Pouvez-vous effectuer des achats avec un compte d'épargne?

Nous savons tous que l'épargne est importante. Nous savons aussi qu'il faut placer nos économies dans un compte d'épargne. Mais savons-nous quel compte d'épargne choisir? Pas vraiment. Ne vous inquiétez pas, si vous connaissez les bases de la banque, vous serez en mesure de comprendre comment fonctionnent les comptes d'épargne, comment votre argent peut bénéficier d'un placement sur un tel compte et d'autres détails importants, comme la possibilité de l'utiliser pour vos dépenses.

Avant de nous plonger dans le vif du sujet, il convient de clarifier une chose : un compte d'épargne est différent d'un compte chèques. En général, le taux d'intérêt d'un compte d'épargne est plus élevé que celui d'un compte chèques (nous y reviendrons plus tard), car vous êtes moins susceptible de retirer l'argent de votre compte d'épargne et votre banque vous récompensera en vous accordant un taux d'intérêt plus élevé.

Indépendamment de cette idée, il est possible d'effectuer des achats à partir d'un compte d'épargne, mais cela dépend des règles de chaque banque. De nombreuses banques limitent le nombre de transactions que vous pouvez effectuer avec un compte d'épargne pour continuer à bénéficier des intérêts élevés obtenus.

Pourquoi avons-nous des comptes d'épargne?

Les banques acceptent les dépôts des clients et les prêtent ensuite à d'autres clients qui cherchent à obtenir un prêt. La banque perçoit un taux d'intérêt sur ce prêt, puis reverse une partie de ces intérêts à ses clients.

Mais pour qu'une banque puisse prêter de l'argent, elle doit disposer d'un volume important d'argent sur ses comptes pendant une période prolongée. Elle ne peut pas s'appuyer sur les comptes chèques, car les clients les utilisent trop fréquemment et l'argent est toujours en mouvement. La solution? Les comptes d'épargne.

C'est une solution gagnante pour tout le monde. Les épargnants obtiennent un meilleur rendement sur leur argent que s'ils le gardaient sur un compte chèques. La banque peut faire confiance à la stabilité et à la constance de l'argent déposé sur les comptes d'épargne. Enfin, l'emprunteur peut obtenir le prêt dont il a besoin pour faire des achats, comme une maison ou pour démarrer une entreprise.

Si cette brève explication ne résume pas tous les processus bancaires, elle nous montre pourquoi les comptes d'épargne obtiennent plus d'intérêts.

Types de comptes d'épargne

Au Canada, il existe de nombreuses options en matière de comptes d'épargne, avec des récompenses et des taux d'intérêt variables sur l'épargne en fonction du modèle commercial et des objectifs de chaque banque. Les options, les prix et les taux changent fréquemment, mais il existe quelques structures principales.

Comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE)

Les comptes d’épargne qui offrent les taux d’intérêt les plus élevés sont souvent les plus restrictifs pour ce qui est des retraits d’argent. Habituellement, ils plafonnent le montant à un ou six retraits par mois. Si vous dépassez ce seuil, vous risquez de violer les modalités du compte et de perdre le taux d’intérêt élevé ou de payer des frais.

Les banques rendent ces comptes très exclusifs et peuvent même facturer des frais mensuels. Bien que cela ne soit pas courant, elles peuvent également proposer des taux d'intérêt encore plus élevés si vous envisagez de déposer plus d'argent. Par exemple, elles peuvent augmenter le taux d'intérêt après votre premier dépôt de 100 000 $. C'est ce qu'on appelle une structure de taux d'intérêt à plusieurs niveaux. De nombreuses banques ont des règles différentes pour chaque type de compte d'épargne. Veillez donc à bien comprendre tous les détails avant de déposer de l'argent sur le compte.

Comptes d'épargne à faible taux d'intérêt

Les comptes d'épargne qui obtiennent les meilleurs résultats sont ceux qui permettent d'utiliser le plus facilement l'argent pour les achats quotidiens. Ils sont dotés de cartes de débit, d'options de paiement de factures et de peu de limites pour retirer de l'argent du compte. Ces comptes rapportent le moins d'intérêts aux épargnants, mais ils permettent néanmoins au client de séparer les comptes en fonction de ses objectifs d'épargne. De nombreux comptes sont assortis de frais mensuels ou annuels, mais ils peuvent aussi offrir des options de remise en argent sur les achats. Pour les personnes qui souhaitent commencer à épargner, mais qui n'ont pas beaucoup de revenus, ces comptes peuvent être un bon point de départ.

En règle générale

Avec un si grand nombre de banques proposant différents types de comptes d'épargne, chacun doté de règles diverses, on peut se sentir dépassé. Voici donc une bonne règle à retenir : plus il est facile de retirer de l'argent, moins la banque est susceptible de verser des intérêts.

