Que se passe-t-il si je manque un paiement sur ma carte de crédit?

Peut-être que le travail est devenu très prenant, ou que vous deviez reconduire votre enfant à l'entraînement de foot toutes les fins de semaine. Ou peut-être êtes-vous tout simplement à court d'argent. Quoi qu'il en soit, manquer un paiement par carte de crédit est mauvais pour votre budget et votre pointage de crédit, mais ce n'est pas une tragédie totale, tant que vous n'en faites pas une habitude.

Si vous ne payez pas votre carte de crédit, la chose la plus importante que vous puissiez faire est de prendre le temps de comprendre pourquoi vous n'avez pas payé. S'il s'agit simplement d'une question de calendrier, par exemple si vous avez oublié la date d'échéance, notez-le sur votre agenda. Vous l'avez manqué pour des raisons de trésorerie? Vous pouvez déplacer votre date de paiement. En fin de compte, si vous considérez que le paiement manqué sur votre carte de crédit est une leçon et que vous prenez des mesures pour éviter que cela ne se reproduise, votre petit faux pas en matière de crédit « vaut » la peine.

Voyons en détail ce à quoi il faut s'attendre lorsque vous manquez un paiement par carte de crédit et quelques stratégies pour éviter de manquer un paiement à l'avenir.

Comment ça fonctionne et pourquoi c'est important?

Une carte de crédit est tout simplement une marge de crédit qu'un prêteur vous autorise à utiliser, étant entendu que vous la rembourserez plus tard. Si vous remboursez intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois, vous n'aurez pas à payer d'intérêts sur ce solde. Si vous effectuez de plus petits paiements, jusqu'au paiement minimum requis chaque mois, le prêteur facturera des intérêts sur le solde restant.

Les cartes de crédit sont des outils puissants. Elles vous permettent de dépenser plus d'argent que vous n'en avez en main à un moment donné. Elles sont souvent assorties de récompenses intéressantes, comme des points pour des cartes-cadeaux, des remises en argent ou des miles aériens. Les cartes de crédit ont également tendance à être plus sécuritaires, car votre carte de crédit est séparée de votre compte bancaire, ce qui vous offre une protection additionnelle contre les achats frauduleux.

Prenons un exemple : si votre numéro de carte de guichet automatique est volé et utilisé en ligne, l'argent que le voleur dépense est immédiatement retiré de votre compte. La banque pourra peut-être vous aider à le récupérer, mais en attendant, vous n'avez plus de capital. Si, par contre, vous utilisez une carte de crédit et que le même événement malheureux se produit, la compagnie de carte de crédit pourra enquêter en votre nom et placer une contestation sur la charge frauduleuse, ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer ce montant.

Cependant, ce qu'il faut retenir des cartes de crédit, c'est que lorsque vous en utilisez une, vous vous engagez également à rembourser le solde selon le calendrier et l'accord que vous avez conclus avec la compagnie de carte de crédit. Si vous ne le faites pas, vous finirez par payer des pénalités et des frais qui, en fin de compte, l'emporteront sur les avantages de la carte.

Quelles sont les conséquences d'un paiement manqué?

L'absence de paiement par carte de crédit s'accompagne de certaines pénalités et de certains frais que vous devez garder à l'esprit.

Intérêts

Des intérêts seront dus tant que vous garderez un solde de mois en mois. En n'effectuant pas de paiement, vous augmentez également le capital sur lequel vous devrez effectuer des paiements. L'accumulation d'intérêts peut être très coûteuse : les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent varier de 10 % à 28 %. Considérez le coût de votre solde qui augmente de 28 % chaque fois que vous ne remboursez pas le montant total : ce n'est pas joli. C'est particulièrement dommageable si vous reportez des soldes importants d'un cycle à l'autre.

Frais

Les compagnies de cartes de crédit facturent presque toujours des frais en cas de défaut de paiement, parfois jusqu'à 40 $ par cas. Certaines compagnies proposent aux consommateurs dont le pointage de crédit est élevé une option de « suppression des frais » qui leur permet d'annuler la première fois que vous manquez un paiement. Il est important de noter que tous les frais ou pénalités que vous encourrez seront également ajoutés au capital, ce qui signifie que vous paierez également des intérêts sur les frais.

Un coup possible à votre pointage de crédit

Si vous manquez un paiement et que vous ne le corrigez pas pendant un mois ou plus, votre pointage de crédit pourrait en prendre un coup. Equifax et TransUnion sont les deux sociétés qui produisent les pointages de crédit au Canada. Les compagnies de cartes de crédit signalent les activités de paiement à l'une de ces compagnies, ou aux deux, pour qu'elles soient incluses dans votre dossier de crédit. Votre dossier aide les autres prêteurs à déterminer votre solvabilité et un pointage plus bas peut rendre plus difficile l'obtention d'une carte de crédit ou d'une marge de crédit à l'avenir.

