Éliminez vos dettes de carte de crédit

Se retrouver dans un trou de dettes et se demander comment sortir de là est une situation accablante. Sans parler de la culpabilité interne qui accompagne le fait de continuer à dépenser alors que l'on sait que l'on ne s'occupe pas de sa dette.

L'endettement est une réalité pour beaucoup et pourtant le concept est encore imprégné de confusion, de peur et de honte, ce qui pousse la plupart d'entre nous à le cacher, ou pire... à l'ignorer. Et qui peut nous en vouloir? Ce n'est pas comme si on enseignait l'argent à l'école.

Mais la vérité est que vous n'avez pas besoin d'être un génie de la finance pour commencer à vous attaquer à vos dettes. Bien sûr, vous ne parviendrez pas à vous libérer de vos dettes en un seul bond surhumain, mais vous pouvez prendre des habitudes plus saines dès maintenant et réduire votre dette jour après jour.

Si vous souhaitez vous lancer, nous allons vous donner quelques conseils simples pour vaincre vos dettes.

Pourquoi il est important de rembourser sa carte de crédit

En remboursant vos dettes de carte de crédit, vous éviterez de donner votre argent durement gagné à la banque en intérêts et vous renforcerez votre santé financière, ce qui rendra votre avenir financier plus facile et moins coûteux.

Votre pointage de crédit est une mesure importante de votre santé financière. Votre pointage de crédit est un chiffre qui vous est attribué et qui donne aux prêteurs (généralement les banques) une idée de votre capacité à rembourser un prêt. Un pointage élevé signifie qu'il sera plus facile et moins coûteux d'obtenir un prêt en cas de besoin. Comment obtenir un pointage de crédit élevé? Vous l'avez deviné. En remboursant vos dettes. (Jetez aussi un coup d'œil à l'outil Renforcement de Crédit KOHO, qui aide les utilisateurs à bâtir leur pointage de crédit de façon transparente pour seulement 7 $/mois).

Si vous rêvez d'acheter un jour une maison pour vous, votre famille et votre chère collection de plantes, vous aurez probablement besoin d'un prêt hypothécaire. Ou peut-être aurez-vous un jour besoin d'un prêt pour lancer votre entreprise de gelato à la noix de coco ou acheter une voiture. Si les autorités voient que vous avez un faible pointage de crédit, elles pourraient mettre en doute votre capacité à effectuer les paiements mensuels de l'hypothèque ou du prêt, ce qui signifie un plan de paiement plus coûteux.

Et même si le fait de contracter un prêt commercial ou de demander un prêt hypothécaire ne figure pas parmi vos priorités, il existe une autre raison très importante pour laquelle vous devriez rembourser votre carte de crédit : le coût des intérêts. Lorsque vous ne remboursez pas votre carte, vous devez payer 20 % du solde et cela s'additionne. Le Canadien moyen dépense environ 550 $ par an en intérêts sur sa carte de crédit. Nous ne savons pas ce qu'il en est pour vous, mais il y a beaucoup plus de choses intéressantes que nous pourrions acheter avec 550 $ que... rien!

Accordez-vous une pause et sachez que vous maîtrisez votre dette

Tout d'abord, vous devez faire le point sur ce que vous devez. Respirez profondément et faites preuve d'indulgence envers vous-même. Cela peut être effrayant, mais vous avez certainement des options. Avoir des dettes ne fait pas de vous une mauvaise personne. Quel que soit le montant, ce n'est qu'un chiffre. Et quand vous le saurez, vous ferez le premier pas pour prendre le contrôle.

Commencez par les dettes familières qui traînent quotidiennement dans votre esprit. Pensez aux cartes de crédit, aux prêts étudiants, aux marges de crédit, aux prêts hypothécaires. Mettez les chiffres sur papier, ainsi que les taux d'intérêt et les calendriers de paiement.

