Comment renforcer votre pointage de crédit pour une plus grande liberté financière

Vous n'êtes pas votre pointage de crédit.

Il ne s'agit pas d'une représentation de qui vous êtes, mais seulement d'un reflet de vos habitudes de consommation actuelles.

Un bon pointage de crédit n'est pas réservé aux riches (en fait, de nombreuses personnes riches peuvent avoir un mauvais pointage de crédit). Ce qui compte, ce n'est pas la quantité d'argent que vous gagnez, mais la façon dont vous le gérez.

Cela dit, il est utile de renforcer son pointage de crédit.

Un bon pointage de crédit ouvre l'accès à :

• de nouveaux prêts à des taux plus bas;

• de meilleures cartes de crédit avec des récompenses plus élevées;

• des tarifs d'assurance automobile et habitation encore plus bas.

Un pointage de crédit plus élevé débloque la liberté de choix en ce qui concerne vos finances.

À un moment donné, comme pour tous les Canadiens, votre pointage de crédit aura une incidence sur votre vie, des nouveaux immigrants qui ont besoin d'une carte de crédit aux étudiants qui cherchent un nouveau prêt, en passant par les propriétaires qui veulent un prêt sur valeur domiciliaire pour effectuer des rénovations.

Nous vous expliquons donc, étape par étape, comment renforcer votre pointage de crédit et comment le maintenir à un niveau élevé pour le reste de votre vie.

13 façons de renforcer votre pointage de crédit

Vous trouverez ci-dessous 13 façons de renforcer votre pointage de crédit. Vous pouvez cliquer sur chaque lien pour accéder à la section correspondante. Ne passez pas à côté de la vérification et de la connaissance de ce qui affecte votre pointage à moins que vous ne sachiez comment le faire.

1. Vérifiez votre pointage de crédit.

2. Sachez ce qui affecte votre pointage de crédit.

3. Remboursez vos dettes.

4. Réglez vos factures à temps.

5. Obtenez la bonne carte de crédit.

6. Prenez uniquement les crédits dont vous avez besoin.

7. Maintenez de faibles soldes de cartes de crédit (utilisation du crédit).

8. Surveillez les dossiers de crédit pour détecter les erreurs et vous protéger contre la fraude.

9. Gérez votre historique de paiement et renforcez-le au fil du temps.

10. Configurez des paiements automatiques.

11. Communiquez avec les créanciers.

12. Faites preuve d'organisation grâce à des systèmes et à des contrôles réguliers.

13. Bâtissez votre épargne, vos fonds d'amortissement et vos fonds d'urgence.

1. Vérifiez votre pointage de crédit

Au Canada, il existe deux principaux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Ces deux compagnies fournissent des pointages de crédit qui sont envoyés aux institutions financières chaque fois que vous demandez un prêt ou une marge de crédit, comme une carte de crédit.

Fait étrange : Equifax et TransUnion achètent la plupart de leurs informations de crédit à FICO, une compagnie située aux États-Unis. Ces deux bureaux utilisent ensuite votre pointage FICO pour déterminer votre pointage de crédit au Canada. Toutefois, les Canadiens ne peuvent pas accéder directement à leur pointage FICO (c'est bizarre, nous le savons).

Equifax et TransUnion proposent tous deux des pointages de crédit annuels en ligne gratuits, mais essayeront de vous convaincre de souscrire à un service de suivi mensuel payant.

• Obtenez votre pointage de crédit gratuit auprès d'Equifax.

• Obtenez votre pointage de crédit gratuit auprès de TransUnion.

Les banques Scotia, RBC, BMO, TD et CIBC peuvent effectuer une « vérification sommaire » du pointage de crédit (ce qui signifie que cela ne nuira pas à votre pointage de crédit) si vous faites affaire avec elles.

