En résumé
Pour que votre demande de prêt hypothécaire soit acceptée et que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux, vous devez avoir un bon pointage de crédit.
Les exigences en matière de pointage de crédit pour les prêts hypothécaires varient selon les prêteurs et les types de prêts, mais en général, vous devez avoir un pointage considéré comme « bon » ou « excellent ».
Il existe des moyens de bâtir votre crédit si votre pointage à trois chiffres est considéré comme « faible ».
Si vous cherchez à acheter un bien immobilier au Canada, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'un prêt hypothécaire. À moins que vous ne soyez incroyablement riche et que vous puissiez acheter une maison en espèces (ce blogue n'est pas pour vous!), vous aurez besoin de l'aide d'une banque ou d'un prêteur sous la forme d'un prêt hypothécaire pour garantir l’accès à votre nouvelle propriété.
En ce qui concerne les prêts hypothécaires, vous aurez besoin d'un bon pointage de crédit. Votre pointage déterminera si votre demande de prêt hypothécaire est approuvée ou non et contribuera aux taux qui vous seront accordés. Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est votre prêt hypothécaire.
Alors, apprenons-en un peu plus sur les pointages de crédit, les hypothèques et la façon dont ils interagissent les uns avec les autres.
Importance du pointage de crédit
Tout d'abord, nous devons comprendre ce qu'est votre pointage et pourquoi il est important de le bâtir.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui permet aux prêteurs de savoir si vous êtes digne de confiance ou non. Il représente l'historique de vos emprunts et votre capacité à rembourser vos dettes à temps. Vous bâtissez votre pointage de crédit au fil du temps en empruntant et en remboursant des crédits : comme votre prêt étudiant, vos dettes de carte de crédit et vos remboursements de voiture. D'autres critères sont également pris en compte dans le calcul de votre pointage, comme l'utilisation du crédit (quelle proportion de votre crédit disponible utilisez-vous), la fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit et le type de combinaison de crédits que vous avez (par exemple, cartes de crédit et marges de crédit). Lorsque vous empruntez de l'argent, les prêteurs signalent vos prêts et vos remboursements aux bureaux de crédit, qui enregistrent et calculent votre pointage.
Alors, qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit au Canada?
Au Canada, les pointages de crédit vont d'environ 300 (le plus bas) à 900 (le plus élevé). Tout pointage supérieur à 660 est considéré comme bon (660-724 est considéré comme bon, 725-759 est considéré comme très bon, et 760+ est considéré comme excellent). En général, si vous avez un bon ou un excellent pointage, vous ne devriez avoir aucun problème à obtenir un prêt hypothécaire. Un bon pointage signifie que les prêteurs sont convaincus que vous présentez un faible risque de défaut de paiement, ce qui fait de vous une personne fiable pour un prêt hypothécaire.
Comment vérifier votre pointage?
Si vous avez besoin de connaître votre pointage de crédit, vous pouvez le faire : il existe plusieurs façons de le faire, mais vous devez faire attention au moment, à la manière et à la fréquence de vos vérifications. Il est important que vous fassiez des « vérifications sans impact » et non des « vérifications approfondies ». Une façon de vérifier votre pointage est d'utiliser un service tiers, tel que TransUnion, qui vous permet de vérifier gratuitement votre propre pointage. Vous pouvez également vous adresser à votre banque, qui peut être en mesure d'effectuer gratuitement une vérification indirecte pour vous. Les enquêtes souples n'ont pas d'incidence sur votre pointage de crédit. En revanche, les enquêtes approfondies ont une incidence sur votre pointage. Ces dernières sont effectuées par les prêteurs lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit et elles vous coûteront des points de votre pointage.
Quel est le pointage de crédit nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire?
Un prêt hypothécaire est un prêt accordé par une banque ou un prêteur dans le but d'acheter une maison ou un autre bien immobilier. Les banques et les prêteurs ont besoin de savoir que vous serez en mesure de rembourser le prêt hypothécaire qu'ils vous prêtent. Des règles assez strictes ont donc été mises en place pour les protéger (et vous protéger) des hypothèques défaillantes.
Les prêteurs évaluent un certain nombre d'éléments avant d'approuver un prêt hypothécaire, mais l'un des facteurs les plus importants pour déterminer rapidement si un demandeur est accepté ou non est son pointage de crédit. Si votre pointage est trop faible, vous aurez du mal à vous garantir un prêt hypothécaire à des conditions décentes.
Quel est le pointage de crédit minimum requis pour un prêt hypothécaire?
Alors, quel est le chiffre magique? En vérité, il n'y a pas vraiment de limite stricte. Tout ce qui est supérieur à 680 devrait facilement faire l'affaire, mais il est possible d'être un peu plus bas que cela et d'être quand même approuvé. Le pointage de crédit requis pour un prêt hypothécaire varie selon les prêteurs et les types de prêts. Un pointage de crédit de 640 vous permettra probablement d'être approuvé, mais il y aura peut-être quelques obstacles supplémentaires. Vraiment, plus il est élevé, mieux c'est!
Autres facteurs d'approbation d'un prêt hypothécaire
Votre pointage de crédit n'est pas la seule chose que les prêteurs vérifient lorsqu'ils décident d'accorder ou non un prêt hypothécaire. Bien que votre pointage de crédit soit probablement le facteur le plus important, il y a d'autres éléments dont ils tiennent compte. Si vous pensez que vous êtes sur le point de ne pas remplir les critères de pointage de crédit, vous devez tenir compte de ces autres facteurs.