Les compagnies de cartes de crédit ne signalent pas le pointage de crédit immédiatement. En général, elles signalent les paiements manqués par tranches de 30, 60 et 90 jours. Ainsi, par exemple, Joe Smith manque le paiement de sa carte de crédit le 1er juin, s'en rend compte le 5 juin et effectue un paiement. Il devra peut-être payer des frais, mais son dossier de crédit ne sera probablement pas affecté. Jane Doe, en revanche, omet un paiement le 1er juin et ne s'en rend compte que le 15 août, soit plus de 60 jours plus tard. Non seulement son dossier de crédit sera affecté, mais il pourrait perdre jusqu'à 180 points.

Taux d'intérêt plus élevé

Si vous manquez souvent des paiements, la compagnie de votre carte de crédit peut décider d'augmenter votre taux d'intérêt. Cela peut rendre l'emprunt et les paiements plus coûteux au fil du temps.

Limite de crédit inférieure

Associée à un taux d'intérêt plus élevé, une compagnie de carte de crédit peut également réduire le montant du crédit que vous pouvez utiliser. Cela vous donne moins de flexibilité dans le montant que vous pouvez dépenser sur votre carte de crédit et augmente le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez, ce qui a un impact sur votre pointage de crédit.

Perte éventuelle du crédit

Dans les cas les plus extrêmes, la compagnie de carte de crédit peut vous retirer de la circulation si vous ne payez pas régulièrement. Cela arrive rarement, mais n'oubliez pas que les compagnies de cartes de crédit ont pour mission de faire de l'argent. Elles laisseront tomber les personnes qui ne règlent pas leurs factures et concentreront leur attention sur celles qui le font.

Alors, qu'est-ce que je fais?

Vous savez que vous avez manqué un paiement et vous savez que ce n'est pas bon. Alors, que diable faites-vous maintenant? Comment régler ça?

Comprenez pourquoi vous avez manqué un paiement

Un paiement en retard ne fait pas un mauvais client. Mais le fait de ne pas tirer les leçons de ce seul retard de paiement est révélateur d'un problème plus important en matière de dépenses et de planification. La clé est de comprendre exactement pourquoi vous avez manqué le paiement en premier lieu. Avez-vous simplement oublié de le payer à temps? Pensez à un calendrier de rappel. N'aviez-vous pas l'argent nécessaire pour couvrir le paiement à l'échéance? Pourquoi? Si c'est parce que vous avez fait une dépense imprévue qui ne se reproduira probablement pas, vous n'avez peut-être pas à vous inquiéter outre mesure. En revanche, si vous n'avez pas l'argent pour couvrir le paiement parce que vous n'avez pas établi de budget pour cela, vous avez peut-être besoin d'une discussion plus approfondie sur la gestion budgétaire.

Réglez votre facture sans tarder

N'attendez pas. Lorsque vous vous rendez compte que vous avez manqué un paiement, effectuez immédiatement au moins le paiement minimum. Si vous avez besoin de plus de temps pour trouver un plan, c'est parfait. Mais à tout le moins, effectuez le paiement pour vous assurer que la compagnie de carte de crédit ne signale pas votre paiement manqué aux bureaux de crédit.

Modifiez la date de paiement

Saviez-vous que vous pouvez changer la date à laquelle le paiement de votre carte de crédit est dû? C'est possible! Si vous êtes payé le 15 et le dernier jour de chaque mois, mais que votre facture de carte de crédit est due le 14, les choses pourraient se resserrer, ce qui rendrait le paiement difficile. Changez la date pour rendre les paiements à temps un peu plus faciles.

Communiquez avec votre prêteur

Malgré certains des sentiments négatifs que nous éprouvons à l'égard des institutions financières, celles-ci veulent que vous régliez vos factures. Elles ne veulent pas vous mettre en recouvrement ou commencer à récupérer vos biens. Donc, si vous avez manqué un paiement ou si vous rencontrez des difficultés à payer, la première chose à faire (après avoir payé le minimum) est d'appeler votre prêteur. Il sera probablement heureux de vous proposer un plan de paiement plus stable ou de configurer d'autres arrangements qui vous aideront à rembourser votre dette.

Manquer un paiement par carte de crédit ici et là n'est pas la fin du monde, mais ce n'est pas bon non plus. Si vous oubliez souvent de payer votre carte de crédit, demandez-vous si votre budget fonctionne bien. Vous dépensez peut-être trop pour des articles simples comme l'épicerie ou le restaurant. Pensez aussi que vos factures sont peut-être dues à des moments inopportuns. Pour vous assurer de ne pas payer plus que nécessaire chaque mois, il est essentiel d'établir votre budget, de comprendre pourquoi vous avez omis un paiement et d'élaborer un bon plan d'action.