Il existe également des sites comme Borrowell, Intuit Credit Karma et ClearScore qui proposent des pointages de crédit gratuits, mais qui essaient de vous vendre des produits pour lesquels vous êtes susceptible de recevoir une approbation (puisqu’ils correspondent à votre pointage de crédit), mais ce n’est peut-être pas le meilleur produit, surtout à mesure que vous renforcer votre pointage.

Si vous vous inscrivez au programme de Renforcement de Crédit KOHO, vous verrez votre pointage de crédit mensuel et l'évolution de votre historique de crédit, le tout dans l'application KOHO pour 10 $ par mois, sans carte de crédit.

Toute demande auprès de l'une ou l'autre de ces compagnies révélera probablement des pointages de crédit différents. Cela est dû à de légères différences dans la manière dont chaque compagnie calcule votre pointage de crédit.

Tout ce que cela signifie, c'est que lorsque vous vérifiez votre pointage, n'oubliez pas que le pointage que vous recevez est plus une approximation que la stricte vérité. Utilisez votre pointage comme un guide pour vous aider à atteindre vos objectifs et ne vous y attardez pas trop longtemps.

Selon Refresh, le pointage de crédit moyen au Canada est de 650, mais pour débloquer des cartes de crédit très avantageuses et des taux d'emprunt plus bas, visez un pointage de 700+ (beaucoup exigent mieux).

2. Sachez ce qui affecte votre pointage de crédit

Les pointages de crédit sont calculés à l'aide d'équations complexes. Il est donc impossible de savoir avec précision dans quelle mesure une action donnée affectera votre pointage.

Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, un certain nombre de facteurs clés influent sur votre pointage :

• la durée pendant laquelle vous avez bénéficié d'un crédit (truc de pro : ne supprimez pas les cartes de crédit sans frais annuels tant que vous n'avez pas d'historique avec une nouvelle carte de crédit).

• le fait que vous ayez ou non un solde sur votre (vos) carte(s) de crédit.

• la fréquence des paiements manqués.

• le montant de votre dette actuelle.

• le montant que vous dépensez pour votre crédit (ou ratio d'utilisation du crédit).

• si vous avez déjà fait faillite.

• si votre dette a déjà été récupérée.

Ces facteurs indiquent votre niveau de responsabilité financière. Lorsqu'ils sont combinés dans un pointage de crédit, ils donnent aux prêteurs une idée de votre capacité à les rembourser.

3. Remboursez vos dettes pour renforcer votre crédit et votre santé mentale

Le fait d'avoir des dettes importantes n'incite pas les prêteurs à vous donner plus d'argent. Il n'y a pas de honte à avoir des dettes, mais il est essentiel de s'efforcer de les rembourser, même si cela semble impossible.

Il existe deux méthodes pour s'attaquer aux dettes :

1. Méthode de l'avalanche. Vous effectuez le paiement minimum sur chaque dette, puis vous utilisez l'argent restant pour payer la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé.

2. Méthode de la boule de neige. Vous remboursez d'abord la plus petite dette.

La méthode de la boule de neige est meilleure pour votre santé mentale parce que vous voyez de nombreuses dettes disparaître rapidement, mais la méthode de l'avalanche est financièrement meilleure.

Intégrez le remboursement de vos dettes à votre budget (voir point 12) et efforcez-vous de réduire au minimum votre endettement afin d'optimiser votre pointage de crédit.

4. Réglez toujours vos factures à temps (idéalement, en totalité)

Les paiements en retard ne vous coûtent pas seulement des intérêts supplémentaires, mais ils ont aussi un impact négatif sur votre historique de crédit.

En 2021, MNP a constaté que la moitié des Canadiens sont à moins de 200 $ de ne pas être en mesure de payer leurs factures et leurs dettes, ce qui laisse croire que de nombreux Canadiens ont de la difficulté à payer leurs factures à temps.

Un historique de paiements manqués peut sérieusement affecter votre pointage de crédit. Si vous n'avez jamais manqué un paiement de facture auparavant, c'est une bonne chose. Pour les personnes qui ont déjà manqué des factures, vous pouvez renverser la situation en restant à jour dans le paiement de vos factures et, idéalement, en les réglant en totalité à la date d'échéance.