Vous l'avez fait! Maintenant vous avez un numéro. Et quel que soit ce chiffre, il n'est pas invincible. C'est le temps de réaliser que la dette n'est pas une sorte de méchant qui se gouverne lui-même et qui s'acharne à vous détruire en semant des obstacles intelligemment programmés dans votre vie.

Vous avez le contrôle. C'est le genre d'obstacles que vous avez le pouvoir d'écarter de votre propre chemin. Alors prenez la cape de super héros de votre choix et commencez dès maintenant.

Truc de pro : vous pouvez effectuer une vérification gratuite de votre crédit sur Borrowell pour vous assurer que vous n'avez pas de dettes persistantes que vous avez oubliées. Ce rapport énumérera toutes les dettes ouvertes et fermées que vous avez eues au cours des sept dernières années et, comme il s'agit d'une vérification sommaire, vous pouvez le faire autant de fois que vous le souhaitez sans avoir d'incidence sur votre pointage de crédit.

Laissez vos cartes de crédit se reposer

C'est peut-être évident, mais seulement parce que ça marche vraiment! Si vous voulez vraiment vous attaquer à vos dettes, rangez vos cartes de crédit dans un tiroir et arrêtez de les utiliser. Au moins jusqu'à ce qu'elles soient remboursées. Si vous quittez la maison avec seulement de l'argent comptant (c'est-à-dire votre carte de débit ou votre Mastercardᴹᴰ KOHO prépayée, nous ne sommes pas en 1990), vous aurez moins tendance à dépenser trop ou à faire des achats impulsifs.

« Le Canadien moyen dépense environ 550 $ par an en intérêts sur sa carte de crédit. Nous ne savons pas ce qu'il en est pour vous, mais il y a beaucoup plus de choses intéressantes que nous pourrions acheter avec 550 $ que... rien! »

De nombreuses cartes incitent à dépenser en offrant des points ou des remises en argent. Mais avez-vous déjà songé à vous demander si les points de récompense de votre carte de crédit valent vraiment la peine d'ajouter des dettes (et des intérêts!) à la somme que vous vous efforcez de réduire? Trop souvent, les frais annuels de votre carte (en moyenne 100 $ par année au Canada) et les intérêts que vous payez (vous vous souvenez de la moyenne canadienne de 550 $ par année?) coûtent plus cher que la valeur des récompenses que vous obtenez. Essayez donc de ne pas vous mettre d'autres obstacles sur votre chemin alors que vous venez à peine de commencer.

Vérifiez si vous pouvez réduire vos taux d'intérêt

Pourquoi ne pas économiser quelques centaines de dollars sur les intérêts si c'est possible? Vous pouvez faire quelques recherches rapides pour voir s'il existe des prêts personnels, des cartes de crédit avec virement de solde ou des marges de crédit avec des taux d'intérêt plus bas qui pourraient vous être accessibles. Par exemple, si vous êtes en mesure de consolider toutes vos dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé sur une marge de crédit à taux d'intérêt plus bas, vous pourrez les rembourser plus rapidement.

Attention : ces prêts peuvent être difficiles à obtenir si votre pointage de crédit est faible, alors ne paniquez pas si vous ne pouvez pas en obtenir un maintenant. Le but de cette étape est de s'assurer que vous payez les taux d'intérêt les plus bas possibles en ce moment. Vous pourrez toujours revenir sur la consolidation de dettes plus tard, lorsque vous aurez fait des progrès en matière d'endettement.

Vérifiez vos habitudes. Comment pouvez-vous libérer une partie de votre argent?

Maintenant que vous avez pris conscience de vos dettes, que vous avez rangé vos cartes de crédit et que vous payez le moins d'intérêts possible, il est temps de faire le point. Approchons-nous de la question : où est passé tout votre argent?

