Puis-je obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit?

Que vous le vouliez ou non, votre pointage de crédit a un effet important sur votre vie financière.

Avec un bon pointage de crédit, le monde est à vous. Les banques sont généralement plus qu'heureuses d'accorder des prêts et des cartes de crédit aux personnes ayant un excellent pointage de crédit.

Cependant, les gens ayant un mauvais pointage de crédit constatent souvent que les prêteurs ne sont pas très enclins à travailler avec eux. L'obtention d'une carte de crédit peut donc sembler hors de portée pour toute personne dont l'historique financier n'est pas exceptionnel.

La bonne nouvelle est qu'il est possible d'obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit, bien que cela puisse demander un peu plus d'efforts de votre part. Il est également intéressant de noter que si vous voulez prendre un bon départ pour (re)bâtir votre historique de crédit, cliquez sur l'outil de Renforcement de Crédit de KOHO. Il a été créé pour aider les personnes à renforcer leur historique de crédit pour seulement 10 $ par mois. Sérieusement, c'est tout.

Quoi qu'il en soit, voici ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit pour mauvais crédit et comment l'utilisation d'une carte, en conjonction avec votre compte KOHO, peut vous aider à prendre en charge votre bien-être financier.

Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit au Canada?

Avant d'aller trop loin, parlons un peu de ce qu'est un « mauvais pointage de crédit ».

Les pointages de crédit au Canada vont de 300 à 900, bien que le pointage de crédit moyen au Canada se situe entre 660 et 760. Tout ce qui se situe dans cette moyenne est considéré comme « bon » ou « très bon » et tout pointage de crédit supérieur à cette moyenne est considéré comme « excellent » par la plupart des prêteurs. Par contre, un pointage entre 560 et 660 est considéré comme « passable ».

En revanche, un taux inférieur à 560 est considéré comme « mauvais » ou « médiocre » par la plupart des bureaux de crédit.

Alors que la plupart des personnes au Canada peuvent obtenir une carte de crédit ou un prêt avec un bon pointage de crédit, bien que les taux d'intérêt soient assez élevés, les personnes ayant un mauvais pointage de crédit ont souvent du mal à trouver quelqu'un qui accepte de leur prêter de l'argent.

Comment puis-je savoir si j'ai un mauvais pointage de crédit?

Vous ne savez pas quel est votre pointage de crédit? Il est important de connaître votre pointage de crédit approximatif si vous cherchez à trouver une carte de crédit ou un prêt adapté à votre historique de crédit.

Le moyen le plus sûr de connaître votre pointage de crédit est de demander un prêt ou une carte de crédit. Cependant, le fait de demander fréquemment une carte de crédit juste pour connaître votre pointage a en fait un impact négatif sur votre pointage de crédit. En effet, les prêteurs pensent que vous vivez au-dessus de vos moyens.

Par conséquent, la meilleure façon d'obtenir une bonne estimation de votre pointage de crédit est de faire une vérification de votre pointage auprès d'un bureau de crédit. Il existe deux principaux bureaux au Canada : TransUnion et Equifax. Ceux-ci basent tous deux leurs évaluations sur votre pointage FICO.

Étant donné que vous devez payer des frais pour ces dossiers de crédit, plusieurs personnes choisissent de demander un pointage de crédit gratuit auprès d'entreprises comme Borrowell ou Intuit Credit Karma.

Si vous deviez demander un pointage à ces quatre institutions, vous constateriez probablement de légères variations entre chaque dossier de crédit. Ainsi, lorsque vous vérifiez votre pointage, utilisez votre dossier de crédit gratuit (Canada) comme une estimation générale de la qualité de votre crédit, plutôt que de vous fixer sur le pointage spécifique que vous recevez.

Cartes de crédit pour mauvais crédit

Une fois que vous connaissez votre pointage de crédit, il est temps de vous mettre au travail pour trouver une carte de crédit qui répondra à vos besoins.

Lorsque vous avez un mauvais pointage de crédit, la plupart des cartes de crédit qui vous sont proposées sont des cartes « garanties ». Ces cartes exigent que vous déposiez un dépôt de garantie, généralement de l'ordre de 500 $ à 1000 $, en guise de sécurité au cas où vous manqueriez vos paiements.

Il peut sembler un peu décevant de devoir verser un acompte sur votre nouvelle carte de crédit. Cependant, cela vous permet d'obtenir une carte avec garantie, ce qui est un bon moyen de renforcer votre crédit et de montrer aux prêteurs potentiels que vous êtes responsable de votre argent.

Si vous n'avez pas tout à fait l'argent nécessaire pour payer un dépôt de garantie avec une carte de crédit garantie, vous pouvez commencer à bâtir un petit pécule en utilisant votre carte prépayée Mastercardᴹᴰ KOHO.