Le fait de payer le montant minimum ne nuit pas à votre pointage de crédit, mais peut l'affecter du point de vue de l'utilisation du crédit (voir point 7).

Pensez à des applications comme KOHO pour gérer vos dépenses et utilisez ces aperçus pour rester sur la bonne voie (vous bénéficierez également d'un encadrement financier gratuit pour savoir où vous pouvez encore épargner).

Avec votre compte KOHO, vous pouvez configurer des retraits automatiques pour régler vos factures récurrentes à temps chaque mois. Ainsi, il vous sera impossible de régler une facture en retard et votre pointage de crédit augmentera peu à peu.

Comment utiliser le crédit de la bonne façon pour renforcer votre pointage de crédit?

Qu'est-ce que le crédit? Le crédit vous permet d'obtenir des produits ou des services sans les payer d'avance. Il vous est accordé par un prêteur en fonction de la confiance que vous lui accorderez.

Pour renforcer votre pointage de crédit, utilisez le crédit de la bonne manière. Nous allons décomposer cette section et nous concentrer sur l'aspect « crédit » du renforcement de votre pointage.

5. Choisissez la bonne carte de crédit pour bâtir votre historique de crédit en prenant de bonnes habitudes

Dans un monde rempli de cartes de crédit assorties de récompenses et d'autres offres de prêt attrayantes, il est facile pour les Canadiens de contracter beaucoup plus de crédit qu'ils n'en ont besoin.

Bien que le refus d'une carte de crédit ne nuise pas à votre pointage de crédit, la vérification approfondie du crédit à la suite de la présentation de votre demande peut entraîner une baisse temporaire.

En outre, les demandes de crédit fréquentes rendent les prêteurs nerveux car elles indiquent que vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens.

S'il s'agit de votre première carte de crédit, demandez-en une sans frais annuels et avec un taux d'intérêt moins élevé. Tangerine propose quelques cartes de remise en argent dont les frais annuels sont de 0 $ et le taux annuel en pourcentage (TAP) de 19,95 %.

Vous pouvez également jeter un coup d'œil à la Mastercardᴹᴰ KOHO qui offre une remise en argent sur vos achats et, comme il s'agit d'une carte prépayée, il n'y a pas de frais d'intérêt (toutefois, pour bâtir votre crédit avec cette carte, vous devez ajouter un outil de renforcement votre crédit de 10 $ par mois).

6. Prenez uniquement le crédit dont vous avez besoin

Limitez vos demandes de crédit à ce que vous pouvez raisonnablement rembourser.

Des demandes de crédit excessives (nouvelles cartes de crédit, nouveau prêt automobile, etc.) peuvent avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit et votre historique de crédit. Faites vos recherches et choisissez judicieusement.

Des demandes multiples sur une courte période peuvent susciter l'inquiétude d'un prêteur.

En outre, la fermeture de tous ces comptes de crédit excédentaires peut nuire à votre pointage de crédit de différentes manières, selon le type de compte et votre historique de crédit.

• affecte l'âge moyen de vos comptes;

• augmente votre taux d'utilisation du crédit (voir point 7);

• réduit votre combinaison de crédit.

Ne demandez donc que le crédit dont vous avez besoin. Si vous avez l'argent nécessaire pour payer quelque chose, il est préférable de payer de votre poche ou d'économiser, plutôt que de contracter un crédit inutile.

Vous risquez de payer des frais annuels pour des cartes que vous n'utilisez pas, de devoir faire face à des frais frauduleux sur cette carte ou, pire encore, à un vol d'identité. Prendre un crédit supplémentaire peut s'avérer très coûteux.

7. Maintenez de faibles soldes de cartes de crédit (utilisation du crédit)

La règle empirique pour un bon ratio d'utilisation du crédit est de 30 % ou moins.

L'utilisation du crédit est la part du crédit disponible que vous utilisez.

