À combien s'élève la mise de fonds pour un prêt hypothécaire au Canada?

Qu'il s'agisse de votre première ou cinquième maison, l'achat d'une propriété est une étape importante de votre parcours financier. Comme beaucoup de grands achats, il s'accompagne de nombreuses considérations financières à prendre en compte, l'une des principales étant votre prêt hypothécaire.

Un prêt hypothécaire sera probablement l’un des plus gros engagements financiers que vous prendrez, alors vous voudrez vous assurer de comprendre comment fonctionnent les hypothèques et les mises de fonds hypothécaires. De cette façon, vous savez exactement ce que vous obtenez et dans quoi vous vous embarquez.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?

En termes simples, un prêt hypothécaire est un prêt utilisé pour acheter une maison. Votre prêteur hypothécaire sera généralement une grande institution financière, comme l'une des cinq grandes banques canadiennes ou une coopérative de crédit.

L’argent que vous épargnez pour l’achat d’une maison est appelé mise de fonds hypothécaire. Le montant de votre mise de fonds dépend de quelques facteurs, mais les prêteurs exigeront habituellement 20 % du prix d’achat total (bien que parfois, ce pourcentage puisse être aussi bas que 5 %). Si vous le pouvez, il est important d’économiser près ou au-dessus de la norme de 20 %, car cela peut éliminer la nécessité de l’assurance hypothécaire, réduisant ainsi le coût total de votre prêt hypothécaire au fil du temps.

Vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire? Voici ce qu'il faut prendre en compte

Avant d’obtenir un prêt hypothécaire, vous devriez vous poser quelques questions. Par exemple, avez-vous les moyens financiers pour un prêt hypothécaire? Vouloir une hypothèque et être admissible à une telle hypothèque par l’entremise d’une institution financière, ce n’est pas la même chose. Demandez-vous aussi si vous voulez même une hypothèque. Obtenir une hypothèque et « vous engager » à acheter une maison est une décision qui change votre vie, réfléchissez-y attentivement.

Avez-vous les moyens financiers de contracter un prêt hypothécaire?

L’obtention d’un prêt hypothécaire est une décision financière énorme, alors il est important de bien y réfléchir avant de le faire. Il est important de tenir compte de votre situation financière actuelle pour déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.

Afin d’être prêt financièrement pour un prêt hypothécaire, il y a quelques étapes financières importantes à considérer. Premièrement, il faut être solvable, c’est-à-dire avoir un bon crédit. Il faut habituellement un certain temps pour être solvable, bien qu’il existe des outils de renforcement du crédit pour accélérer le processus. Un bon pointage de crédit vous garantira un meilleur taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire, ce qui, au bout du compte, réduira le coût total du prêt au fil du temps.

Vous devrez aussi avoir suffisamment d’économies pour faire une mise de fonds pour l’hypothèque. N’oubliez pas que nous visons au moins cette norme de 20 %!

Enfin, vous voudrez avoir un emploi stable. Si vous n’avez pas un emploi régulier de 9 heures à 17 heures, ce serait à votre avantage. Si vous êtes un pigiste ou un autre professionnel autonome, vous voudrez être bien établi dans votre carrière pour vous offrir au moins un revenu régulier, c’est ce qu’un prêteur veut habituellement.

Voulez-vous un prêt hypothécaire?

Posséder une maison est un rêve pour beaucoup, mais ce n’est pas le bon choix pour certains. Être propriétaire, c’est beaucoup de responsabilité, ce qui comprend la responsabilité des réparations domiciliaires, de l’assurance des propriétaires et des impôts fonciers. L’accession à la propriété signifie également moins de souplesse pour vous déplacer d’une ville à l’autre, ainsi que moins de liquidités disponibles en cas d’urgence imprévue. Si vous avez l’intention de rester dans un seul endroit pendant une longue période et que vous pouvez assumer la responsabilité de l’accession à la propriété, la propriété d’une maison peut vous convenir.

Bien sûr, l'accession à la propriété présente de nombreux avantages. Tout d'abord, il s'agit probablement d'un investissement intelligent. Contrairement à la volatilité du marché boursier, l'immobilier est un investissement généralement moins risqué, car sa valeur tend à augmenter avec le temps.