Puisque vous obtenez des remises en argent sur l'épicerie et le transport avec votre carte KOHO, vous pouvez commencer à accumuler cet argent et le mettre de côté pour votre future carte de crédit. Vous pouvez également configurer des « montants arrondis » dans votre compte pour vous aider à économiser plus d'argent sur chaque achat que vous faites.

Ce qu'il faut rechercher dans une carte de crédit garantie

Une fois que vous avez épargné suffisamment pour faire un dépôt sur une carte avec garantie, vous pouvez demander une carte de crédit par l'intermédiaire de nombreuses institutions financières du Canada. De nombreuses grandes banques canadiennes offrent des cartes avec garantie, qui sont spécialement conçues pour aider les gens à rétablir leur pointage de crédit.

Lorsque vous recherchez une nouvelle carte de crédit garantie, voici quelques éléments à prendre en compte :

Taux d'intérêt réduits

Bien que vous deviez prévoir de payer le solde de votre carte de crédit en entier chaque mois (évitant ainsi les taux d'intérêt), des taux d'intérêt plus bas sont idéaux pour toute nouvelle carte avec garantie.

La plupart des cartes de crédit garanties ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que leurs homologues non garanties, alors soyez prêt à voir des taux un peu plus élevés que ceux auxquels vous êtes habitués. Soyez à l'affût des taux bas (tout taux inférieur à 19 % est faible selon les normes des cartes de crédit garanties) lorsque vous effectuez vos recherches.

Dépôt de garantie/limite de crédit

Avec une carte avec garantie, votre limite de crédit est en général 1 à 2 fois supérieure au montant que vous avez versé comme dépôt de garantie. Plus le montant du dépôt de garantie est élevé, plus votre limite de crédit est élevée.

Bien qu'il puisse sembler très important d'avoir une limite plus élevée, n'oubliez pas que votre carte de crédit garantie est un tremplin pour obtenir une carte non garantie à l'avenir.

Si le fait d'avoir une limite inférieure vous rend moins susceptible de dépenser trop chaque mois, cela peut être une bonne chose pour votre crédit à long terme. Vous ne pourrez peut-être pas porter autant d'argent sur votre carte garantie mais le fait de maintenir vos dépenses de carte de crédit à un niveau peu élevé est en fait meilleur pour votre pointage de crédit.

Si vous n'avez pas une limite élevée sur votre carte avec garantie, vous pouvez également utiliser votre carte prépayée Mastercard KOHO pour payer la plupart de vos dépenses plus importantes tout en utilisant votre carte de crédit pour les coûts plus petits. De cette façon, vous pouvez toujours obtenir des remises en argent et bâtir votre historique de crédit en cours de route.

Frais annuels

Certaines cartes de crédit garanties facturent des frais annuels, surtout si elles offrent également des récompenses en argent. De nombreuses banques qui proposent des cartes avec garantie le font pour réduire leurs risques lorsqu'elles prêtent à des personnes ayant un mauvais crédit. Si possible, optez pour une carte sans frais ou, à tout le moins, une carte dont les frais sont aussi bas que possible.

Fonctionnalités de règlement facile des factures

Vous voulez payer votre carte avec garantie en totalité chaque mois pour éviter de payer des intérêts et pour renforcer votre historique de crédit. Le moyen le plus simple d'y parvenir est de trouver une carte qui vous permet de régler votre facture par voie électronique (ce qui est le cas de la plupart d'entre elles, d'ailleurs).

Vous pouvez ensuite régler votre facture manuellement dans votre application KOHO ou vous pouvez configurer des retraits automatiques pour ne jamais manquer un paiement.

Régler votre facture de carte de crédit avec votre compte KOHO vous aide également à gérer vos dépenses en utilisant les outils de gestion budgétaire intégrés à votre compte. De cette façon, vous pouvez voir combien vous chargez sur votre carte avec garantie chaque mois et suivre votre santé financière.

Mauvais crédit, pas de problème

Un mauvais pointage de crédit peut donner l'impression qu'il est impossible d'obtenir une carte de crédit, mais il existe de nombreuses cartes de crédit garanties parmi lesquelles vous pouvez choisir.

Si vous n'avez pas assez d'économies pour déposer un dépôt de garantie sur une carte sécurisée, vous pouvez utiliser les remises en argent que vous obtenez avec votre carte prépayée Mastercard KOHO à cette fin.

Ensuite, lorsque vous vous sentez en mesure d'obtenir une carte avec garantie, vous pouvez équilibrer vos dépenses et régler vos factures en utilisant votre compte KOHO pour aider à augmenter votre pointage de crédit pour une vie financière plus heureuse et plus saine.