Comment l'assurance habitation est-elle calculée?

L'accession à la propriété est l'une des étapes les plus importantes pour atteindre la sécurité financière. Néanmoins, de nombreux Canadiens ne savent pas comment l'assurance habitation est calculée et combien il est important de protéger ce que l'on possède.

Vous voulez acheter votre première maison? Voici comment votre assurance habitation sera calculée, pourquoi il est impératif de protéger votre investissement et comment améliorer la valeur de votre maison.

Les compagnies d'assurance sont en charge

Le mode de calcul de votre assurance habitation est déterminé par la compagnie d'assurance privée à laquelle vous vous inscrivez. Les compagnies utilisent des normes différentes pour déterminer les tarifs d'assurance, mais il existe quelques éléments constants qui entrent en ligne de compte, quelle que soit la compagnie d'assurance à laquelle vous vous adressez.

L'emplacement de votre maison est peut-être l'élément le plus important pour le calcul de votre assurance habitation. Les résidences situées dans des quartiers bien développés et peu exposés aux catastrophes naturelles seront plus faciles à assurer que celles qui se trouvent dans des zones moins développées, sujettes aux incendies de forêt, aux inondations ou à d'autres fiascos coûteux. Certaines compagnies d'assurance canadiennes utiliseront simplement votre code postal pour déterminer si votre maison est située dans une zone où de nombreuses réclamations sont déposées.

Le fait de vivre dans une région sujette à des catastrophes et où les réclamations d'assurance sont nombreuses chaque année est donc synonyme d'augmentation des tarifs d'assurance. Quel que soit le type d'assurance que vous recherchez, vous finirez presque toujours par payer des tarifs plus élevés lorsque les risques sont plus importants. Étudiez soigneusement le quartier et la région avant d'acheter un logement afin d'obtenir les meilleurs tarifs d'assurance après avoir emménagé.

La proximité de votre maison et de votre terrain avec les services publics environnants est également importante. Les maisons qui sont plus proches des bouches d'incendie, des services d'incendie et d'autres infrastructures de première intervention bénéficieront de tarifs moins élevés. Les statistiques fournies par le gouvernement canadien indiquent qu'il y a environ 24 000 incendies de maison au Canada chaque année. Évitez de devenir une statistique en investissant dans une propriété où les incendies peuvent être facilement éteints si vous voulez obtenir de meilleurs tarifs d'assurance.

Comprendre son logement

Votre valeur nette et votre salaire annuel pourraient être évalués lorsque les compagnies d'assurance canadiennes tentent de déterminer vos tarifs d'assurance habitation. Les personnes plus fortunées peuvent avoir plus de facilité à obtenir des taux compétitifs. Votre salaire n'est cependant pas le seul élément pris en compte par une compagnie d'assurance. Les fonctionnalités suivantes de votre maison pourraient avoir une incidence sur votre tarif final :

• les matériaux de construction (c.-à-d. bois/brique/béton);

• l'état de votre câblage électrique;

• le taux de criminalité local;

• l'âge de votre toit et la date de sa dernière réparation;

• les antécédents personnels en matière de réclamations d'assurance;

• la proximité avec des routes à fort trafic;

• la proximité avec d'autres résidences voisines;

• la proximité de sources d'eau;

• la végétation locale, par exemple les arbres proches, hauts, vieux et susceptibles de s'effondrer.

Les maisons qui réclament un ou deux sinistres par an peuvent être considérées comme un « risque élevé ». Les propriétaires responsables de ces biens devront probablement faire face à des tarifs d'assurance plus élevés que d'habitude, car les compagnies d'assurance ne veulent pas faire un investissement risqué sans obtenir quelque chose en retour. Qu'il s'agisse d'assurance habitation ou d'assurance automobile, le fait de souscrire une assurance tôt et de regrouper les offres peut vous permettre d'économiser d'importantes sommes d'argent à long terme.