Un autre avantage financier de la possession d'une maison est que les paiements hypothécaires vous permettent de constituer une valeur nette, c'est-à-dire la somme d'argent investie dans votre maison. La valeur nette est certainement une étape financière à laquelle il faut aspirer dans son parcours financier, car elle offre quelques avantages financiers que la location n'offre pas. Les fonds propres peuvent être utilisés comme levier pour acheter d'autres biens immobiliers et obtenir des prêts pour l'école ou l'entreprise.

De plus, être propriétaire d'une maison offre des avantages en termes de style de vie que la location n'offre pas. En tant que propriétaire, vous êtes libre de rénover et de décorer comme bon vous semble. Vous pouvez repeindre, démolir des pièces, ajouter un jardin ou deux. Il y a aussi la sécurité de savoir qu'il n'y a aucune chance que l'on vous demande de déménager à la discrétion du propriétaire.

Demande d'un prêt hypothécaire

Supposons que vous ayez pesé le pour et le contre de l'accession à la propriété et que vous ayez décidé d'opter pour cette dernière. L'étape suivante consiste à commencer vos recherches : quel type de maison pouvez-vous vous permettre? Où voulez-vous vivre? À quoi ressemble votre budget?

Au cours de cette phase, il est bon d'obtenir une préapprobation hypothécaire. La préapprobation vous permettra de savoir combien d'argent l'institution financière est prête à vous prêter. Ce chiffre correspondra étroitement au type de maison que vous pouvez vous permettre. La préapprobation tient compte de votre revenu, de vos actifs et de votre niveau d’endettement, ainsi que de votre ratio d’endettement. La détermination de la préapprobation de prêt hypothécaire vous indique le montant maximal de prêt hypothécaire auquel vous pouvez être admissible, estime vos versements hypothécaires et fixe même votre taux d’intérêt hypothécaire pour une période déterminée, habituellement entre 60 et 180 jours.

Il est utile d'obtenir une préapprobation hypothécaire non seulement pour les informations qu'elle peut vous apporter, mais aussi parce qu'elle peut devenir une approbation difficile à obtenir, avec des documents supplémentaires.

Quel est le montant nécessaire pour une mise de fonds?

Supposons que vous ayez été préapprouvé pour un prêt hypothécaire, félicitations! L'étape suivante consiste à déterminer le montant de votre épargne que vous devrez sacrifier pour verser une mise de fonds. Pour résumer, la mise de fonds est le montant que vous devez verser pour l'achat total de votre maison. La mise de fonds est déduite du prix d'achat total de votre maison, l'hypothèque étant le prix d'achat total de votre maison moins la mise de fonds.

Là encore, la mise de fonds standard pour une maison est de 20 %. La valeur absolue moyenne de la mise de fonds pour un prêt hypothécaire dépend du coût du logement dans la région où vous envisagez de faire l'achat. À Toronto, par exemple, la mise de fonds moyenne pour une maison est de 200 000 $, ou de 100 000 $ pour une copropriété. Bien sûr, si vous cherchez à acheter dans une région qui n'est pas aussi chère, la mise de fonds sera beaucoup plus faible.

Bien que la mise de fonds standard soit de 20 %, ce n’est pas l’exigence absolue. Donc, si vous n’avez pas l’argent, il est possible de ne mettre que 5 %. Dans ce cas, le prêteur exigerait que vous souscriviez une assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire s’ajoute au coût total de votre prêt hypothécaire, qui peut varier de 0,6 % à 4,5 % de votre prime. L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur, et non vous, au cas où vous ne pourriez plus faire vos paiements hypothécaires et être en défaut de paiement.

Le prêteur peut exiger une assurance prêt hypothécaire même si vous avez une mise de fonds de 20 % pour votre maison. Cela peut se produire si vous êtes un travailleur autonome dont le revenu mensuel est irrégulier, si vous avez de mauvais antécédents de crédit ou si vous êtes assujetti à d’autres facteurs qui font de vous un emprunteur douteux.

Il est également possible que l’exigence d’une mise de fonds pour votre maison puisse atteindre 35 % du coût total de la maison. Si vous n’avez pas un minimum de deux ans d’expérience de travail dans le pays, une mise de fonds plus élevée pourrait être requise.

Conclusion

Si vous envisagez d'acheter un logement et que vous pensez en avoir les moyens, la meilleure chose à faire est d'obtenir une préapprobation hypothécaire. Grâce à cette préapprobation, les conditions du prêt seront précisées au préalable.