Comment bâtir votre historique de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada?

Avez-vous déjà fait une demande de location d'appartement à Toronto, ou dans toute autre ville du Canada? Si c'est le cas, vous connaissez probablement la sainte trinité des demandes de location, soit le revenu, les références et le redoutable pointage de crédit. Même avec de solides références et un revenu stable, de nombreux locataires potentiels se voient refuser la location d'un appartement en raison d'un faible pointage de crédit.

Bâtir un historique de crédit n'importe où dans le monde peut prendre des années. Supposons que vous ayez pris le temps de travailler sur votre pointage de crédit et que vous ayez demandé une carte de crédit, signé un contrat de téléphone et, en général, réglé vos factures à temps pour renforcer votre pointage. Imaginez maintenant que tous ces efforts et cet historique soient effacés. C'est la réalité pour les nouveaux arrivants au Canada. Malheureusement, le crédit ne vous suit pas lorsque vous vous installez dans un nouveau pays, mais il est toujours possible pour les nouveaux arrivants de bâtir un crédit à partir de zéro.

Commençons par le début : qu'est-ce qu'un pointage de crédit et comment est-il calculé?

Les pointages de crédit sont des nombres à trois chiffres compris entre 300 et 900, calculés en fonction de votre historique de crédit, ou de vos antécédents de remboursement. Votre pointage démontre votre capacité à gérer le crédit, ainsi que les risques associés au fait de vous prêter de l'argent.

Votre pointage de crédit augmente si vous utilisez votre crédit de manière responsable et diminue si vous le gérez mal. En général, les pointages supérieurs à 660 sont bons et les pointages inférieurs à 560 sont mauvais. Pour un contexte additionnel, jetez un coup d'œil à notre blogue sur les bons pointages de crédit au Canada.

Bien que les bureaux de crédit ne divulguent pas d'informations sur les formules utilisées pour calculer les pointages de crédit, de nombreux facteurs pèsent sur votre pointage de crédit, notamment :

• la durée de votre historique de crédit;

• les soldes de vos cartes de crédit;

• votre historique de paiements manqués;

• dettes impayées;

• histoire de la faillite.

Si vous souhaitez vérifier votre pointage de crédit, il existe des options sûres pour le faire gratuitement.

Comment bâtir votre pointage de crédit en tant que nouvel arrivant?

Vous venez d'arriver au Canada et vous n'avez aucun historique de crédit. Voici la bonne nouvelle : il est plus facile de bâtir un crédit à partir de rien que de renforcer un mauvais crédit. En plus de payer toutes vos factures à temps, il existe quelques autres moyens de bâtir votre crédit :

Étape 1 : obtenez un téléphone cellulaire

La plupart des opérateurs de téléphonie mobile n'exigent pas d'historique de crédit de votre part, mais ils signalent votre historique de paiement aux bureaux de crédit. Ce forfait de 100 $ vous coûtera peut-être un peu cher, mais au moins vous aurez des paiements réguliers signalés au bureau de crédit chaque mois.

Petit conseil : assurez-vous de choisir un forfait mensuel et non un forfait prépayé. Les plans prépayés ne sont pas signalés aux agences d'évaluation du crédit et ne présentent pas un historique de paiement aussi régulier qu'un plan mensuel.

Étape 2 : établissez un budget

Un budget vous aide à planifier vos dépenses et à les comparer à vos revenus, tout en tenant compte de vos objectifs financiers. Les statistiques montrent que les Canadiens qui établissent un budget sont plus susceptibles de rembourser leurs dettes de façon constante. Établir un budget peut vous aider à rembourser vos dettes, à gérer vos dépenses et à vous sentir plus en contrôle de vos finances tout en naviguant dans votre nouvelle vie au Canada.

Pensez également à utiliser un outil de gestion budgétaire pour vous aider à garder une trace de tout. KOHO, par exemple, offre des fonctionnalités de gestion budgétaire par le biais de l'application pour vous aider à faire le point sur vos finances, avec des aperçus de dépenses en temps réel. Si vous cherchez un bon vieux modèle de tableur pour commencer, jetez un coup d'œil au modèle de budget ultime de KOHO.

