Un guide sur la consolidation de dettes

Vous avez donc des dettes de carte de crédit. Peut-être même beaucoup de dettes de cartes de crédit. Avec un taux d'intérêt moyen de 20 %, c'est terriblement cher de vivre avec. Peut-être que cela commence déjà à vous sembler impossible, si vous avez du mal à effectuer vos paiements et que vous avez l'impression de vous en sortir sans faire une seule entaille au solde.

Il existe des solutions pour gérer le sentiment frustrant d'être accablé par les dettes. La plus simple, et osons le dire la plus apaisante, est la consolidation de dettes. Voici un aperçu de ce que c'est, comment ça fonctionne et pourquoi vous dormirez mieux en sachant que vous faites de réels progrès pour vivre votre vie sans dettes.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?

En principe, la consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes ou prêts de moindre importance en un seul prêt assorti d'un seul paiement mensuel.

Techniquement, vous ne pouvez pas vraiment « combiner » toutes vos dettes en un seul prêt, puisque chaque dette a son propre taux d’intérêt. Par conséquent, la consolidation de dettes signifie en fait que vous contractez un prêt plus important pour couvrir toutes les dettes que vous devez en même temps. Il ne s’agit alors que d’un paiement et d’un taux d’intérêt. C’est ce qu’on appelle le « regroupement » de vos dettes.

Toute dette non garantie que vous avez, factures, cartes de crédit, marges de crédit et prêts personnels, peut généralement être incluse dans le cadre d'une consolidation de dettes.

Quel est l'avantage?

Tout d'abord, cela vous facilite grandement la vie. Au lieu d'avoir à vous soucier de plusieurs paiements de dettes, vous n'aurez plus qu'un seul paiement mensuel à effectuer une fois que vous aurez consolidé vos dettes. Cela signifie que vous êtes beaucoup moins susceptible de payer quelque chose en retard parce que vous en avez perdu la trace et vous pouvez utiliser votre énergie mentale pour des choses qui sont beaucoup, beaucoup plus amusantes.

La consolidation de vos dettes peut également vous permettre d'économiser de l'argent en réduisant le coût global de vos emprunts. Si vous payez 20 % d'intérêt sur votre carte de crédit, vous pourriez probablement trouver un taux beaucoup plus bas pour un prêt de consolidation de dettes. Vous économiserez sur les intérêts et, si vous maintenez vos paiements à peu près au même niveau, vous parviendrez à vous libérer de vos dettes beaucoup plus tôt, car une plus grande partie de votre argent sera affectée au capital et une moins grande partie aux intérêts.

Si vous avez des problèmes de trésorerie, la consolidation de vos dettes peut vous apporter une aide précieuse. Vous pouvez rembourser vos dettes sur une période plus longue en réduisant vos obligations de paiement mensuel.

Les types de consolidation de dettes

Il existe plusieurs façons de consolider ses dettes, mais la plupart des gens finissent par regrouper leurs dettes dans un prêt hypothécaire existant ou par contracter un prêt personnel. Voici comment ces options fonctionnent.

L'ajouter à votre hypothèque

Si vous avez bâti une valeur nette suffisante dans votre propriété, vous pouvez intégrer vos dettes dans votre prêt hypothécaire. Vous paierez presque toujours un taux d'intérêt moins élevé que si vous payiez chacune de vos dettes séparément, mais vous devrez alors vous rendre à la banque pour refinancer votre prêt hypothécaire, ce qui peut entraîner des frais et des pénalités. Avant de refinancer votre hypothèque, vous voudrez vraiment connaître tous les coûts et faire des calculs pour vous assurer que vous en sortirez gagnant.

Si l'ajout d'une dette à votre prêt hypothécaire se justifie, plusieurs options s'offrent à vous. Vous pouvez l'ajouter au solde de votre hypothèque ou utiliser une marge de crédit hypothécaire pour la rembourser, mais il y a des avantages et des inconvénients à chaque approche.

L'ajout d'une dette à votre prêt hypothécaire permet généralement de réaliser les économies d'intérêts les plus importantes, mais vous devez vous assurer que vous êtes d'accord avec les nouvelles mensualités. Étant donné que vos dettes s'ajoutent à votre hypothèque, vos paiements hypothécaires seront plus élevés, et vous voudrez vraiment vous assurer que vous disposez des liquidités nécessaires pour faire face à cette augmentation.

Utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD)

La deuxième option consiste à utiliser une LDCVD pour rembourser vos dettes. L'utilisation d'une LDCVD pour rembourser vos dettes ne se traduira probablement pas par une épargne aussi importante que l'ajout d'une LDCVD à votre prêt hypothécaire, car les taux d'intérêt des LDCVD sont presque toujours plus élevés que ceux des prêts hypothécaires. Toutefois, vous économiserez probablement plus que si vous remboursiez vos dettes individuellement. Le principal avantage d'une LDCVD est que vous pouvez la rembourser à votre propre charge. C'est la solution la plus judicieuse lorsque votre trésorerie est serrée, mais cela peut être à la fois une bénédiction et une malédiction. Si vous êtes financièrement discipliné, il peut être logique d'utiliser une LDCVD pour rembourser vos dettes, mais si vous ne faites que des paiements d'intérêts, ce que de nombreuses LDCVD vous permettent de faire, vous n'avancerez guère en procédant de la sorte. En fait, vous risquez de vous retrouver encore plus en retard.

Obtenir un prêt personnel

Une autre option consiste à obtenir un prêt personnel. Le taux d'intérêt sera presque certainement plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire, mais il sera certainement beaucoup moins élevé que celui des cartes de crédit et des prêts sur salaire.

L'avantage d'un prêt personnel est qu'il est assorti d'un calendrier de remboursement qui vous oblige à rembourser la dette. Cela dit, vous pouvez généralement choisir une période de remboursement qui vous convient, de sorte que vous puissiez disposer d'une marge de manœuvre suffisante.

Où pouvez-vous demander un prêt personnel pour consolider vos dettes?

Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs proposent tous des prêts personnels. L'avantage de passer par un prêteur en ligne est que les critères de prêt ne sont pas aussi stricts que ceux d'une banque ou d'une coopérative de crédit et que vous pouvez faire une demande en ligne sans avoir à sortir de chez vous. Si vous avez pris du retard dans le paiement de vos factures et que votre pointage de crédit n'est plus aussi bon qu'avant, un prêteur alternatif peut être en mesure de trouver une solution si vous avez été refusé par les banques. Chez Borrowell, les recommandations de prêt sont personnalisées en fonction de votre pointage de crédit et de votre profil de crédit. Vérifiez votre pointage de crédit et voyez ce pour quoi vous pourriez être éligible.

Autres moyens de faire face aux dettes

Si la consolidation de dettes ne vous convient pas, ne vous inquiétez pas. Il y a encore des choses que vous pouvez faire pour rembourser vos dettes plus rapidement.

Si vous êtes aux prises avec des dettes et que l'on vous a refusé un prêt personnel en raison de votre pointage crédit, vous pourriez envisager de parler à un conseiller en crédit à but non lucratif qui pourra vous aider à élaborer une stratégie pour rembourser vos dettes le plus tôt possible. Vous pouvez également envisager un virement de solde sur votre carte de crédit si vous êtes en mesure d'obtenir un taux d'intérêt plus bas. Toutefois, cela n'a de sens que si vous êtes en mesure de rembourser une bonne partie de votre dette avant qu'un taux d'intérêt plus élevé ne s'applique.