Établir un budget en couple

Félicitations, vous êtes en amour! Et vous emménagez ensemble, c'est génial. Passons maintenant à la partie la plus amusante. Parler d'argent.

D'accord, ce n'est pas vraiment romantique de s'asseoir et d'établir un budget ensemble, mais c'est une chose importante à laquelle il faut penser. Oui, il peut être étonnamment intime (et gratifiant!) de créer des objectifs ensemble et de fonctionner pour les atteindre.

Bâtir sa vie avec quelqu'un comporte des difficultés et établir un budget commun n'est pas différent. Mon mari et moi avons décidé de prendre au sérieux notre santé financière au moment où nous avons appris que nous attendions notre premier enfant et ce fut une expérience pour le moins difficile.

Mais je suis ravie que nous ayons établi notre budget mensuel. Maintenant, nous avons tous les deux l'impression d'être sur la bonne voie, individuellement et ensemble. Parler ouvertement à votre partenaire de l'argent et de ce que vous attendez de la vie est essentiel pour planifier des projets communs (est-ce que j'entends des cloches de mariage?) et pour vous sentir en sécurité ensemble. Même si ce n'est pas vraiment amusant, il existe des façons de rendre l'établissement d'un budget plus efficace et moins intimidant.

Étapes pour bien établir un budget en couple :

1. Déterminez vos objectifs financiers, à la fois individuellement et en tant que couple

La première et la plus importante étape pour établir un budget ensemble consiste à déterminer vos objectifs financiers. Vous aurez plus de chances d'atteindre ces objectifs si votre plan reste réaliste.

Organiser une vie ensemble s’accompagne de beaucoup de choses importantes et excitantes. Il est essentiel d’être sur la même longueur d’onde pour gérer le stress qui accompagne la prise de décisions financières. En outre, le fait de savoir que vous voulez tous les deux les mêmes choses facilite l'épargne commune. En priorisant votre épargne, vous aurez tous les deux le sentiment d'être financièrement et émotionnellement investis dans la réussite de votre relation.

Voici quelques-uns des objectifs qui pourraient donner forme à votre budget commun :

• Remboursement de dettes ou de prêts existants : le remboursement de vos dettes, en particulier de vos cartes de crédit, mais aussi de vos prêts étudiants ou de vos marges de crédit, devrait être une priorité pour tout couple.

• Voyages ensemble : quel type de budget de voyage commun et individuel souhaitez-vous établir? Les experts financiers suggèrent souvent 5 % de vos revenus, mais c'est une question de préférence personnelle.

• Mariage : se marier peut être une démarche incroyable, une affirmation de la vie. Qui n'aime pas l'amour? Mais ce n'est pas donné! Si vous avez l'intention de vous marier et que vous ne l'avez pas encore fait, c’est une bonne idée de penser à l’avance au moment où vous pourriez vous marier et au montant que vous pourriez dépenser.

• Achat d'un bien immobilier : pour de nombreux Canadiens, l'accession à la propriété est le rêve le plus cher. Bien que le marché de l'immobilier soit ce qu'il est, il est également important de voir plus loin que le coût de la vente de la maison de vos rêves, les assurances, les frais juridiques, les frais de déménagement et l'ameublement. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer ces coûts. (Et, bien sûr, avant de demander un prêt hypothécaire, il peut être judicieux de jeter un coup d'œil à votre pointage de crédit et de voir si vous devez le renforcer en priorité).

• Enfants : ah, le coût de l'éducation des enfants. Ils sont mignons, mais incroyablement gourmands en ressources. Il est plus facile d'établir un budget pour une vie avec des enfants si vous commencez à épargner avant qu'ils n'arrivent. Dès leur naissance, vous pouvez commencer à participer à un régime enregistré d'épargne-études (REEE) pour financer leurs futures études. L'avantage de ce compte est que le gouvernement associe 20 % de vos cotisations, jusqu'à concurrence de 500 $ par année et qu'il existe d'autres subventions que vous pouvez demander en plus.

• Épargne : si vous et votre partenaire avez l'intention de vivre à long terme, vous devrez travailler ensemble pour trouver un moyen d'épargner. Vous aurez besoin d'un fonds d'urgence, bien sûr, puis d'une épargne-retraite. Vous pourriez même clavarder avec un planificateur financier (ou un coach financier de KOHO!) sur la façon dont vous atteindrez tous vos objectifs d'épargne.

