Comment l'inflation affecte-t-elle les dettes de cartes de crédit?

L'inflation est un mot effrayant que nous entendons souvent aux nouvelles. L'endettement par carte de crédit est un autre mot effrayant (ou trois) qui nous touche d'un peu plus près. Il s'avère cependant que les deux sont intimement liés. La hausse de l'inflation peut avoir un effet radical sur tout type de taux d'intérêt renouvelable ou flottant, car ces taux vont probablement augmenter.

Examinons comment l'inflation peut affecter les dettes de cartes de crédit, quelques-uns des autres produits qui peuvent être affectés, et comment vous pouvez éviter d'être victime de problèmes liés à l'inflation avec vos cartes de crédit.

Comment fonctionne l'inflation?

En termes simples, l'inflation réduit le pouvoir d'achat d'une monnaie donnée. Cela se traduit par une augmentation générale du prix des biens, combinée à une augmentation de l'argent présent dans une économie donnée. Avez-vous remarqué, au cours des dernières semaines, que certains articles assez normaux sont devenus plus chers? C'est l'inflation. Les contraintes de l'offre, combinées à une quantité considérable d'argent circulant dans l'économie, ont réduit considérablement le pouvoir d'achat d'un dollar.

La Banque du Canada est en mesure de contrôler l'inflation en augmentant et en diminuant le taux d'intérêt préférentiel, qui est le taux auquel les banques se prêtent mutuellement lorsqu'elles rapprochent les paiements et les recettes pendant la nuit. La Banque a maintenu un faible taux d'intérêt pendant la pandémie et n'a commencé que récemment à augmenter ce taux qui s'élève maintenant à 0,5 %.

Le contraste est frappant avec la déflation, qui se produit lorsque la valeur de l'argent augmente mais que le prix des biens diminue. À première vue, cela semble être une bonne chose, mais en général, l'offre de monnaie diminue fortement en cas de déflation, ce qui rend les choses difficiles pour la plupart des consommateurs.

Alors, qu'est-ce que cela signifie pour les dettes de cartes de crédit?

Nous savons donc que l'inflation réduit le pouvoir d'achat d'un seul dollar. Qu'est-ce que cela signifie pour les dettes de cartes de crédit? Cela peut sembler être un avantage net. Disons que vous achetez aujourd'hui un panier de citrons pour 10 $ sur votre carte de crédit. Le lendemain, vous vous arrêtez au magasin et ce sac de citrons coûte 12 $. Vous avez conservé le prix de 10 $, n'est-ce pas? Bien sûr! C'est vrai, mais vous avez utilisé votre carte de crédit pour faire cet achat et vous n'avez peut-être pas tenu compte du fait que vous devrez payer des intérêts sur ce montant si vous ne remboursez pas la totalité du solde. C'est là que l'inflation peut devenir délicate.

Les taux d'intérêt des cartes de crédit, comme la plupart des autres produits à taux variable, sont liés au taux d'intérêt de la Banque du Canada et à l'inflation. Cela signifie qu'à mesure que l'inflation s'installe et que les choses deviennent plus chères, votre taux d'intérêt peut augmenter. De plus, lorsque la Banque du Canada modifie son taux d'intérêt dans le but de contrôler l'inflation, votre taux peut augmenter en même temps. Ces deux facteurs rendent le sac de citrons que vous avez acheté plus cher à long terme.

Ils peuvent faire ça n'importe quand?!

Oui et non. Les compagnies de cartes de crédit sont autorisées à modifier votre taux d'intérêt quand elles le souhaitent, mais elles doivent vous en avertir. Cela peut vous donner un peu de temps pour planifier, mais si vous êtes très endetté, cela peut ne pas vous être très utile.

Y a-t-il d'autres moments où les taux d'intérêt peuvent changer?