Supposons que vous ayez une carte de crédit avec une limite de crédit de 1000 $, cela signifie que vos dépenses mensuelles moyennes sur cette carte devraient être d'environ 300 $.

Si vous avez également un prêt bancaire de 4000 $, votre limite de crédit totale est de 5000 $, de sorte que vos dépenses mensuelles devraient être d'environ 1 500 $ (1 500 $/5000 $ = 30 %).

Si vous utilisez une plus grande partie de votre crédit disponible, le prêteur considérera que vous présentez un risque plus élevé.

8. Surveillez les dossiers de crédit pour détecter les erreurs et vous protéger contre la fraude

Prenez vos dossiers de crédit auprès d'Equifax ou de TransUnion (voir l'étape 1 pour savoir comment obtenir ces dossiers).

Vérifiez s'il y a des erreurs ou des divergences et signalez-les immédiatement au bureau de crédit concerné. Les erreurs dans les dossiers de crédit peuvent affecter votre capacité à obtenir des cartes de crédit, des prêts, des hypothèques et même des emplois.

Voici ce qu'il faut vérifier dans votre dossier de crédit :

• erreurs dans les renseignements personnels;

• erreurs dans l'historique de votre compte;

• informations négatives périmées ou inexactes;

• éventuels comptes que vous n'avez jamais ouverts;

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada conseille aux consommateurs de vérifier leur dossier de crédit au moins une fois par an pour détecter les erreurs et les fraudes. Toutefois, comme vous pouvez obtenir un dossier gratuit auprès de chaque bureau de crédit, prévoyez une vérification au début de l'année et l'autre au bout de six mois, chaque année, pour ne pas perdre le fil.

9. Gérez votre historique de paiement et renforcez-le au fil du temps

Votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit et indique comment vous avez payé vos dettes, vos prêts et d'autres comptes pendant la durée de votre crédit.

Pour gérer votre historique de paiement, procédez comme suit :

• réglez vos factures à temps;

• surveillez les dossiers de crédit;

• configurez des paiements automatiques;

• maintenez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau peu élevé;

• communiquez avec les créanciers;

• limitez les demandes de crédit;

• gardez le sens de l'organisation.

Cela commence par l'historique de vos paiements. Votre historique de paiement indique comment vous avez payé vos dettes, vos prêts et d'autres comptes pendant toute la durée de votre crédit. Votre historique de paiement représente jusqu'à 35 % de votre pointage de crédit, un pourcentage important de votre pointage de crédit total.

Nous avons déjà couvert la plupart de ces aspects, nous allons donc passer à des mesures plus concrètes pour renforcer vos habitudes de paiement et votre pointage de crédit.

10. Configurez des paiements automatiques et ne manquez plus jamais le paiement d'une facture

Nous avons parlé de l'automatisation de vos finances et vous devriez le faire, car cela rend la gestion de vos factures plus facile et réduit votre stress.

Demandez à votre banque ou à votre fournisseur de cartes de crédit de configurer des paiements automatiques pour vos factures. Ils déduisent automatiquement le montant que vous devez de votre compte, ce qui vous permet de ne jamais manquer un paiement.

Le plus simple est de configurer un fonds d'amortissement uniquement pour les factures. Faites le total de vos factures, décomposez-le en montants mensuels et virez automatiquement le montant de votre chèque de paie vers un nouveau compte sur lequel vos créanciers pourront effectuer des prélèvements.

Si vous voulez une explication détaillée, lisez comment automatiser vos finances!

11. Communiquez avec les créanciers et expliquez votre situation

Si vous avez du mal à régler vos factures, communiquez avec vos créanciers, banques, cartes de crédit, prêts, et racontez-leur votre histoire.

Ils peuvent vous proposer des options de paiement telles que le report des échéances, la réduction des taux d'intérêt, la prolongation des prêts, l'exonération des frais (par exemple, découvert, retraits aux GAB, etc.), et bien d'autres choses encore. En prenant les devants, vous montrez à vos créanciers que vous vous efforcez de régler vos factures à temps et que vous ne vous cachez pas.