2. Identifiez vos sources de revenus

Vos revenus disponibles constituent la base de votre budget. Vous devrez identifier toutes les sources de revenus : salaires, primes, revenus locatifs, aides et subventions publiques, dons, crédits d'impôt, etc. Cela vous permettra de commencer à peaufiner vos plans pour atteindre tous les objectifs que vous avez définis jusqu'à présent.

3. Notez toutes vos dépenses personnelles et communes

Il est temps de penser à tout ce que vous dépensez individuellement et en tant que couple. Certaines dépenses sont récurrentes, d'autres sont ponctuelles.

Efforcez-vous de tout noter sur une page ou sur une simple feuille de calcul.

Vous pouvez commencer par vos dépenses individuelles, telles que vos frais de transport personnel, l'argent pour vos repas personnels et vos achats. Inscrivez chaque dépense et son montant sur une ligne distincte. Pour les dépenses variables, comme les restaurants, vous pouvez faire une estimation approximative qui pourra être modifiée ultérieurement.

Ensuite, passez aux dépenses partagées. La plupart des couples ont des obligations financières individuelles et communes (prêt immobilier, épargne pour les études d'un futur enfant), des actifs (maison, voiture, épargne) et des dépenses (épicerie, sorties, assurance automobile, services publics, intérêts des cartes de crédit), ainsi que des dépenses irrégulières (entretien de la voiture, cadeaux, rénovation de la maison). Réfléchissez à vos objectifs budgétaires et assurez-vous que chacun d'entre eux sera pris en compte dans le budget que vous vous apprêtez à bâtir.

Là encore, vous devrez inscrire chaque dépense commune et son montant sur une ligne distincte de la feuille de calcul. Je trouve utile de séparer les colonnes consacrées aux dépenses individuelles de celles consacrées aux dépenses communes.

4. Décidez comment vous allez répartir vos dépenses

C'est la partie la plus intime et la plus difficile. La conversation peut s'avérer difficile, mais si vous êtes tous les deux d'accord sur vos objectifs et que vous êtes tous les deux ouverts et honnêtes sur la provenance de votre argent, elle n'a pas besoin d'être toxique. Vous avez cette conversation parce que vous voulez vous soutenir l'un l'autre pour vivre la vie que vous souhaitez tous les deux!

Vous devrez décider de la proportion de chaque dépense que vous voulez chacun payer. Cette proportion variera probablement en fonction des dépenses. Peut-être, par exemple, votre partenaire couvre-t-il le plan de téléphone portable de la famille et vous la facture d'électricité. La répartition est une question de préférence personnelle, mais il peut être utile de prendre en compte des éléments tels que l'impact de la disparité des revenus sur la qualité de vie ou la question de savoir qui profite le plus de la dépense. Si vous avez besoin de HBO pour votre bonheur, mais que votre partenaire est plus enclin à travailler dans le jardin, peut-être que vous couvrirez une plus grande partie des frais de diffusion et qu'il achètera la majeure partie des plantes vivaces.

« En priorisant votre épargne, vous aurez tous les deux le sentiment d'être financièrement et émotionnellement investis dans la réussite de votre relation. »

Le stade auquel vous en êtes dans votre relation peut dicter votre investissement l'un dans l'autre. Si vous tenez absolument à organiser un grand mariage ou à acheter une maison ensemble, vous pouvez décider de diviser le budget en parts égales ou d'augmenter la contribution de celui qui gagne le plus.

C'est à vous, en tant qu'équipe, de trouver ce qui vous convient le mieux. Malheureusement, il n'existe pas de formule universelle. Mais si vous sentez que vous êtes tous les deux dans le même bateau et que vous êtes satisfaits du plan, vous vous sentirez encore plus proches l'un de l'autre et vous serez bien préparés pour atteindre vos objectifs en tant qu'équipe.

5. Établissez des limites de dépenses et des attentes en matière d'épargne

Le moment est venu de discuter des limites budgétaires qui conviennent à chacun. Il est important de disposer d'une grande marge de manœuvre et d'une bonne dose de réalisme, à moins que vous ne souhaitiez vous décevoir constamment ou recourir à vos cartes de crédit lorsque les dépenses vous dépassent.

