Combien d'argent faut-il pour ouvrir un compte de retraite?

Au Canada et dans l’ensemble de la société occidentale, la retraite est considérée comme l’objectif ultime d’une vie active productive. Bien que l’idée de la « retraite parfaite » change d’une génération à l’autre, une idée demeure constante : épargner pour le moment de la retraite.

Comme on met tellement l’accent sur le concept de la retraite, il semble y avoir un nombre infini de stratégies pour constituer un coussin suffisant. Le processus de planification de la retraite est d’autant plus compliqué par les nombreux types de comptes de retraite et d’épargne approuvés par le gouvernement pour aider les travailleurs à épargner.

Si vous, comme beaucoup de Canadiens, souhaitez que le monde de la planification de la retraite soit plus simple, aujourd’hui est votre jour de chance. Nous nous penchons sur des conseils et des astuces qui peuvent simplifier votre processus d’épargne-retraite.

Adoptez un état d'esprit orienté vers l'épargne

L'épargne en vue de la retraite n'est pas très différente de l'épargne au jour le jour. Dans ce dernier cas, on nous apprend à mettre de côté des fonds en prévision de temps difficiles afin de nous préparer aux imprévus de la vie. En épargnant, nous créons un coussin pour les imprévus et renforçons notre santé financière.

Dans le cas de la retraite, l'épargne est encore plus importante, car vous devrez vivre exclusivement sur ce coussin pendant des décennies. Heureusement, le gouvernement reconnaît cette importance et intervient avec ses comptes de retraite. Par exemple, vous pouvez ouvrir un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) pour réduire vos impôts et épargner pour vos années de chômage.

Posez les bonnes questions

Mais avant d'ouvrir un compte REER et d'y placer de l'argent, posez-vous cette question très importante : Quand devrais-je commencer à mettre de l'argent dans un compte de retraite? Trop souvent, les gens se précipitent pour planifier leur retraite en se concentrant uniquement sur la réduction du revenu imposable et non sur l’ensemble de leur situation financière. Cette tendance est alimentée par les institutions financières, les comptables et les conseillers en gestion de patrimoine qui incitent les clients à placer immédiatement de l’argent dans un compte axé sur la retraite afin de réduire les impôts. Il ne faut pas oublier que ces conseils peuvent avoir pour but de favoriser le gain financier de l'institution et moins celui de l'épargnant.

En réalité, le bon temps pour commencer à épargner pour la retraite est lorsque, et seulement lorsque, les prêts avec intérêts ont été remboursés. Cela va à l'encontre de la sagesse financière conventionnelle, mais comme nous l'avons déjà dit, les experts financiers conventionnels ont tendance à ne tenir compte que des obligations fiscales des individus au lieu d'avoir une vue d'ensemble de la situation financière. Résistez à la tentation en vous rappelant qu'en fin de compte, vous paierez des impôts lorsque vous retirerez les fonds pendant la retraite. Les comptes REER sont souvent présentés comme un moyen d'éviter les impôts, mais en réalité, il s'agit simplement d'un report d'impôts.

« En réalité, le bon temps pour commencer à épargner pour la retraite est lorsque, et seulement lorsque, les prêts avec intérêts ont été remboursés. »

Pensez-y de la manière suivante. Si vous avez un prêt automobile, une carte de crédit ou un prêt hypothécaire, vous payez chaque année des intérêts sur ce prêt. Le montant moyen des intérêts payés par un ménage type s'élève à 8000 $ par an. Et il ne s'agit là que des intérêts payés pour l'emprunt, sans compter le remboursement du capital. Actuellement, les intérêts payés sur les comptes d'épargne ou les marchés monétaires sont nuls ou négatifs. Quel est donc l'intérêt d'épargner en vue de la retraite lorsque les emprunts vous coûtent de 4 % à 30 % d'intérêt?

Bien sûr, l'argent placé dans un compte de retraite peut aussi être investi dans des actions, des obligations ou d'autres instruments financiers. Cependant, tous ces investissements s'accompagnent de risques de pertes futures. Les marchés sont volatils et vous courez le risque de perdre de l'argent qui aurait pu être utilisé pour rembourser des dettes.

La meilleure stratégie consiste à trouver des moyens d'épargner dans le présent, à gagner des intérêts (avec KOHO, vous pouvez gagner jusqu'à 4,5 % d'intérêt sur la totalité de votre compte!) et à rembourser les prêts jusqu'à ce que vous vous débarrassez des paiements d'intérêt. C'est le moyen le plus solide et le plus sécuritaire de bâtir les fondations d'une retraite solide.

Choisissez votre outil d'épargne retraite

Si vous avez remboursé vos dettes portant intérêt et épargné un peu d'argent, c'est le moment d'ouvrir un compte épargne retraite.

Bien qu'il en existe de nombreux types, les REER sont les plus populaires en raison de leur flexibilité. Vous pouvez ouvrir un REER avec aussi peu de fonds que vous le souhaitez, il n'y a pas de minimum. Il existe cependant des limites propres à chaque contribuable. En 2021, le plafond s'élevait à 27 830 $, soit 18 % des sommes obtenues avant impôt d'un contribuable. De plus, tout intérêt ou bénéfice accumulé sur le solde de votre REER sera considéré comme libre d'impôt jusqu'à son retrait.

L'épargne retraite commence par l'épargne immédiate

Épargner pour la retraite semble compliqué, mais vous pouvez y arriver. Après tout, ce sont les changements quotidiens qui permettent à une personne d'atteindre un objectif financier tel que la retraite. Par exemple, trouvez des moyens d'épargner sur votre trajet domicile-travail, ou augmentez vos revenus par un autre emploi à temps partiel. Utilisez cet argent pour rembourser vos dettes. Une fois que vous aurez remboursé toutes vos dettes, vous pourrez commencer à bâtir votre compte de retraite en toute sérénité.