Communiquez dès que possible, car si vous ne le faites pas, votre pointage de crédit risque d'en pâtir.

Bien que cette solution puisse vous aider à gérer votre trésorerie et à éviter le défaut de paiement, il ne s'agit pas d'une solution à long terme et elle pourrait également avoir des inconvénients, tels que l'augmentation de votre coût total en raison d'intérêts plus élevés et même un effet négatif sur votre pointage crédit.

Il convient donc d'être clair avec vos fournisseurs sur les possibilités et les répercussions éventuelles.

12. Faites preuve d'organisation grâce à des systèmes et à des contrôles réguliers

Utilisez une application budgétaire pour réduire vos dépenses et voir exactement où va votre argent.

Obtenez votre dossier de crédit auprès d'Equifax au début de l'année et de TransUnion au milieu de l'année et faites-en votre moment de « vérification de vos finances ». Plus vous le ferez souvent, moins cela vous prendra de temps.

Votre budget n'a pas d'incidence directe sur votre pointage de crédit, mais il influe sur votre stabilité financière. Celle-ci influe indirectement sur les nombreuses actions que vous entreprenez et qui peuvent faire monter ou baisser votre pointage.

Vous pouvez utiliser notre modèle de budget ultime pour comprendre combien vous devez mettre de côté pour les dépenses essentielles, le remboursement des dettes et d'autres dépenses discrétionnaires.

Votre compte KOHO vous permet également d'avoir un aperçu en temps réel de ce que vous dépensez. Grâce à vos aperçus, vous pouvez voir combien vous épargnez et réduire vos dépenses afin de vous concentrer sur le remboursement de vos dettes et de bâtir votre épargne.

13. Bâtissez votre épargne, vos fonds d'amortissement et vos fonds d'urgence

L'épargne et les fonds d'urgence vous aident à surmonter les tempêtes des crises financières.

Si vous devez emprunter pour payer un nouvel ordinateur portable ou une fuite dans votre toit, c'est un crédit supplémentaire que vous devrez rembourser. Si vous croulez déjà sous les dettes, ce sont des intérêts supplémentaires qui affectent votre pointage de crédit.

Avec un filet de protection en d'imprévus, vous êtes moins susceptible de prendre un crédit dont vous n'avez pas besoin ou de manquer un paiement, deux choses qui nuisent à votre pointage de crédit.

Si vous n'avez pas l'habitude d'épargner, commencez par mettre de côté une partie de votre salaire.

Si vous n'avez pas de marge de manœuvre supplémentaire dans votre budget, profitez de la remise en argent et des Montants arrondis que vous obtenez pour chaque dollar épargné avec votre carte KOHO et mettez cet argent de côté dans votre compte épargne. Vous pouvez gagner de 0,5 % à 4 % sur l'ensemble de votre solde, selon le plan que vous choisissez.

Ces quelques dollars supplémentaires s'additionnent au fil du temps et vous permettent d'avoir plus d'argent dans votre poche, de réduire les frais de vos comptes de crédit et d'obtenir un meilleur pointage de crédit.

Foire aux questions

Qu'est-ce qu'une limite de crédit (et pourquoi est-ce important)?

Une limite de crédit est une sorte de plafond de dépenses fixé par votre banque ou votre fournisseur de carte de crédit. Il s'agit du montant maximal que vous pouvez emprunter ou utiliser sur votre carte de crédit. Supposons que votre limite de crédit soit de 500 $. Cela signifie que vous pouvez dépenser jusqu'à 500 $ avec votre carte, mais pas plus (et pour des raisons que nous aborderons plus tard, vous ne devriez dépenser que 150 $ avec votre carte).

4 raisons pour lesquelles votre limite de crédit est importante :

1. Elle vous aide à dépenser de manière responsable. Une limite de crédit fixe un plafond au montant que vous pouvez emprunter, ce qui vous évite de dépenser trop ou de vous endetter au-delà de vos moyens.