Cela dit, établir des limites est un moyen important d'éliminer les dépenses inutiles. Savoir où va votre argent peut vraiment vous montrer à quel point il est facile de trop dépenser. Par exemple, à un moment donné, ma famille dépensait plus de 800 $ en épicerie chaque mois. En faisant attention aux grignotages et au gaspillage, nous avons réussi à réduire ces dépenses de moitié.

Discutez de vos attentes en matière d'épargne et de dépenses et décidez des chiffres à entrer dans votre feuille de calcul ou votre application de gestion budgétaire pour certains objectifs. Votre budget commun permettra de clarifier les transferts de fonds d'un poste de dépenses vers l'épargne en vue d'un grand projet.

Restez réaliste en examinant vos habitudes de dépenses et en changeant une ou deux petites choses à la fois. Si votre partenaire aime prendre des Lyfts et que vous dépensez 15 $ pour un dîner au restaurant tous les jours, vous pourriez peut-être instaurer un vendredi frugal : votre partenaire prend le transport en commun pour se rendre au travail et vous apportez un repas de la maison.

6. Financez le budget

L'un des moyens les plus simples d'établir un budget en couple est de disposer d'un compte chèques conjoint qui sert de compte budgétaire commun.

KOHO, par exemple, propose un compte Conjoint gratuit par lequel vous pouvez imputer vos dépenses communes. Utilisez la carte Mastercard prépayée de notre compte Conjoint pour aller manger, régler des factures, envoyer des virements électroniques et même faire déposer une partie de votre salaire dans ce compte. Nous n'avons pas de parti pris, mais ce compte fonctionne parfaitement pour gérer un budget commun en tant que couple.

Ajoutez une colonne à votre feuille de calcul avec chacun de vos noms et attribuez une partie de chaque dépense à chaque partenaire. Créez un total général à la fin. Vous saurez ainsi combien chacun doit verser sur le compte Conjoint chaque mois. S'il y a des dépenses que vous ne voulez pas faire passer par un compte Conjoint, assurez-vous de les retirer afin d'arriver à une répartition que vous jugez équitable.

Chaque partie peut virer sa propre charge (manuellement ou automatiquement) sur le compte Conjoint. C'est une situation où tout le monde est gagnant : vous êtes autonome sur votre compte personnel et vos dépenses communes sont gérées en toute simplicité sur le compte Conjoint.

7. Gérez le budget

Pour maintenir et gérer votre budget, les deux parties doivent mettre la main à la pâte. Cela inclut principalement l'enregistrement régulier des dépenses, soit par le biais d'une feuille de calcul accessible à tous, soit par le biais d'un rapport automatisé tiré de votre compte Conjoint (comme, ahem, les aperçus KOHO).

Les méthodes qui ont fonctionné pour moi sont l'utilisation de feuilles de calcul stockées dans le cloud et accessibles aux deux parties (par exemple Google Sheets), l'enregistrement des dépenses dans des applications budgétaires ou le modèle de budget ultime de KOHO (que vous trouverez au bas de cet article) et l'utilisation des relevés bancaires générés pour suivre les dépenses. L'utilisation d'applis de gestion budgétaire ou de Google Sheets nécessite de saisir les dépenses plus tôt que tard pour éviter les inexactitudes et les dépenses manquantes.

Parfois, vous devrez mettre en place un plan lorsque vos dépenses sont sur le point d'atteindre les limites que vous avez fixées et si les deux parties sont au courant de ce qui se passe, il est beaucoup plus facile de s'entendre sur ce qui ne fonctionne pas.

Il est important que les deux personnes se sentent impliquées dans le processus d'élaboration d'un plan financier commun. Vous voulez avoir l'impression de faire partie de la même équipe, et si l'une des parties néglige ce point, cela peut entraîner une grande frustration.

Pour établir un budget en couple, il faut s'efforcer de respecter les objectifs fixés, de dépenser dans les limites du budget, de verser la part de revenus convenue et d'être responsable l'un envers l'autre. Ce n'est peut-être pas très excitant, mais d'une certaine manière, c'est au moins un peu romantique. Poursuivre ses rêves ensemble, c'est l'essence même de l'amour, n'est-ce pas?

Adeola Ojierenem, CPA, est une professionnelle des affaires et de la finance. Elle est très passionnée par l'écriture et la promotion de l'éducation financière.