Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit au Canada?

Le renforcement de votre crédit peut ressembler à un jeu dans lequel vous essayez d'obtenir un pointage élevé. Dans ce cas-ci, le pointage le plus élevé au Canada est 900. Mais contrairement à la plupart des jeux, le renforcement d'un pointage de crédit est un processus qui dure des années et qui entraîne des répercussions importantes sur votre vie financière.

En ayant un bon pointage de crédit, vous vous ouvrez à un monde de possibilités financières qui, bien qu'elles ne soient pas aussi importantes lorsque vous êtes jeune, peuvent constituer un facteur déterminant lorsque vous tenterez d'acheter une maison, de louer une voiture ou d'emprunter pour démarrer une entreprise. Un pointage de crédit défavorable peut vous suivre pendant des décennies et il faut parfois des années de gestion budgétaire et de planification financière avisées pour le rebâtir.

Avant d'entrer dans les détails du fonctionnement des pointages de crédit au Canada, il faut garder en tête que KOHO n'a aucune incidence sur votre pointage de crédit d'une manière ou d'une autre. Puisque les comptes KOHO fonctionnent tous avec des cartes Mastercardᴹᴰ prépayées, vous n'aurez pas à vous inquiéter de voir votre pointage diminuer, même si vous recevez un avis d'insuffisance de fonds (n’oubliez pas que nous ne facturons pas de frais d'insuffisance de fonds!).

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Avant d'entrer dans les détails, il est important de comprendre le concept de pointage de crédit et sa méthode de calcul.

Le pointage de crédit est un nombre à trois chiffres allant de 300 à 900 au Canada qui se veut le reflet de votre dossier de crédit. En revanche, le pointage de crédit est plafonné à 850 aux États-Unis, mais il est calculé de la même façon.

Le pointage de crédit a pour but de permettre aux prêteurs de calculer le risque. Les institutions financières veulent s'assurer que vous êtes fiable avant de vous accorder un prêt ou d’approuver une marge de crédit. Pour ce faire, elles font une analyse de votre dossier et calculent votre pointage de crédit afin de déterminer la probabilité de remboursement de vos prêts dans les délais prévus et dans leur intégralité.

« Le pointage de crédit a pour but de permettre aux prêteurs de calculer le risque. »

Facteurs liés au pointage de crédit

Parmi les facteurs qui déterminent votre pointage de crédit, citons le nombre et le type de comptes que vous détenez, votre dossier de crédit, le crédit utilisé par rapport au crédit disponible, l'historique des paiements, etc.

Le nombre et le type de comptes sont des indicateurs de la diversité de votre situation financière globale. Les types de comptes peuvent comprendre des dettes renouvelables (comme des cartes de crédit) ou des prêts à tempérament (comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un prêt personnel, un prêt étudiant, etc). Le fait d’avoir une combinaison de comptes multiples montre que vous êtes capable de gérer des dettes provenant de plusieurs prêteurs. Il est toutefois important de noter que le fait de contracter plusieurs sources de dettes renouvelables (c.-à-d. l'ouverture de plusieurs cartes de crédit) pourrait être perçu comme un signal d'alarme au moment de l’établissement d’un rapport de crédit et du calcul d'un pointage.

Le crédit utilisé par rapport au crédit disponible indique simplement le montant que vous devez rembourser par rapport au montant de crédit autorisé. Le fait d'avoir plusieurs cartes de crédit pleines, par exemple, est un autre signal d'alarme pour les créanciers. En dépensant moins que votre limite de crédit et en remboursant vos dettes à temps, vous démontrez des habitudes de dépenses saines et responsables qui peuvent aider un prêteur à déterminer votre niveau de risque. Tel que mentionné précédemment, KOHO n'a pas d'incidence sur votre pointage de crédit, mais l'utilisation de KOHO conjointement avec une carte de crédit utilisée uniquement pour des achats spéciaux, comme des fournitures de bureau, peut être un excellent moyen de commencer à établir un crédit sain.