Différents types de couverture

Il existe différents types d'assurance habitation. La couverture de vos biens personnels est importante si vous vivez dans une région sujette aux incendies, aux inondations ou à d'autres catastrophes qui peuvent non seulement détruire la maison, mais aussi tout ce qu'elle contient. Les propriétaires canadiens peuvent être tenus d'effectuer un inventaire de leur maison à l'avance pour bénéficier d'une couverture étendue de leurs biens personnels.

C'est un exercice qui peut prendre du temps, mais qui peut vous faire épargner une somme d'argent considérable en cas de sinistre. Assurez-vous de prendre des photos de vos biens, de répertorier leurs numéros de série et de noter le modèle que vous possédez afin de récupérer la valeur totale de vos biens. Comprenez que l'assurance habitation complète sera en partie déterminée en fonction du temps nécessaire pour remplacer ou reconstruire votre maison ou vos biens perdus.

L'assurance responsabilité civile recommande une protection juridique si quelqu'un est blessé dans votre maison ou sur votre propriété. Certains contrats d'assurance responsabilité civile peuvent même vous offrir une protection contre les dommages causés par des animaux domestiques sur votre propriété. Cela vaut la peine d'y penser si vous cherchez une maison avec une grande cour pour que vos animaux de compagnie adorés puissent s'y ébattre. La couverture de la responsabilité civile peut inclure une assurance médicale sans égard à la responsabilité, ce qui vous permet d'éviter tout problème juridique si un ami, un parent ou un voisin est blessé sur votre propriété.

Certains propriétaires investissent également dans une assurance frais de subsistance supplémentaires. L'assurance frais de subsistance supplémentaires vous fournit un pécule sur lequel vous pouvez compter si votre maison devient temporairement inhabitable ou si elle est totalement détruite. Vos notes d'hôtel et autres frais de subsistance quotidiens peuvent être partiellement ou entièrement couverts par la bonne formule de protection des frais de subsistance. C'est un excellent choix pour les Canadiens qui vivent dans des zones à risque où ils craignent d'être immédiatement évacués en cas de catastrophe.

Tirer le meilleur parti de l'assurance habitation

Alors que vos économies sont généralement couvertes automatiquement par le gouvernement, l'assurance habitation est un choix personnel que vous devez faire de manière proactive. Alors que vous pouvez être légalement obligé de souscrire une assurance en tant que locataire, les propriétaires eux-mêmes n'ont aucune obligation légale d'assurer leurs biens selon une certaine norme. Bien que cela puisse sembler agréable, ne pas investir dans une couverture d'assurance revient à inviter le désastre dans votre maison, dans ce cas, littéralement.

Selon un rapport, ces diverses couvertures ont permis aux propriétaires canadiens d'épargner environ 1 milliard de dollars pour la seule année 2020. Comme de plus en plus de Canadiens adoptent le télétravail en raison de la pandémie de COVID-19, le fait de passer plus de temps à la maison pourrait entraîner une modification du nombre annuel de réclamations d'assurance.

L'assurance habitation peut également inciter à investir davantage dans la maison. Après tout, les Canadiens sont plus enclins à investir leur argent durement gagné dans des travaux de rénovation et d'agrandissement de leur maison s'ils ont l'assurance que leur résidence est entièrement couverte. L'obtention d'une bonne assurance habitation est donc le premier pas vers la création de la richesse qui découle de l'investissement dans l'immobilier.

Ceux qui cherchent à économiser de l'argent peuvent investir dans des plans de couverture sans fioritures. Si votre maison ne répond pas aux normes associées aux régimes d'assurance traditionnels, une police sans superflu peut vous offrir une protection limitée à un tarif très abordable. Même si vous n'êtes pas très bien assuré, c'est mieux que rien, surtout si vous craignez les incendies, les inondations, les ouragans ou la criminalité.

Prêt à commencer à protéger ce que vous possédez? Consultez la page Web officielle du gouvernement canadien sur la recherche d'un fournisseur d'assurance fiable afin d'obtenir la protection la plus complète possible.