Cinq façons de commencer à bâtir votre pointage de crédit

Le crédit est une arme à double tranchant. Il est pratique et séduisant, car il donne l'impression d'être de l'argent gratuit, mais si vous faites un faux pas avec celui-ci, vous risquez d'avoir toutes sortes de maux de tête financiers à l'avenir.

Également, sans crédit, il est presque impossible d'obtenir du crédit. Ouais, vous avez bien lu. C'est comme postuler à un emploi de premier échelon qui exige cinq années d'expérience.

Pour pouvoir bénéficier de la plupart des cartes de crédit ou d'autres prêts, il est nécessaire d'avoir un pointage de crédit établi qui permet à une banque ou à un autre prêteur de déterminer votre risque en tant qu'emprunteur. La logique est carrément frustrante : c'est pourquoi nous sommes là pour vous aider.

Que vous soyez un nouvel adulte ou un nouvel arrivant au Canada, vous n'avez peut-être pas de crédit établi. Voici cinq choses que vous pouvez faire dès maintenant pour vous aider à bâtir votre pointage de crédit et servir de base à votre avenir financier.

1. Demandez une carte de crédit et utilisez-la de manière responsable

Cette méthode pour bâtir du crédit peut sembler évidente : nous avons déjà dit qu'il faut du crédit pour obtenir du crédit, mais il existe un certain nombre d'options de cartes de crédit qui sont destinées à ceux qui ont peu ou pas de crédit.

Par exemple, certaines banques offrent des cartes pour personnes aux études, ainsi que des cartes pour les nouveaux résidents du Canada. Ces cartes sont souvent assorties de taux d'intérêt élevés et de faibles limites de crédit, mais elles peuvent être d'excellents outils pour établir un crédit, surtout si elles sont utilisées intelligemment. En tant que personne aux études, vous pourriez utiliser une carte de crédit pour étudiant chaque mois pour un poste budgétaire spécifique. Disons que vous utilisez la carte uniquement pour l'épicerie : à la fin de chaque mois, vous réglez cette facture en entier et vous êtes sur la bonne voie pour établir un crédit.

L'astuce avec une telle carte est de trouver la bonne carte pour vos besoins, puis de l'utiliser de manière responsable. Avoir une carte de crédit pour étudiant et la coupler avec une carte  prépayée Mastercardᴹᴰ KOHO vous permet de créer un plan budgétaire plus strict. Vous pouvez tirer le meilleur parti de votre compte KOHO en affectant des paiements qui vont directement à votre carte de crédit à usage spécifique. Vous pouvez ensuite payer cette carte à temps chaque mois en utilisant l'argent que vous avez déjà dans votre compte prépayé : c'est une excellente façon de vivre selon vos moyens tout en établissant un crédit.

2. Obtenez une carte avec garantie

Les cartes de crédit avec garantie sont des outils plus ou moins conçus pour établir un nouveau crédit ou rétablir un mauvais crédit. Une carte avec garantie est comme toute autre carte de crédit, mais elle exige un dépôt de garantie. Il s'agit d'un outil de gestion du risque pour l'émetteur de la carte qui lui donne l'assurance de savoir que, quelle que soit votre situation financière, vous le rembourserez.

Ainsi, si vous configurez une carte avec garantie, vous déposez 1000 $, par exemple, ce qui vous donne une limite de crédit établie de 1000 $. Essentiellement, la carte fonctionne comme une carte de débit, mais vous n'utilisez pas les 1000 $ initiaux : cet argent reste comme dépôt que l'émetteur de la carte peut retirer si vous ne remboursez pas l'argent que vous dépensez avec la carte de crédit.

Une fois que vous avez une carte de crédit garantie, elle fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit normale (lorsque vous effectuez des achats, elle n'est pas signalée comme une carte de crédit garantie). Vous pouvez effectuer des achats courants, obtenir des récompenses et, surtout, établir un crédit. Les cartes de crédit garanties, comme toutes les cartes de crédit, doivent être remboursées à temps et dans leur intégralité, en particulier lorsque vous travaillez à établir votre pointage de crédit.

Certaines cartes de crédit garanties sont assorties de frais annuels et/ou mensuels, alors faites preuve de discernement lorsque vous évaluez les différentes options. L'aspect important des cartes de crédit garanties est que vous pouvez les obtenir avec un mauvais crédit ou sans crédit. Encore une fois, lorsque vous les combinez avec quelque chose comme une carte prépayée Mastercard KOHO, vous êtes en mesure de mettre en place des paiements réguliers qui peuvent vous aider à éviter des taux d'intérêt élevés pour les paiements en retard, en puisant directement dans l'argent que vous avez.

« Les cartes de crédit avec garantie sont des outils plus ou moins conçus pour établir un nouveau crédit ou rétablir un mauvais crédit. »

3. Choisissez un forfait cellulaire qui établit votre crédit

Il existe un certain nombre de petites choses auxquelles beaucoup d'entre nous ne pensent même pas et qui peuvent avoir un impact important sur notre avenir financier. Choisir le bon opérateur de téléphonie mobile, par exemple, est l'une de ces choses qui peuvent aider à établir un crédit en faisant quelque chose que vous feriez de toute façon. Nous avons tous un téléphone cellulaire, pourquoi ne pas en choisir un qui vous aide à bâtir votre pointage de crédit?

