargez sur la carte, évitant ainsi toute dette. Malheureusement, la seule façon d'augmenter votre pointage de crédit est d'obtenir à nouveau un crédit (désolé).

Dans le monde d'aujourd'hui, avoir une certaine forme de crédit devient de plus en plus crucial à mesure que nous passons à un monde numérique. Pour rétablir votre crédit, plusieurs facteurs entrent en jeu. Les prêteurs préfèrent prêter des fonds à une personne ayant un emploi stable et un bon revenu, plutôt qu'à une personne ayant un revenu plus faible et une stabilité d'emploi moindre. D'autres prêteurs préféreront un propriétaire à un locataire. Pour être clair, toutefois, le renforcement du crédit n'est pas uniquement fondé sur l'accession à la propriété et les revenus. Un mauvais crédit peut nuire même à ceux qui ont des revenus élevés. Il n'existe pas de solution miracle du jour au lendemain pour rétablir le crédit d'une personne, et les gens devraient se méfier de ceux qui leur promettent de telles solutions.

Après une faillite ou une proposition de consommateur, votre crédit sera affecté. Pour y remédier, il est essentiel de présenter un historique de crédit positif et correct. Après une faillite ou une proposition de consommateur, il est toujours bon de commander une copie de votre historique de crédit auprès de TransUnion et d'Equifax. Il est important d'examiner ces rapports et de s'assurer que les informations qui y figurent sont correctes (si certaines données du rapport sont incorrectes, écrivez à l'agence d'évaluation du crédit pour qu'elle mène une enquête et corrige le rapport).

N'oubliez pas que l'objectif est de créer un historique positif sur votre rapport, ce qui prendra un certain temps. Pour ce faire, vous avez besoin d'un crédit. L'idéal est d'avoir un type de paiement échelonné, c'est-à-dire un paiement identique chaque mois, comme un prêt à terme, le paiement d'une voiture, le paiement d'un meuble, etc. Pour ce faire, les gens obtiennent souvent une carte avec garantie. Pour ce faire, les personnes obtiennent souvent une carte de crédit garantie. En substance, la compagnie de carte de crédit détient un actif comme garantie et émet une carte de crédit. Il est important d'effectuer les paiements à temps et d'obtenir une carte de crédit auprès d'une compagnie dont le dossier est transmis aux agences d'évaluation du crédit. Bâtir votre crédit ne se fait pas du jour au lendemain, restez discipliné et donnez-vous du temps. Vous y arriverez!

« Malheureusement, la seule façon d'augmenter votre pointage de crédit est d'obtenir à nouveau un crédit (désolé). »

9. À partir de quel moment dois-je contacter un syndic autorisé en insolvabilité si j'ai des problèmes d'argent? ​

Les gens croient souvent qu'un syndic autorisé en insolvabilité est la dernière personne à contacter. Au contraire, un syndic autorisé en insolvabilité est l'une des premières personnes à contacter en cas de problèmes d'endettement. Trop souvent, les personnes confrontées à des difficultés financières recherchent l'aide de personnes qui ne sont pas qualifiées pour remédier à la situation, ou tentent de résoudre un problème financier en empruntant davantage d'argent, ce qui aggrave souvent la situation (en particulier si vous vous adressez à des prêteurs sur salaire).

Même si une faillite ou une proposition de consommateur ne vous convient pas, un syndic autorisé en insolvabilité est un expert qualifié et réglementé qui peut examiner votre situation et vous fournir des informations sur d'autres solutions telles que le refinancement, les arrangements informels et le conseil en matière de crédit.

10. Des paroles de sagesse à partager?

Comme toute question, les problèmes financiers sont toujours plus faciles à résoudre lorsqu'ils sont traités le plus tôt possible. Malheureusement, nombreux sont ceux qui attendent que la situation soit grave, ce qui réduit le nombre d'options disponibles pour y remédier. Si vous rencontrez des difficultés financières, demandez rapidement l'avis d'un syndic autorisé en insolvabilité. Le problème ne s'améliorera pas si vous attendez et nous sommes là pour vous aider!

John Adamson, CPA, CMA, syndic autorisé en insolvabilité, est le fondateur d'Adamson & Associates Inc., une entreprise autorisée en insolvabilité qui offre des services d'insolvabilité et de restructuration dans tout le sud-ouest de l'Ontario.