2. Elle contribue à établir votre solvabilité. Les prêteurs examinent votre limite de crédit et le montant que vous utilisez pour déterminer votre solvabilité. Si vous êtes financièrement responsable, cela aura un effet positif sur votre pointage de crédit.

3. Elle contribue à la protection contre la fraude. Si quelqu'un met la main sur les données de votre carte de crédit, votre limite de crédit lui permet de limiter ses dépenses, ce qui minimise les dommages potentiels.

4. Elle vous aide à établir votre budget. Connaissez votre limite et ne la dépassez pas. Si vous savez que vous avez une limite de 1000 $ et que vous êtes actuellement à 800 $ et que votre ami vous demande d'aller à un concert ou à un événement sportif pour lequel vous paierez le billet, le trajet, le dîner avant et les boissons sur place, il sera beaucoup plus facile de dire non (au moins jusqu'au mois prochain).

Qu'est-ce qu'un taux d'utilisation du crédit (ou ratio d'utilisation du crédit)?

Votre taux d'utilisation du crédit est le pourcentage de crédit renouvelable que vous utilisez divisé par votre crédit total disponible. Les prêteurs examinent votre taux d'utilisation du crédit pour voir si vous gérez bien vos dettes.

TransUnion **** indique que votre taux d'utilisation du crédit doit être inférieur ou égal à 30 %. Qu'est-ce que cela signifie?

Faisons quelques calculs :

• Supposons que vous ayez deux cartes de crédit avec chacune une limite de crédit de 5000 $. Votre limite de crédit totale est de 10 000 $.

• Votre taux d'utilisation du crédit devrait être d'environ 3000 $ (30 % de 10 000 $), ce qui signifie que c'est ce que vous devriez dépenser chaque mois.

• Si vous fermez l'une de ces cartes de crédit, sans en ouvrir une nouvelle, vous réduisez votre limite de crédit totale disponible. Ce faisant, vous augmentez votre taux d'utilisation du crédit.

• Supposons par exemple que vous ayez un solde de 3000 $ sur une carte, votre taux d'utilisation du crédit est de 30 % (3000 $/10 000 $). Mais si vous fermez une carte, votre taux d'utilisation du crédit passe à 60 % (3000 $/5000 $), ce qui peut nuire à votre pointage de crédit.
  

Par conséquent, surveillez de près votre combinaison de crédit.

Quelle est l'importance d'une combinaison de crédit (cartes de crédit, prêts, etc.)?

FICO considère que votre combinaison de crédit représente 10 % de votre pointage de crédit total. Votre combinaison de crédit correspond à tous les types de comptes qui figurent dans votre dossier de crédit et qui ont une incidence sur votre pointage de crédit.

Les types de crédit dans votre combinaison de crédit

• Dette renouvelable. Comptes qui vous permettent d'emprunter de l'argent jusqu'à une certaine limite et de le rembourser au fil du temps ou en totalité chaque mois, comme les cartes de crédit ou une marge de crédit. REMARQUE : le Canadien moyen possède 2,4 cartes de crédit.

• Prêts à tempérament. Prêts que vous remboursez en versements mensuels fixes sur une période donnée, comme les prêts automobiles ou les prêts étudiants.

• Comptes hypothécaires. Prêts que vous utilisez pour acheter un bien et que vous remboursez en versements mensuels fixes sur une longue période, comme un prêt hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire.

• Comptes ouverts. Comptes dont vous devez payer le solde intégral chaque mois, comme une carte de paiement.

Une bonne combinaison de crédit renforce votre pointage de crédit, mais ne commencez pas tout de suite à demander les différents types de crédit.

Pourquoi limiter le nombre de demandes de crédit ou de vérifications de solvabilité?