Certains comptes d’épargne sont tellement flexibles avec des retraits qu’ils fonctionnent presque de la même façon que les comptes chèques. Ces comptes fonctionneront bien pour les personnes qui épargnent, mais qui pourraient avoir besoin des fonds pour des situations d’urgence ou des occasions pressantes. C’est un excellent jeu puisque les comptes d’épargne sont un outil de budgétisation pratique. Certains économistes qualifient même les comptes d’épargne de « comptes psychologiques » pour les épargnants parce qu’il est moins probable que vous utilisiez cette réserve d’argent plutôt que celle-ci dans un compte de chèques. Il y a plusieurs astuces faciles pour vous aider à épargner davantage, mais l’une des meilleures est d’avoir un compte d’épargne pour ne pas être tenté de puiser dans le fonds.

Environnement actuel de faibles taux d'intérêt

Bien que la majeure partie de cet article ait expliqué pourquoi les comptes d'épargne rapportent plus d'intérêts, nous connaissons actuellement des taux d'intérêt historiquement bas au Canada. De nombreuses raisons expliquent la faiblesse des taux d'intérêt, depuis la pandémie de la COVID-19 jusqu'aux nombreux programmes de prêts gouvernementaux qui ont rendu l'emprunt plus facile pour la plupart des gens. Par conséquent, les banques ont moins besoin d'avoir plus d'épargnants.

Il est donc relativement difficile d'épargner et d'obtenir des intérêts sur cette épargne. En raison des faibles taux d'intérêt pratiqués même sur les meilleurs comptes d'épargne, nombreux sont ceux qui ont décidé de ne pas épargner et d'investir sur les marchés boursiers pour tenter d'obtenir un meilleur rendement sur leur épargne. Bien que le rendement possible de l'épargne puisse être meilleur sur les marchés, investir ou transiger des titres comporte des risques, et ces risques peuvent être beaucoup plus importants que de placer de l'argent sur un compte d'épargne. Pour commencer, il n'y a aucune garantie que l'argent investi dans des titres prendra de la valeur, les actions sont volatiles et assujetties à des gains et à des pertes.

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Prise en compte du risque

Par rapport aux titres, l'argent épargné dans un compte d'épargne ne risque pas d'être perdu. En fait, l'une des principales fonctionnalités des comptes bancaires est que la plupart des dépôts sont assurés par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu'à concurrence de 100 000 $. La plupart des banques sont membres de la SADC, mais vérifiez bien avant d'ouvrir tout type de compte bancaire.

Il est important de noter que la SADC n'assure pas les pertes dues à la fraude ou au vol, les fonds communs de placement ou les actions. Mais elle protège l'épargnant si la banque connaît des problèmes ou doit fermer ses portes. Bien que cela soit de plus en plus rare, tout au long de l'histoire, les retraits massifs des banques étaient courants lorsqu'on craignait que la banque n'ait pas la capacité de payer les dépôts avec suffisamment de liquidités. Heureusement, les assurances modernes et un réseau de systèmes gouvernementaux ont éliminé les problèmes de panique bancaire.

L'importance de l'épargne

Il est important de mentionner que l'épargne est un moyen de se protéger contre l'incertitude de l'avenir. L'épargne donne à l'utilisateur plus d'options tout au long de sa vie. L'endettement, en revanche, réduit les options d'une personne qui avance dans la vie. Pour illustrer ce point, la dette consiste à prédire que vous serez en mesure de rembourser un prêt. Pour prédire que le prêt sera remboursé, l'emprunteur doit faire des hypothèses sur ses revenus plusieurs années, voire des décennies, à l'avance. Mais peu de choses se déroulent comme prévu, et c'est ce qui fait de l'emprunt un problème tant pour les personnes que pour les sociétés.

L'épargne crée ce que l'on appelle l'optionnalité. Le simple fait d'avoir de l'argent en banque prêt à être utilisé donne à une personne plus d'options. Une occasion d'affaires, l'achat d'une maison ou la possibilité d'élever une famille sont tous des projets beaucoup plus faciles à réaliser s'il y a de l'argent épargné et prêt à être utilisé. Ainsi, même si les taux d'intérêt sont bas actuellement, il n'en sera pas toujours ainsi. De plus, épargner pour augmenter vos options à l'avenir ne sera jamais démodé.

L'essentiel? L'utilisation de l'épargne pour effectuer des achats quotidiens vous coûtera en intérêts. La meilleure façon d'épargner consiste à ne placer de l'argent sur des comptes d'épargne à haut taux d'intérêt que lorsque vous savez que vous n'en aurez pas besoin dans un avenir proche, afin que votre épargne ait la possibilité de fructifier et soit là lorsque vous en aurez besoin.

*Les taux d'intérêt sont annuels, calculés quotidiennement versés mensuellement et peuvent être modifiés à tout moment sans préavis.