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En résumé
Si votre dette a un taux d'intérêt supérieur à 5 %, efforcez-vous de la régler avant d'épargner.
Si le taux d'intérêt est inférieur à 5 %, vous disposez d'une plus grande marge de manœuvre. Si vous n'avez pas envie d'épargner pour quelque chose en particulier, utilisez vos liquidités supplémentaires pour rembourser cette dette à faible taux d'intérêt.
Si vous épargnez pour quelque chose qui sera bénéfique pour votre avenir, effectuez les remboursements minimums, mais mettez de côté les excédents pour les épargner.
Après toute cette planification, simplifiez-vous un peu la vie en automatisant le paiement de vos dettes et de votre épargne.
De nos jours, on a l’impression que tout le monde veut que les milléniaux se sentent coupables au sujet de l’argent, qu’il s’agisse de mèmes ennuyeux au sujet des toast à l’avocat ou de l’économie à la demande qui nous encourage à ne jamais quitter le travail. N’importe quel achat, aussi petit ou essentiel soit-il, peut sembler être une folie de niveau Birkin et même le langage entourant l’endettement peut vous faire sentir comme un perdant. Les prêts à faible taux d’intérêt, comme les prêts étudiants, les prêts-autos ou les marges de crédit, sont considérés comme de « bonnes dettes » par le secteur financier. Cette étiquette ne tient pas compte du fait qu’un fardeau financier, aussi gérable qu’il soit, n’est qu’un fardeau.
Alors que vos amis achètent des maisons, prennent des vacances de rêve et se marient avec leur propre chef de dessert, vous travaillez dans un emploi minable mais stable et vous vous demandez comment sortir de l'endettement que vous avez contracté pour votre berline bleu roi (que nous appellerons Agatha).
Heureusement, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour rester en tête de la dette de votre Agatha bien-aimée sans mettre votre avenir en suspens. Ce faisant, votre situation financière s'éclaircira. Mais d'abord, voulez-vous vraiment respecter les paiements minimums pour Agatha? Si vous ne les respectez pas, votre pointage de crédit en souffrira, ce qui vous empêchera d'effectuer des achats importants par la suite. Et puisque votre terrible directeur est du genre à réduire le personnel d'un département complet lorsqu'il a eu une mauvaise partie de golf, vous devriez avoir une caisse noire. Mais comment?
Il n'existe pas de règle stricte quant au montant à répartir entre les dettes et l'épargne
Si le taux d'intérêt de vos dettes est supérieur à 5 %, efforcez-vous de les régler avant d'épargner. Si le taux d'intérêt est inférieur à 5 %, tout dépend de votre situation personnelle : si le fait d'avoir des dettes, quelles qu'elles soient, vous donne la chair de poule ou non, et bien sûr, ce pour quoi vous épargnez.
Lorsque vous arriverez à cette étape, posez-vous une question :
Y a-t-il quelque chose pour lequel je meurs d'envie d'épargner et qui sera meilleur pour mon avenir? Si la réponse est négative, commencez à utiliser vos liquidités supplémentaires exclusivement pour rembourser vos dettes à faible taux d'intérêt (gardez toutefois cette caisse noire en sécurité!). Mais si votre rêve est de déménager dans une grande ville ou de voir un jour « Garage Agatha » dans une publicité télévisée locale, continuez à rembourser vos dettes au minimum (et plus, si vous le pouvez) tout en consacrant votre argent supplémentaire à l'épargne.
Quelle part de votre argent devriez-vous consacrer à l'épargne ou à l'endettement?
Essayez de consacrer 15 % de votre salaire, puis, une fois que vous aurez pris l'habitude de ce chiffre, passez à 20 %. Si cela vous semble inaccessible, établissez un budget pour fixer un chiffre réaliste. Ensuite, engagez-vous et tenez-vous-en à ce chiffre!
Ensuite, il y a la retraite
Peut-être la voyez-vous comme quelque chose de lointain ou comme une relique précieuse et inaccessible de la génération précédente, mais il y a des mesures que vous pouvez prendre pour épargner en vue de cette retraite. Profitez au maximum du programme d'association de votre employeur, si vous avez la chance d'en avoir un, puisque votre directeur verse le même montant que vous pour la retraite. C'est de l'argent gratuit. Si vous ne bénéficiez pas de ce programme, versez 5 % à 10 % de votre revenu dans un REER (régime enregistré d'épargne-retraite). C'est essentiel, car cela vous permettra de ne pas travailler alors que vous devriez profiter de vos petits-enfants ou engueuler ceux qui jouent au hockey trop près d'Agatha (oui, vous avez toujours la voiture. C'est une bonne idée. À ce stade, c'est un classique).
Facilitez-vous la tâche. Automatisez tout
Toute cette planification peut sembler insurmontable si vous avez la tête dans les nuages ou si vous manquez de temps. C'est pourquoi les paiements automatiques sont une véritable bénédiction. Il suffit d'automatiser le remboursement de vos dettes, le montant que vous versez à votre épargnez et l'argent qui va dans votre tout nouveau REER.
Une dette à faible taux d’intérêt peut être « bonne » pour certains, mais ne vous sentez pas coupable ou ridicule simplement parce qu’on vous a dit que c’est facile pour quelqu’un qui peut équilibrer un carnet de chèques sans chercher sur Google comment le faire. Comme pour toute chose, pour bien gérer ses finances, il faut plus de temps, de patience et de pratique que de « compétence » naturelle. Continuez et vos choix de déjeuners seront d’autant plus faciles à apprécier.
Jordan Darville est un écrivain, un rédacteur et un spécialiste du contenu vivant à Toronto. Il refuse de se sentir coupable d'avoir acheté un mets à emporter pour fêter la réussite d'un projet.