Tout d'abord, pour chaque demande de crédit, les créanciers effectuent une vérification approfondie du pointage de crédit. Une vérification approfondie du crédit ou une demande avec impact diminue légèrement votre pointage et reste dans votre dossier de crédit pendant deux ans. Toutefois, FICO ne tient compte que des demandes de renseignements effectuées au cours des 12 mois précédant le calcul de votre pointage.

Deuxièmement, si un créancier, un prêteur ou un fournisseur voit que vous ouvrez un grand nombre de nouveaux comptes en peu de temps, il pensera probablement que vous avez des difficultés financières (même si ce n'est pas le cas) et refusera probablement votre demande.

Par conséquent, si vous souhaitez ajouter quelque chose de nouveau à votre combinaison de crédit, réfléchissez au risque par rapport à la récompense.

Comment augmenter rapidement votre pointage de crédit?

Si vous venez de demander une nouvelle carte de crédit avec une prime de bienvenue massive qui expire bientôt, vous pouvez renforcer votre pointage de crédit rapidement en suivant les étapes suivantes.

1. Réglez toutes vos factures avec un prêt consolidé. Si vous avez une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, il y a deux façons de la rembourser temporairement. Vous pouvez contracter un prêt personnel dont le taux d'intérêt peut être de 10 %, mais qui reste inférieur à celui de votre carte de crédit, qui est de 20,99 %. Vous pouvez également demander une carte de crédit avec virement de solde qui fusionne votre dette et vous permet de bénéficier d'un plan de paiement à 0 % pendant trois à six mois.

2. Demandez une limite de crédit plus élevée. Un moyen rapide et efficace de renforcer votre pointage est de demander à vos prêteurs de vous accorder des limites de crédit plus élevées. Vous pouvez également compléter votre combinaison de crédit en ouvrant un prêt personnel ou un prêt garanti. Une limite de crédit plus élevée réduira votre utilisation du crédit et vous fera paraître moins risqué aux yeux des prêteurs.

3. Demandez à un ami de vous aider. Si vous pensez qu'un ami ou un membre de votre famille possède une carte de crédit avec une limite élevée et un faible taux d'utilisation, demandez à être un utilisateur autorisé sur son compte. En tant qu'utilisateur autorisé, vous bénéficiez d'un bon historique de paiement. Vous n'avez pas besoin d'utiliser la carte, vous ne faites qu'emprunter les références.

4. Travaillez avec vos créanciers. Cela demande plus de travail, mais un coup de téléphone peut être très utile avec vos prêteurs. Vous pouvez contester les frais, ils peuvent vous proposer un report ou un plan de paiement, une réduction des taux ou une exonération des intérêts. Si votre dette est récupérée, ils élaboreront souvent un plan pour vous. Un peu de gentillesse ne fait pas de mal : payez votre loyer et vos charges avec une carte de crédit.

5. Payez le loyer et les services publics avec une carte de crédit. Des services tiers comme Plastiq ou RentMoola donnent aux Canadiens la possibilité de payer avec une carte de crédit des choses qui ne sont généralement payées que par chèque ou par débit automatique. C'est un excellent moyen de bâtir votre historique de crédit.

Les personnes dont le pointage de crédit est faible verront des résultats rapides et tangibles de près de 100 points. Les personnes ayant un bon pointage de crédit auront peut-être plus de mal à l'augmenter, surtout si tous leurs crédits sont déjà en règle.

En conclusion, le renforcement de votre pointage de crédit prend du temps

Si vous voulez renforcer votre pointage de crédit, vous devez adopter le bon état d'esprit. Le simple fait de penser à votre bien-être financier est le premier pas vers la responsabilité financière. En utilisant votre compte KOHO pour régler vos dettes, pour vous acquitter de vos factures et pour renforcer votre épargne, vous contribuerez au renforcement de votre pointage de crédit.

N'oubliez pas que votre pointage de crédit prend du temps à bâtir, alors ne vous attendez pas à des changements du jour au lendemain. Mais avec de la diligence et des efforts, vous pouvez obtenir le pointage de crédit dont vous avez besoin pour prendre votre vie financière en main.