Quelle est l'incidence des taux d'intérêt sur mon épargne?

Nous l'avons déjà dit et nous le répétons : l'épargne est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre avenir et celui de votre famille. Mais l'aventure ne s'arrête pas à l'ouverture d'un compte d'épargne, du moins si les taux d'intérêt ont leur mot à dire.

Si les taux d'intérêt ne semblent pas avoir grand-chose à voir avec votre compte d'épargne, c'est pourtant le cas. C'est pourquoi nous allons examiner la relation entre les taux d'épargne et les taux d'intérêt et ce que vous devez garder à l'esprit lorsque vous planifiez votre avenir.

Alors, qu'est-ce qu'un taux d'intérêt?

En termes simples, le taux d'intérêt est le pourcentage qu'un prêteur impose à un emprunteur pour l'utilisation de l'argent. Supposons que vous empruntiez 100 $ à un taux d'intérêt de 1 % et que le prêt doive être remboursé demain, vous rembourserez 101 $ - 100 $ de capital, ou le montant initial, et 1 $ de frais d'intérêt, ou les frais d'utilisation de l'argent.

Si vous obtenez des intérêts auprès d'une banque, la même logique s'applique, mais dans le sens inverse. Une banque ou un prêteur vous paie pour « utiliser » votre argent.

Pour savoir comment les taux d'intérêt affectent l'épargne, nous devons nous pencher sur leur fonctionnement. Chaque transaction financière est bâtie sur ce que l'on appelle le taux d'intérêt préférentiel. Il s'agit du taux d'intérêt que les banques utilisent comme point de départ pour prêter ou verser des intérêts aux consommateurs. Le taux préférentiel est élaboré par chaque institution financière uniquement, mais il est généralement fonction du taux d'intérêt directeur établi par la Banque du Canada (BdC). Ce taux se situe actuellement à 0,25 %.

Dans les deux cas, le taux d'intérêt préférentiel est le plancher de la plupart des prêts, auquel s'ajoutent les intérêts additionnels nécessaires pour qu'une banque gagne de l'argent. Ainsi, un taux hypothécaire standard pour un emprunteur extrêmement bien qualifié se situerait probablement autour de 2,45 %, au moment où nous écrivons ces lignes (mai 2021).

Les taux d'intérêt qui affectent votre épargne sont également en fonction du taux d'intérêt directeur. Ainsi, si le taux auquel les banques peuvent emprunter de l'argent à l'État augmente, elles sont plus susceptibles de vous payer un peu plus pour louer votre argent à la place. Par exemple, dans les années 1980, il était courant de voir des taux d'intérêt à deux chiffres sur l'épargne. Pourquoi? Parce que le taux auquel les banques peuvent emprunter de l'argent à l'État se situait dans la fourchette haute des taux à un chiffre, ce qui rendait moins coûteux le fait de vous « emprunter » de l'argent et de vous payer plus d'intérêts.

Ce principe est valable pour tout ce qui a trait à un taux d'intérêt, que vous remboursiez un prêt ou que la banque vous paie. Tout découle du premier taux avec le gouvernement, puis du taux d'intérêt directeur.

Alors, qu'est-ce que l'épargne?

L'épargne peut prendre différentes formes. Certaines personnes aiment garder de l'argent liquide à proximité, par exemple chez elles ou dans un coffre-fort. D'autres aiment garder un capital supplémentaire sur un compte accessible. D'autres encore préfèrent « bloquer » l'argent sur des comptes qui imposent une pénalité en cas de retrait anticipé. Un excellent choix si vous avez tendance à trop dépenser.

Le type d'épargne le plus courant, cependant, est le compte d'épargne standard. Généralement lié à votre compte de chèques dans la même institution financière, votre compte d'épargne est un moyen fiable de conserver votre argent tout en le faisant travailler pour vous. En effet, votre compte d'épargne est généralement porteur de frais d'intérêt. Les intérêts ne sont pas astronomiques, le taux le plus élevé de ces dernières années est d'environ 1 %. Cependant, votre argent ne sera pas soumis aux fluctuations du marché et sera assuré jusqu'à un certain point.

« En termes simples, le taux d'intérêt est le pourcentage qu'un prêteur impose à un emprunteur pour l'utilisation de l'argent. »

Qu'en est-il des certificats de dépôt, des actions et des obligations?

Si vous souhaitez que vos comptes d'épargne soient alimentés par des fonds plus élevés, pensez aux certificats de dépôt. Au moment de la rédaction de cet article, le taux moyen d'un certificat de dépôt était d'environ 1,25 % au Canada. Ce taux est un peu plus élevé que celui d'un compte d'épargne traditionnel, car vous êtes tenu de conserver votre argent exactement là où il se trouve pendant une période déterminée. Si vous le retirez plus tôt, vous risquez de devoir payer des frais élevés.

