Dans quelle mesure l'inflation affecte-t-elle la retraite?

L'inflation. On en parle beaucoup ces jours-ci, et pour de bonnes raisons. L'inflation joue un rôle important dans la vie quotidienne de tous les Canadiens. Elle a une incidence sur le coût des biens et services quotidiens que les gens doivent acheter pour vivre. Les produits de première nécessité comme l'essence, l'épicerie et le logement sont tous touchés par l'inflation, mais sa portée va bien au-delà de ces biens et s’étend à presque tout.

Cela inclut des choses auxquelles vous ne pensez peut-être même pas. L'un des aspects de notre vie qui est souvent « oublié et ignoré » est la retraite. Oui, la retraite est affectée par l'inflation. Mais de combien? Et comment pouvez-vous combattre cet effet?

C'est ce dont nous allons parler aujourd'hui.

Si vous êtes tenté de remettre votre projet d’épargne de « retraite » à plus tard, c'est déconseillé. Même si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite avant trente ou quarante ans, vous avez besoin d'entendre ceci. En fait, plus tôt vous comprendrez comment l'inflation affecte la retraite, mieux ce sera. Ce ne sera certainement pas la seule fois de votre vie où vous connaîtrez l'inflation. Et si vous approchez de la retraite, ce n'est certainement pas la première fois.

Sans plus attendre, plongeons dans le vif du sujet et examinons toutes les façons dont l'inflation a un impact sur le présent et l'avenir.

Qu'est-ce que l'inflation?

L'inflation est la diminution du pouvoir d'achat d'une monnaie particulière au fil du temps. Pour les consommateurs, l'inflation se traduit par l'augmentation des prix des biens et des services, ce qui réduit la valeur de leurs dollars.

Si vous avez récemment payé plus cher que d'habitude à la pompe, vous avez connu l'inflation. Bien sûr, le prix de certains produits de base, comme l'essence, est influencé par d'autres facteurs, comme les événements mondiaux et l'offre et la demande. Toutefois, l'augmentation progressive des prix au fil du temps peut être attribuée à l'inflation.

L'inflation est normale.

En fait, un faible niveau d'inflation montre que l'économie est en croissance. Cependant, des niveaux élevés d'inflation entraînent une augmentation rapide des prix. Comme les fournisseurs augmentent les prix, les vendeurs augmentent les prix et l'augmentation effective des prix est répercutée sur le consommateur. Cela nuit au porte-monnaie des Canadiens, qui doivent soudainement se permettre moins de choses avec le même revenu.

Comment l'inflation vous affecte-t-elle?

En janvier 2022, l'inflation canadienne a dépassé 5 % pour la première fois depuis septembre 1991, augmentant de 5,1 % sur une base annuelle selon l'indice des prix à la consommation (IPC).

L'IPC est calculé en suivant l'augmentation des prix d'un « panier de biens » spécifique sur une certaine période, dans ce cas, de janvier 2021 à janvier 2022. Ce panier comprend des éléments tels que le loyer, les aliments courants comme le lait et les pommes de terre, les transports publics, etc. Les prix de ces biens sont pondérés en fonction de la proportion du revenu allouée à chacun. Par exemple, une hausse du prix des loyers affectera davantage l'IPC qu'une hausse du prix du lait, car la majorité des Canadiens dépensent plus pour le loyer que pour le lait.

Cela signifie que les biens que vous avez achetés en janvier 2021, par exemple un rouleau d'essuie-tout ou une boîte d'œufs du magasin, ou encore une nouvelle voiture, coûtent, en moyenne, 5 % de plus aujourd'hui.

Vous pouvez voir comment cela pourrait affecter considérablement votre budget.

Même si vous avez reçu une augmentation au travail au cours de l'année dernière (ce qui n'est pas le cas partout), cette augmentation a probablement été entièrement consacrée à la hausse du coût de la vie, plutôt qu'à votre compte d'épargne ou à la nouvelle machine à laver dont vous aviez besoin.

Le gros problème est que les salaires n'ont pas suivi l'inflation. Selon les données salariales de l'enquête sur la population active, les salaires ont augmenté de 2,4 % entre janvier 2021 et janvier 2022. C'est moins de la moitié du taux d'inflation. Cela signifie que de nombreux Canadiens voient leurs finances personnelles se resserrer.

Si l'on considère qu'un grand nombre de personnes vivent déjà d'un chèque de paie à l'autre, cette nouvelle est troublante. Il est devenu plus difficile de se procurer les produits de première nécessité. Cela pourrait facilement conduire les Canadiens en difficulté à se retrouver endettés ou à s'endetter davantage.

Et c'est justement la façon dont l'inflation affecte votre vie aujourd'hui.

Qu'en est-il de l'impact qu'elle aura sur votre vie dans le futur?

Comment l'inflation affecte-t-elle votre retraite?