Jetez un coup d'œil à vos relevés bancaires et divisez les dépenses des deux ou trois derniers mois en deux colonnes : « Nécessaires » et « Extras ». Une feuille de papier ou une feuille de calcul Google feront l'affaire. Votre liste « Nécessaires » devrait inclure vos dépenses mensuelles essentielles. Pensez au loyer, à l'épicerie, aux transports en commun, au téléphone et à Internet. Tout le reste doit figurer dans la catégorie « Extras ». (Et oui, cela inclut le café de spécialité que vous utilisez pour faire de vous une personne fonctionnelle chaque matin).

Pour être clair, nous ne sommes pas là pour juger. Et nous ne sommes certainement pas en train de vous dire de vous débarrasser de votre café spécial ou de votre pain à l'avocat, souvent mal vu. Contrairement à la croyance populaire, vous n'avez pas à renoncer à tout ce que vous aimez pour atteindre vos objectifs financiers. Mais reconnaître que certains sacrifices devront être faits pour progresser sur le plan de l'endettement est essentiel à votre réussite.

Jetez un coup d'œil à vos listes. Y a-t-il des éléments sous la rubrique « Nécessaires » qui peuvent être humblement déplacés vers « Extras »? Et qu'en est-il des « Extras » qui peuvent être mis en veilleuse pour le moment? Voyez si vous pouvez vous libérer de quelques centaines de dollars en changeant quelque chose, par exemple en abandonnant Uber ou en supprimant l'application Foodora de votre téléphone.

Rappelez-vous que vous avez le dernier mot. Et si vous dites que les pains à l'avocat sont acceptés, eh bien, nous vous retrouverons pour un déjeuner dimanche matin prochain. Mais établissez un plan de match pour les choses que vous prévoyez de changer. Si vous abandonnez Foodora, assurez-vous d'ajouter une course hebdomadaire à votre emploi du temps.

Établissez un budget qui vous convient

Prendre le temps de créer une image complète de vos finances vous aidera à structurer votre route vers une existence gratuite. (Oui, c'est possible!) Notre modèle de budget ultime KOHO est un bon point de départ.

Une fois que vous avez établi ce budget, vérifiez si l'objectif que vous vous étiez fixé est toujours réaliste. S'il ne l'est pas, changez-le.

En parlant d'être réaliste, dans votre budget, essayez de ne pas faire en sorte que les paiements mensuels de vos dettes soient si importants que vous soyez à bout de souffle chaque mois. Vous ne voulez pas vous décourager et vous ne voulez surtout pas vous mettre dans une situation où vous devrez sortir vos cartes de crédit.

Commencez par des versements modestes pendant les deux premiers mois pour renforcer votre gestion budgétaire, puis passez à des versements plus élevés lorsque vous commencerez à comprendre ce que votre budget vous permet. Il est essentiel que les objectifs restent gérables.

Fixez un objectif pour le moment où vous voulez que tout soit terminé

Une fois que vous avez une bonne idée de ce qu'il faut faire pour vaincre vos dettes et que vous avez un peu de pratique de la gestion budgétaire, il vous faut un échéancier. En vous fixant un objectif pour la date à laquelle vous aimeriez ne plus avoir de dettes, vous serez plus responsable et plus motivé pour continuer à faire ces paiements à chaque fois!

Célébrez les petites victoires

Rêvez à ce moment où vous atteindrez votre objectif de rembourser toutes vos dettes. Planifiez une fête pour vous-même et inscrivez-la au calendrier. Peut-être s'agira-t-il d'un souper avec des amis ou d'un achat festif d'un de ces « Extras » auxquels vous avez renoncé pendant que vous vous concentriez sur vos dettes. Quoi qu'il en soit, faites-en un événement que vous attendez avec impatience.

Plus important encore, prenez le temps de célébrer les petites victoires, ces étapes importantes qui montrent les progrès accomplis. S'attaquer à ses dettes et faire preuve de suffisamment de diligence pour s'y tenir est une grande réussite, alors n'hésitez pas à vous féliciter régulièrement. Célébrez 25 % des dettes remboursées, 50 % des dettes remboursées et ainsi de suite, pour vous motiver à ne pas perdre de vue votre objectif!