Ensuite, les actions et les obligations. Il est utile de les voir aussi comme de l'épargne. Oui, nous utilisons souvent le terme d'investissements, mais en réalité, il s'agit simplement de comptes d'épargne plus complexes qui sont liés au marché. Ce lien rend les obligations et les actions un peu plus risquées, mais les rendements sont aussi beaucoup plus élevés. De plus, si votre portefeuille est diversifié et bien financé, vous pouvez épargner beaucoup d'argent pour votre retraite ou à d'autres fins.

Les obligations sont absolument affectées par les taux d'intérêt. Les deux ont une relation inverse : lorsque les taux augmentent, les obligations deviennent moins chères. Cela est dû au fait que les obligations paient un taux fixe jusqu'à l'échéance. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, le paiement garanti qui rendait les obligations si attrayantes n'est plus la meilleure offre en ville. Vous pouvez probablement obtenir un meilleur rendement avec un taux plus élevé. En revanche, lorsque les taux baissent, les investisseurs et les consommateurs veulent ce paiement garanti, et les obligations deviennent donc plus chères.

Si les actions et les placements sur le marché sont moins affectés par les taux d'intérêt, ils le sont tout de même. Lorsqu'une grande banque centrale modifie le taux d'intérêt cible, emprunter de l'argent peut devenir plus ou moins coûteux. Tout comme vous et moi, les institutions financières doivent payer des intérêts sur l'argent qu'elles empruntent, puis qu'elles vous prêtent. Lorsque les taux d'intérêt auxquels ils empruntent changent, les intérêts des autres emprunteurs changent également. Au niveau d'une entreprise, des taux d'intérêt plus élevés peuvent avoir un impact négatif sur le cours des actions ou faire chuter ses bénéfices, car elle doit dépenser plus de capital pour régler les factures. Cela peut, à son tour, affecter la valeur de votre investissement.

Quels sont les autres éléments que je devrais considérer comme des « épargnes » qui sont affectées par les taux d'intérêt?

Lorsque vous pensez à votre santé financière, il est important de prendre en compte tous les éléments de votre portefeuille. Si vous élargissez la définition de l'épargne, vous pouvez également y inclure votre maison. La valeur de votre maison est fortement influencée par la région et le marché global des ventes de maisons, mais elle peut également constituer un instrument d'épargne précieux, influencé par les taux d'intérêt.

Supposons que vous achetiez une maison à rénover dans une région en plein essor. Vous dépensez quelques milliers de dollars et y vivez pendant un certain temps, jusqu'à ce que la demande du marché pour cette maison augmente. Vous parvenez à vendre votre maison à un prix bien supérieur à celui auquel vous l'avez achetée quelques années auparavant.

D'une certaine manière, vous venez d'utiliser votre maison comme un compte d'épargne. Et si les taux d'intérêt sont bas, les acheteurs peuvent être plus attirés.

Et les lingots d'or de ma grand-mère?

Cela peut sembler une blague, mais les métaux précieux et les bijoux ont une valeur tangible, pour autant que vous soyez prêt à vous en séparer. Ils constituent également un excellent moyen de garder vos économies à portée de main, si c'est ce que vous préférez. Le prix des métaux précieux et des pierres précieuses, comme l'or et les diamants, fluctue comme tout autre actif. En fait, le prix de l'or est coté sur les bourses de matières premières du monde entier.

Conservez votre intérêt pour les taux d'intérêt

Les taux d'intérêt ont une incidence sur presque tous les aspects de notre vie. Qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile, d'un compte d'épargne ou même d'un métal précieux, ils influent sur le montant que nous pouvons espérer obtenir en retour et sur celui que nous devons payer en plus d'un prêt. Lorsque vous réfléchissez à votre situation financière globale, pensez à la situation actuelle des taux d'intérêt et aux types de véhicules d'épargne que vous pouvez utiliser pour atteindre vos objectifs.

Vous cherchez peut-être à épargner à court terme en vue de vos prochaines vacances? Un compte d'épargne pourrait vous convenir. Peut-être envisagez-vous un avenir plus lointain et planifiez-vous votre retraite? Les actions et les obligations vous conviendront peut-être mieux, car elles vous rapporteront davantage. Quel que soit votre choix, les taux d'intérêt joueront un rôle important en ce qui concerne votre épargne. Si vous connaissez vos objectifs d'épargne et que vous savez comment les taux d'intérêt peuvent les affecter, vous serez bien placé pour commencer.