C'est sûr. Les compagnies de cartes de crédit utilisent souvent des taux promotionnels pour inciter les nouveaux clients à ouvrir un compte. Ces taux vont souvent de 0 à 5 % sur les nouveaux achats et peuvent être incroyablement utiles s'ils sont utilisés correctement. En outre, votre taux d'intérêt peut fluctuer si vous ne payez pas votre facture à temps. Les taux d'intérêt sont, plus que toute autre chose, le reflet de la volonté de la société de prendre le risque que vous ne payiez pas votre dette. Cela signifie que si vous cessez de payer votre facture ou si vous êtes en retard, ce risque augmentera, d'où un taux d'intérêt plus élevé.

Alors, que pouvez-vous faire?

Cette idée peut être un peu effrayante. Tout à coup, vous êtes en train de vous occuper de vos affaires et les taux de votre carte de crédit augmentent, ce qui rend les achats beaucoup plus chers. Il y a cependant quelques mesures que vous pouvez prendre pour réduire ce choc.

N'utilisez pas le crédit

Nous sommes dans une période de l'histoire économique où les taux vont presque assurément augmenter. L'inflation est déjà là et continue de grimper. Si vous trouvez qu'il est difficile de payer vos factures de carte de crédit ou de joindre les deux bouts, il est peut-être temps de vous retirer complètement du jeu des cartes de crédit. Peut-être pas tout à fait, mais en vous mettant dans une situation où vous payez presque ou complètement la facture avant la fin du mois. Cela vous aidera à rester hors de portée des frais d'intérêt et à éviter les paiements inutiles.

Sortir de l'endettement

Si vous êtes déjà endetté, sortez-en le plus rapidement possible. Avoir des dettes de carte de crédit n'est jamais une bonne chose, mais en période d'inflation, c'est bien pire. La première étape consiste à établir un budget solide. Comprenez les entrées et les sorties d'argent et assurez-vous d'avoir une idée précise du montant que vous pouvez consacrer à votre dette chaque mois. Il se peut que vous deviez annuler ce voyage au ski ou réduire vos sorties entre amis pendant un certain temps. Dans le fond, faire tout ce qui est nécessaire pour sortir de l'endettement.

Ensuite, déterminez la stratégie qui vous convient le mieux. Si vous n'avez qu'une seule carte de crédit, réduisez le solde le plus possible. Si vous avez un bon crédit, vous pouvez également envisager un transfert de solde vers un taux plus raisonnable. Notez que vous devrez payer des frais pour ce service et, bien sûr, vous serez toujours endetté! Si vous avez plusieurs comptes et que vous ne parvenez pas à les transférer, envisagez la méthode de l'avalanche ou de la boule de neige. Dans la première, dressez la liste de vos dettes par taux d'intérêt. Ensuite, effectuez les paiements minimums sur toutes les factures, mais consacrez tout l'argent supplémentaire au solde dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Lorsqu'elle est entièrement payée, transférez tout l'argent sur le solde dont le taux d'intérêt est le plus élevé, puis descendez progressivement. Dans la méthode de la boule de neige, dressez la liste de vos dettes par solde, effectuez les paiements minimums sur chacune d'entre elles et consacrez tout l'argent supplémentaire au solde le plus bas.

Les deux systèmes fonctionnent bien pour réduire les dettes de cartes de crédit et l'un ou l'autre vous permettra de vous désendetter si vous vous y tenez. C'est à vous de voir lequel vous convient le mieux.

L'inflation et les dettes de cartes de crédit ne font pas bon ménage

Comme l'huile et l'eau mes amis. Bien que vous puissiez avoir l'impression de prendre le dessus sur la compagnie de carte de crédit en obtenant quelque chose de moins cher, en réalité, vous finirez par payer plus si vous avez un solde et que les taux augmentent ou que l'inflation se poursuit. Comme pour toute chose, la clé est d’établir un budget. Vous ne devriez jamais vous retrouver dans une situation où vous devez compter sur les cartes de crédit pour joindre les deux bouts chaque mois. Si c'est le cas, il est peut-être temps de réduire les dépenses ou de chercher un autre emploi pour gagner de l'argent.