De nombreux opérateurs de téléphonie cellulaire canadiens signalent l'historique des factures de téléphones cellulaires après leur paiement aux bureaux d'évaluation du crédit. Ce n'est donc pas une option si vous utilisez des téléphones cellulaires prépayés. Mais si vous avez un plan de téléphone cellulaire où vous faites des paiements mensuels, ces paiements peuvent vous aider à établir votre pointage de crédit. Lorsque vous configurez votre forfait de téléphone cellulaire, vérifiez auprès d'une personne au service à la clientèle que l'activité de votre facture est déclarée, car ce fait n'est pas toujours évident lorsque vous configurez votre forfait pour la première fois.

Donc, encore une fois, tout comme une carte de crédit garantie, il est impératif que vous payiez votre facture de téléphone cellulaire en entier et à temps. Si vous optez pour un plan de téléphone cellulaire spécifiquement parce qu'il peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit, vous voulez être sûr que les effets sont tous positifs. En mettant en place des paiements automatiques avec KOHO, vous avez la garantie que vos factures seront payées à temps, ce qui vous aidera à bâtir votre crédit.

« De nombreux opérateurs de téléphone cellulaire canadiens signalent l'historique des factures de téléphones cellulaires après leur paiement aux bureaux d'évaluation du crédit. »

4. Trouvez un cosignataire ou un compte conjoint

Cette option ne convient pas forcément à tout le monde, mais elle peut aussi être un raccourci pour établir votre propre crédit. Le fait d'avoir quelqu’un comme cosignataire (en qui vous avez confiance, bien sûr) sur une carte de crédit peut vous aider à emprunter sur la base de la solvabilité de quelqu'un d'autre pour bâtir votre propre historique de crédit.

Par exemple, la conclusion d'un contrat de crédit conjoint avec vos parents ou un autre proche peut vous faire bénéficier de leur responsabilité, qui se reflète dans votre pointage de crédit. Supposons que vous et vos parents ouvriez ensemble un compte commun de carte de crédit : vous obtenez tous des cartes en fonction de la limite de crédit à laquelle ils sont admissibles. Vos parents utilisent la carte régulièrement et règlent leurs factures à temps (et vous avez peut-être la carte de crédit pour les urgences). Ces paiements réguliers ont une incidence positive sur votre crédit, car le compte est également à votre nom.

Ce type d'arrangement exige de la confiance de part et d'autre : votre parent ou ami proche doit être convaincu que vous ne dépenserez pas trop avec la carte et vous devez avoir la conviction que la personne titulaire principale du compte réglera les factures à temps. Mais, si vous lisez cet article, vous avez déjà fait la preuve que vous êtes sérieux quant à votre avenir financier, n'est-ce pas?

Ce qui est génial avec les comptes cosignés ou conjoints, c'est que vous pouvez les mettre en place dès votre plus jeune âge. Même si vous ne touchez jamais au compte, vous pouvez avoir une carte de crédit qui accumule des paiements réguliers depuis que vous avez 18 ans. Au moment où vous allez obtenir votre propre carte de crédit à 23 ans, par exemple, vous aurez déjà cinq années de crédit établi. Les plus importants bureaux de crédit, soit TransUnion et Equifax, tiennent compte de la longueur des comptes lorsqu'ils déterminent le pointage de crédit : vous bénéficiez donc de cette longévité.

5. Ouvrez un compte bancaire et bâtissez une relation

C'est un peu abstrait, mais souvent, lorsque nous parlons de pointage de crédit, nous nous voyons réduits à des chiffres sur une page. Nous imaginons quelqu’un qui dirige une banque, anonyme, assis dans un bureau, lisant notre dossier de crédit et apposant un gros tampon rouge « Refusé » sur notre demande de prêt. En réalité, il existe des considérations réelles et personnelles qui peuvent influencer nos finances et notre crédit.

L'ouverture d'un compte bancaire permet de développer un rapport et une histoire entre vous et cette institution. Si vous ouvrez un compte d'épargne dans une banque, vous lui démontrez votre capacité à épargner. Vous leur donnez également une image globale plus claire de vos finances. En établissant cette confiance, une banque peut être plus encline à vous accorder une marge de crédit ou à vous délivrer une carte de crédit, quels que soient vos antécédents.

En outre, en travaillant avec votre banque, vous êtes en mesure de parler à des spécialistes financiers qui peuvent vous guider vers des mesures que vous pouvez prendre pour aider à bâtir le crédit qui ont du sens pour votre situation financière spécifique.

En finir avec tout ça

Les pointages de crédit peuvent sembler intouchables et un peu aléatoires à première vue, mais il existe des mesures concrètes et réalisables pour renforcer le vôtre au fil du temps. Il suffit d'un peu de patience et de constance. Continuez à faire du bon travail!

Chez KOHO, nous sommes toujours heureux de fournir aux gens des outils pour améliorer leur bien-être financier. C'est pourquoi nous avons lancé l’outil de Renforcement de Crédit pour aider les gens au pays à bâtir leur historique de crédit pour seulement 10 $/mois!