L’historique des paiements est un indicateur important dans l’établissement d’un rapport de crédit et du calcul d’un pointage de crédit, car il s'agit du meilleur indicateur pour déterminer si vous êtes susceptible de rembourser vos prêts. En effectuant des paiements à temps et en remboursant la totalité de vos dettes, vous démontrez que vous représentez un faible risque pour les créanciers.

Lors de l’évaluation de l’historique des paiements, les prêteurs prendront généralement en considération les détails de vos antécédents de paiement. Ces renseignements peuvent indiquer les circonstances particulières d’une faillite ou d’une saisie, le nombre de comptes que vous avez et le nombre de paiements en retard pour chaque compte individuel.

Tout nouveau crédit sera également pris en considération dans votre pointage de crédit global, de même que la durée de celui-ci. L'ouverture de plusieurs nouveaux comptes de carte de crédit peut constituer une source de préoccupation, car elle risque de révéler une instabilité dans vos finances. À l'inverse, le fait d'avoir des comptes de crédit sur une longue période peut témoigner de la fiabilité de vos paiements.

Bien que tous ces facteurs jouent un rôle important dans le calcul du pointage de crédit, ce ne sont pas les seuls indicateurs. Les institutions financières peuvent également examiner votre revenu, votre situation de vie et d'autres éléments pour avoir une vue d'ensemble de votre risque potentiel.

« Le fait d’avoir une combinaison de comptes multiples montre que vous êtes capable de gérer des dettes provenant de plusieurs prêteurs. »

D'accord, mais qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit au Canada?

Bon, puisque nous avons vu comment le pointage est calculé, passons maintenant aux pointages en tant que tels. Il est à noter que les pointages de crédit canadiens peuvent varier en fonction du mode de calcul et des facteurs susmentionnés ayant le plus de poids. Il est également important de se rappeler qu'il n'existe aucune règle stipulant que vous devez avoir un « excellent » pointage pour pouvoir obtenir un prêt ou ouvrir une marge de crédit au Canada. Chaque institution a ses propres lignes directrices et votre pointage ne fait pas en sorte que « ça passe ou ça casse », mais il est dans votre intérêt d'avoir le meilleur pointage possible.

Tel que mentionné, les modèles d'évaluation du crédit varient, mais de manière générale, les pointages de crédit sont répartis comme suit :

• Les pointages inférieurs à 560 sont généralement considérés comme médiocres, ce qui peut rendre difficile l’obtention de crédit ou mener à des modalités de prêt défavorables.

• Les pointages entre 560 et 660 sont acceptables, mais tout de même susceptibles d'inciter les prêteurs à imposer des modalités de prêt défavorables.

• Les pointages de 660 à 724 sont considérés comme bons.

• Les pointages de 725 à 759 sont considérés comme très bons.

• Les pointages de 760 et plus sont considérés comme excellents.

Un pointage supérieur à 660 signifie généralement que vous présentez un faible risque et que vous ne devriez pas avoir de difficulté à faire approuver votre demande de crédit. Plus votre pointage est élevé, plus les modalités d'approbation du prêt risquent d'être avantageuses. Ces modalités comprennent des marges de crédit plus élevées ou des versements mensuels plus bas.

Obtenir le meilleur pointage

Bien que l'objectif soit d'obtenir un excellent pointage de crédit, il est important de se rappeler que votre pointage de crédit actuel n'est pas une solution universelle ou définitive. Si votre pointage actuel est inférieur à vos attentes, vous pourriez commencer par prendre des mesures pour renforcer votre pointage de crédit au fil du temps. Ainsi, lorsque vous aurez besoin d'un bon pointage de crédit pour acheter une voiture ou une maison, vous serez en bonne position pour obtenir des modalités plus favorables. La vérification précoce et fréquente de votre pointage est essentielle pour connaître votre situation financière et apporter les ajustements budgétaires nécessaires à l'atteinte de vos objectifs.

KOHO est un excellent outil pour vous aider à gérer votre budget et à établir des paiements afin de vous assurer que vos obligations de crédit sont acquittées rapidement et régulièrement. En ayant une bonne compréhension du fonctionnement de vos finances personnelles, vous serez en mesure de prendre les bonnes décisions pour augmenter votre pointage de crédit au fil du temps afin de rester en contrôle de votre santé financière.

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