« Votre pointage de crédit augmente si vous utilisez votre crédit de manière responsable et diminue si vous le gérez mal. En général, les pointages supérieurs à 660 sont bons et les pointages inférieurs à 560 sont mauvais. »

Étape 3 : demandez une carte de crédit

Demander une carte de crédit peut contribuer à démontrer votre capacité à gérer efficacement votre crédit. En utilisant une carte de crédit pour vos achats, vous créez un historique de remboursement, car la compagnie de carte de crédit signalera chaque paiement que vous effectuez au bureau de crédit. Si possible, essayez de demander une carte de crédit non garantie, qui offre des taux d'intérêt relativement plus bas qu'une carte de crédit garantie et ne nécessite pas de dépôt.

Il arrive que les banques n'approuvent pas la demande de carte de crédit sans garantie d'un nouvel arrivant si elles ne sont pas satisfaites de l'historique de crédit. En dernier recours, vous pouvez demander une carte avec garantie, qui est plus facile à obtenir avec peu d'historique de crédit. Cependant, vous devrez fournir un dépôt et payer des taux d'intérêt plus élevés.

Étape 4 : utilisez l'outil de Renforcement de Crédit KOHO

Le fait de payer les factures de plusieurs prêts peut vous aider à bâtir votre crédit, mais cela peut parfois être difficile à suivre. Et si vous pouviez bâtir votre crédit sans vous soucier de payer une seule dette supplémentaire à temps? L'outil de Renforcement de Crédit KOHO vous aide à renforcer votre historique de crédit. Tout ce que vous devez faire est de garder un minimum de 10 $ dans votre compte Dépensable chaque mois pour couvrir les frais d'adhésion et KOHO fait le reste.

Cela semble assez simple, mais dois-je faire attention à quelque chose?

Lorsque vous commencez à bâtir votre crédit, vous voulez éviter les pièges courants qui peuvent vous empêcher d'obtenir un excellent pointage de crédit.

Ne soyez pas en retard dans le paiement de vos factures

N'oubliez pas de régler toutes vos factures à temps. Les factures de services publics, les soldes de cartes de crédit, le loyer et les factures de téléphone peuvent tous être signalés aux bureaux de crédit si vous ne réglez pas à temps. Les paiements en retard peuvent nuire à votre pointage de crédit, mais ne vous inquiétez pas, aucun des produits de KOHO (sauf l'outil Renforcement de Crédit, bien sûr) n'aura d'incidence sur votre historique de crédit.

Restez raisonnable

Bien que le fait d'effectuer des paiements réguliers sur plusieurs produits de prêt puisse bâtir votre crédit, vous devez vous assurer que vous ne vous surmenez pas. Évitez la tentation de contracter trop de prêts. Établissez un budget précis de vos finances afin de ne pas contracter trop de prêts.

Évitez les prêts sur salaire

Besoin d'argent rapidement? Pas de crédit? Pas de problème! Ce sont quelques-uns des slogans que l'on retrouve dans les publicités pour les prêts sur salaire et ils sont malheureusement devenus un outil courant pour les nouveaux arrivants afin de leur garantir un financement rapide. Bien que ces prêts soient accessibles aux Canadiens sans historique de crédit, ils peuvent devenir un cycle d'endettement insoutenable pour les nouveaux arrivants, avec des taux d'intérêt incroyablement élevés.

Les nouveaux arrivants sont l'une des proies cibles des prêts sur salaire abusifs, alors veillez à ne pas tomber dans leur piège. S'installer dans un nouveau pays peut être une entreprise difficile. Confrontés au choc culturel, au stress de la recherche d'un nouvel emploi et à la difficulté de se sentir à l'aise dans un nouveau foyer, les nouveaux arrivants ont beaucoup de choses à régler lorsqu'ils s'installent au Canada.

Avec suffisamment de planification et de recherche, en suivant les étapes ci-dessus et avec les nombreuses fonctionnalités de KOHO conçues pour vous aider à obtenir et maintenir un équilibre financier, établir un historique financier dans un nouveau pays est possible avec facilité.