Nous allons aborder ici deux scénarios pour illustrer l'impact de l'inflation sur votre retraite. Mais vous devez savoir que, quel que soit votre âge, l'inflation aura une incidence sur votre retraite, et que vous devrez donc planifier en conséquence.

Pour tout le monde, l'inflation signifie que vous aurez besoin de plus d'argent pour prendre votre retraite à l'avenir qu'aujourd'hui. Compte tenu de l'inflation actuelle, cela s'applique aux personnes qui prévoient de prendre leur retraite demain ou dans vingt ans.

Il existe de nombreuses calculatrices financières qui peuvent vous aider à déterminer le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite. Ce chiffre tient compte de vos dépenses annuelles moyennes et du style de vie que vous espérez avoir à la retraite, qui est différent pour chacun. Ces calculatrices prennent en compte l'inflation dans leurs calculs, mais en se basant sur un taux d'inflation « moyen » modeste.

Ce que nous connaissons aujourd'hui, ce que nous avons connu l'année dernière et ce que nous continuerons probablement à connaître dans un avenir proche, c'est un taux d'inflation bien supérieur à la moyenne.

Si vous êtes retraité ou proche de la retraite...

Tout d'abord, si vous approchez de la retraite (c'est-à-dire si vous prévoyez de prendre votre retraite dans les prochaines années) ou si vous êtes déjà à la retraite, vous dépenserez plus pour vos frais de subsistance courants au cours des prochaines années que vous ne le pensiez.

Pour les personnes retraitées ou en passe de l'être, cela signifie que vous devrez payer beaucoup plus pour maintenir le même style de vie cette année, l'année prochaine et les années suivantes. Si vous pouvez augmenter votre épargne d'une manière ou d'une autre, il est important de le faire, mais si vous ne travaillez plus, vous devrez peut-être adapter votre style de vie pour vivre avec un budget plus modeste.

Si vous êtes loin de la retraite...

Pour toute personne qui prévoit prendre sa retraite dans plus de quelques années, l'inflation peut ronger les gains accumulés dans votre fonds de retraite. La plupart des gens épargnent en vue de la retraite principalement au moyen d'un compte de placement, comme un programme de retraite d'employeur, un REER, un CELI ou une combinaison de ceux-ci.

Si vous n'avez pas encore commencé à épargner pour votre retraite (et par épargner, nous entendons investir), ne perdez pas de temps.

Avec l'inflation actuelle, l'argent simplement mis de côté sur un compte d'épargne à faible rendement ou en espèces perd de la valeur chaque jour. Si vous pensez que vos liquidités auront la même valeur dans dix, voire cinq ans, réfléchissez-y à deux fois.

En revanche, avec un compte de placement, comme les modes d’épargne-retraite que nous avons énumérés ci-dessus, vous pouvez obtenir un rendement sur votre argent. L'objectif est que le taux de rendement annuel de vos investissements dépasse largement le taux annuel d'inflation. Et cela est tout à fait possible. Par exemple, si vous investissez vos fonds de retraite dans un fonds négocié en bourse qui suit l'indice S&P/TRX, votre rendement annuel moyen sur les 40 dernières années serait de 9,1 %. Il s'agit d'une tactique modeste et pourtant le taux de rendement dépasse largement l'inflation.

Compte tenu du temps qu'il vous reste jusqu'à votre retraite, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques sur le marché boursier. Vous pouvez notamment investir dans les marchés émergents, les sociétés à forte croissance et les marchés internationaux. Mais comme toujours, n'oubliez pas l'importance d'un portefeuille diversifié.

Comment protéger votre retraite contre l'inflation

Il existe quelques mesures que vous pouvez prendre pour protéger votre retraite contre l'inflation, qu'elle soit proche ou lointaine.

Tout d'abord, examinez attentivement votre budget et faites des économies là où vous le pouvez pour réduire vos dépenses mensuelles. Si vous pouvez réduire votre coût de la vie maintenant, vous pourrez étirer ce que vous avez épargné pour durer plus longtemps.

Deuxièmement, assurez-vous d’investir. Le prix des actions a tendance à augmenter en même temps que l'inflation. C'est pourquoi l'investissement en actions est généralement considéré comme l'un des meilleurs moyens de minimiser le risque lié à l'inflation. Bien que le marché boursier puisse sembler effrayant en période d'incertitude, investir est le meilleur moyen de faire croître votre coussin au fil du temps et d'empêcher vos dollars de perdre de la valeur. Si vous êtes à moins de cinq ans de la retraite, privilégiez les actifs les plus sûrs, comme les actions et les obligations à dividendes.

Si vous prenez ces mesures, vous serez bien préparé pour profiter de vos années de retraite et l'inflation n’aura pas à avoir un impact catastrophique sur votre retraite.

Si vous craignez de ne pas avoir assez d'argent pour vivre à la retraite, il peut être judicieux de consulter un conseiller financier. Un conseiller peut analyser votre situation financière unique et vous fournir des conseils sur mesure pour vous aider à atteindre vos objectifs.