Ratio dette-revenu
Votre ratio dette-revenu est essentiellement le rapport entre ce que vous devez et ce que vous obtenez. Il est calculé en comparant les paiements mensuels de vos dettes (soldes de cartes de crédit, loyer, autres prêts hypothécaires, prêts automobiles, paiements d'assurance) et votre revenu mensuel. Il est utilisé par les prêteurs pour déterminer si vous gérez bien vos dettes et vos paiements de prêts. Le ratio dette-revenu est calculé en pourcentage. Un pourcentage plus faible illustre un niveau d'endettement plus confortable et une meilleure capacité à rembourser ses dettes. Un ratio de 36 % ou moins est considéré comme bon et tout ratio supérieur à 43 % est peu attrayant pour les prêteurs.
Emploi
Les prêteurs ont besoin de savoir que vous avez un revenu régulier et stable. Vous devrez prouver que vous obtiendrez un revenu suffisant pour régler vos factures hypothécaires mensuelles. En général, les prêteurs auront besoin d'une preuve de votre employeur concernant votre salaire ou votre salaire horaire, votre poste et la durée de votre emploi. Les prêteurs aiment prêter aux emprunteurs qui travaillent dans la même entreprise depuis deux années ou plus, mais ce n'est pas une condition préalable. Si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, surtout s'il s'agit d'un changement de titre ou de salaire, vous ne devriez pas être pénalisé. Si vous travaillez à votre compte, vous devrez prouver votre capacité à accumuler des revenus en fournissant deux années de déclarations de revenus et des relevés bancaires.
Mise de fonds
L'argent que vous êtes en mesure de consacrer à votre achat immobilier s'appelle votre mise de fonds. Il s'agit de l'argent que vous avez épargné (ou qui vous a été donné par votre famille) pour votre propriété. Au Canada, la mise de fonds standard est de 20 %, mais elle peut être aussi basse que 5 %. Plus votre mise de fonds est élevée, plus les prêteurs seront à l'aise pour vous accorder un prêt hypothécaire, plus votre argent est lié à la propriété, moins ils en ont.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL). L'assurance hypothécaire est exigée pour les mises de fonds inférieures afin de protéger le prêteur au cas où vous ne seriez pas en mesure d'effectuer vos versements hypothécaires et ne pourriez pas rembourser le prêt. L'assurance hypothécaire, en tant que coût mensuel supplémentaire, ajoute au coût global de votre prêt hypothécaire.
Que pouvez-vous faire si votre pointage de crédit est mauvais?
Les grands prêteurs hypothécaires traditionnels sont stricts quant à leurs critères d'approbation des prêts hypothécaires : l'un des principaux facteurs d'approbation d'un prêt hypothécaire est votre pointage de crédit, il n'y a donc pas vraiment de solution de rechange. Vous avez besoin d'un bon pointage de crédit si vous voulez un prêt hypothécaire traditionnel à des taux décents.
Il existe d'autres options de prêt hypothécaire, mais elles offrent des taux plus bas. Les coopératives de crédit pourraient être votre meilleure option, suivie des prêteurs à risque et des prêteurs privés. Les taux des prêteurs à risque et privés seront beaucoup plus élevés que ceux des banques et sont généralement à éviter.
Renforcez votre pointage de crédit avant de faire votre demande
Si votre pointage de crédit n'est pas encore assez élevé pour vous permettre d'obtenir un prêt hypothécaire, votre meilleure chance est probablement de patienter et de bâtir votre pointage. En prenant le temps de rembourser vos dettes et de renforcer votre pointage, vous économiserez de l'argent et vous éviterez des maux de tête à long terme. Une fois que votre pointage sera plus élevé, vous serez en meilleure position pour comparer et choisir entre les meilleurs taux hypothécaires offerts par les principaux prêteurs.
Vous pouvez renforcer votre pointage de crédit en réglant vos factures en totalité et à temps, en utilisant moins de 30 % de votre limite de crédit sur les cartes de crédit, en établissant un historique avec les cartes de crédit plutôt que de passer à de nouvelles cartes et en ne demandant pas trop de nouveaux crédits dans un court laps de temps.
Renforcement de Crédit KOHO
Vous pouvez également bâtir un crédit KOHO. L'outil de Renforcement de Crédit KOHO vous aide à renforcer votre crédit rapidement. Il vous suffit d'ouvrir une marge de crédit sans intérêt et de faire de petits remboursements chaque mois. En seulement six mois, avec des paiements réguliers et ponctuels, vous pouvez renforcer votre pointage de crédit.
Peut-on obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais pointage de crédit?
Oui, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire même avec un mauvais crédit. Cependant, vous ne devriez probablement pas le faire. Vos options seront très limitées, vous devrez probablement envisager des prêts à taux d'intérêt élevé par des prêteurs privés et vous finirez par payer beaucoup, beaucoup plus que vous ne le feriez par les voies traditionnelles. La meilleure chose à faire est de bâtir votre pointage de crédit afin d'obtenir de meilleurs taux et d'économiser de l'argent à long terme.
Conclusion
Votre pointage de crédit est essentiel pour l'approbation d'un prêt hypothécaire et l'obtention des meilleurs taux. Idéalement, vous devriez obtenir un pointage supérieur à 680 avant de faire votre demande, afin d'avoir accès aux prêteurs de votre choix. Si votre pointage est inférieur à 680, vous devrez faire le tour du marché et envisager différentes options. Si votre pointage est faible, vous devriez d'abord vous efforcer de le bâtir avant de demander un prêt hypothécaire, afin de mettre toutes les chances de votre côté.